II Tổng doanh số thu nợ 7.570 100 13.234 100 5.664 74,
2.2.4.Đỏnh giỏ thực trạng cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng
2 Cho vay trung và dài hạn 3.83 51,5 7.068 53,4 3.45 84,
2.2.4.Đỏnh giỏ thực trạng cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng
Phựng
2.2.4.1. Kết quả đạt được
(1) Về chất lượng khoản vay
- Nợ quỏ hạn đối với cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh hầu như khụng cú. Hoạt động này được đỏnh giỏ là cú mức độ an toàn cao nhất trong cỏc đối tượng cho vay do mún vay nhỏ lẻ, chủ yếu cú tài sản thế chấp cầm cố. Đối với cỏc nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thỡ TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trờn đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất. Cỏc khoản nợ xấu đều cú khả năng thu hồi. Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng chưa cú một khoản cho vay tiờu dựng nào phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay.
(2) Về khả năng quản lý và giỏm sỏt rủi ro
- Rủi ro tớn dụng
Rủi ro lớn nhất trong lĩnh vực cho vay tiờu dựng hiện nay là thiếu thụng tin về thị trường bất động sản đối với cỏc khoản cho vay cỏ nhõn sửa chữa, mua sắm nhà cửa, do đú rất khú đỏnh giỏ chớnh xỏc khả năng trả nợ của cỏc khỏch hàng cú nguồn trả nợ từ việc bỏn bất động sản vào cuối kỳ. Vỡ vậy, cỏc khoản vay này thường cú rủi ro cao về việc khỏch hàng khụng trả nợ đỳng hạn. Tuy nhiờn, hầu hết cỏc khoản cho vay bất động sản đều cú biện phỏp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp bằng tài sản hỡnh thành trong tương lai hoặc cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản nhưng cú cam kết bảo đảm bằng thu nhập hàng thỏng của người vay. Do đú, khả năng quản lý và giỏm sỏt rủi ro của Chi nhỏnh đối với cỏc khoản cho vay này là khỏ chặt chẽ và hiệu quả.
Cỏn bộ cụng nhõn viờn trong cỏc cơ quan Nhà nước hoặc cỏc doanh nghiệp Nhà nước là một nhúm đối tượng chủ yếu vay vốn tiờu dựng của Chi nhỏnh. Đõy là đối tượng cú thu nhập ổn định, khi vay vốn cú sự bảo lónh của thủ trưởng cơ quan, đại diện cụng đoàn và nguồn trả nợ là tiền lương hàng thỏng được trớch một phần. Vỡ vậy, rủi ro tớn dụng của nhúm khỏch hàng này được hạn chế.
Đối tượng nhõn dõn lao động vay vốn tiờu dựng cũng chiếm tỷ lệ khụng nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu là phục vụ đời sống, vay vốn cú cầm cố, thế chấp hoặc bảo lónh của bờn thứ ba. Đối tượng này cú thu nhập ổn định và cú khả năng trả nợ cho Chi nhỏnh, do đú cỏc mún vay đều cú rủi ro thấp, phản ỏnh thực tế là nợ quỏ hạn hầu như bằng khụng, phần lớn vốn vay được thu hồi đỳng hạn.
- Rủi ro lói suất: do Chi nhỏnh cho vay theo lói suất thả nổi nờn rủi ro lói
suất rất hạn chế.
- Rủi ro tỷ giỏ: khụng cú rủi ro vỡ Chi nhỏnh thực hiện cho vay bằng VND - Rủi ro đạo đức: Trong thời gian gần đõy, tại một số ngõn hàng xảy ra
tỡnh trạng cũ tớn dụng cõu kết với cỏn bộ ngõn hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ. Nhưng tại Chi nhỏnh khụng xảy ra trường hợp nào vỡ cỏc cỏn bộ của Chi nhỏnh thường xuyờn được giỏo dục tư tưởng đạo đức, giỏm sỏt chặt chẽ, cú chế độ lương thưởng, phụ cấp tương xứng.
(3) Về khả năng thu hồi vốn
Do quỏ trỡnh thẩm định chặt chẽ, giỏ trị tài sản bảo đảm nợ vay rất cao so với dư nợ cho vay, nờn hầu hết cỏc khoản cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh đều cú khả năng thu hồi được nợ. Thụng thường đối với loại hỡnh cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả gúp vốn lói hàng thỏng hoặc hàng quý nờn Chi nhỏnh cú thể kiểm soỏt được nguồn thu nhập của khỏch hàng, hạn chế rủi ro.
(4) Về cơ cấu cho vay
Cơ cấu cho vay chưa đồng đều nhưng Chi nhỏnh cũng đó chỳ trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay. Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xõy nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, kế đến là cho vay mua ụtụ, xe mỏy và
phương tiện đi lại khỏc; thấp nhất là cho vay sinh viờn. Việc cho vay tiờu dựng làm phong phỳ thờm loại hỡnh cho vay, đối tượng cho vay của Chi nhỏnh, tạo điều kiện cho Chi nhỏnh mở rộng tớn dụng, tăng vũng quay vốn tớn dụng, phõn tỏn và giảm thiểu rủi ro tớn dụng chung.
(5) Tỡnh hỡnh cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Thời gian qua ở Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng cú phỏt sinh nợ cơ cấu lại là do giỏ vật liệu xõy dựng lờn xuống thất thường, thị trường BĐS ớt sụi động… ảnh hưởng đến việc xõy dựng và kinh doanh nhà đất khiến một số khỏch hàng khụng chủ động thực hiện được kế hoạch thi cụng và trả nợ ngõn hàng. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ được thực hiện theo quy định hiện hành của NHNN. Tại Chi nhỏnh chưa cú khoản vay nào phải xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ.
(6) Mức đúng gúp vào sự phỏt triển của Chi nhỏnh
- Tại Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng, dư nợ cho vay tiờu dựng chiếm tỷ trọng 37,3% năm 2005 trong tổng dư nợ nờn mức độ đúng gúp lợi nhuận của cỏc khoản cho vay tiờu dựng chiếm tỷ lệ đỏng kể, 32% lợi nhuận của ngõn hàng.
- Hỡnh thức cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng cú thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo được niềm tin của khỏch hàng đối với ngõn hàng, gúp phần làm tăng uy tớn của Chi nhỏnh.
- Cho vay tiờu dựng đó giỳp cho cỏc khỏch hàng của Chi nhỏnh làm quen và sử dụng cỏc dịch vụ, tiện ớch mà Chi nhỏnh đang thực hiện. Cho vay tiờu dựng đem lại cơ hội tiếp thị quảng cỏo cho ngõn hàng, đồng thời phục vụ khỏch hàng rất hiệu quả.
- Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng cho phộp người vay cú thể trả nợ dần hàng thỏng, trớch một phần từ thu nhập tiền lương nờn việc cho vay này phự hợp với khả năng tài chớnh của khỏch hàng, cho phộp khỏch hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay hơn.
-Hoạt động cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh dự đó cú nhiều chuyển biến, phỏt triển rừ rệt, nhưng vẫn chưa đỏng kể so với nhu cầu của khỏch hàng. Cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh vẫn chưa đa dạng, chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay mua phương tiện đi lại, mua nhà đất và sửa chữa nhà cửa.
-Đa số cỏc khoản vay tiờu dựng được Chi nhỏnh thực hiện giải ngõn bằng tiền mặt, do vậy khú quản lớ được mục đớch vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khỏch hàng. Hơn nữa, Chi nhỏnh chưa khuyến khớch được khỏch hàng sử dụng dịch vụ của ngõn hàng và việc mở rộng loại hỡnh cho vay tiờu dựng mới cũng sẽ gặp khú khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tớn dụng,…. Việc chưa thu hỳt khỏch hàng sử dụng dịch vụ cũng một phần do Chi nhỏnh chưa cú hưỡng dẫn một cỏch cụ thể tới khỏch hàng, một phần cũng là do tõm lý chung của khỏch hàng là ngại đến ngõn hàng vỡ cỏc khoản vay thường khụng lớn lắm, họ cú thể sử dụng ngay vào mục đớch vay vốn.
-Việc cho vay đối với người đi lao động cú thời hạn ở nước ngoài cú khú khăn khi cỏc doanh nghiệp xuất khẩu lao động ở xa Chi nhỏnh, hậu quả là việc thoả thuận, thực hiện thủ tục xỏc nhận đối tượng đi lao động mất nhiều thời gian, gõy tốn kộm cho cỏc bờn và giải ngõn vốn vay bị chậm.
-Đối tượng vay vốn chủ yếu là cỏn bộ cụng nhõn viờn, đõy là đối tượng chủ yếu thuộc cỏc thành phần kinh tế xó hội do Nhà nước quản lý. Đú là những người cú thu nhập ổn định, cú sự bảo lónh của Thủ trưởng cơ quan, đại diện cụng đoàn và nguồn trả nợ từ việc trớch một phần thu nhập hàng thỏng. Đõy cũng là đối tượng cú tỷ lệ quỏ hạn thấp nhất, khả năng trả nợ cao. Tuy nhiờn, với đối tượng này cũng nảy sinh một số vấn đề như:
+ Do sự cả nể và thiếu trỏch nhiệm, một số cơ quan quản lý cỏn bộ đó ký xỏc nhận cho cỏn bộ vay tiền ở nhiều TCTD khỏc nhau nhưng nguồn lương để trả nợ chỉ cú một, vỡ vậy đó ảnh hưởng nhiều đến khả năng trả nợ của khỏch hàng như đó cam kết trong hợp đồng tớn dụng đối với Chi nhỏnh.
Một số trường hợp sau khi vay tiền đó thuyờn chuyển cụng tỏc từ đơn vị này sang đơn vị khỏc, từ địa phương này sang địa phương khỏc nhưng cơ quan (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
khụng thụng bỏo cho Chi nhỏnh hoặc thụng bỏo khụng kịp thời việc cỏn bộ nhõn viờn chuyển cụng tỏc hoặc thụi việc, dẫn đến khú khăn trong việc thu hồi nợ của Chi nhỏnh.
Số tiền trả nợ mỗi lần khụng lớn, một số khỏch hàng chưa quen giao dịch với ngõn hàng nờn thường hay quờn trả nợ hoặc cú tõm lý coi việc để quỏ hạn 1, 2 thỏng là chuyện bỡnh thường hoặc do bận đi học, cụng tỏc xa, gia đỡnh gặp khú khăn mà khụng trả nợ vay cho Chi nhỏnh đỳng hạn.
Việc quản lớ cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh cú nhiều khú khăn khi khoản vay cú bảo đảm bằng tiền lương. Nguyờn nhõn là một số cơ quan quản lớ lao động xỏc nhận cho cỏn bộ, nhõn viờn của mỡnh vay vốn cựng một lỳc ở nhiều tổ chức tớn dụng khỏc nhau. Nhiều trường hợp, khoản vay được xỏc nhận bảo lónh khoản vay bởi thủ trưởng cơ quan, nhưng Chi nhỏnh gặp rất nhiều khú khăn nếu cơ quan, người trả thay khụng cú thiện chớ trả nợ. Một số cơ quan, dự đó kớ thoả thuận trớch một phần lương cỏn bộ, cụng nhõn viờn vay vốn để trả nợ vay của cỏ nhõn đú, nhưng khụng thực hiện đỳng thoả thuận, khụng tạo điều kiện giỳp Chi nhỏnh thu nợ.
+ Ngoài ra, đối tượng nhõn dõn vay vốn cũng chiếm một tỷ lệ khụng nhỏ, nhu cầu vay chủ yếu phục vụ đời sống, vay vốn cú thế chấp, cầm cố hoặc bảo lónh của bờn thứ ba, đối tượng này cú thu nhập ổn định và cú khả năng trả nợ ngõn hàng. Do vậy, cỏc mún vay đều cú rủi ro thấp, nợ quỏ hạn chiếm tỷ lệ thấp, cú khả năng thu hồi.
+ Đối tượng khỏch hàng thứ 3 của cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng đú là sinh viờn cỏc trường đại học. Dự tỷ lệ cho vay tiờu dựng đối với đối tượng này chiếm tỷ lệ khụng lớn, nhưng đõy là đối tượng cú mức rủi ro cao, tỷ lệ nợ quỏ hạn cao nhất trong số cỏc đối tượng vay vốn tiờu dựng (tỷ lệ nợ quỏ hạn là 13%). Nhiều trường hợp sau khi ra trường, học sinh, sinh viờn về quờ khụng tỡm được địa chỉ, cú trường hợp ra trường khụng xin được việc làm nờn khụng cú trả năng trả nợ. Nhiều sinh viờn khi vay vốn cho rằng đõy là khoản trợ cấp của Nhà nước cho sinh viờn nờn khụng ý thức trả nợ.
- Phần lớn cỏc khoản cho vay tiờu dựng cú kỳ hạn dài, đặc biệt đối với cỏc
khoản cho vay để mua nhà ở và phương tiện đi lại cú thời hạn từ 3 - 10 năm, trong khi nguồn vốn huy động chủ yếu của Chi nhỏnh là ngắn hạn cú thời hạn từ 3 - 1 năm. Mức cho vay và thời hạn cho vay tại Chi nhỏnh nhiều lỳc khụng được xỏc định phự hợp với nhu cầu vay vốn của khỏch hàng. Nguyờn nhõn từ cả phớa khỏch hàng lẫn phớa Chi nhỏnh. Về phớa khỏch hàng, nhiều trường hợp khụng chứng minh được nguồn thu nhập phự hợp với kế hoạch trả nợ nhưng vẫn cam kết trả nợ đỳng hạn, hoặc chỉ cú hợp đồng lao động ngắn hạn nhưng lại cú nhu cầu vay vốn dài hạn. Trong điều kiện khả năng huy động vốn trung và dài hạn của Chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng hạn chế như hiện nay, thỡ hoạt động cho vay tiờu dựng cú tiềm ẩn rủi ro thanh khoản do sự mất cõn đối về kỳ hạn giữa tài sản cú và tài sản nợ.
Chương 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT PHAN ĐèNH PHÙNG