- Công tác huy động vốn:
2.2 Thực trạng hạn chế rủi ro trong thanh toán quốc tế tại Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô
No&PTNT Thủ Đô
2.2.1 Thực trạng thanh toán quốc tế tại Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô. 2.2.1.1 Kết quả hoạt động trong những năm gần đây
Năm 2009, kinh tế Thế Giới tiếp tục gặp nhiều khó khăn, thách thức, sự suy thoái ngày càng nặng nề cũng tác động nhiều đến nền kinh tế - xã hội của nước ta với viễn cảnh suy giảm kinh tế trong nước và thế giới như cuối năm 2008 có thể tái hiện, Chính phủ đã buộc phải ban hành một loạt biện pháp kích cầu, nới lỏng cho vay để kích thích sản xuất tiêu dùng và đặc biệt lần đầu tiên trong lịch sử Chính phủ đã ban hành chính sách cho vay hỗ trợ lãi suất...
Thị trường tiền tệ vẫn diễn biến phức tạp và bất ổn đi ngược lại với Chính sách tiền tệ tương đối ổn định của Chính phủ, với 2 lần điều chỉnh lãi suất cơ bản, giảm từ 8,5%/năm xuống 7%/năm; (lãi suất cho vay tối đa của các tổ chức tín dụng bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng giảm từ 12,75%/năm xuống 10,5%/năm)
và điều chỉnh tăng lên 8%/năm, (kéo theo mức lãi suất cho vay tối đa của các tổ chức tín dụng với khách hàng tăng từ 10,5% lên 12%/năm).
Năm 2009 cũng chứng kiến biến động phức tạp của thị trường Chứng khoán, Bất động sản, Ngoại tệ và sự biến động của giá vàng gây tác động không nhỏ tới hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, đời sống và tâm lý của nhân dân.
Trên thực tế Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô mới được thành lập từ ngày 29/02/2008 được thành lập theo quyết định số: 146/QĐ- HĐQT-TCCB của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, vì vậy hoạt động thanh toán quốc tế mới được triển khai và đi vào hoạt động 2 năm nay.
Tuy vậy do là một chi nhanh trung tâm của ngân hàng No&PTNT Việt Nam nên hoạt động thanh toán quốc tế là một phần không thê thiếu, ngân hàng đã chú trọng tuyển dụng và đào tạo đội ngũ nhân viên có chuyên môn và trình độ. Trong 2 năm hoạt động chi nhánh NN&PTNT Thủ Đô đã đạt được những kết quả sau:
a/ Thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ (L/C)
* Thanh toán L/C nhập khẩu:
Phương thức tín dụng chứng từ được sử dụng nhiều nhất trong hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô. Do vậy, doanh số thanh toán nhập khẩu theo phương thức này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong doanh số hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô.
Về bản chất của việc mở thư tín dụng là ngân hàng đứng ra cam kết thanh toán cho người thụ hưởng khi họ xuất trình bộ chứng từ hoàn toàn phù hợp với điều khoản, điều kiện của thư tín dụng. Để tránh rủi ro trong việc thực hiện cam kết thanh toán, Ngân hàng phải xem xét rất kỹ nguồn vốn thanh toán thư tín dụng.
Khách hàng có thể mở thư tín dụng bằng vốn vay của Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô. Đây là các giao dịch an toàn về nguồn vốn thanh toán nhưng lại tiềm ẩn rủi ro về tín dụng. Khối lượng những giao dịch này chiếm tỷ trọng khá lớn trong các giao dịch tín dụng chứng từ tại Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô (chiếm khoảng 70% khối lượng giao dịch bằng phương thức tín dụng chứng từ của Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô)
+ Nếu khách hàng mở thư tín dụng bằng nguồn vốn của bên thứ ba như vốn vay của ngân hàng khác, vốn đồng tài trợ, nguồn vốn từ Quỹ hỗ trợ phát triển, ngoài việc xem xét điều kiện tín dụng của bên thứ ba đó, Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô còn yêu cầu khách hàng phải có ký quỹ tối thiểu 5%. Mức độ rủi ro của các giao dịch này phụ thuộc vào uy tín và năng lực tài chính của bên thứ ba cấp tín dụng hoặc bảo lãnh và các điều kiện khoản vay.
+ Nếu khách hàng mở thư tín dụng bằng vốn tự có, Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô yêu cầu khách hàng phải ký quỹ tối thiểu 5% và có các biện pháp đảm bảo cho nguồn vốn còn lại như ký Hợp đồng tín dụng dự phòng, Bảo lãnh của bên thứ ba
Bảng số 2.2 : Tình hình thanh toán L/C nhập khẩu
Đơn vị : ngàn USD
Năm 2008 2009 Quí I/2010
Số lượng L/C phát hành 76 134 31
Giá trị thanh toán 10183 29204 10733
Nguồn : Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô Trong đó:
Năm 2008:
- Thanh toán hàng nhập : 7185,79 ngàn USD - Doanh số mở L/C : 8.247 ngàn USD - Thanh toán L/C : 10183 ngàn USD
Năm 2009:
- Thanh toán hàng nhập : 33271 ngàn USD - Thanh toán L/C : 29204 ngàn USD, 134 món.
- Thanh toán 103 : 3565 ngàn USD, 180 món. - Doanh số mở L/C : 33836 ngàn USD, 115 món.
Cùng với sự tăng trưởng mạnh mẽ trong doanh số và số lượng thư tín dụng phát hành, cơ cấu hàng hoá nhập khẩu thanh toán qua Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô cũng thay đổi qua các năm theo xu hướng đa dạng hoá. Nếu trong những năm mới hoạt động, mặt hàng nhập khẩu chủ yếu là máy móc thiết bị do các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản nhập khẩu để phục vụ sản xuất kinh doanh thì nay đã mở rộng thêm các mặt hàng điện tử, nguyên vật liệu, phân bón, xăng dầu, bông, hoá chất…
* Thanh toán L/C xuất khẩu
Đối với Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô, nghiệp vụ thông báo L/C hàng xuất dần dần tăng trưởng. Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô đã tận dụng ưu thế tình hình xuất khẩu của Việt Nam trong những năm gần đây tăng nhanh, đồng thời mở rộng quan hệ đại lý của Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô với các ngân hàng nước ngoài trên thế giới.
Bảng số 2.3 : Số liệu giao dịch L/C hàng xuất
Đơn vị : ngàn USD
Năm 2008 2009 Quí I/2010
Số món 75 103 16
Giá trị thanh toán 1713 2436 794
Nguồn:Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô
Trong đó:
* Năm 2008
- Thanh toán hàng xuất khẩu: 3713 ngàn USD - Thông báo L/C : 348 ngàn USD
- Thanh toán L/C : 233 ngàn USD
Phí thanh toán dịch vụ TTQT : 876 triệu VND
* Năm 2009
- Thanh toán hàng xuất khẩu: 2436 ngàn USD - Thông báo L/C : 3377 ngàn USD, 51 món - Thanh toán L/C : 847 ngàn USD, 52 món - Xuất trình : 1247 ngàn USD, 56 bộ Phí thanh toán dịch vụ TTQT : 2259 triệu VND
Nhằm đa dạng hoá dịch vụ cung cấp và hỗ trợ các khách hàng trong hoạt động xuất khẩu, Ngân hàng NN&PTNT Thủ Đô đã xây dựng cơ chế chiết khấu chứng từ hàng xuất có truy đòi. Chiết khấu chứng từ hàng xuất là hình thức Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô ứng trước trị giá bộ chứng từ cho hàng xuất khi ngân hàng phát hành thanh toán. Hiện nay Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô đã thực hiện chiết khấu tối đa 95% trị giá bộ chứng từ đối với thư tín dụng trả ngay, 85% trị giá bộ chứng từ đối với thư tín dụng trả chậm và được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ này.
c/ Hoạt động thanh toán nhờ thu
* Phương thức nhờ thu thanh toán hàng nhập khẩu
được thu nhờ thu kèm chứng từ từ Ngân hàng nước ngoài hoặc từ khách hàng chuyển tớ khi Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô thực hiện thông báo cho khách hàng và xử lí bộ chứng từ như chỉ dẫn. Đối với khi Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô hình thức thanh toán nhờ thu không thức này phụ thuộc vào quan phải là hình thức thanh toán phổ biến vì hình hệ mua bán giữa hai bên mua bán. Đối với khách hàng của khi Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô phương thức thanh toán này được sử dụng chủ yếu đối với khách hàng nhập khẩu nguyên vật liệu có uy tín và có mối quan hệ mật thiết với đối tác xuất khẩu.
Trong hoạt động thanh toán theo phương thức nhờ thu kèm chứng từ, uy tín của ngân hàng là một yếu tố rất quan trọng để các ngân hàng phục vụ người xuất khẩu lựa chọn làm ngân hàng nhờ thu bộ chứng từ.
Bảng số 2.4: Thanh toán nhập khẩu tại Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô bằng phương thức nhờ thu hàng nhập
Đơn vị :ngàn USD
Năm 2008 2009 Quí I/ 2010
Số món 5 9 2
Giá trị thanh toán 286 497 158
Nguồn : Ngân hàng NN&PTNT Thủ Đô
* Phương thức nhờ thu hàng xuất
d/ Hoạt động thanh toán theo phương thức chuyển tiền.
Phương thức chuyển tiền là phương thức thanh toán trong đó khách hàng yêu cầu ngân hàng của mình chuyển một số tiền nhất định cho một người thụ hưởng theo chỉ dẫn. Trong phương thức này, ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian thực hiện chuyển tiền và không chịu trách nhiệm về chỉ dẫn thanh toán. Ngân hàng sẽ thực hiện đúng nghư yêu cầu của khách hàng và thu phí từ hoạt động này.
Bảng số 2.5: Hoạt động thanh toán chuyển tiền qua NHNo&PTNT Thủ đô Đơn vị :ngàn USD
Năm 2008 2009 Quí I/ 2010
Số món 57 180 81
Giá trị thanh toán 1286 3.565 3309+7100EUR Năm 2009 : thanh toán hàng nhập 3.565 ngàn USD, số món: 180. Nhìn chung hoạt động thanh toán chuyển tiền qua Chi nhánh No&PTNT Thủ đô chủ yếu là thanh toán hàng xuất nhập khẩu và chuyển tiền của người dân trong nước cho người thân hoặc con em du học ở nước ngoài hoặc gửi tiền về nước của các Việt kiều.
Trong những năm tiếp theo Ngân hàng No&PTNT Thủ đô cần đẩy mạnh phát triển dịch vụ này vì đây là hoạt động ít mang tính rủi ro đối với ngân hàng.
f/ Số lượng thẻ phát hành:
Chi nhánh tiếp tục triển khai dịch vụ thẻ ATM, cho đến nay đã có 2.600 thẻ được phát hành, trong đó:
− Visa Gold Debit: 80 thẻ.
− MasterCard Gold: 03 thẻ.
− Master Card Classic: 02 thẻ.
− Số lượng thẻ thường: 2.461 thẻ. * Năm 2009:
632 chiếc ( tri giá 510955 triệu VND), trong đó:
+ ATM : 547 chiếc với giá trị 164,761 triệu VND + Visa Card : 85 chiếc với giá trị 346,194 triệu VND
Bảng số 2.6: Số liệu thanh toán quốc tế quí I / 2010
Đơn vị: Ngàn USD Chỉ tiêu Số tiềnTháng 1 Số Tháng 2 Tháng 3 món Số tiền Số món Số tiền Số món NHẬP KHẨU Thanh toán hàng nhập 6835 2736 3959 Thanh toán L/C 6223 15 2340 10 2170 6
Thanh toán nhờ thu 118 1 0 40 1
Thanh toán 103 494 9 396 7 1783 20
Doanh số mở L/C 2036 6 3265 4 7159 10
XUẤT KHẨU
Thanh toán hàng xuất
Thanh toán 103 165 +6800EUR 16 113 +300EUR 10 358 19 Thông báo L/C 678 7 141 4 794 4 Thanh toán L/C 260 6 488 6 146 4 Xuất trình 133 3(bộ) 488 6(bộ) 621 4(bộ) Nhờ thu hàng xuất 16 1 0 Phí TTQT(triệuVND) 176 160 237
g/ Phí thanh toán quốc tế:
Bảng số 2.7: Phí dịch vụ thanh toán quốc tế
Đơn vị :triệu VND
Năm 2008 2009 Quí I/ 2010
Số món 871 2259 573
h/ Kinh doanh ngoại tệ:
Bảng số 2.8: Số liệu mua bán ngoại tệ của ngân hàng trong hai năm 2008, 2009
Đơn vị: USD
Chỉ tiêu 2008 2009 Tăng/giăm
DOANH SỐ MUA NGOẠI
TỆ 10.054.862 43.881.304 336,42% Từ khách hàng 1.979.560 4.337.300 119,10% Từ các tổ chức tín dụng khác DOANH SỐ BÁN NGOẠI TỆ 9.399.023 43.572.210 363,58% Khách hàng nhập khẩu 8.489.023 42.075.405 395,64% Trụ sở chính 911.000 1.496.805 64,48% Lãi kinh doanh ngoại tệ
( VND) 226.725.314 4.925.121.924 2.072,29%
Bảng số 2.9: Lợi nhuận từ kinh doanh ngoại tệ
Đơn vị: ngàn USD
Năm 2008 2009 Quí I/ 2010
Lãi từ kinh doanh ngoại tê. 267 497 59 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô diễn ra thường xuyên. Cùng với sự phát triển của hoạt động TTQT tại ngân hàng thì hoạt động kinh doanh ngoại tệ cũng phát triển theo, hoạt động kinh doanh ngoại tệ mục đích chính là phục vụ cho hoạt động TTQT. Ngoài việc mạng lại cho Ngân hàng No&PTNT Thủ đô t một khoản lợi nhuận đáng kể, thì hoạt động kinh doanh ngoại tệ còn kiểm soát luồng ngoại tệ ra vào ngân hàng, nắm bắt các thông tin về tỷ giá và cung cầu ngoại tệ một cách nhanh chóng phục vụ cho hoạt động thanh toán.
Ngoài ra để hoàn thiện mảng TTQT thì cần có các nghiệp vụ khác bổ trợ. Các nghiệp vụ này làm cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn, thu phí cho ngân hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng.
Bảng số 2.10: Các nghiệp vụ ngoại tệ khác
Đơn vị: USD
Chỉ tiêu 2008 2009 Tăng/giăm
Tín dụng ngoại tệ 4.587.577 4.399.246 Giảm theo kế hoạch TW Bảo lãnh nước ngoài 7.118.623 1.856.360 -73,92% Doanh số chi trả kiều hối
+ Qua Western Union 106.500 307.718 188,80%
Phát triển đại lý thu đổi ngoại tệ 0 0 k/ Huy động nguồn vốn ngoại tệ
Bảng số 2.11: Tình hình huy động nguồn vốn ngoại tệ
Đơn vị : USD
Chỉ tiêu 2008 2009 Tăng giảm
Số dư nguồn vốn ngoại tệ TB 4.559.033 8.639.707 89,51% Ta thấy lượng vốn ngoại tệ mà ngân hàng huy động được qua ngân hàng tăng mạnh sau một năm hoạt động. Tuy mới được thành lập nhưng Ngân hàng No&PTNT Thủ đô lại có những thuận lợi nhất định như: kế thừa kinh nghiệm và trình độ quản lý tiên tiến của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và sự đổi mới công nghệ ngân hàng nói chung. Ngoài ra Ngân hàng No&PTNT Thủ đô được đặt tại trung tâm thành phố Hà Nội nên thuận lợi trong việc thu hút các nguồn vốn lớn đặc biệt là ngoại tệ; đồng thời tăng cường hoạt động tín dụng.
Hoạt động huy động nguồn vốn ngoại tệ có quan hệ mật thiết đến hoạt động TTQT tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Thủ đô vì nó làm thay đổi đến trạng thái ngoại tệ trong Ngân hàng. Thông qua TTQT sẽ phát triển hoạt động tín dụng ngoại thương, đó là một phần trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng.
2.2.1.2 Tổng quan hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng No&PTNT Thủ Đô trong thời gian qua.
a/ Hoạt động TTQT tăng cả về quy mô và chất lượng
Trong thời đại hiện nay, khi nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ, để đáp ứng được nhu cầu về vốn thì tài chính của quốc gia đó phải đủ năng lực để cung cấp vốn cho nền kinh tế một cách hiệu quả nhất. Do đó các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như huy động vốn, tín dụng chịu sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng, cùng với xu thế phát triển của công nghệ ngân hàng, No&PTNT Thủ Đô đã ngày càng chú trọng đến việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng trong đó có dịch vụ thanh toán quốc tế.
Được thành lập từ năm 2008, sau 2 năm hoạt động No&PTNT Thủ Đô đã có doanh số hoạt động và phí dịch vụ thanh toán quốc tế tăng mạnh qua các năm thể hiện sự trưởng thành cả về quy mô và chất lượng. Phí dịch vụ từ hoạt động thanh toán quốc tế ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong lợi nhuận của ngân hàng. Từ năm 2008 đến nay, mạng lưới thanh toán quốc tế không ngừng được mở rộng, ngày càng đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế của các khách hàng trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay.
Thàng lập sau nhưng Ngân hàng No&PTNT Thủ đô lại có rất nhiều thuận lợi để phát triển như:
+ Ngân hàng No&PTNT Thủ đô nằm ở trung tâm thành phố Hà Nội nên có lợi thế lớn trong việc triển khai các hoạt động phát triển kinh doanh: hoạt động tín dụng, hoạt động TTQT, hoạt động triển khai mạng lưới, marketing…
hiện các nghiệp vụ diễn ra nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả cao.
+ Được đầu tư lớn về công nghệ do ngân hàng No&PTNT Việt Nam là NHTM có mạng lưới rộng khắp Việt Nam cùng với lượng vốn lớn nhất trong hệ thống NHTM Việt Nam.
Bảng số 2.12: Kết quả hoạt động TTQT qua các nă2008,2009
Đơn vị: USD Chỉ tiêu 2008 2009 Tăng/giảm