5- Kết cấu đề tài
3.2.2Kế hoạch để đưa cỏc phương thức cho vay mới vào ỏp dụng
Mở rộng hoạt động cho vay, an toàn và hiệu quả là một trong những mục tiờu lớn của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn tỉnh Hà Tõy, chớnh vỡ vậy mà đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay sẽ hỗ trợ cho mục tiờu này. Việc đưa cỏc phương thức cho vay mới để cấp tớn dụng giỳp NHNo&PTNT tỉnh Hà Tõy đỏp ứng được nhu cầu vốn đa dạng của cỏc doanh nghiệp, cỏ nhõn, hộ gia đỡnh thực hiện sản xuất kinh doanh và tiờu dựng cú hiệu quả.
1. Lập kế hoạch và triển khai thực hiện Phương thức cho vay thụng qua nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu: Đõy là một nghiệp vụ khỏ mới mẻ đối với ngõn hàng và là nghiệp vụ tớn dụng ngắn hạn trong đú khỏch hàng chuyển nhượng quyền sở hữu những thương phiếu chưa đến hạn thanh toỏn cho ngõn hàng thương mại, để nhận lấy một khoản tiền bằng mệnh giỏ trừ đi lợi tức chiết khấu và phớ hoa hồng, đối với nghiệp vụ này chứa đựng ưu điểm lớn là: nghiệp vụ tớn dụng dễ thực hiện, ớt phiền hà cả khỏch hàng và ngõn hàng, đỏp ứng nhanh nhu cầu vốn cho khỏch hàng để thực hiện SXKD, là nghiệp vụ tớn dụng cú tớnh đảm bảo cao, mặt khỏc được phỏp luật bảo hộ khi thực hiện chiết khấu ngõn hàng khụng cũn phải vốn tớn dụng bị đúng băng vỡ bất cứ lỳc nào cần vốn NHTM cú thể xin tỏi chiết khấu ở NHNN.
Thương phiếu là cụng cụ của tớn dụng thương mại là giấy nhận nợ phỏt sinh trong quan hệ tớn dụng thương mại, dựng để xỏc nhận cho người cầm nú (người thụ hưởng) một
trỏi quyền ngắn hạn về tiền đối với người thụ lệnh khi giấy nợ đến hạn ngày nay thương phiếu đó trở thành cụng cụ tài chớnh phổ biến và mang tớnh thống nhất.
Hiện nay, để luật cỏc cụng cụ chuyển nhượng (2005) đi vào cuộc sống thỡ
cỏc bộ ngành cú liờn quan như NHNN, Bộ tài chớnh, Bộ thương mại, Bộ tư phỏp v.v... phải ban hành cỏc thụng tư hướng dẫn thực hiện cỏc văn bản luật đú, cú như vậy thỡ cỏc doanh nghiệp mới cú thể phỏt hành thương phiếu làm tiền đề cho ngõn hàng thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu này. Như phần lý luận đó đề cập NHTM khụng chỉ nhận chiết khấu những thương phiếu mà cũn nhận chiết khấu giấy tờ cú giỏ do kho bạc phỏt hành như tớn phiếu, chứng chỉ tiền gửi v.v... đõy là một cơ sở phỏp lý để ngõn hàng căn cứ vào đú mà thực hiện hoạt động cho vay của mỡnh.
Do vậy trước mắt khi cỏc doanh nghiệp của ta chưa sử dụng nghiệp vụ này nờn cú nhiều sự ngỡ ngàng mới mẻ vỡ thế mà ngõn hàng cú thể tổ chức cỏc buổi hội thảo với cỏc khỏch hàng của mỡnh về hỡnh thức cho vay mới này. Trong đú, ngõn hàng giới thiệu cho cỏc khỏch hàng thật cụ thể về phạm vi ỏp dụng (chỉ cho những giấy tờ cú giỏ ngắn hạn), quy trỡnh nghiệp vụ bao gồm những bước nào, doanh nghiệp cần phải làm gỡ, chuẩn bị những giấy tờ gỡ khi thực hiện nghiệp vụ này, cỏch tớnh giỏ trị hiện tại của thương phiếu khi đem đi chiết khấu. Đồng thời, ngõn hàng cũng cần nờu rừ sự thuận lợi của nghiệp vụ này đối với cỏc doanh nghiệp.
Ngõn hàng cú thể thực hiện thớ điểm đối với những khỏch hàng truyền thống, cú uy tớn với ngõn hàng, cú tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh hiệu quả, cú uy tớn trờn thị trường, khụng cú vấn đề gỡ về cỏc khoản phải thu. Bước đầu khi cỏc doanh nghiệp chưa nhận rừ được sự thuận tiện của nghiệp vụ này, ngõn hàng cần chủ động tỡm đến khỏch hàng và cú những hỡnh thức khuyến khớch khỏch hàng sử dụng nghiệp vụ này.
Bờn cạnh đú để hạn chế những rủi ro xảy ra khi cho vay dưới hỡnh thức chiết khấu thương phiếu, ngõn hàng cần phải tổ chức đào tạo một đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn vững chắc, cú tư cỏch đạo đức tốt, cú khả năng nắm bắt tỡnh hỡnh, thụng tin về khỏch hàng mua hàng của doanh nghiệp vay theo hỡnh thức này.
2. Ngõn hàng cú thể ỏp dụng phương thức cho vay thấu chi.
Đõy là một phương thức cho vay mới, mới được đề cập đến trong quy chế cho vay 1627/2001/QĐ-NHNN. Theo quy chế này, cho vay theo hạn mức thấu chi là việc cho vay
mà tổ chức tớn dụng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khỏch hàng chi vượt số tiền cú trờn tài khoản vóng lai của khỏch hàng phự hợp với cỏc quy định của Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toỏn qua cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn.
Thấu chi là một nghiệp vụ tớn dụng ngắn hạn, đõy là một phương thức cho vay được thực hiện một cỏch dễ dàng và thuận tiện cho cả khỏch hàng và ngõn hàng, khỏch hàng sử dụng quyền vay rất linh hoạt. Ngõn hàng nờn triển khai phương thức cho vay này để đỏp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho cỏc doanh nghiệp. Ngõn hàng tổ chức giới thiệu cho khỏch hàng của mỡnh về phương thức cho vay mới này, quy trỡnh nghiệp vụ cụ thể, khi khỏch hàng cú nhu cầu sử dụng phương thức cho vay này cần phải làm những thủ tục gỡ, mỗi lần cú nhu cầu vốn phỏt sinh, khỏch hàng được quyền chi vượt bao nhiờu... Bước đầu ngõn hàng cú thể tiến hành cho khỏch hàng vay thấu chi với những khoản thanh toỏn thuế, khoản trả lương cho cỏn bộ cụng nhõn viờn, và quy định cụ thể một số trường hợp đặc biệt khỏc khi cú nhu cầu vốn ngắn hạn phỏt sinh đột xuất.
3. Để cú thể đưa hoạt động cho vay thụng qua việc phỏt hành và sử
dụng thẻ vào thực tiễn đũi hỏi Chi nhỏnh cần phải cú sự phối hợp chặt chẽ với Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam để việc phỏt hành thẻ và thanh toỏn thẻ được triển khai trong toàn bộ hệ thống Ngõn hàng Nụng nghiệp. Bởi vỡ việc phỏt hành thẻ và thanh toỏn thẻ là một vấn đề rất phức tạp đũi hỏi Ngõn hàng cú những khoản chi phớ cần thiết và phải cú trang thiết bị cơ sở hạ tầng thớch hợp.