5- Kết cấu đề tài
3.2.3.Xõy dựng chiến lược những loại cho vay dành cho cỏ nhõn, hộ gia đỡnh
Cú một số loại cho vay tiờu dựng khỏc nhau và số lượng cỏc loại tớn dụng tiờu dựng đang tăng lờn cựng với sự phỏt triển của đất nước. Nhận thức được những ưu điểm của hoạt động cho vay tiờu dựng mặt khỏc cỏc loại tớn dụng tiờu dựng phong phỳ.
* Tớn dụng tiờu dựng trực tiếp: Gồm 3 loại tớn dụng tiờu dựng trả định kỡ, thấu chi, thẻ tớn dụng
* Tớn dụng tiờu dựng giỏn tiếp: Loại tớn dụng tiờu dựng này mới mẻ được hiểu hoạt động tớn dụng tiờu dựng qua việc ngõn hàng mua cỏc phiếu bỏn hàng từ những người bỏn lẻ hàng hoỏ.
Mặc dự vậy cũng như hoạt động này ở cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam tớn dụng tiờu dựng đang bị bỏ ngỏ, chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Tõy cần xõy dựng chiến lược cho vay tiờu dựng để cú thể chiếm thị phần về hoạt động này. Sau đõy tụi xin đề xuất một vài ý kiến về việc xõy dựng chiến lược cho vay tiờu dựng này. Nội dung của chiến lược:
- Tiến hành cỏc đợt quảng cỏo, tiếp thị nhằm thay đổi nhận thức và tạo thúi quen sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng.
- Chiến lược quảng cỏo cần được tiến hành ở ngay chớnh tại ngõn hàng chứ khụng phải là việc quảng cỏo ồ ạt trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng hoặc cỏc chương trỡnh khuyến mại lớn. Để tiết kiệm, giảm chi phớ, đồng thời tiếp thị, quảng cỏo sản phẩm hiệu quả nhất, thỡ việc tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, những người thực sự cú nhu cầu vay vốn và cú điều kiện, khả năng trả nợ tốt nhất.
- Mở rộng đối tượng cho vay tiờu dựng: xỏc định cho vay tiờu dựng theo nghĩa rộng là cú thể cho vay mua nhà thế chấp, cho vay trả một lần với số tiền nhỏ dựng để mua sắm trang bị dụng cụ sinh hoạt hoặc cỏc mỏy múc thiết bị, tư liệu sản xuất nhỏ để nõng cao mức sống và để tỏi sản xuất mở rộng. Theo đú đối tượng cho vay cú thể bao gồm cỏn bộ cụng nhõn viờn, nụng dõn, tiểu thương, xó viờn hợp tỏc xó...đối với khoản cho vay này tương đối nhỏ thời hạn ngắn thường ớt hơn 6 thỏng. Hoặc cú thể cho vay trờn giỏ trị dũng của ngụi nhà đối với hỡnh thức này cú thể ỏp dụng cho vay nhà theo kiểu truyền thống thường hoàn trả cỏc khoản trả gốc và lói hàng thỏng hàng quý cũng cú thể cho vay hạn mức tớn dụng trờn giỏ trị dũng.
- Kết hợp với cỏc cụng ty sản xuất kinh doanh lớn trong nước, đẩy mạnh tốc độ lưu thụng hàng hoỏ trong nước, cú chủ trương hạn chế tài trợ tiờu dựng hàng hoỏ nhập khẩu.
- Trong chiến lược đầu tư của ngõn hàng thương mại cũng cần phải cú phương ỏn phối hợp với cỏc cụng ty sản xuất kinh doanh, cụng ty phõn phối để cho vay, tạo thành một mắt xớch khộp kớn mà tất cả cỏc bờn cựng cú lợi. Nền sản xuất trong nước được kớch thớch, ngõn hàng mở rộng được hoạt động cho vay của mỡnh, cỏc cụng ty sản xuất kinh doanh tăng nhanh vũng quay vốn. Hiện nay cỏc doanh nghiệp sản xuất hàng Việt Nam
chất lượng cao đang được cổ động, được người dõn tớn nhiệm thỡ việc liờn kết này cho thấy tiềm năng rất lớn.
- Hiện nay ở cỏc thành phố lớn người dõn đang rất quan tõm đến vấn đề về nhà ở. Theo dự ỏn phỏt triển thành phố, nhiều khu chung cư cao tầng đó được xõy dựng để đỏp ứng cỏc nhu cầu về nhà ở cho tầng lớp dõn cư cú thu nhập thấp, nhưng vỡ nhiều lý do mà hiện nay giỏ nhà của những khu cao tầng này đó tăng cao do đú cỏc tầng lớp này khụng thể mua được. Nếu ngõn hàng cú thể kết hợp với cỏc chủ đầu tư cho những người cú nhu cầu vay vốn để mua nhà, vừa giải quyết được vấn đề về nhà ở vừa mở rộng hoạt động của ngõn hàng. Về vấn đề này hiện nay đó cú ngõn hàng cho vay để mua nhà với thời hạn trờn 10 năm.
- Hạn chế rủi ro trong cho vay tiờu dựng: Do cho vay tiờu dựng cú xỏc suất rủi ro lớn hơn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nờn cần cú biện phỏp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời đạt mức lợi nhuận cao nhất. Để hạn chế những rủi ro khỏch quan như thiờn tai, bệnh tật, cụng ty cú người vay làm việc phỏ sản... thỡ ngõn hàng cú thể liờn kết với cụng ty bảo hiểm để mua bảo hiểm bảo đảm nợ vay. Đồng thời cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch cho vay tiờu dựng cú nhiệm vụ theo dừi, dự đoỏn cỏc chủ trương chớnh sỏch của Nhà nước, tỡnh hỡnh lưu thụng hàng hoỏ, cỏc đối tượng vay vốn... để định kỳ cú những bỏo cỏo phũng trỏnh, hạn chế đến mức thấp nhất cỏc rủi ro khỏch quan. Núi chung khi ngõn hàng đó chủ động dự đoỏn tất cả những tỡnh huống rủi ro cú thể xảy ra thỡ cú thể hạn chế tốt nhất.
Ngõn hàng cú thể hạn chế những rủi ro chủ quan bằng việc xõy dựng chi tiết quy định, quy trỡnh cho vay cụ thể gồm những nội dung chớnh như sau:
- Thời hạn vay vốn: Cần phõn nhỏ ra nhiều mức thời hạn cho vay để đảm bảo cỏc nguyờn tắc tớn dụng như khả năng hoàn trả, đảm bảo mục đớch sử dụng vốn và cú điều kiện đảm bảo nợ vay, cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dừi. Tựy theo nhu cầu sử dụng vốn của khỏch hàng, nếu mua sắm trang bị những dụng cụ sinh hoạt hay làm việc mà cú giỏ trị thấp (dưới 5 triệu đồng) thỡ thời gian trả nợ dưới 12 thỏng. Nếu để mua sắm mỏy múc, xe mỏy... thỡ thời hạn cú thể lờn đến 2-3 năm. Với những trường hợp cỏ biệt như phục vụ chương trỡnh đụ thị hoỏ, để mua nhà, ngõn hàng cú thể nghiờn cứu kộo dài thời gian cho vay đến 10 năm.
- Dư nợ vay: Đối với trường hợp vay khụng cú tài sản đảm bảo cú thể kiến nghị tăng dư nợ lờn 15 đến 20 triệu đồng như đối với khu vực thành thị, cỏc vựng sản xuất trọng điểm... vỡ so với mức thu nhập, năng lực lao động của cỏc đối tượng này thỡ mức dư nợ 10 triệu đồng là cũn thấp. Trường hợp cho vay cú bảo đảm bằng tài sản hoặc bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay ỏp dụng theo chế độ hiện hành.
- Phương thức thu hồi nợ gốc và lói vay: Phương thức tốt nhất là trả gúp theo kỳ trả nợ cụ thể, cú thể phõn loại cụ thể như trả gúp theo ngày, tuần, thỏng phự hợp với kỳ thu tiền bỡnh quõn của người vay. Đồng thời với phương thức này, việc kiểm tra sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ được thường xuyờn liờn tục.
- Về cụng tỏc thu hồi nợ vay: phương thức trả nợ tốt nhất là trả gúp sẽ thuận tiện cho việc giỏm sỏt, kiểm tra, do vậy cỏn bộ tớn dụng cú thể đi sõu, đi sỏt tỡnh hỡnh khả năng trả nợ vay của khỏch hàng. Trường hợp phỏt sinh nợ quỏ hạn, cỏn bộ tớn dụng phải lập ngay bảng phõn tớch và kế hoạch thu hồi nợ, nếu khỏch hàng cũn khả năng trả nợ thỡ tiến hành ngay cỏc biện phỏp đụn đốc thu nợ theo đỳng kế hoạch đề ra, nếu khụng chuyển ngay sang bộ phận xử lý thu hồi nợ, thụng bỏo cho tổ chức bảo lónh để thu hộ, truy đũi tiền bảo hiểm, xử lý tài sản thế chấp, cầm cố...
Nếu xõy dựng được một chiến lược hoàn hảo, đồng thời kết hợp tốt với cỏc cụng ty sản xuất kinh doanh trong nước, chắc chắn nghiệp vụ cho vay tiờu dựng của ngõn hàng sẽ giỳp giải toả được một khối lượng vốn lớn hơn, đồng thời phỏt triển được một số nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh mới, mở rộng quy mụ hoạt động, tạo tõm lý tốt cho người dõn, từ đú tạo thúi quen sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng, thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.