II. Tình hình thực hiện nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ
1. Công tác khai khác
Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ đặc biệt bởi nó chỉ là sự cam kết của ngời bảo hiểm với ngời tham gia về việc bồi thờng hay trả tiền bảo hiểm cho những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm. Nh vậy, lời cam kết là sản phẩm vô hình mà cả ngời bán lẫn ngời mua không thể cảm nhận đợc hình dáng, kích th- ớc, mầu sắc…Hơn nữa, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi, bởi nhà bảo hiểm không mong đợi sự kiện bảo hiểm xảy ra để phải bồi thờng và ng- ời tham gia bảo hiểm cũng không mong đợi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với mình để đợc nhận tiền bảo hiểm. Họ mua bảo hiểm chỉ mong có một tấm lá chắn cho mình trong lúc không may gặp phải rủi ro. Bởi thế, công tác khai thác bảo hiểm rất khác so với việc khai thác các sản phẩm thông thờng.
Công tác khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thực chất là quá trình vận động, giới thiệu, tuyên truyền cho các chủ xe cũng nh ngời dân thấy đợc sự cần thiết, ý nghĩa, tác dụng và tính chất bắt buộc của nghiệp vụ để từ đó đi đến việc ký kết hợp đồng bảo hiểm cho mình hoặc cho lái xe mà mình thuê trong quá trình vận hành sử dụng xe.
Khai thác là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm. Do đó, nó có ý nghĩa quan trọng đến sự thành công hay thất bại của việc kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm đó.
Công ty PJICO do gia nhập thị trờng bảo hiểm muộn hơn so với các công ty bảo hiểm khác nên rất chú trọng đến công tác khai thác sản phẩm. Khẩu hiệu cho công tác khai thác của công ty đó là: “năng động, tích cực, khoa học, nhanh chóng và tôn trọng lợi ích của khách hàng cũng nh của đại lý và cộng tác viên”. Phơng châm hoạt động là: “lấy chữ tín làm trọng, tất cả vì lợi ích của khách hàng, nâng cao trình độ chuyên môn và chất lợng dịch vụ khách hàng”.
Bởi vậy ngay từ khi bắt đầu hoạt động, và đặc biệt là từ ra đời Nghị định 155/CP/1997 của Chính phủ quy định: chế độ thực hiện bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới, PJICO đã tiến hành khai thác và không ngừng mở rộng địa bàn khai thác, đặt thêm nhiều Chi nhánh, văn phòng đại diện ở các tỉnh, thành phố lớn trên toàn quốc nh: Hà Nội, Hải Phòng, TP Hồ Chí Minh...Hàng trăm đại lý, cộng tác viên đợc tuyển dụng trong cả nớc, các tổng đại lý đợc mở rộng ở các khu vực trọng điểm, nhiều ngời qua lại, thuận tiện cho việc mua bán bảo hiểm nh: các trạm xăng dầu, trạm thu phí cầu đờng, các trờng
đại học, khu tập thể...nhằm thực hiện khai thác một cách tốt nhất, tiếp cận đợc với khách hàng và tạo điều kiện để khách hàng tham gia bảo hiểm của công ty. Đồng thời công ty còn phối hợp với các cơ quan chức năng nh Bộ Giao thông vận tải, lực lợng Công an, Cảnh sát giao thông... cùng giám sát và triển khai nghiệp vụ.
Trớc sự cạnh tranh gay gắt của thị trờng và những khó khăn phải đối mặt của một công ty bảo hiểm mới, PJICO vẫn đạt đợc những kết quả đáng kể.
Bảng 5: Tình hình tham gia BHTNDS tại PJICO (1998-2002)
Năm Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 2002 Số xe thực tế lu hành (chiếc) - Ôtô - Xe máy 4.817.032 435.768 4.381.264 5.421.030 470.200 4.950.830 6988.000 510.000 6.478.000 8.952.930 557.092 8.395.835 10.880.400 607.400 10.273.000 Số xe tham gia
bảo hiểm (chiếc)
- Ôtô - Xe máy 41.667 25.512 16.155 48.247 30.866 17.381 72.421 45.321 27.100 115.909 67.785 48.124 183.845 105.785 78.060 Tỷ lệ tham gia bảo hiểm (%) - Ôtô - Xe máy 0,86 5,85 0,37 0,89 6,56 0,35 1,05 8,89 0,40 1,30 12,16 0,57 1,70 17,41 0,76
Nguồn: Phòng quản lí nghiệp vụ công ty PJICO Qua Bảng 5 cho thấy: Lợng xe cơ giới lu hành thực tế tăng dần qua các năm.
Năm 1998, tổng số xe là 4.817.032 chiếc, trong đó ôtô: 435.768 chiếc, xe máy: 4.381.264 chiếc.
Đến năm 2000, tổng số xe đã lên đến 6.988.000 chiếc. Năm 2001 tổng số xe lu hành là 8.952.930 xe, tăng 28,12% so với năm 2000.
Năm 2002 có tổng lợng xe tham gia lu thông là lớn nhất: 10.880.400 chiếc, gấp gần 2,3 lần so với năm 1998.
Ba năm 2000, 2001, 2002 lợng xe cơ giới lu hành tăng lên một cách đột biến, đặc biệt là xe máy:
- Năm 2000, số lợng xe máy là 6.478.000 chiếc, tăng thêm 30,84% so với năm 1999_về số tuyệt đối là 1.527.170 chiếc.
- Năm 2001, số lợng xe máy là 8.395.835 chiếc, tăng thêm 29,60% so với năm 2000_về số tuyệt đối là 1.917.835 chiếc.
- Năm 2002, lợng xe máy vẫn tiếp tục tăng nhanh, tăng thêm 22,3% so với năm 2001 và về số tuyệt đối là 1.877.165 chiếc.
Sở dĩ có sự gia tăng đột biến đó là do một số nguyên nhân chủ yếu sau:
- Đời sống nhân dân ngày càng đợc nâng cao. Thu nhập bình quân đầu ngời giai đoạn hiện nay là gần 450 USD/năm. Nhiều nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống đợc đáp ứng một cách thoả đáng trong đó có nhu cầu đi lại.
- Năm 2000 và 2001, xe máy Trung Quốc tràn ngập thị trờng Việt Nam với giá cả rất rẻ, đáp ứng đợc nhu cầu của rất đông ngời lao động có thu nhập thấp. Ngoài ra giá của xe máy do Việt Nam lắp ráp và sản xuất cũng rất thấp, vì vậy chỉ cần hơn 10 triệu đồng đã có thể mua đợc một chiếc xe máy. Hơn nữa mấy năm trở lại đây, nhiều hãng ôtô đầu t dây chuyền công nghệ sản xuất ôtô tại Việt Nam và tăng cờng công tác khai thác thị trờng nội địa, do đó lợng ôtô và xe máy tăng lu hành tăng nhanh.
- Phơng tiện giao thông công cộng ở Việt Nam cha đáp ứng đợc nhu cầu đi lại ngày một tăng nên phơng tiện giao thông của cá nhân và các tổ chức vẫn phát huy đợc u thế.
- Nền kinh tế phát triển, quan hệ giao lu trong nớc và quốc tế đợc mở rộng làm cho nhu cầu lu thông ngày một tăng lên…
Lợng xe cơ giới tăng lên nên số đầu xe tham gia bảo hiểm tại PJICO cũng ngày một tăng lên.
Năm 1998 số xe cơ giới tham gia BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ng- ời thứ ba là 41.667 chiếc với tỷ lệ tham gia là 0,86% thì đến năm 2002 số đó đã là 183.845 chiếc, chiếm 1,70% tổng số xe lu hành thực tế. Điều này cho thấy khả năng cạnh tranh của công ty tăng lên rất nhanh. Mặc dù mới tham gia vào thị trờng bảo hiểm nhng PJICO vẫn đủ sức cạnh tranh với các công ty bảo hiểm có tên tuổi. Nhng giai đoạn 1998-1999 lợng xe tham gia bảo hiểm tại công ty lại tăng chậm: năm 1999 tỷ lệ tham gia bảo hiểm chỉ là 0,89% so với 0,86% của năm 1998. Đây là giai đoạn phát triển chậm nhất của công ty.
Số lợng xe máy tham gia lu thông lớn hơn gấp nhiều lần so với xe ôtô nh- ng tỷ lệ tham gia BHTNDS tại PJICO lại thấp hơn nhiều so với xe ôtô. Nguyên nhân của tình trạng này có lẽ là do tính bắt buộc của BHTNDS đối với xe máy là cha cao, cha có chế tài xử phạt cụ thể, hơn nữa công ty cũng cha thực sự tập trung khai thác đối với xe máy. Điều này đặt ra một nhiệm vụ cho công ty PJICO trong thời gian tới cần phải tích cực hơn nữa trong công tác khai thác đối với lợng xe máy trong lu thông nhằm nâng cao tỷ lệ tham gia BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại PJICO, góp phần tăng doanh thu cho công ty. Đây là một thị trờng còn rất tiềm năng.
Số lợng xe ôtô tham gia bảo hiểm tại PJICO có xu hớng tăng nhanh qua các năm.
Số lợng xe ôtô lu hành giai đoạn 1998-2002 tăng trung bình ~ 42.900 xe, tức là khoảng 8,6%/năm.
Số lợng xe tham gia BHTNDS tại PJICO năm 1998 là 25.512 chiếc trên tổng số 435.768 xe lu hành, chiếm 5,85%.
Năm 1999 tổng xe tham gia bảo hiểm trên toàn quốc là 167.625 xe, trong đó tham gia tại công ty là 30.866 xe chiếm 18,41%. Tuy nhiên tỷ lệ tham gia năm 1999 lại tăng chậm nhất, chỉ đạt 6,56%, tăng trởng 12,14% so với năm 1998.
Năm 2000 số lợng xe ôtô tham gia tại công ty đã là 45.321, gấp 1,47 lần so với năm 1999 và chiếm ~ 25% số lợng xe tham gia bảo hiểm trên toàn quốc.
Năm 2001 là thời kỳ tốc độ gia tăng về tỷ lệ tham gia bảo hiểm là lớn nhất. Tỷ lệ tham gia là 12,16%, tăng so với năm 2000 là 37,78%. Đây là giai đoạn đất nớc đã hoàn toàn phục hồi sau ảnh hởng của khủng hoảng kinh tế và bớc vào giai đoạn tăng trởng, lợng xe lu hành tăng nhanh đã ảnh hởng đến tỷ lệ tham gia bảo hiểm tại PJICO.
Tính đến hết năm 2002, tổng số xe ôtô tham gia BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty là 105.785 xe chiếm 17,41% số xe lu hành trên toàn quốc trong năm.
Tỷ lệ ôtô tham gia bảo hiểm bình quân trong giai đoạn này mới chỉ vào khoảng 40%, trong đó tham gia tại PJICO là 10,88%. Điều này chứng tỏ thị phần của công ty ngày càng đợc củng cố và mở rộng.
Đối với xe máy
Lợng xe máy có trên toàn quốc tăng lên rất nhanh qua các năm nhng tỷ lệ tham gia BHTNDS tại công ty lại rất thấp.
Năm 1998 tổng số xe máy lu hành trên toàn quốc là 4.381.264 chiếc, tham gia bảo hiểm tại PJICO là 16.155 xe, chiếm 0,37%. Sang năm 1999, tỉ lệ tham gia này không tăng mà còn giảm xuống còn 0,35%. Nh vậy tỉ lệ này là quá thấp, ngoài lí do chung của nền kinh tế thì chứng tỏ công ty cha có sự quan tâm thỏa đáng vào việc khai tác nghiệp vụ này đối với xe máy.
Năm 2000 lợng xe máy tham gia lu thông tăng lên một cách đột biến, thêm 1.527.170 chiếc, do vậy tỷ lệ tham gia bảo hiểm tại công ty cũng tăng lên 0,4%. Tuy vậy tỷ lệ này vẫn còn thấp, một phần do lợng xe tham gia lu thông tăng rất nhanh trong khi đó số xe tham gia bảo hiểm chỉ tăng nhẹ.
Năm 2001 số xe máy tăng so với năm 1998 là 91,63% nhng tỷ lệ tham gia bảo hiểm trên toàn quốc lại giảm từ 13,83% năm 1998 xuống còn 10,9% năm 2001. Đây phải chăng là một nghịch lý.
Trong khi đó tỷ lệ tham gia bảo hiểm tại PJICO lại tăng: 0,37% năm 1998 lên 0,57% năm 2001. Kết quả này phản ánh sức bật khá tốt của công ty, trong điều kiện chung của thị trờng năm 2001 bị ảnh hởng bởi sự kiện khủng bố ngày 11/9 làm cho giá xăng dầu tăng lên.
Năm 2002, công ty PJICO có sự thay đổi và bổ sung cán bộ quản lí, phân cấp toàn bộ việc tuyển dụng, kí kết hợp đồng cho giám đốc các chi nhánh nhằm tăng cờng tính chủ động. Ngoài ra tại các chi nhánh và văn phòng luôn tổ chức các lớp đào tạo tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên. Những sự thay đổi và tăng cờng trên cũng có ảnh hởng ít nhiều đến kết quả khai thác của công ty, trong đó có nghiệp vụ BHTNDS. Trong năm công ty đã khai thác đợc 78.060 xe trên tổng số 10.273.000 xe lu hành, chiếm 0,76%.
Đây là một kết quả đáng khích lệ, thể hiện sự cố gắng nỗ lực và sự đổi mới phù hợp trong hoạt động của công ty trong điều kiện thị trờng cạnh tranh gay gắt. Hơn nữa kết quả đã đạt đợc trong giai đoạn vừa qua còn chứng tỏ rằng uy tín của công ty ngày càng đợc nâng cao và ngày càng có nhiều khách hàng đạt niềm tin vào PJICO.
Tuy vậy, so với các công ty bảo hiểm khác nh Bảo Việt, Bảo Minh thì tỷ lệ tham gia bảo hiểm xe máy hiện nay tại công ty vẫn còn thấp. Trong thời gian tới, PJICO cần phải có những chiến lợc xúc tiến hiệu quả để kết quả khai thác đạt đợc cao hơn nữa.
Một số yếu tố tác động đến hoạt động khai
thác của công ty PJICO
Yếu tố khách quan
- Từ phía ngời tham gia: ý thức tham gia bảo hiểm của các chủ phơng tiện cơ giới là cha cao, hầu hết là do bắt buộc. Họ luôn trốn tránh trách nhiệm tham gia BHTNDS ở các công ty bảo hiểm trong đó có PJICO. Ngời tham gia bảo hiểm cha nhận thức đúng và đầy đủ về ý nghĩa và tác dụng của việc tham gia BHTNDS đối với ngời thứ ba. Họ còn nghi ngờ về việc đợc hởng quyền lợi từ bảo hiểm vì cho rằng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra khó có thể đòi đợc tiền bồi thờng do thủ tục rờm rà, phức tạp và mất thời gian. Đây cũng là một vấn đề mà các công ty cần phải quan tâm.
Ngoài ra, các chủ xe cha có nhiều thông tin và hiểu biết về công ty cũng nh về thị trờng bảo hiểm. Họ luôn có suy nghĩ là tham gia bảo hiểm tại công ty của Nhà nớc vẫn đảm bảo hơn là tại một công ty cổ phần.
- Từ phía thị trờng: Do sự cạnh tranh gay gắt của thị trờng, nhiều công ty đã hạ phí xuống một cách tùy tiện không theo quy định của Bộ Tài Chính, làm cho PJICO bị động nên việc cạnh tranh, thu hút khách hàng gặp nhiều khó khăn.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát việc tham gia bảo hiểm của các cơ quan có chức năng nh Công an, Cảnh sát giao thông là cha rõ ràng và chặt chẽ…
Yếu tố chủ quan
- Công ty cha quan tâm thỏa đáng đến công tác khai thác BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, đặc biệt là xe máy.
- PJICO cha nhạy bén, cha thực sự đổi mới phơng thức phục vụ khách hàng do vậy kết quả khai thác không cao.
- Trình độ chuyên môn và đặc biệt là kinh nghiệm khai thác của cán bộ nhân viên của công ty cha cao. Mặc dù hơn 95% cán bộ nhân viên có trình độ Đại học nhng tỷ lệ nhân viên đợc đào tạo chuyên sâu về bảo hiểm lại thấp.
- Công tác tuyên truyền còn nhiều hạn chế, do vậy ngời dân không hiểu đ- ợc rõ về lợi ích và tác dụng cũng nh nghĩa vụ tham gia BHTNDS. Các hoạt động quảng cáo về công ty rất ít nên nhiều cá nhân, tổ chức vẫn cha biết nhiều về công ty vì vậy không tin tởng để tham gia bảo hiểm…
Về Doanh thu phí BHTNDS xe cơ giới giai đoạn 1998-2002.
Trớc sự cạnh tranh gay gắt của thị trờng, công ty vẫn có đợc những kết quả khả quan. Doanh thu phí BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba vẫn tăng đều qua các năm và đặc biệt là 2 năm trở lại đây. Cụ thể:
Bảng 6: Doanh thu phí BHTNDS xe cơ giới giai đoạn 1998-2002
(Đơn vị: Triệu đồng)
Năm
Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 2002
Doanh thu phí ôtô 5.573,36 6.236,60 9.053,80 13.900,70 19.461,15
Doanh thu phí xe máy 484,64 556,19 677,49 1.704,56 2.961,85
Doanh thu phí nghiệp vụ 6.058 6.792,79 9.731,30 15.605,30 22.423
Tổng doanh thu phí BH
gốc toàn công ty 108.740 92.430 109.770 138.300 175.800
Tỷ trọng doanh thu
BHTNDS (%) 5,57 7,35 8,86 11,28 12,75
Nguồn: Phòng kế toán công ty PJICO Số liệu Bảng 6 cho thấy doanh thu nghiệp vụ tăng dần qua các năm. Điều này là hợp lí vì số xe tham gia bảo hiểm cũng tăng lên và không có sự tăng giảm thất thờng.
Ba năm 2000, 2001, 2002 doanh thu tăng nhanh do số xe lu hành tăng đột biến cả ôtô và xe máy dẫn đến số lợng đầu xe tham gia bảo hiểm tại công ty cũng tăng nhanh:
- Năm 2000 số xe tham gia bảo hiểm là 79.439 xe, tơng ứng với doanh thu