II. Thực trạng tín dụng vốn tại NHNo & PTNT Thị xã Hà Tĩnh phát triển kinh tế Hộ.
1. Cho vay theo tpkt
tpkt
412,546 100 574,101 100 668,794 100 Cho vay Hộ 124,023 30,06 156,270 27,3 157,151 23,5 Cho vay DN 136,418 33 208,697 36,3 79,395 11,9 Cho vay C.ty TNHH 152,105 36,94 209,134 36,4 432,248 64,6
2. Doanh số cho vay 412,546 100 574,101 100 668,794 100Ngắn hạn 298,865 72,4 443,898 77,3 527,895 78,9 Ngắn hạn 298,865 72,4 443,898 77,3 527,895 78,9 TH – DH 113,681 27,6 130,20 3 22,7 140,899 21,1 3. Dư nợ 264,284 100 311,193 100 410,23 0 100 Ngắn hạn 217,125 82,1 251,294 80,7 339,948 82,8 TH – DH 47,159 17,9 51,899 19,3 70,202 17,2 4. Nợ quá hạn 1,263 - 1,473 - 1,736 - 5. Tỷ lệ nợ quá hạn 0,478 - 0,473 - 0,423 -
Với nguồn vốn huy động được ngân hàng sử dụng vào mục đích cho vay phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, rất nhiều thành phần được tiếp cận nguồn vốn này. Một mặt không ngừng làm cho NHNo & PTNT Thị xã lớn mạnh, tăng trưởng ổn định đời sống của cán bộ công nhân viên được đảm bảo, mà mặt khác còn đóng góp vào sự tăng trưởng chung của kinh tế thị xã, phát triển sản xuất, đưa sản xuất lên sản xuất hàng hóa, giải phóng sức lao động, từ đó đem lại sự ổn định về đời sống và phát triển kinh tế cho khách hàng đặc biệt là hộ sản xuất.
Qua số liệu tổng hợp trên ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng tăng qua các năm, cụ thể năm 2005 doanh số cho vay đạt 574,101 triệu đồng tăng 161,555 triệu đồng so với năm 2004 tốc độ tăng đạt 39,2 %, năm 2006 doanh số cho vay là 668,794 triệu đồng tăng 94,693 triệu đồng so với năm 2005 tốc độ tăng đạt 16,5 %. Tuy tốc độ tăng năm 2006 nhỏ hơn so với năm 2005 nhưng năm 2006 doanh số cho vay tăng lên tuyệt đối so với năm 2005 và nếu so sánh với năm 2004 thì năm 2006 doanh số cho vay tăng 256,248 triệu đồng tốc độ tăng đạt 62,1 %, một con số khá lớn. Qua đây cũng có thể khẳng định rằng nhu cầu vay vốn trên địa bàn thị xã còn tăng mạnh trong những năm tới do nhu cầu vay vốn của kinh tế hộ để phát triển sản xuất tăng cao và số lượng doanh nghiệp cũng tăng lên.
Trong tổng doanh số cho vay hàng năm thì tỉ trọng cho các thành phần kinh tế vay là tương đương nhau, cụ thể năm 2004 cho vay hộ chiếm 30,06 %, cho vay doanh nghiệp ( doanh nghiệp nhà nước và tư nhân ) chiếm 33 %, công ty cổ phần và TNHH chiếm 36,94 %. Năm 2005 cho vay hộ 27,3 % tuy giảm về số tương đối so với năm 2004 nhưng nó vẫn tăng về số tuyệt đối bằng 32,247 triệu đồng, cho vay doanh nghiệp chiếm 36,3 %, công ty TNHH chiếm 36,4 %. Đến năm 2006 cho vay hộ chiếm 23,5 % giảm tương đối nhưng tăng lên tuyệt đối so với năm 2005 bằng 881 triệu đồng, doanh nghiệp
chiếm 11,9 %, công ty TNHH chiếm 64,4 % có thể thấy với xu hướng cổ phần hóa và ngày càng có nhiều thành phần tham gia vào làm kinh tế nên năm 2006 tuy doanh nghiệp nhà nước tỷ trong giảm và công ty TNHH thì tăng rất mạnh nhưng doanh số cho vay doanh nghiệp nhà nước vẫn tăng mạnh có nghĩa là tuy giảm về số lượng nhưng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vẫn tăng.
Trong tổng doanh số cho vay của NHNo & PTNT Thị xã thì cho vay ngắn hạn luôn chiếm một tỉ trọng lớn tăng cả tuyệt đối và tương đối, năm 2005 cho vay ngắn hạn tăng so với năm 2004 là 145,033 triệu đồng tốc độ đạt 48,5 %, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 83,997 triệu đồng tốc độ tăng đạt 19,3 %. Còn doanh số cho vay trung và dài hạn chiểm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay tăng lên số tuyệt đối nhưng lại giảm đi về số tương đối. Điều này có thể thấy nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh là nhiều , vay với mục đích đầu tư cho xây dựng cơ sở vật chất lớn chiếm tỷ trọng nhỏ. Dư nợ hàng năm của ngân hàng đều tăng lên, thể hiện năm 2005 so với năm 2004 tăng là 46,909 triệu đồng tốc độ đạt 17,7 % , năm 2006 tăng so với năm 2005 là 99,037 triệu đồng tốc độ tăng đạt 31,8 %. Như vậy đây là một kết quả rất đáng khích lệ đối với toàn đơn vị nói chung và cho mỗi cán bộ tín dụng nói riêng. Trong đó dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm một tỉ trọng cao trong tổng dư nợ hàng năm của ngân hàng, thể hiện năm 2005 dư nợ ngắn hạn tăng so với năm 2004 là 34,169 triệu đồng với tốc độ đạt 15,7 %, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 88,654 triệu đồng với tốc độ là 35,3 %.
Nợ quá hạn là một chỉ tiêu rất quan trọng có thể nói nó là thước đo để đánh giá hiệu quả của nguồn vốn tín dụng. Trong thời gian qua thì nợ quá hạn ở NHNo & PTNT Thị xã chiếm một tỉ lệ rất nhỏ và giảm dần qua các năm, điều này có nghĩa là hiệu quả nguồn vốn tín dụng của ngân hàng đến với khách hàng là tương đối cao và ngân hàng đảm bảo an toàn về nguồn
vốn, cụ thể năm 2004 tỷ lệ nợ quá hạn là 0,478 %, năm 2005 giảm còn 0,473 % và đến năm 2006 tỷ lệ nợ quá hạn chỉ còn 0,423 %.
2.2. Tình hình cho vay phát triển kinh tế hộ trên địa bàn thị xã.
Hộ là một đối tượng khách hàng quan trọng của ngân hàng, hàng năm số lượng hộ đến quan hệ giao dịch với ngân hàng là tương đối lớn, các hộ vay vốn để phát triển sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và một số dịch vụ trong nông nghiệp trên địa bàn thị xã. Về phía ngân hàng thời gian qua thông qua nhiều hình thức, phương tiện để thông báo đến các hộ các chủ trương chính sách về vốn tín dụng, hay qua các tổ chức hội, cùng với đó là các biện pháp nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng trực tiếp giao vốn và hướng dẫn khách hàng sử dụng đồng vốn sao cho có hiệu quả nhất do vậy số hộ đến giao dich với ngân hàng không ngừng tăng lên qua các năm.
Bảng 13: Vốn cho phát triển kinh tế hộ.
Đơn vị tính : Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tiền % Tiền % Tiền %
1. Tổng vốn vay hộ 124,023 100 156,270 100 157,151 100Ngắn hạn 110,58