IV. Tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng Quang Trung
1. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
1.3. Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Bảng số 6: Số liệu nợ quá hạn qua các năm
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ số Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Nợ quá hạn 1,16 3,44 4,797
Tổng dư nợ cho vay tín dụng 232 800 1230
Tỷ trọng (%) 0,005 0,0043 0,0039 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)
Chúng ta biết rằng hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng có mức rủi ro rất lớn nhưng bù lại mức lợi nhuận kì vọng rất cao do thực tế lãi suất của các món vay này là rất cao, thực tế cho ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng của chi nhánh ngân hàng là không cao, tuy thành lập sau này nên chi nhánh có những kinh nghiệm quản lý nợ rất hợp lý, do vậy mà tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt đông này là rất ít, chiếm tỷ trọng nhỏ. Cuối năm 2005 nợ quá hạn chỉ chiếm dưới 0,5%, sang đến năm 2006 thì tỷ lệ cao hơn 0,43% do thực tế nền kinh tế lạm phát rơi vào thời kì suy thoái không kiếm so át được, do vậy tỷ lệ nợ quá hạn sang năm 2007 đã lên tới 0,39%. Lý do chi nhánh có tỷ lệ nợ quá hạn thấp là do khách hàng thanh toán ổn định, vì lúc thẩm định ngân hàng đã xử lý những món nợ xấu, kiên quyết không cho vay đối với những khách hàng không có tài sản đảm bảo, khách hàng không có phương án trả nợ khả thi do vậy mà chi nhánh ngân hàng đã giảm tới mức tối đa những món nợ xấu, nợ xấu xảy ra chi xẩy ra do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần qua các năm cũng thể hiện trình độ của cán bộ thẩm định ngày càng có kinh nghiệm, loại bỏ những món vay xấu.
1.4. Lãi và thu nhập của hoạt động cho vay tiêu dùng so với các hoạt động khác Bảng số 7: Số liệu về thu lãi cho vay tiêu dùng của chi nhánh Quang Trung
Năm Chỉ tiêu
2005 2006 2007
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Thu lãi cho vay tiêu dùng 34,8 22,78% 120 38% 187,5 38,71 Thu lãi cho vay khác 117,96 77,22% 195,84 62% 296,76 61,29
Tổng thu lãi 152,766 100% 315,84 100% 484,26 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)
Ta đã biết chi nhánh ngân hàng vừa mới thành lập đầu năm 2005, nguồn vốn huy động còn rất ít, tỷ lệ đầu tư cho hoạt động tín dụng tiêu dùng còn rất ít vì thực tế hoạt động này đòi hỏi rất nhiều mảng kiến thức, từ thị trường tới tâm lý người dân, một ngân hàng muốn hoạt động tốt trong lĩnh vực này thì ít nhất ngân hàng đó phải hoạt động một quãng thời gian nhất định để có thể nắm bắt được các nhu cầu của thị trường, các yếu tố thị trường, vậy nên chi nhánh Quang Trung chưa thực sự đầu tư nhiều vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, từ số liệu ta dễ thấy dư nợ tín dụng tiêu dùng thấp hơn nhiều so với dư nợ của các hoạt động cho vay khác nên mức thu lãi từ hoạt động này còn rất hạn chế, chúng ta hãy cũng nhìn qua
2. Những hạn chế của ngân hàng khi thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng
- Kinh nghiệm: ta phải thấy rằng chi nhánh Quang Trung vừa mới thành lập năm 2005 vậy nên trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng còn rất ít kinh nghiệm. Hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng mới thực hiện ở chi nhánh Quang Trung được 2 năm mà trong khi đó ở các ngân hàng khách việc thực hiện việc cho vay tiêu dùng đã thực hiện từ rất lâu. Cho nên ngân hàng sẽ gặp phải những hạn chế như là chưa có khách hàng ruột, thường xuyên quan hệ với ngân hàng, cũng như chi nhánh sẽ rất có ít kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay cũng như xử lý các hồ sơ vay vốn thật nhanh chóng, cũng như quy định chung về cho vay sẽ còn rất ít.
- Quy trình nghiệp vụ của hoạt động cho vay tiêu dùng: thực tế những ngân hàng có thời gian hoạt động lâu năm sẽ có những quy trình nghiệp vụ mang tính chuẩn, trong khi đó tại chi nhánh Quang Trung các quy trình chuẩn còn bị hạn chế về sự đa dạng của các loại hồ sơ
- Hoạt động marketing của chi nhánh Quang Trung chưa thực sự hiệu quả, vì mới thành lập nên số lượng khách hàng biết tới chi nhánh Quang Trung là rất ít, vậy nên trong thời gian tới ngân hàng cần tập trung các hoạt động giới thiệu về chi nhánh của mình thông qua các kênh quảng cáo như là các phương tiện truyền thanh, các báo đài, trang web
- Chiến lược của ngân hàng: ta dễ dàng biết được chi nhánh Quang Trung là một chi nhánh của ngân hàng đầu tư và phát triển có nhiệm vụ chủ yếu là đầu tư xây dựng các công trình cơ bản, vậy nên chi nhánh chưa thực sự tập trung chú ý vào lĩnh vực hoạt động cho vay tiêu dùng, thế nên chi nhánh chưa có những kết quả nổi bật so với các ngân hàng khác.
- Nguồn nhân lực: nguồn nhân lực làm việc ở chi nhánh còn rất mỏng, chưa có những phòng chuyên nghiên cứu thị trường về lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, cũng như một số lượng cán bột tín dụng hạn chế phải tiếp xúc với một lượng khách hàng ngày càng đông tới ngân hàng gây nên tình trạng quá tải, có thể gây ảnh hưởng tới tâm lý của cán bộ dễ nổi nóng làm ảnh hưởng xấu tới ngân hàng
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH 53 QUANG
TRUNG HÀ NỘI