rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên trên hàng
đầu. Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người
vay và có lợi cho ngân hàng cụ thể :
Một là, Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo
quyền lợi cho người gửi tiền.
Hai là, Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp
hoạt động trên thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ hơn tỷ lệ sinh lời của
doanh nghiệp).
Ba là, lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ
về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận
hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất gửi
tiền có kỳ hạn ngắn. Hiện nay các ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động bằng
tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính của người
gửi tiền.
Bốn là, lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng
nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy
cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực.
- Kế hoạch thực hiện
Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Lãi suất ta nghiên cứu ở đây là lãi suất huy động vốn. Lãi suất này do phòng nguồn vốn (Khối Treasury) tiến hành.
Cách thức thực hiện
Căn cứ vào lãi suất do NHNN công bố cũng như căn cứ vào lãi suất của 4
NHTM quốc doanh, CitiBank và 1 NHTM CP khác; đồng thời căn cứ vào lượng
tiền gửi, tiền vay của ngày hôm trước phòng Nguồn vốn sẽ tiến hành phân tích để đưa ra các mức lãi suất huy động cho ngân hàng. Đây là hoạt động diễn ra thường
xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động của thị
trường và của nguồn vốn trong ngân hàng.
Hiện nay, đối với NHTM CP Quân đội việc xác định lãi suất này cần tuân
thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, đồng
thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất
trung bình không bị tăng lên đối với toàn bộ vốn huy động. Việc nâng cao lãi
suất trung dài hạn phải nằm trong khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân
hàng có thể dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu của các ngân hàng lớn
để đưa ra mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh.
Ngoài ra, để thực hiện lãi suất linh hoạt cũng nên mở rộng các hình thức
trả lãi. Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng
lượng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn như nhau, ngân hàng có thể thay đổi mức
lãi suất với những khoản tiền lớn. Với chính sách lãi suất nhạy cảm như vậy,
ngân hàng có thể thu hút được những khoản tiền lớn.
Trong những năm tới, khi dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác thanh toán
qua ngân hàng được hiện đại hoá, ngân hàng sẽ tiến tới không trả lãi đối với
các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn như ở các ngân hàng nước ngoài đã làm
hiện nay.
3.2.3.Phát triển các dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn
- Ý nghĩa giải pháp: Cần phải thực hiện giải pháp này vì hiện nay, phương thức cạnh tranh hiện đại giữa các ngân hàng là cạnh tranh bằng loại