1.4.1 .Môi trường kinh doanh
2.2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội
Là một ngân hàng hoạt động trên địa bàn thủ đô Hà Nội, với thực trạng nền kinh tế như trên đã tạo ra cho NHNo&PTNT Hà Nội nhiều thuận lợi nhưng cũng có vơ vàn khó khăn. Song với mục tiêu tồn tại phát triển tạo ra lợi nhuận, ngân hàng luôn nắm bắt tình hình kinh tế xã hội, trên cơ sở đó ngân hàng đưa ra các chính sách, giải pháp phù hợp và thực tế ngân hàng đã thu được những kết quả cao trong hoạt động kinh doanh. Sau đây là kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội trong 3 năm 2003, 2004, 2005.
Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Bởi nét đặc trưng của ngân hàng thương mại là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu là nguồn huy động dưới các hình thức tiền gửi, tiền vay, do đó kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào kết quả của hoạt động huy động vốn: khả năng và quy mô huy động.
Cùng với NHNo&PTNT thành phố Hồ Chí Minh, NHNo&PTNT Hà Nội được coi là một trong hai “ hồ chứa”, có nhiệm vụ phân phối điều hoà vốn tại hai thành phố lớn nhất của cả nước. Gánh một trọng trách lớn lao như vậy NHNo&PTNT Hà Nội đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn và nếu như trước đây ngân hàng chủ yếu huy động để cho vay thì đến nay ngân hàng đã coi nhiệm vụ quan trọng là kinh doanh dựa trên nguồn vốn huy động và đầu tư tín dụng. Lợi nhuận của ngân hàng khơng chỉ có lợi nhuận thu được từ hoạt động đầu tư tín dụng mà cịn có lợi nhuận thu được từ nguồn vốn thừa được điều chuyển theo lệnh của tổng Giám đốc NHNo&PTNTViệt Nam với mức phí quy định hiện nay là 0,65% chung cho tất cả các nguồn vốn. Có thể nói, NHNo&PTNT Hà Nội đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn, thông qua việc sử dụng rất nhiều các hình thức và biện pháp tích cực chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tranh thủ những nguồn vốn khác nên qua các năm ngân hàng ln có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tương đối cao và đều đặn. Phần này chỉ trình bày sơ bộ về kết quả của cơng tác huy động vốn tại ngân hàng năm 2005, chúng ta sẽ đi sâu và phân tích kỹ càng hơn trong phần thực trạng tình hình huy động vốn.
Tổng nguồn vốn đạt 11.601 tỷ VNĐ, tăng 2.325 tỷ so với năm 2004
+ Tiền gửi dân cư: 2.965 tỷ chiếm 26,0% tăng 437 tỷ so với năm 2004. + Tiền gửi TCKT: 4.915 tỷ chiếm 42,36% tăng 954 tỷ so với năm 2004. + Tiền gửi TCTD: 403 tỷ chiếm 3,5% giảm 257 tỷ so với năm 2004 + Tiền gửi Kho bạc: 3.234 tỷ chiếm 27,9% tang 1.106 tỷ so với năm 2004.
+ Tiền ký quĩ: 84 tỷ.
Cơ cấu huy động nguồn vốn:
+ Tiền gửi không kỳ hạn: 4.661 tỷ chiếm 40,2% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi < 12 tháng: 3.457 tỷ chiếm 29,8% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi > 12 tháng: 1.920 tỷ chiếm 16,6% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi > 24 tháng: 959 tỷ chiếm 8,3% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi khác: 604 tỷ chiếm 5,1% tổng nguồn vốn.
* Đánh giá kết quả công tác huy động vốn năm 2005.
+ Trong năm 2005 cơng tác huy động vốn nói chung đặc biệt nguồn vốn huy động tư dân cư gặp nhiều khó khăn mặc dù lãi suet huy động luôn được điều chỉnh ngang bằng các NHTM trên địa bàn đã có cùng mức lãi suất, nhưng do các NHTM CP huy động với lãi suất cao hơn đã ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn. Nhưng với uy tín, phong cách phục vụ và việc đa dạng hố các hình thức huy động vốn dân cư đặc biệt đã giữ vững được mối quan hệ tốt với các tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn như QHT, Kho bạc, Bia Hà Nội…
Mặt khác NHNo Hà Nội đã thực hiện các hình thức huy động như huy động tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn và có kỳ hạn từ 01 đến 60 tháng với nhiều hình thức trả lãi bậc thang, tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng có khuyến mại BH con người.
+ Ngoại tệ: Huy động ngoại tệ năm 2005 tăng 128 tỷ so với năm 2004 (tương đương 8 triệu USD) đặc biệt tiết kiệm USD tăng 26 tỷ VNĐ, EUR tăng 41 tỷ VNĐ.
Thực tế năm 2005 nguồn vốn huy động tiết kiệm nội tệ tăng 670 tỷ, tiết kiệm ngoại tệ tăng gần 75 tỷ, TCKT tăng 955 tỷ, Kho bạc tăng trên 1.100 tỷ, mặc dù nền kinh tế có nhiều biến động, giá cả thị trường ở một số mặt hàng chủ yếu như tỷ giá ngoại tệ USD, giá xăng dầu, nguyên vất liệu, giấ gạo… giá vàng, tiề gửi của các TCKT, đặc biệt thực hiến việc điều chỉnh tăng lương vào tháng 10/2005 nên đã ảnh hưởng không nhỏ đến tâm lý người gửi.
Bảng 1 : Kết quả huy động vốn
Đơn vị : Tỷ VNĐ
Chi nhánh
Tổng nguồn Tăng giám (%)
31/12/2004 31/12/2005 Tuyệt đối (%) Tổng số B/quân đầu người Tổng số B/quân đầu người 1 2 3 4 5 6=4-2 7=4/2 Trung tâm 5.911 31,95 7.584 39,5 +1.673 +28,3 Cầu Giấy 617 18,15 524 13,1 -93 -15,1 Đống Đa 257 8,29 331 11,4 +74 +28,8 Thanh Xuân 245 8,45 330 11,8 +85 +34,7 Ba Đình 319 11,39 351 13 +32 +10,0 Tam Trinh 83 7,55 446 37,2 +363 +437,3 Hai Bà Trưng 611 21,07 553 17,8 -57 -9,5 Hoàn Kiếm 343 12,70 424 17,0 +80 +23,6 Tràng Tiền 581 29,05 593 31,2 +12 +1,0 Hàng Đào 86 7,17 129 10,8 +43 +50,0 Chợ Hôm 125 9,62 157 13,1 +32 +25,6 Nghĩa Đô 98 8,91 144 14,4 +45 +63,6 Trần Duy Hưng 36 4,0 +36 Tổng cộng 9.276 21,57 11,601 26,0 +2.325 +25,1
( Nguồn số liệu : Từ báo cáo tổng kết nội bộ năm 2005 của NHNo & PTNT Hà Nội ).
Bảng 2 : Nguồn vốn cân đối năm 2005
Đơn vị : Tỷ VNĐ
Chi nhánh
Nguồn cân đối Tăng giám (%)
Bình quân năm 2004 Bình quân năm 2005 Tuyệt đối (%) Tổng số B/quânđầu người Tổng số B/quânđầu người 1 2 3 4 5 6=4-2 7=4/2 Trung tâm 5.922 32,01 5.282 27,5 -640 -12,1 Cầu Giấy 478 14,06 376 9,4 -102 -27,1 Đống Đa 351 11,32 192 6,6 -159 -82,8 Thanh Xuân 256 8,83 182 6,5 -74 -40,1 Ba Đình 359 12,82 274 10,1 -85 -31,0 Tam Trinh 122 11,09 300 25,0 +178 +145,9 Hai Bà Trưng 379 13,03 402 13,0 +24 +6,0 Hoàn Kiếm 328 12,15 316 12,6 -12 -3,7 Tràng Tiền 255 12,75 325 17,1 +70 +27,5 Hàng Đào 143 11,92 81 6,8 -62 -76,5 Chợ Hôm 167 12,85 143 11,9 -24 -16,8 Nghĩa Đô 40 3,64 90 9,0 +50 +125,0 Trần Duy Hưng 0 0 3 0,3 +3 Tổng cộng 8.799 20,46 7.966 17,9 833 -10,4
( Nguồn số liệu : Từ báo cáo tổng kết nội bộ năm 2005 của NHNo & PTNT Hà Nội ).
Ưu điểm:
+ Trong năm 2005, đã khơng ngừng tìm mọi biện pháp đà tăng trưởng nguồn vốn tăng 25% so với năm 2004. Một số Ngân hàng đã làm tôt công tác khai thác tiếp thị thu hút thêm khách hàng có nguồn vốn nàn rỗi về giao dịch tiền gửi tại Chi nhánh.
+ Một số Chi nhánh có nguồn vốn tăng trưởn khá như Tam trinh tăng 437%, Nghĩa Đô tăng 63,6%, Hàng Đào tăng 50%, Trung tâm tăng 28,3%, Đống Đa tăng 28,8% so với năm 2004. Đặc biệt trong năm các đơn vị có nguồn huy động tiết kiêm nội ngoại tệ tăng trưởng khá như: Trung
tâm tăng 146 tỷ, Thanh Xuân tăng 72,5 tỷ, Hai Bà Trưng tăng 58 tỷ, Nghĩa Đơ tăng 54 tỷ, Ba Đình tăng 51 tỷ… cịn lại các đơn vị khác tăng thấp…
+ Cơng tác màng lưới: Trong năm đã chú trọng việc chỉnh trang và nâng cao chất lượng các phòng giao dịch đã mở. Đặc biệt việc thay đổi phong cách giao dịch của cán bơ các phịng giao dịc đã tong bước được nâng cao.
+ Nguồn cân đối, mặc dù nguồn vốn tại thời điểm 31/12/2005 cao hơn năm 2004 la 2.325 tỷ song nguồn cân đối năm 2005 đạt 7.966 tỷ thấp hơn 833 tỷ so với năm 2004. Nguyên nhân là do thực hiện 10% tổng nguồn vốn dự trữ thanh toán nên ảnh hưởng lớn đến nguồn cân đối của toàn Chi nhánh, nên nguồn vốn cân đối của toàn thành phố cũng như của nhiều Ngân hàng Quận, khu vực, các Chi nhánh giảm nhiều, duy chỉ có các Chi nhánh Tam trinh tăng 178 tỷ, Hồn Kiếm tăng 70 tỷ, Nghĩa Đơ tăng 24 tỷ còn lại các Chi nhánh khác đều giảm.
+ Về ngoại tệ: do lãi suất huy động vốn năm 2005 được điều chỉnh kịp thời ngang bằng với các TCTD trên địa bàn nên huy động tiết kiệm chứng chỉ USD, EUR tăng 75 tỷ so với năm 2004
Tồn tại:
Nguồn vốn tuy tăng trưởng nhanh nhưng không vững chắc, nguồn vốn từ Kho bạc chiếm 28%, TCKT lớn chiếm gần 26%, tiền gửi TCTD chiếm 3,5% tổng nguồn vốn, khi các Kho bạc rút vốn sẽ làm cho các nguồn vốn giảm đột ngột, các Ngân hàng có nguồn tiền gửi của các TCTD cao như Tam trinh 45%, Hai Bà Trưng 14%, Hàng Đào 54,6%... Ngân hàng Quận khơng có các nguồn vốn của các TCTD: Cầu Giấy, Tràng Tiền, Nghĩa Đơ, Chợ Hơm, Ba Đình, Thanh Xn, Đống Đa… Để đảm bảo sự ổn định nguồn vốn, các Ngân hàng đặc biệt các Ngân hàng có nguồn tiền gửi TCTD cần có biện pháp điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn .
Huy động tiền gửi dân cư: Tổng nguồn vốn dân cư 31/12/2005 là 2.965 tỷ tăng 437 tỷ so với năm 2004 (chủ yếu tăng nguồn nội tệ). Thực tế nguồn vốn dân cư tăng 677 tỷ đồng trong tháng 12/2005, nguồn chứng chỉ huy động của các TCTD năm 2003 giảm 239,7 tỷ nên thực chất ngồn dân cư chỉ tăng 437 tỷ so với năm 2004. Nguồn ngoại tệ huy động từ dân cư đạt 846 tỷ tăng 75,4 tỷ so với năm 2004.
b. Hoạt động sử dụng vốn
• Cơng tác đầu tư tín dụng.
o Dư nợ
Thực tế cho thấy hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu của NHNo&PTNT Hà Nội là hoạt động cho vay. Vì nguồn vốn huy động được tập trung chủ yếu cho các thành phần kinh tế trên địa bàn Hà Nội; phần vốn không sử dụng hết được ngân hàng điều chuyển về NHNo&PTNT Việt Nam để điều hoà cho các ngân hàng thiếu vốn. Lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay thường chiếm tỷ trọng cao gần 90%, ngồi ra cịn có lợi nhuận thu được từ các hoạt động khác như hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động thanh toán thừa vốn.
Sau đây là kết quả công tác cho vay trong 3 năm 2003, 2004, 2005 của NHNo & PTNT Hà Nội.
Bảng 3: Cơ cấu dư nợ thành phần kinh tế và theo thời
gian của NHNo&PTNT Hà Nội qua các năm 2003 – 2005
Đơn vị : Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu 2003 2004 2005
1. Tổng dư nợ 2.797.815 3.139.265 2.690.609
2. Dư nợ theo thành phần kinh tế
+ Doanh nghiệp Nhà nước 1.562.780 1.615.227 970.120
+ Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 755.823 1.093.508 1.159.864
+ Hộ gia đình, cá nhân 479.212 430.530 560.625
3. Dư nợ theo thời hạn cho vay
+ Ngắn hạn 1.818.754 2.062.176 1.631.276
+ Trung hạn 556.299 551.851 382.883
+ Dài hạn 422.762 525.238 676.450
( Nguồn số liệu : Từ báo cáo tổng kết phịng tín dụng năm 2003, 2004, 2005 của NHNo & PTNT Hà Nội ).
Trong năm 2005, tổng dư nợ đạt 2.690 tỷ, đạt 99,6% chỉ tiêu kế hoạch NHNo Việt Nam giao, đây là sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng đã tích cực thu hút khách hàng, tìm kiếm dự án để mở rộng đầu tư tín dụng.
* Kết cấu dư nợ như sau:
+ Dư nợ ngắn hạn: 1.631 tỷ, chếm 60,6% tổng dư nợ.
+ Dư nợ trung và dài hạn: 1.059 tỷ, chiếm 39,4% tổng dư nợ. * Chia theo loại dư nợ:
+ Dư nợ nội tệ : 1.961 tỷ, chiếm 92,9% tổng dư nợ. + Dư nợ ngoại tệ: 729 tỷ chiếm 21,2% tổng dư nợ. * Kết cấu dư nợ:
+ Doang nghiệp Nhà nước: 970 tỷ chiếm 36% tổng dư nợ, giảm 646 tỷ so với năm 2004. Doang nghiệp ngoài quốc doanh: 1368 tỷ chiếm 51% tổng dư nợ tăng 292 tỷ so với năm 2004. Cá nhân hộ sản xuất và tiêu dùng: 352 tỷ chiếm 13% tổng dư nợ, giảm 95 tỷ so với năm 2004.
Trong năm 2005 Chi nhánh đã đầu tư tập trung chủ yếu cho các phương án, dự án thực sự có hiệu quả khơng phân biệt thành phần kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và các thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả nâng cao khả năng cạn tranh hàng hố và sản phẩm của mình trong cơ chế thị trường và chuẩn bị hội nhập AFTA. Dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với các thành phần kinh tế chiếm 39,4% tổng dư nợ.
Đặc biệt trong năm 2005 Chi nhánh đã mở rộng phương thức cho vay đồng tài trợ với các NHTM trên địa bàn với những dự án lớn có hiệu quả. Khơng những thế Chi nhánh còn triển khai mở rộng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ tư nhân cá thể làm ăn thực sự có hiệu quả, thực hiện đầy đủ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
Cùng với viêc đầu tư tín dụng trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh đã không ngừng đổi mới, nâng cao phong cách giao dịch văn minh lịch sự đồng thời còn làm nhiệm vụ tư vấn giúp khách hàng các mặt nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng.
Đánh giá về cơng tác tín dụng:
Ngân hàng đã tích cực tìm kiếm lựa cọn các dự án thực sự có hiệu quảkhơng phân biệt thành phần kinh tế để cho vay, dư nợ trung dài hạn chiếm trên 39% so với tổng dư nợ, nhờ đổi mới phong cách giao dịch, với mức ãi suất cho vay hợp lý nên nhiều khách hàng vẫn quan hệ tín dụng, ngồi ra có têm một số doanh nghiệp mới về vay vốn song thực tế việc mở rộng đầu tư cho các doang nghiệp nhà nước gặp nhiều khó khăn nên bình qn dư nợ đầu người năm 2005 thấp hơn năm 2004 là 1.027 triệu/đầu người.
Nhìn cung các ngân hàng đã thực sự quan tâm đến chất lượng tín dụng đã nhậ thức được vai trị của chất lượng tín dụng đối với kết quả hoạt động kinh doanh, cơng tác kiểm tra kiểm sốt được thực hiện thường xuyên kịp thời nên hoạt động tín dụng một số Ngân hàng quận thực sự đi vào nền nếp, khắc phục được những tồn tại. Một số ngân hàng đã tích cực thu hồi nợ quá hạn đã xử lý rủi ro như Trung tâm, Đống Đa, Hồn Kiếm, Thanh Xn, nhưng cịn hạn chế…
Việc thu lãi cho vay trong năm 2005 đã được quan tâm hơn, tỷ lệ thu lãi bình qn tồn thành phố đạt từ 95 đến 98%.
Tuy vậy dư nợ cho vay DNNN tuy giảm nhiều so với năm 2004 song vẫn còn lớn, cần tiếp tục mở rộng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh àm ăn hiệu quả kinh doanh hạn chế rủi ro trong đầu tư tín dụng.
o Công tác kinh doanh đối ngoại.
Hoạt động kinh doanh đối ngoại cũng là hoạt động được NHNo & PTNT Hà Nội thực sự quan tâm bởi xu thế hiện nay là hội nhập và phát triển, các nước ngày càng thu hẹp khoảng cách cùng nhau hợp tác phát triển kinh tế. Do vậy, cần thiết phải có sự hỗ trợ của cơng tác kinh doanh đối ngoại của ngân hàng. Sau đây là cơng tác đối ngoại của NHNo&PTNT Hà Nội.
Nhìn chung cơng tác này đạt được kết quả cao, qua các năm đều có sự gia tăng.
Về xuất khẩu:
- Gửi chứng từ địi tiền 54 tăng 1 món, trị giá 1.464 ngàn USD tăng 436 ngàn so với năm 2004.
- Thu tiền 52 món tăng 6 món trị giá 1.427 ngàn USD tăng 431 ngàn USD so với năm 2004.
- Chuyển tiền đến 408 món tăng 178 món giá trị đạt 12.132 ngàn USD tang 6.046 ngàn USD so với năm 2004.
- Phí dịch vụ thu được 336 ngàn USD tăng 148 USD so với năm 2004.
Về nhập khẩu: