Hợp đồng tín dụng giữa DN và ngân hàng là hợp đồng thể hiện mối quan hệ 2 chiều trên cơ sở có lợi cho cả hai bên.Vì vậy bên cạnh những kiến nghị với ngân hàng thì cần có những kiến nghị đối với các DNV & N. Ở đây các DN cần có trách nhiệm , hoạt động tích cực hơn, đổi mới phương thức quản lý , tổ chức, điều hành để hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn và đồng thời phát triển vốn. Cần xác định rõ mục tiêu của hoạt động sản xuất kinh doanh và từ đó đề ra các phương án đầu tư khả thi. Các DNV & N nên tận dụng nguồn vốn vay để mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới quy trình công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá thành, đa dạng hoá mẫu mã sản phẩm... từ đó nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường. Doanh nghiệp cần thực hiện nghiêm chỉnh chế độ hạch toán kế toán, báo cáo tài chính trung thực, chính xác, coi trọng người lao động, lựa chọn và sử dụng lao động đúng vị trí để tận dụng nhân tài, thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trình độ tay nghề, có chế độ khen thưởng và kỷ luật rõ ràng đối với người lao động ... Các DNV & N cần củng cố xây dựng niềm tin uy tín của mình đối với ngân hàng nhẳm tiếp cận nguồn vốn sản xuất kinh doanh một cách hiệu quả.
KẾT LUẬN
Trong những năm qua, chi nhánh Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Hà Nội đã không ngừng phấn đấu để luôn giữ vị trị hàng đầu trong hệ thống Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tê thị trường thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng trở nên năng động hơn thể hiện rõ qua việc đa dạng hoá khách hàng, mở rộng thị trường ra những khu vực mới. Sự gia tăng nhanh chóng của các DNV & N đã chứng tỏ vai trò tích cực, hứa hẹn nhiều tiềm năng cho sự phát triển của toàn nền kinh tế nói chung và cho các ngân hàng thương mại nói riêng. Hoạt động tín dụng của DNV & N đã đạt được những kết quả khả quan, tạo ra nhiều lợi nhuận cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Tuy nhiên, nguồn vốn tín dụng của ngân hàng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu cấp thiết, kịp thời cho các doanh nghiệp.Vì vậy, đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với DNV & N là một vấn đề mà các cơ quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại còn phải nghiên cứu rất nhiều để có thể rút ra những phương thức, quy trình cho vay phù hợp, kiểm soát được việc sử dụng vốn vay nhằm tránh được rủi ro nhiều nhất. Trong thời gian thực tập tại chi nhánh NH TMCP NT HN, em nhận thấy hoạt động cho vay đối với DNV & N bên cạnh những thành công bước đầu thu được thì còn tồn tại nhiều hạn chế đặc biệt là về chất lượng của các khoản tín dụng. Do đó, hy vọng rằng, đề tài nghiên cứu này có thể giúp phần nào cho chi nhánh cải thiện được chất lượng cho vay để xứng đáng là đơn vị hàng đầu tại địa bàn Hà nội.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình tài chính doanh nghiệp: Nhà xuất bản thống kê
2. Tiến sĩ Phan Thị Thu Hà – Tiến sĩ Nguyễn Thị Thu Thảo: Giáo trình ngân hàng thương mại, 2004
3. GS.TS Nguyễn Đình Hương: giải pháp phát triển DNV & N ở Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia 2002
4. PGS.TS Lưu Thị Hương: giáo trình tài chính doanh nghiệp, NXB thống kê 2004
5. PGS.TS Nguyễn Hữu Tài: Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ, NXB thống kê 2003
6. Sổ tay tín dụng của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
7. Hiệp hội các DNV & N ở Việt Nam tháng 11/ 2005, hội thảo dịch vụ ngân hàng với các DNV & N
8. www.Vietcombank.com.vn 9.wwwVietNam.net.vn
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
- Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Hà Nội : NH TMCP NT HN, Vietcombank HN, VCB HN
- Ngân Hàng Thương Mại : NHTM - Ngân Hàng Nhà Nước : NHNN
- Doanh nghiệp vừa và nhỏ : DNV & N - Doanh nghiệp : DN
- Doanh nghiệp nhà nước : DNNN
- Công ty trách nhiệm hữu hạn : Cty TNHH - Doanh nghiệp quốc doanh : DNQD
DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ
1. Bảng 2.1.2.1. Bảng số liệu về huy động vốn năm 2007
2. Bảng 2.1.2.2 : Số liệu về sử dụng vốn năm 2007 (đơn vị: triệu vnd, nghìn usd )
3. Bảng 2.2.1.2 : Số liệu hoạt động tín dụng 2006
4. Bảng 2.1.2.3: Số liệu hoạt động tín dụng năm 2007 (đơn vị: triệu đồng, nghìn USD)
5. Bảng 2.1.2.4: Số liệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm 2007 6. Bảng 2.1.2.5: Số liệu hoạt động ngân quỹ năm 2007
7. Bảng 2.2.2.2: Bảng doanh số cho vay đối với DNV & N (quy đổi ra VND ) giai đoạn 2005 – 2007
8. Biểu đồ 2.2.2.2: Dư nợ cho vay DNV & N theo đối tượng DN 2005- 2007 9. Bảng 2.2.2.4: Tình hình dư nợ theo kỳ hạn của các DNV & N đến quý 4 năm 2006, 2007
10. Biểu đồ 2.2.2.3: Dư nợ theo kỳ hạn đến quý 4 năm 2006 và 2007 của các DNV&N
11. Bảng 2.2.2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNV & N năm 2006 và 2007 phân theo loại hình DN (Đơn vị : %)
12. Bảng 2.2.2.6 : Tình hình dư nợ cho vay đối với DNV & N phân theo kỳ hạn năm 2006,2007
13. Biểu đồ 2.2.2.4 : Tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn của DNV & N năm 2006
14. Bảng 2.2.2.7 : Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trong năm 2006 và 2007 tại VCB Hà Nội
15. Biểu đồ 2.2.2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn trong năm 2006 và 2007
16. Bảng 2.2.2.8 : Dư nợ và tỷ lệ nợ quá hạn (quy đổi VND) theo kỳ hạn của VCB Hà nội 2007
17. Bảng 2.3.4.7 : Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn năm 2005, 2006 của NHTMCP NT HN
19. Bảng 2.3.4.8 : Dư nợ và tỷ lệ nợ quá hạn theo kỳ hạn của NH TMCPNT HN năm 2006
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ... 1
CHƯƠNG 1 : CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) ... 4
1.1. Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV & N) của NHTM ... 4
1.1.1. Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ ... 4
1.1.1.1. Định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ ... 4
1.1.1.2. Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ... 4
1.1.1.3. Vai trò của các DNV & N: ... 5
1.1.2. Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM... 7
1.1.2.1. Khái quát về NHTM... 7
1.1.2.2. Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM ... 9
1.2. Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV & N) của NHTM ...12
1.2.1. Khái niệm ...12
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với DNV & N của NHTM13 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với DNV & N của NHTM ...13
1.3.1 Các nhân tố chủ quan ...13
1.3.2. Các nhân tố khách quan ...14
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI (VIETCOMBANK HN) ...17
2.1. Khái quát về NH TMCP NT Chi nhánh HN (Vetcombank HN) ...17
2.1.1. Cơ cấu tổ chức nhân sự của Vietcombank HN ...17
2.1.2. Kết quả kinh doanh chủ yếu ...18
2.2. Thực trạng chất lượng cho vay DNV & N tại Vietcombank HN ...25
2.2.1. Khái quát về DNV & N vay vốn tại Vietcombank HN ...25
2.2.1.1. Các đối tượng cho vay: ...25
2.2.1.3. Quy trình nghiệp vụ cho vay DNV & N được áp dụng tại chi nhánh
VCB HN: ...26
2.2.2. Thực trạng chất lượng cho vay đối với DNV & N của Vietcombank HN 27 2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối với DNV & N của VCB HN. ...35
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân ...38
2.3.2.1. Hạn chế ...38
2.3.2.2 Nguyên nhân ...39
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV & N TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI ...42
3.1.Định hướng hoạt động cho vay đối với DNV & N tại chi nhánh Vietcombank Hà Nội ...42
3.1.1 Chính sách của nhà nước và chính phủ đối với các DNV & N...42
3.1.2. Chính sách của NHNN đối với các DNV & N ...43
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hà Nội ...43
3.2.1. Hoàn thiện cơ chế cho vay đối với các DNV & N ...44
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định và tái thẩm định ...45
3.2.3.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ...47
3.2.4. Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro...47
3.2.5. Hoàn thiện chính sách tín dụng ...48
3.2.6. Tạo ra nhiều dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu của DNV & N ....50
3.2.7. Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát ...51
3.3. Một số kiến nghị ...51
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính Phủ ...51
3.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước ...52
3.3.3. Kiến nghị đối với các DNV & N ...53