Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng trong năm 2005 vẫn tiếp tục đạt được tốc độ tăng trưởng cao, đóng góp nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Tổng dư nợ bảo lãnh tính đến ngày 31/12/2005 đạt 930,2 tỷ tăng 18% so với năm 2004. Doanh số bảo lãnh tăng mạn nhưng chất lượng của hoạt động bảo lãnh vẫn được đảm bảo. Kể từ khi cung cấp dịch vụ, ngân hàng chưa phải thực hiện một nghĩa vụ bảo lãnh nào. Tổng phí bảo lãnh thu được trong năm tăng 60% so với cùng kì năm ngoái, tức đạt 23 tỷ đồng.
Nhận xét chung: Qua số liệu phản ánh kết quả kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm gần đây, ta thấy ngân hàng TMCP Quân đội đang ngày một phát triển và kinh doanh hiệu quả. Tuy nhiên ngân hàng TMCP Quân đội vẫn còn nhiều điểm cần khắc phục như số lượng chi nhánh và phòng giao dịch còn quá ít, hoạt động của ngân hàng vẫn chưa thực sự sôi nổi, nhiều tổ chức cá nhân trong nước vẫn chưa biết đến ngân hàng. Khắc phục được một số điểm còn hạn chế này, ngân hàng TMCP Quân đội chắc chắn sẽ phát triển hơn nữa.
3.2. GIỚI THIỆU VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập ngày 28/03/2005 có trụ sở tại Số 3 Liễu Giai, quận Ba Đình, Hà nội
Sở giao dịch có 5 phòng ban gồm: Phòng Hành chính, Phòng Kế toán, Phòng kho quỹ, Phòng tín dụng cá nhân, Phòng tín dụng Doanh nghiệp.
Chức năng của Sở giao dịch tương đương với chi nhánh cấp 1 có nhiệm vụ tiếp xúc với khách hàng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng, thẩm định tài chính và năng lực khách hàng, theo dõi quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng và các khoản dư nợ khác... báo cáo cấp trên, hỗ trợ cấp trên để cấp trên đưa ra quyết định tối ưu nhất giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả và có lãi.
* Các sản phẩm dịch vụ
Với phương châm luôn mang lại những sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng, Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội đã không ngừng nâng cao chất lượng những sản phẩm dịch vụ hiện có cũng như nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ mới. Các sản phẩm dịch vụ của Sở bao gồm:
- Huy động vốn từ các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư: Các sản phẩm huy động vốn của Sở ngân hàng TMCP Quân đội rất đa dạng gồm tiết kiệm và tài khoản tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp. Dòng sản phẩm tiết kiệm của Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội gồm các sản phẩm tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm trả lãi trước với nhiều kì hạn và lãi suất khác nhau. Ngoài ra, Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội còn nhận vốn uỷ thác đầu tư của các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước.
- Hoạt động tín dụng_bảo lãnh: Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội cung cấp cho khách hàng một dòng sản phẩm tín dụng rất đa dạng phong phú bao gồm: cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt nam và ngoại tệ phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tài trợ, đồng tài trợ cho các dự án, cho vay trả góp tiêu dùng, sinh hoạt gia đình, cho vay mua ô tô trả góp, cho vay trả góp mua, xây dựng và sửa
chữa nhà, cho vay du học, cho vay mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hoá. Dịch vụ bảo lãnh của Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội bao gồm: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thành toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm.
- Thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu: Với mạng lưới gần 350 ngân hàng đại lý ở gần 90 trên toàn thế giới Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội cung cấp một cách nhanh chóng và an toàn cho các khách hàng những sản phẩm dịch vụ theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Thẻ ngân hàng: Nhằm nâng cao hơn nữa năm 2004 ngân hàng TMCP Quân đội đã triển khai dịch vụ thẻ ATM Active plus cho khách hàng. Thẻ Active plus do ngân hàng TMCP Quân đội cung cấp mang lại cho khách hàng những tính năng ưu việt hơn hẳn những sản phẩm thẻ của các ngân hàng khác như cung cấp cho chủ thẻ dịch vụ bảo hiểm cá nhân tại công ty bảo hiểm Viễn đông. Ngoài ra, nhờ việc kết nối thành công với VCB, khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ của Ngân hàng TMCP Quân đội và hệ thống ATM của VCB trên toàn quốc.
- Kinh doanh mua bán ngoại tệ: Là lĩnh vực khá mạnh của ngân hàng TMCP Quân đội nói chung và của Sở giao dịch nói riêng. Với đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và hệ thống hỗ trợ hiện đại, Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội có thể đáp ứng tốt nhu cầu ngoại tệ của khách hàng với mức giá cả cạnh tranh hợp lý với thủ tục nhanh chóng thuận tiện. Ngoài ra, Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội còn có thể tư vấn cho khách hàng để quản lý, phòng ngừa rủi ro và các hình thức kinh doanh phù hợp có lợi.
- Các dịch vụ khác: Ngoài các sản phẩm dịch vụ trên, Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội còn cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ khác như: dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân quỹ, chi trả lương hộ cho doanh nghiệp, dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước, dịch vụ kiều hối.
* Quy trình cấp tín dụng đối với các DNVVN của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung, Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng, đều sử dụng quy trình cấp tín dụng chung của các ngân hàng để thực hiện nghiệp vụ tín dụng của mình. (Quy trình đã được trình bày mục 1.1.3. Chương I)
3.3. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
3.3.1. Các hình thức Tín dụng được sử dụng
Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội áp dụng các hình thức tín dụng vào việc cung cấp tín dụng cho khách hàng của mình
Theo cách phân loại theo thời gian Tín dụng ngắn hạn
Tín dụng Trung hạn Tín dụng dài hạn
Theo hình thức tài trợ tín dụng Cho vay
Chiết khấu thương phiếu Bảo lãnh
Như vậy hiện nay, Sở giao dịch ngân hàng TMCP chưa áp dụng hình thức cho thuê tài chính. Đây là hình thức tín dụng mà hầu hết các ngân hàng TMCP Việt nam chưa thực hiện được. Nguyên nhân việc chưa cung cấp được hình thức tín dụng này là vì:
Do nhu cầu của các doanh nghiệp thuê tài sản chưa cao, hầu như các doanh nghiệp đều muốn vay tiền ngân hàng và sử dung chính sản sản mình mua.
Do ngân hàng cũng chưa biết cách quản lý tài sản cho thuê như thế nào là hợp lý và an toàn.
Ngân hàng cần nhanh chóng khắc phục được những nguyên nhân này, đưa hình thức tín dụng cho thuê tài chính vào trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
Chia theo đảm bảo
Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung, Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng hiện nay chỉ đang áp dụng hình thức tín dụng có tài sản đảm bảo, hình thức tín dụng không có tài sản đảm bảo chưa được áp dụng. Nguyên nhân chủ yếu là vì:
Do các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa đủ tin cậy trong việc cho vay tín chấp không có tài sản đảm bảo. Trên thị trường, đã có rất nhiều các doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng xong không trả nợ được, hoặc có hành động bất hợp pháp là trốn chạy.
Do ngân hàng chưa có được biện pháp phòng ngừa rủi ro tối ưu trong việc cung cấp tín dụng không cần tài sản đảm bảo. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Như vậy, Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội cơ bản đã cung cấp được các hình thức tín dụng tới doanh nghiệp, tuy nhiên Sở giao dịch vẫn chưa cung cấp được một số hình thức tín dụng quan trọng tới các doanh nghiệp trong quá trình kinh doanh.
3.3.2. Thực trạng cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Tuy mới thành lập mới hơn một năm, nhưng Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội đã đạt được những thành tựu đáng kể trong việc cấp tín dụng cho các DNVVN. Vượt qua những khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng mới, chu đáo đáp ứng nhu cầu khách hàng, Sở giao dịch đã được Hội sở của ngân hàng khen ngợi chăm sóc khách hàng tốt. Khách hàng doanh nghiệp chủ yếu của Sở là các DNVVN, số lượng doanh nghiệp đến giao dịch với Sở ngày một nhiều. Sau đây là một số chỉ tiêu tình hình cấp tín dụng cho các DNVVN của Sở giao dịch.
3.3.2.1. Dư nợ cho vay
* Dư nợ cho vay theo mô hình
Bảng số 8: Dư nợ cho vay theo mô hình
Đơn vị tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Dư nợ Tỷ trọng Tổng dư nợ 372,8 100% Doanh nghiệp lớn 150 40% DNVVN 178,8 47,9%
Cho vay tiêu dùng,
cá nhân 44 11,8%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội năm 2005)
Từ bảng trên cho thấy, dư nợ cho vay DNVVN của Sở so với toàn hệ thống ngân hàng TMCP Quân đội trong hoạt động cho vay DNVVN đạt tỷ lệ 7,5%. Đây là một con số không nhỏ so với một Sở chỉ thành lập mới một năm còn thiệt thòi trong việc không có khách hàng truyền thống mà phải tự tìm kiếm khách hàng mới. Dư nợ cho vay các DNVVN của Sở giao dịch đạt 178,8 tỷ đồng chiếm 47,9% tổng dư nợ của toàn Sở, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu dư nợ của Sở. Sở giao dịch đã bắt đầu tập
trung giao dịch các loại hình DNVVN và hướng tới DNVVN là khách hàng mục tiêu.
* Thực trạng dư nợ tín dụng đối với các DNVVN phân theo thời gian
Bảng số 9: Dư nợ tín dụng đối với các DNVVN phân theo thời gian Đơn vị tỷ đồng
Chỉ tiêu Dư nợNăm 2005Tỷ trọng
Ngắn hạn 37,55 21%
Trung dài hạn 141,25 89%
Tổng dư nợ 178,8 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội)
Như vậy Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội trong một năm qua có số dư nợ tín dụng đối với các DNVVN trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn tới 80% tổng dư nợ. Tuy vậy dư nợ ngắn hạn cũng không nhỏ có tới 20%, điều này cho thấy lượng giao dịch ngắn hạn cũng khá lớn. Với tỷ trọng 20% dư nợ ngắn hạn và 80% dư nợ trung dài hạn, Sở giao dịch đã cân đối được vốn kinh doanh trong việc cấp tín dụng các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Doanh số cho vay của Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội trong năm 2005 được thể hiện dưới bảng sau:
Bảng số 10: Doanh số cho vay Đơn vị tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2005
Số tiền Tỷ trọng
DS cho vay 618 100%
Doanh nghiệp lớn 200 32,36%
DNVVN 350 56,63%
Cho vay tiều dùng cá nhân 68 11%
(Nguồn: Bảng báo cáo kết quả kinh doanh của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2005)
Tổng doanh số cho vay đối với các DNVVN của Sở đạt 350 triệu chiếm 56,63% tổng doanh số cho vay của Sở. Điều này cho thấy tổng số tiền mà Sở đã cho vay còn rất khiêm tốn. Cụ thể, so với Eximbank Hà nội thì số tiền này còn khá là nhỏ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 11: Doanh số cho vay cùa EximbankHà nội Đơn vị tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2005
Doanh số cho vay 4601
Doanh số cho vay DNVVN 2400
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng TMCP Eximbank Hà nội)
Như vậy so với Eximbank Hà nội, Doanh số cho vay của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội chỉ chiếm 14%. Lý do doanh số cho vay của Sở giao dịch vẫn còn khá khiêm tốn là do Sở mới thành lập, các khách hàng truyền thống quen giao dịch với chi nhánh cũ nên chưa biết nhiều đến địa chỉ mới của Sở giao dịch. Nhân viên tín dụng của Sở đặc biệt là cán bộ tín dụng doanh nghiệp không những vừa phải chủ động tìm kiếm khách hàng mới mà còn phải cố gắng làm việc khẩn trương cung cấp sớm dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng để giữ khách hàng. Ngoài ra, khách hàng mục tiêu của Sở giao dịch chưa thể hiện rõ ràng, Sở giao dịch vẫn theo hướng đa dạng hoá khách hàng nên thời gian đầu này Sở giao dịch vẫn chưa được nhiều khách hàng biết đến.
3.3.2.3. Hoạt động bảo lãnh
Bảng số 10:Hoạt động bảo lãnh
Chỉ tiêu Năm 2005
VNĐ(tỷ) USD (triệu)
Dư bảo lãnh 28,17 0,545
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2005)
Trong năm 2005, Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội thực hiện khá thành công trong việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh: phát hành trên 300 thư bảo lãnh, góp phần mang lại cho Sở giao dịch trên 5 tỷ đồng. Phần lợi nhuận thu được này đa phần là từ các DNVVN là sử dụng dịch vụ bảo lãnh để thuận lợi quá trình kinh doanh của mình. Với thuận lợi và ít rủi ro trong việc cung cấp dịch vụ này, trong tương lai Sở giao dịch sẽ tiếp tục mở rộng hoạt động bảo lãnh tăng thu nhập cho ngân hàng.
3.3.2.4. Kinh doanh ngoại tệ
Bảng số 11: Kinh doanh ngoại tệ Đơn vị tỷ đồng
Chỉ tiêu Doanh thu Lợi nhuận Doanh nghiệp
lớn 4 0,9
DNVVN 3,9 1,1
Cá nhân 1,2 0,5
Tổng 9,1 2,5
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh ngoại tệ của Sở giao dich ngân hàng TMCP Quân đội năm 2005)
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Sở giao dịch trong năm qua tuy đạt được những thành công đáng kể nhưng kết quả kinh doanh không cao. Lợi nhuận thu được từ việc kinh doanh mới được 2,5 tỷ trong đó kinh doanh ngoại tệ đối với các DNVVN mới chỉ đạt 1,1 tỷ đồng. Các doanh nghiệp và các cá nhân chưa giao dịch nhiều với Sở trong việc mua bán
ngoại tệ. Nguyên nhân chủ yếu của vấn đê này là các doanh nghiệp và cá nhân chưa biết nhiều về Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung và Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng do đó ngân hàng TMCP Quân đội cần quảng bá nhiều hơn thương hiệu của mình trên thị trường.
3.3.3. Chỉ số phản ảnh rủi ro tín dụng
Trong hơn một năm hoạt động vừa qua, Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội cho vay các doanh nghiệp chủ yếu là vốn trung và dài hạn. Cụ thể dư nợ trung dài hạn là 141,25 tỷ đồng chiếm 89% tổng dư nợ, dư nợ ngắn hạn là 3755 tỷ đồng chỉ chiếm 21% tổng dư nợ. Các doanh nghiệp vay ngắn hạn trong năm vừa qua đa phần đã hoàn trả cho Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân đội cả gốc và lãi, thậm chí có nhiều doanh nghiệp hoàn còn vay quay vòng nhiều lần. Số nợ quá hạn của các doanh nghiệp vay ngắn hạn này ở con số không đáng kể. Nhìn chung Sở giao dịch hài lòng với các khách hàng vay vốn ngắn hạn.
Đối với các doanh nghiệp vay vốn trung và dài hạn trên 1 năm, Sở giao dịch cũng đã có những biện pháp quản lý trong quá trình sử dụng vốn. Các doanh nghiệp cũng đã công khai, cho phép cán bộ tín dụng thẩm tra việc sử dụng vốn của mình. Theo báo cáo kết quả kinh doanh thì hiện nay Sở giao dịch chưa thể hiện một khoản nợ quá hạn nào do các hợp đồng tín dụng chưa tới thời hạn trả gốc hay lãi.
Nhìn chung, sau một năm hoạt động cho vay các DNVVN, Sở giao dịch cũng đã thành công trong việc cung cấp, quản lý sử dụng vốn. Các báo cáo cho thấy Sở giao dịch chưa có những con số đáng ngại, điều này đã khuyến khích các cán bộ nhân viên trong Sở giao dịch hăng hái làm việc. Tuy vậy, nhìn lại năm qua, Sở giao dịch cũng gặp một số tình huống không mấy thuận lợi gây khó khăn trong việc quản lý của Cán bộ tín dụng:
- Tình huống một số ít doanh nghiệp chuyển đổi địa điểm kinh