III. Một số kiến nghị
1. Kiến nghị với chính phủ và các cơ quan bộ nghành có liên quan
Hiện nay hoạt động trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng đang được rất nhiều ngân hàng quan tâm, vậy nên để tạo nên một hàng lang pháp lý thông thoáng thì chính phủ cùng với các cơ quan ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động này ngày càng một phát triển mà ít gặp phải phiền phức luật chưa quy định nhằm nâng cao đời sống của nhân dân cũng như là tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển.
- Cần có một luật tín dụng rõ ràng chỉ liên quan tới vấn đề tín dụng tiêu dùng khi xảy ra tranh chấp để có cơ sở xử lý theo pháp luật. Để làm được điều đó ngay từ bây giờ các cơ quan nhà nước có liên quan cần có biện pháp hoàn thiện một bộ Luật tín dụng một cách sớm nhất. Để cho cán bộ tín dụng có thể có thêm nhiều kiến thức thì các cơ quan cần tạo điều kiện cho các cán bộ đi học tập ở nước ngoài, tham khảo các chiến lược của các nước phát triển từ đó có thể về vận dụng vào đất nước ta. Khi luật tín dụng ra đời thì không chỉ kích thích các ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà còn có thể
kích thích người dân bởi khi đó đã có sự chắc chắn vậy nên tín dụng tiêu dùng sẽ ngày càng phát triển
- Hoàn thiện các thủ tục cấp sổ đỏ cho các hộ ở thành phố, khi đó tạo điều kiện đầy đủ giấy tờ cho người dân đi vay các ngân hàng. Bên cạnh đó cần phát triển thị trường cầm cố, và khi cần có thể có các thủ tục đơn giản quy định về thu nợ sau khi cầm cố các tài sản
- Các ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai trung tâm thanh toán liên ngân hàng về thẻ, thực tế hiện nay chúng ta đang hướng tới thực hiện hạn chế dùng tiền mặt, các loại thẻ ngân hàng rất nhiều, mỗi ngân hàng một thẻ và chưa có sự liên kết giữa các ngân hàng với nhau, vì thế nên việc ra đời trung tâm liên ngân hàng chuyên quản lý về thẻ là một xu hướng trong tương lai hệ thống đó sẽ mang lại rất nhiều thuận tiện cho ngân hàng cũng như cho khách hàng. Khi đó người dân có thể rút tiền ở bất kì điểm thanh toán thẻ nào.
- Hệ thống ngân hàng luôn cần có những người tài để có thể quản lý tiền cho mọi người, vậy nên ngân hàng phải cùng với nhà nước thực hiện cùng nhau trong việc đào tạo nguồn nhân lực có trí tuệ để trong tương lai có thể quản lý tốt ngân hàng. Hệ thống ngân hàng luôn đòi hỏi đội ngũ cán bộ kĩ thuật có khả năng làm việc tốt trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, kèm theo đó ngày càng có nhiều dịch vụ mới ngày càng phát triển, và phức tạp đòi hỏi cán bộ công nhân viên ngân hàng phải là những người có kiến thức, vậy nên đầu tư cho giáo dục là vấn đề đầu tiên cần ngân hàng thực hiện ngay từ bây giờ tạo cho tương lai có đội ngũ kế cận làm việc hoàn hảo.
2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước là một cơ quan ngang bộ, là cơ quan cao nhất có quyền quản lý và kiểm soát các hoạt động của ngân hàng thương mại, vậy nên ngân hàng nhà nước đóng vai trò rất quan trọng trong việc phát triển của ngân hàng nói chung và các hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng.
- Ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng với các ngân hàng thương mại khác, được thể hiện qua việc ngân hàng nhà nước là ngân hàng quản lý của các ngân hàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động là trung gian tài chính của
mình, thông qua các biện pháp cứu giúp các ngân hàng thương mại khi họ gặp vấn đề về tính thanh khoản, chiết khấu các giấy tờ có giá cho các ngân hàng thương mại.
- Ngân hàng nhà nước hoàn thiện các quy định về các văn bản pháp luật cho hoạt động chung của ngân hàng thương mại, việc hoàn chỉnh các văn bản pháp luật nhanh chóng là rất cần thiết vì khi đó nó sẽ tạo hành lang pháp lý, ngân hàng và khách hàng sẽ dựa vào đó để tiến hành các hồ sơ ko xẩy ra tranh chấp không đáng có
- Ngân hàng nhà nước sẽ đại diện cho các ngân hàng thương mại phối hợp với các bộ ngành khác tạo ra các văn bản thông tư liên bộ, tạo điều kiện hoạt động pháp lý cho sự phát triển của cho vay tiêu dùng
- Hoàn thành kế hoạch phát triển chiến lược các ngân hàng liên kết lại với nhau, tạo ra một hệ thống liên ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng vừa tốt cho khách hàng, sự phối hợp giữa các ngân hàng khi mà các ngân hàng liên kết lại với nhau, cũng dễ dàng trong việc thanh toán liên ngân hàng
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình Ngân hàng thương mại 2. Giáo trình tài chính doanh nghiệp 3. Thời báo kinh tế Việt Nam
4. www.bidv.com.vn
MỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU ... 1
CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ... 4
I. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản ... 4
II. Vai trò cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ... 6
1. Lịch sử ra đời hoạt động cho vay tiêu dùng ... 6
2. Nhu cầu cho vay tiêu dùng của dân cư và phân loại các khách hàng cá nhân 7 2.1. Nhu cầu cho vay tiêu dùng của dân cư ... 7
2.2. Phân loại các khách hàng cá nhân ... 8
2.2.1 Phân theo mức thu nhập ... 8
2.2.2 Phân loại khách hàng theo công việc của họ ... 8
3. Sự cần thiết khách quan phải hình thành và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng thương mại ... 9
3.1. Nghiệp vụ cho tín dụng ra đời là tính tất yếu trong ngân hàng thương mại .. 9
3.2. Đặc điểm của loại hình cho vay tiêu dùng ... 10
3.2.1. Quy mô của từng khoản vay là nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay lại nhiều. ... 10
3.2.2. Lãi suất trong hoạt động cho vay tiêu dùng thường cao hơn các hoạt động cho vay để hoạt động kinh doanh ... 11
3.2.4. Chi phí để xử lí thông tin khách hàng trong cho vay tiêu dùng là cao so
với quy mô của khoản vay ... 12
3.2.5. Nguồn thu lợi ròng từ khoản cho vay tiêu dùng ... 12
4. Vai trò và lợi ích của cho vay tiêu dùng ... 12
4.1. Đối với người tiêu dùng ... 12
4.2. Đối với ngân hàng thương mại ... 13
4.3. Đối với nền kinh tế ... 13
III. Các hình thức cho vay tiêu dùng ... 13
1. Phân loại cho vay tiêu dùng ... 14
1.1. Căn cứ vào mục đích cho vay ... 14
1.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả ... 14
1.2.1. Cho vay tiêu dùng trả góp: ... 14
1.2.2. Cho vay tiêu dùng phi trả góp ... 16
1.2.3. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn ... 16
1.3. Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ ... 17
1.3.1. Cho vay tiêu dùng gián tiếp ... 17
1.3.2. Cho vay tiêu dùng trực tiếp ... 19
2. Các hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà ngân hàng cung cấp ... 19
2.1. Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng ... 19
2.2. Tiền vay được luân chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng ... 19
2.3 Thấu chi ... 20
2.4 Thẻ tín dụng ... 20
IV Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ... 20
V. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ... 24
1. Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng ... 24
2. Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ... 25
2.2. Nhóm nhân tố vi mô ... 27
CHƯƠNG II: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG HÀ NỘI ... 30
I. Tổng quan về ngân hàng đầu tư và phát triển ... 30
1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng đầu tư và phát triển ... 30
II. Hoạt động kinh doanh cơ bản của chi nhánh BIDV Quang Trung ... 32
1.Tình hình hoạt động của chi nhánh quang Trung ... 32
2 Hoạt động và những kết quả thu được trong năm qua ... 33
2.1 Tổng tài sản của chi nhánh ... 33
2.2 Tình hình huy động vốn ... 33
2.3 Tín dụng ... 35
2.4 Chỉ tiêu dịch vụ ... 35
III. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Quang Trung ... 37
1 Quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Quang Trung37 2 Quy trình tổng quát đối với hoạt động cho vay tiêu dùng ... 39
3. Điều kiện để có thể vay tại ngân hàng ... 40
4. Hạn mức vay ... 40
5. Lãi suất cho vay đối với tín dụng tiêu dùng ... 40
6. Về tài sản đảm bảo được quy định như sau ... 41
7. Các loại cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ... 41
IV. Tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng Quang Trung ... 41
1. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ... 41
1.1. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay ... 42
1.2. Cơ cấu dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng theo sản phẩm... 43
1.3. Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng ... 44 1.4. Lãi và thu nhập của hoạt động cho vay tiêu dùng so với các hoạt động khác44 2. Những hạn chế của ngân hàng khi thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng . 45
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH 53 QUANG
TRUNG HÀ NỘI ... 47
I. Nhiệm vụ của ngân hàng đầu tư và phát triển trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong dân cư... 47
1. Nhiệm vụ trong thời gian tới. ... 47
2. Những nhiệm vụ cụ thể trước mắt ... 50
II. Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh 53 Quang Trung Hà Nội ... 52
1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm ... 52
2. Đơn giản hóa các chính sách cho vay tiêu dùng ... 52
3. Các biện pháp hạ lãi suất cho vay tiêu dùng xuống thấp nhất ... 52
4. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin ... 53
5. Tập trung tăng cường chất lượng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ... 54
6. Đẩy mạnh kế hoạch marketing của ngân hàng ... 56
7. Tăng cường loại hình cho vay tín chấp với cán bộ công nhân viên thông qua đầu mối tại chi nhánh ... 58
4. Đẩy mạnh việc triển khai phương thức cho vay tiêu dùng trả góp tại chi nhánh giao dịch ngày càng một phát triển ... 60
5. Nâng cao chất lượng thông tin về nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra các yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng ... 61
6. Hoàn thiện công tác định giá trong cho vay có tài sản đảm bảo là nhà đất .. 62
7. Tiếp tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng ... 63
8.Tăng cường đội ngũ cán bộ về cho vay tiêu dùng cả về số lượng và chất lượng ... 64
9. Nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh BIDV Quang Trung trên địa bàn thành phố trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng ... 65
III. Một số kiến nghị ... 66
DANH MỤC BẢNG
Bảng số 1: Số liệu về huy động vốn của chi nhánh Quang Trung ... 33
Bảng số 2: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007 của chi nhánh Quang Trung ... 36
Bảng số 3: Số liệu về cho vay tiêu dùng 3 năm của chi nhánh Quang Trung . 38
Bảng số 4: Số liệu về tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay . 42
Bảng số 5: cơ cấu dư nợ tín dụng theo sản phẩm ... 43
Bảng số 6: Số liệu nợ quá hạn qua các năm ... 44