II Tỷ lệ nợ quỏ hạn (%) 00 0,64
2.2.2. Quy trỡnh cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Phan Đỡnh Phựng
Chi nhỏnh luụn xỏc định hoạt động cho vay tiờu dựng là thế mạnh chớnh của mỡnh.
2.2.2. Quy trỡnh cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Phan Đỡnh Phựng Phựng
2.2.2.1. Quy trỡnh cho vay tiờu dựng trả gúp khụng cú bảo đảm tài sản đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn
Đối tượng vay vốn
Đối tượng cho vay tiờu dựng của ngõn hàng chủ yếu là những cỏn bộ cụng nhõn viờn chức cú thu nhập ổn định như: cỏn bộ, cụng nhõn, cụng chức, viờn chức, giỏo viờn. Họ đều là cụng dõn Việt Nam cú năng lực phỏp luật và hành vi dõn sự. Cụ thể:
• Cỏn bộ cụng nhõn viờn hiện đang cụng tỏc tại cỏc đơn vị sản xuất kinh doanh (cỏc doanh nghiệp nhà nước, cụng ty cổ phần nhà nước).
• Cỏn bộ nhõn viờn hiện đang cụng tỏc tại cỏc đơn vị hành chớnh sự nghiệp (trường học, bệnh viện).
• Cỏn bộ nhõn viờn hiện đang cụng tỏc tại cỏc đơn vị an ninh, quốc phũng và cỏc cỏn bộ nhõn viờn thuộc cỏc tổ chức khỏc do phũng tớn dụng nơi cho vay xem xột quyết định và chịu trỏch nhiệm.
Hồ sơ vay vốn: bao gồm
• Giấy đề nghị vay vốn sinh hoạt tiờu dựng trả gúp.
• Thư bảo lónh hoặc thư cam kết của thủ trưởng đơn vị.
• Giấy tờ chứng minh việc làm, mức thu nhập của cỏn bộ cụng nhõn viờn như: hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, nõng bậc lương, bảng lương (bản sao).
• Hộ khẩu, chứng minh nhõn dõn của người vay (bản sao).
Thủ tục cho vay
• Tiếp nhận hồ sơ: người vay hay người đại diện tại đơn vị trực tiếp mang
hồ sơ vay vốn nộp cho ngõn hàng. Nhõn viờn tớn dụng sẽ tiếp nhận hồ sơ và hẹn ngày thẩm tra hồ sơ vay vốn, cũn nếu chưa đầy đủ hay chưa hợp
• Thẩm định và đề xuất ý kiến: nhõn viờn tớn dụng tỡm hiểu tỡnh hỡnh hoạt
động của cơ quan, đơn vị cú cỏn bộ cụng nhõn viờn vay vốn, đồng thời xỏc định mức lương và cỏc nguồn thu nhập khỏc của cỏn bộ cụng nhõn viờn vay vốn. Sau khi chứng minh thực tế, nhõn viờn tớn dụng sẽ đề xuất ý kiến với ban tớn dụng: đề nghị mức vay tiền, thời hạn cho vay nếu đồng ý cho vay hoặc đề xuất khụng đồng ý cho vay và nờu lý do từ chối cho vay.
• Xột duyệt cho vay: phũng tớn dụng họp và phờ duyệt mức cho vay, sau
khi nhõn viờn tớn dụng thụng bỏo hẹn lịch giải ngõn cho khỏch hàng.
• Nhõn viờn tớn dụng lập hồ sơ tớn dụng và giải ngõn.
• Theo dừi nợ vay trả gúp và xử lý nợ vay trả gúp trễ hạn: bộ phận tớn dụng cú trỏch nhiệm theo dừi tỡnh hỡnh trả nợ của khỏch hàng; liệt kờ, theo dừi và thụng bỏo cỏc khoản nợ trễ hạn.
Cỏc thụng tin về khoản vay
• Mức cho vay: phự hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của
người vay.
• Thời hạn cho vay: phự hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của
người vay.
• Lói suất cho vay: được ỏp dụng theo biểu lói suất cho vay trả gúp do
NHNo&PTNT ban hành trong từng thời kỳ. Cụ thể, hiện nay lói suất cho vay trả gúp hàng thỏng đang được Chi nhỏnh ỏp dụng đối với cho vay tiờu dựng ngắn hạn là 0,85%/ thỏng, đối với cho vay tiờu dựng trung và dài hạn là 0,9%/thỏng.
2.2.2.2. Quy trỡnh cho vay tiờu dựng trả gúp cú tài sản thế chấp
Đối tượng vay vốn
Cỏ nhõn là cụng dõn Việt Nam cú năng lực phỏp luật và năng lực hành vi dõn sự.
Hồ sơ vay vốn: bao gồm
• Đơn xin vay vốn và bản khai tỡnh hỡnh tài chớnh, nguồn trả nợ vay.
• Đơn xin xỏc nhận tỡnh trạng nhà.
• Hồ sơ thõn nhõn người vay, chủ sở hữu tài sản thế chấp: chứng minh nhõn dõn, hộ khẩu.
• Giấy tờ chứng minh mục đớch sử dụng vốn vay (nếu cú).
• Giấy tờ chứng minh nghề nghiệp thu nhập.
Thủ tục cho vay
• Tiếp nhận hồ sơ: nhõn viờn tớn dụng kiểm tra và tiếp nhận hồ sơ vay vốn
của người vay nếu hợp lệ. Sau đú, nhõn viờn tớn dụng lập biờn nhận hồ sơ và hẹn ngày thẩm định.
• Thẩm định: nhõn viờn tớn dụng tiến hành xỏc minh và lập phiếu xỏc
minh khỏch hàng vay sinh hoạt tiờu dựng; thẩm định và lập tờ trỡnh thẩm định tài sản thế chấp.
• Xột duyệt cho vay: phũng tớn dụng họp và phờ duyệt mức cho vay, sau
đú nhõn viờn tớn dụng thụng bỏo và hẹn lịch giải ngõn.
• Nhõn viờn tớn dụng lập hồ sơ tớn dụng và giải ngõn.
• Theo dừi nợ vay trả gúp và xử lý nợ và trả gúp trễ hạn: bộ phận tớn dụng cú trỏch nhiệm theo dừi tỡnh hỡnh trả nợ của khỏch hàng, liệt kờ theo dừi và thụng bỏo cỏc khoản nợ trễ hạn.
Cỏc thụng tin về khoản vay
• Mức cho vay: phự hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của người vay nhưng khụng vượt quỏ 70% giỏ trị tài sản thế chấp do NHNo&PTNT định giỏ.
• Phạt trả gúp trễ hạn trong cho vay tiờu dựng
Số tiền gốc phải trả * Lói phạt* Số ngày trả chậm Số tiền phạt = ---
30
Trong đú: - Số tiền gúp phải bao gồm gốc và lói
- Lói suất phạt = 150% lói suất ghi trong hợp đồng
- Số ngày trễ hạn > hoặc = 4 ngày làm việc