2.1.1 Sự hình thành và phát triển, mô hình tổ chức và khái quát nội dung hoạt động của NHNo& PTNT chi nhánh Chợ Mơ
Sự hình thành và phát triển của NHNo& PTNT chi nhánh Chợ Mơ
Trong điều kiện nền kinh tế phát triển hiện nay, nhu cầu gửi tiền, vay vốn và sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp là khá lớn, đặc biệt tại Thành phố Hà Nội - Trung tâm buôn bán và giao dịch lớn, trong đó có các doanh nghiệp chiếm phần lớn, thì việc ra đời các Chi nhánh ngân hàng, các phòng Giao dịch, các Quỹ tiết kiệm của các ngân hàng Thơng mại ở mọi đờng phố, ngõ ngách là điều tất yếu. Mặt khác, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, chỉ xét riêng các Ngân hàng Thơng mại Quốc Doanh, thì các ngân hàng đã nắm các chốt ở tất cả các điểm có thể. Trong điều kiện đó, NHNo&PTNT Thăng Long quyết định thành lập NHNo & PTNT chi nhánh Chợ Mơ nhằm khai thác khu vực thị trờng tại đây còn đang bỏ ngỏ, với vị trí đặt tại 486 Bạch Mai - Hà Nội. Nói chung là Chi nhánh còn nhiều hạn chế về trình độ công nghệ và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán quốc tế, ngoại tệ, thanh toán chuyển tiền điện tử. Nhờ có sự chỉ đạo, quan tâm, giúp đỡ và sự hỗ trợ về mọi mặt của Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Thăng Long, ngày 12/5/2001, NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Mơ đợc thành lập và chính thức khai trơng hoạt động từ ngày 08/02/2002.
Thời gian đầu, bên cạnh những thuận lợi nói trên, Chi nhánh còn gặp rất nhiều khó khăn, thách thức, cụ thể là: Chi nhánh ra đời trong điều kiện cơ sở vật chất lúc ban đầu, khách hàng còn cha biết nhiều về địa điểm cũng nh phuơng thức hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Điều đó cũng tạo cho ngân hàng thế cạnh tranh non kém và khó khăn. Về con ngời thì hầu hết là cán bộ đợc điều động từ Trung tâm Điều hành ra, cha va chạm với thơng trờng và một
số cha qua thực tế nghiệp vụ kinh doanh cụ thể. Số đợc điều động từ các ngân hàng tỉnh, huyện lên thì bỡ ngỡ với môi trờng kinh doanh mới, một số lại phải làm những công việc mới, không phát huy đợc năng lực sở trờng từng ngời. Tóm lại, Chi nhánh ra đời trong điều kiện thuận lợi nhng cũng gặp nhiều khó khăn cần phải khắc phục từ từ.
Đến nay, Chi nhánh mới thành lập nhng các hoạt động cơ bản hoạt động rất tích cực, số lợng cán bộ công nhân viên cha nhiều nhng trong tơng lai sẽ phát triển khá mạnh.
Chức năng nhiệm vụ của NHNo & PTNTchi nhánh Chợ Mơ
Chi nhánh NHNo & PTNT Chợ Mơ có nhiệm vụ: - Huy động vốn:
Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nớc và nớc ngoài bằng đồng Việt Nam;
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức kinh tế; cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp uỷ quyền.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các tổ chức kinh tế; cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp uỷ quyền.
- Hớng dẫn khách hàng xây dựng dự án, thẩm định các dự án tín dụng vợt quyền phán quyết; trình ngân hàng nông nghiệp cấp trên quyết định.
- Kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối khi đợc Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp cho phép.
- Kinh doanh dịch vụ: thu, chi tiền mặt; két sắt, nhận cất giữ các loại giấy tờ trị giá đợc bằng tiền; thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài
chính, tín dụng, các tổ chức, cá nhân khác trong và ngoài nớc; các dịch vụ ngân hàng khác đợc Ngân hàng nhà nớc, Ngân hàng nông nghiệp quy định.
- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp.
- Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định.
- Tổ chức thực hiện việc phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội ở địa phơng.
*Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ của các phòng tại NHNo&PTNT chi nhánh chợ Mơ
Qua sự khái quát sự ra đời và điều kiện hiện nay của Chi nhánh số liệu đ- ợc thống kê đến 05/01/2004 cho thấy, ngay từ khi đi vào hoạt động, Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Mơ đã xác định công tác huy động vốn đợc đa lên hàng đầu. Do vậy, Chi nhánh đã tăng cờng hoạt động tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng của các phờng xung quanh nơi Chi nhánh đóng trụ sở. Tập trung chỉ đạo bằng các biện pháp tích cực để thu hút các nguồn vốn lớn, rẻ ở các đơn vị, tổ chức kinh tế trong và
Phòng tín dụng
Phòng kế toán - ngân quỹ Phòng kinh tế - kế hoạch
Phòng tổ chức cán bộ đào tạo
Phòng kiểm tra, kế toán nội bộ Ban Giám Đốc
ngoài địa bàn, góp phần tăng trởng nguồn vốn để NHNo&PTNT Việt Nam điều hoà cho các Chi nhánh khác.
*Nhiệm vụ của các phòng thuộc chi nhánh NHNo& PTNT:
a. Phòng kinh tế kế hoạch.
Nghiên cứu, đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn tại địa phơng.
Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn theo định hớng kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp.
Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh NHNo& PTNT trên địa bàn.
Cân đối nguồn vốn, sử dụng các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh đối với các chi nhánh NHNo& PTNT.
Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm. Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết.
Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng. Tổng hợp, báo các chuyên đề theo quy định.
Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp giao.
b. Phòng tín dụng.
Nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách u đã đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hớng đầu t tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lu thông và tiêu dùng.
Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng
Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.
Thẩm định các dự án, hoàn thiện bộ hồ sơ trình Ngân hàng nông nghiệp cấp trên theo phân cấp thẩm quyền.
Tiếp nhận và thực hiện các chơng trình, dự án thuộc nguồn vốn trong n- ớc, nớc ngoài. Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong và ngoài nớc.
Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết; đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng.
Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hớng khắc phục.
Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNo& PTNT.
c. Phòng kế toán - ngân quỹ.
Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng nông nghiệp.
Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế koạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lơng đối với các chi nhánh NHNo& PTNT trên địa bàn trình Ngân hàng nông nghiệp cấp trên phê duyệt.
Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo& PTNT trên địa bàn.
Tổng hợp, lu trữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định.
Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nớc theo luật định Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nớc.
Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định.
Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo& PTNT
d. Phòng kiểm tra, kế toán nội bộ
Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh NHNo& PTNT và các đơn vị trực thuộc theo Nghị quyết của Hội đồng quản trị và chỉ đạo của Tổng Giám đốc ngân hàng Nông nghiệp
Kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, ngân hàng Nông nghiệp
Giám sát việc chấp hành các quy định của Ngân hàng Nhà nớc về đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng
Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán, việc tuân thủ các nguyên tắc chế độ về chính sách kế toán theo quy định của Nhà nớc, ngành ngân hàng
2.1.2 Tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh chợ Mơ
Bảng 2.1: Tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh chợ Mơ trong
hai năm 2002, 2003 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2002 2003 Tổng d nợ (không tính TK29 và các khoản chuyển) từ TK 29 sang TK28 16158 154571 1. Nội tệ 14550 129425 2. Ngoại tệ 1608 25146
D nợ phân theo thời gian 16158 154571
1. Ngắn hạn 12917 143699
2. Trung dài hạn 3241 10872
D nợ theo thành phần kinh tế 16158 154571
1. D nợ DNNN 13251 134716
2. D nợ ngoài quốc doanh 1343 5631
3. D nợ hợp tác xã 0 0
4. D nợ kinh tế hộ 1564 14224
Nợ quá hạn (không tính d nợ trên tài khoản 28;29)
12 143
(Theo báo cáo kết quả hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh chợ Mơ)
Để hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh chợ Mơ trong thời gian qua, chúng ta xem xét bảng tình hình sử dụng vốn:
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh chợ Mơ
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2002 2003 2003/2002
Doanh số cho vay 27370 477060 17,4 lần
Doanh số cho vay nội tệ 24562 430339 17.5 lần
Doanh số thu nợ 11212 338647 30,2 lần
Doanh số thu nợ nội tệ 10012 317073 31,67 lần
Doanh số thu nợ ngoại tệ 1200 21574 17,98 lần
Tổng d nợ 16158 154571 9,6 lần
D nợ nội tệ 14550 129425 8,9 lần D nợ ngoại tệ 1608 25146 15,6 lần
(Theo báo cáo kết quả hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh chợ Mơ)
Nợ quá hạn 1.774 triệu đồng chiếm 1,15% trên tổng d nợ và chiếm 1,37 %
trên d nợ nội tệ. Xét về thực chất nợ quá hạn là 143 triệu đồng chiếm 0,9% trên tổng d nợ và 1.582 triệu đồng nợ quá hạn theo quy định quyết định 72. Nh vậy, doanh số cho vay năm 2003 tăng 17,5 lần, doanh số thu nợ tăng 30,2 lần, tổng d nợ đến 31/12/2003 tăng 9,6 lần so với đầu năm. Tập trung chủ yếu vào 3 lĩnh vực sau:
Đầu t các mặt hàng xuất khẩu nh cao su, cà phê, tiêu, sắt, thép, máy móc công cụ , hoá chất chế biến thức ăn gia súc.
Thu mua và tiêu thụ nội địa các mặt hàng nông sản, ngô, mía đờng, tiêu, cà phê.
Đầu t (VLĐ) trong lĩnh vực XDCB xây dựng các khu đô thị mới nh đền bù và giải phóng mặt bằng; tham gia các dự án Phủ Mỹ 2, Thuỷ điện Phả lại.
Đã góp phần đáng kể cho các doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ sản xuất kinh doanh và hoàn thành kế hoạch năm 2003. Đặc biệt đã hỗ trợ cho gần 200 hộ kinh doanh, cá thể vay vốn và cho vay tiêu dùng để mua nhà ở, sửa chữa và mua sắm các phơng tiện sinh hoạt gia đình nhằm từng bớc ổn định và nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho một bộ phận dân c địa bàn thành phố.
Tuy nhiên công tác đầu t tín dụng cha chú trọng đúng mức vào khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp t nhân, hộ kinh doanh, cá thể và cho vay tiêu dùng. Tính đến 31/12/2003, d nợ ngoài quốc doanh chỉ chiếm 3,6% cho vay hộ kinh doanh và tiêu dùng chiếm 9,2% trên tổng d nợ là quá thấp; cho vay theo dự án triển khai quá chậm. Nguyên nhân chính do một bộ phận cán bộ cha nhận thức đúng tầm quan trọng và xu thế phát triển các khu vực trên trong cơ chế mở - hội nhập cộng vào đó là tính ngần ngại và lo lắng
do thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực này. Mặt khác tính năng động sáng tạo tìm kiếm khách hàng, dự án khả thi còn thiếu và ít đợc chú trọng.
Giải pháp khắc phục:
Mở rộng và tăng trởng cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, hộ kinh doanh, cá thể và cho vay tiêu dùng có phơng án khả thi nhằm thay đổi cơ cấu tín dụng hợp lý có lợi cho tăng trởng tín dụng khi các doanh nghiệp nhà n- ớc chuyển đổi hình thức quản lý mới.
Đổi mới cách nghĩ, cách làm và không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn và thực tiễn hoạt động tín dụng trên địa bàn Hà Nội cho cán bộ tín dụng.
Coi trọng chất lợng tín dụng. Lu ý các doanh nghiệp nhà nớc thuộc diện cổ phần hoá từ nay đến 2005.