GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ABBANK – SGD TP HCM
3.1.2.1 Kế hoạch toàn ngân hàng
Căn cứ vào chiến lược tăng trưởng tới năm 2012 của ABBANK đã được HĐQT thông qua để đưa ABBANK vào trong 10 ngân hàng cổ phần hàng đầu của VN vào năm 2012;
Căn cứ vào môi trường kinh doanh thuận lợi hơn trong năm 2010;
Căn cứ vào năng lực kinh doanh hiện tại và tiềm năng tăng trưởng của hệ thống ABBANK;
Ngân hàng đề xuất kế hoạch kinh doanh cho năm 2010 như sau:
Tổng tài sản tăng 38% so với năm 2009, đạt mức 36.660 tỷ đồng
Vốn điều lệ tăng 10% so với năm 2009, đạt mức: 3.830 tỷ đồng
Huy động tăng 47% so với năm 2009, đạt mức 22.000 tỷ đồng
Dư nợ tăng 47% so với năm 2009, đạt mức 19.000 tỷ đồng.
Lợi nhuận trước thuế tăng 41% so với năm 2009, đạt mức 580 tỷ đồng.
Bảng 3.1 : Kế hoạch của ABBANK năm 2010
Đơn vị: Triệu đồng CHỈ TIÊU Kết quả đến 31/12/2009 Kế hoạch 2010 Tăng so với 31/12/2009 Tổng tài sản 26.518.084 36.660.000 38% Vốn điều lệ 3.482.512 3.830.764 10% Cho vay 12.882.962 19.000.000 47% Huy động 15.001.842 22.000.000 47%
Kết quả kinh doanh
Thu nhập thuần từ lãi 689.502 911.063 32%
Thu nhập thuần dịch vụ 87.906 128.056 46%
Ngoại hối 11.078 32.264 191%
Khác 5.852 15.083 158%
Chi phí hoạt động 351.498 472.115 34%
Lợi nhuận hoạt động 486.511 677.349 39%
Chi phí DPRRTD 73.896 97.349 32%
Kế hoạch dự phòng:
Nếu trong điều kiện Ngân hàng Nhà nước áp dụng các chính sách tiền tệ thắt chặt trong thời gian dài làm ảnh hưởng đến tốc độ huy động vốn của ABBANK, Ngân hàng dự tính kế hoạch kinh doanh dự phòng cho năm 2010 với các chỉ tiêu như sau:
Tổng tài sản tăng 24% so với năm 2009, đạt mức 33.000 tỷ đồng
Vốn điều lệ tăng 10% so với năm 2009, đạt mức 3.830 tỷ đồng
Huy động tăng 22% so với năm 2009, đạt mức 18.359 tỷ đồng
Dư nợ tăng 21% so với năm 2009, đạt mức 15.606 tỷ đồng.
Thu nhập thuần từ dịch vụ chiếm 14% tổng thu nhập thuần
Lợi nhuận trước thuế tăng 21% so với năm 2009, đạt mức 500 tỷ đồng
Về khối Khách hàng cá nhân
Gia tăng tỷ trọng đóng góp của mảng khách hàng cá nhân trong tổng tài sản, lợi nhuận, số dư huy động và cho vay theo định hướng ngân hàng thương mại chú trọng bán lẻ.
Tăng cơ số khách hàng cá nhân từ 70.000 lên 135.000.
Duy trì và tăng cường tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng cá nhân của ABBANK, tập trung sang các dòng sản phẩm dịch vụ tận dụng công nghệ.
Xây dựng ABBANK trở thành 01 siêu thị tài chính với đầy đủ tất cả các dịch vụ tài chính phục vụ khách hàng cá nhân.
Đẩy mạnh việc kinh doanh Thẻ, triển khai thấu chi thẻ và thẻ tín dụng quốc tế.
Chú trọng phát triển dịch vụ kiều hối như là 01 dịch vụ trọng điểm của khách hàng cá nhân năm 2010.
Đảm bảo tất cả các Chi nhánh và PGD trên toàn ABBANK đều có Phòng/ Bộ phận/ Tổ tác nghiệp/ Nhân viên chuyên trách về khách hàng cá nhân. Gia tăng số lượng và chất lượng nhân viên tác nghiệp mảng khách hàng cá nhân của ABBANK, nhấn mạnh kỹ, khả năng bán hàng của từng chuyên viên.
Xây dựng và hoàn thiện quá trình tự động hóa tòan bộ các hoạt động liên quan đến khách hàng cá nhân, tập trung hoạt động tín dụng trước tiên trong 2010.
Về khối Khách hàng doanh nghiệp
Tiếp tục là đầu tàu về doanh thu phí dịch vụ, chú trọng nguồn thu phí bảo lãnh, thư hứa, thanh toán quốc tế, và kinh doanh ngoại tệ. Khai thác triệt để các cơ hội bán chéo sản phẩm và gắn với điều kiện cấp tín dụng tại ABBANK.
Triển khai mạnh các sản phẩm / dịch vụ giàu tính công nghệ.
Tiếp tục ưu tiên đẩy mạnh 2 dòng sản phẩm tài trợ nhà thầu EVN và tài trợ thương mại, nhất là tài trợ xuất khẩu để cải thiện vấn đề thiếu nguồn ngoại tệ của ABBANK. Mở rộng hình thức hợp tác làm dịch vụ Thanh toán quốc tế cho các công ty tài chính. Phấn đấu doanh số TTQT vượt 1 tỷ USD trong năm 2010. Triển khai hình thức tài trợ nhập khẩu trọn gói.
Tiếp tục phát triển nhanh cơ số khách hàng Doanh nghiệp lên trên 10.000 khách hàng, chú trọng đối tượng khách hàng DN nhỏ và vừa. Tiếp nhận chương trình hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ của Cty Tài chính Quốc tế (IFC). Xây dựng 1 danh mục khách hàng lõi, trung thành, và mang lại thu nhập lớn cho ABBANK để có chính sách chăm sóc khách hành phù hợp.
Triển khai hợp tác thu hộ với Deutsche Bank, Viettel, Tổng Cty Bưu chính VN (VNPost). Nâng cao tỉ trọng thu hộ tiền điện của ABBANK trong tổng doanh thu bán điện của EVN.
Về khối Quản lý rủi ro
Nâng cao dịch vụ khách hàng nội bộ đồng thời gia tăng thành tựu đạt được trong mục tiêu kinh doanh của ngân hàng như: báo cáo ngành, tập trung vào các nhóm, công cụ rủi ro.
Xây dựng những chính sách cốt lõi và cơ cấu cho hệ thống quản lý rủi ro của ngân hàng để duy trì tính nhất quán và vững chắc trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tạo ra, củng cố và tăng cường văn hóa nhận thức rủi ro ngay trong ngân hàng thông qua những buổi đối thoại, trao đổi, hội thảo, và đào tạo.
Cải thiện chất lượng tài sản của ngân hàng, tiết kiệm chi phí dự phòng, giảm tỉ lệ nợ xấu xuống dưới 1,5% trên tổng dư nợ.
3.1.2.2 Kế hoạch cho ABBANK – SGD TPHCM
Ngay từ ngày đầu hoạt động, ABBANK đã xác định tầm nhìn là trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam, với sự nỗ lực không ngừng ABBANK đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận. Đóng góp vào mục đích chung của toàn ngân hàng, ABBANK-SGD TPHCM đã đưa ra định hướng phát triển cho mình dựa theo định hướng chung của toàn hệ thống.
Năm 2010 dự tính doanh thu chính của SGD sẽ tập trung vào khối KHCN vì nền kinh tế dần ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đi vào qui cũ, tuy hoạt động cho vay vẫn diễn ra đều đặn nhưng biên độ lợi nhuận không cao. Bên cạnh đó sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng, phong phú, khách hàng có nhiều lựa chọn nên kỳ vọng lợi nhuận cao hơn.
Chỉ tiêu về mảng chăm sóc khách hàng bao gồm tìm kiếm nguồn khách hàng mới và duy trì nhóm khách hàng tín dụng đã giao dịch với chi nhánh. Chỉ tiêu dư nợ cho vay tính đến cuối năm 2010 là 520 tỷ đồng trong đó duy trì nhóm khách hàng tín dụng là 280 tỷ đồng, khách hàng tín dụng mới là 240 tỷ đồng.
Chỉ tiêu tăng trưởng kinh doanh trong năm 2010 của SGD bao gồm chỉ tiêu huy động động vốn và chỉ tiêu dư nợ cho cho vay. Tổng chỉ tiêu huy động vốn của khối KHCN là 798 tỷ đồng trong đó số dư tài khoản tiết kiệm là 411 tỷ đồng, số dư tài khoản tiền gửi là 386 tỷ đồng.
Tín dụng cá nhân tuy là một lĩnh vực còn khá mới mẻ được phát triển ở thị trường Việt Nam nhưng đã nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng. Cạnh trạnh trên lĩnh vực này được dự báo sẽ tiếp tục tăng lên và khách hàng là người có nhiều cơ hội lựa chọn những sản phẩm phù hợp nhất.
Về các phân khúc sản phẩm tín dụng cá nhân, trong năm 2010 SGD đẩy mạnh các nhóm sản phẩm chủ yếu là nhóm sản phẩm tiêu dùng, nhóm sản phẩm sản xuất kinh doanh và nhóm sản phẩm hỗ trợ, đầu tư.
Nhận thấy xu hướng hiện nay là khách hàng đã tìm đến ngân hàng để hỗ trợ cho tiêu dùng cá nhân, năm 2009 nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng trở lại và dự báo còn tiếp tục tăng trong những năm tới nên ABBANK-SGD TPHCM đẩy mạnh phân khúc sản phẩm này. Đặc biệt là duy trì và tăng cường cho vay mua nhà ở. Nhu cầu về nhà ở trong thời gian tới là rất lớn. Phân khúc nhà ở sẽ là điểm sáng trong bức tranh bất động sản năm 2010, thị trường bất động sản đã điều chỉnh mạnh, giúp cho việc sở hữu một ngôi nhà dễ dàng hơn. Theo đó, đối với thị trường căn hộ cao cấp, sẽ không có thay đổi quá nhiều vì vậy ngân hàng tập trung vào phân khúc nhà ở dành cho người có thu nhập trung bình và thấp với cách thức mua trả góp trong nhiều năm. Gói cho vay trả góp ngày càng trở nên phổ biến và đạt hiệu quả cao trên diện rộng. Cụ thể chỉ tiêu nhóm sản phẩm tiêu dùng đưa ra trong năm 2010 là 5.391 tỷ đồng.
Hiện nay nhóm sản phẩm tín chấp là một định hướng mà SGD quan tâm khi ngày càng nhiều công ty tài chính và ngân hàng tham gia vào nhóm sản phấm này. Tín chấp tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro nhưng nếu có giải pháp quản lý tốt thì đây thực sự là mảng tín dụng tiềm năng. Khi thu nhập của người dân ngày càng ổn định và tăng cao, trình độ dân trí nâng cao, uy tín của khách hàng ngày càng bảo đảm thì vay tín chấp là một xu thế phát triển tất yếu. SGD hướng đến nhóm khách hàng này vì nhận thấy đây là một thị trường đầy tiềm năng mang lại lợi nhuận cao trong những năm tới. Cụ thể chỉ tiêu đưa ra đối với nhóm sản phẩm tín chấp là 19.7 tỷ đồng.
Đối với nhóm sản phẩm SXKD, tuy gặp khó khăn từ chính sách thắt chặt của nhà nước và lãi suất cao nhưng SGD vẫn hi vọng trong năm 2010 sẽ đạt được chỉ tiêu là 36.7 tỷ đồng.
Ngoài ra SGD còn hướng đến nhóm sản phẩm hỗ trợ, đầu tư với chỉ tiêu đưa ra là 25 tỷ đồng.
Bên cạnh việc mở rộng tín dụng, SGD cũng tăng cường kiểm soát gắt gao những khoản vay nhằm hạn chế mức thấp nhất rủi ro tín dụng. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn sản phẩm thế chấp trong năm 2010 là 0.8%, nhóm sản phẩm tín chấp là 6.93%.
3.2. MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ĐÓNG GÓP NHẰM ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN