5. Kết cấu đề tài
2.2. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình
Đình - Thanh Hóa 2.2.1. Kết quả đạt được
Những năm đổi mới vừa qua đất nước đang bước vào một thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước với
những điều kiện thực tế mới, nền kinh tế đối mặt với những nhiệm vụ và thách thức mới. Nhận thức rõ vai trò to lớn của nguồn vốn đối với nền kinh tế nói chung và địa bàn Thanh Hóa nói riêng. NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình
đã khai thác mọi nguồn vốn cả ngắn hạn và trung dài hạn đáp ứng nhu cầu
vốn đổi mới công nghệ, hiện đại hoá sản xuất của các đơn vị kinh tế trên địa
bàn. Mặc dù có sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại trên điạ bàn hoạt động, nhưng thời gian qua công tác huy động vốn của Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình đã sử dụng nhiều biện pháp nghiệp
vụ, đưa ra nhiều hình thức mới hấp dẫn khách hàng, chính vì vậy nguồn vốn
không ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn. Ngân hàng tự cân đối nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo kế hoạch cho vay trên địa bàn theo chỉ tiêu do NHNo&PTNT Việt Nam giao.
Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống Chi nhánh còn mở
rộng các hình thức mới như : tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm thành lập ngành, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm ngoại tệ Kỳ phiếu, Trái phiếu ... bước đầu đã có kết quả khả quan và chứa đựng một tiềm năng lớn. Tuy vậy, hình thức huy động vốn này vẫn còn thấp so với các hình thức truyền thống khác. Để phát
huy hình thức cần phải có một thị trường hoàn chỉnh đó là thị trường chứng
nhưng vẫn khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn. Chi nhánh đã sử dụng tốt lãi suất đầu ra của các khoản cho vay nên đã tạo ra mặt bằng lãi suất có thể chấp
nhận được đối với đầu tư, lãi suất cho vay thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân, khuyến khích cầu về vốn trung và dài hạn.
Những kết quả đạt được nêu trên là do NHNo&PTNT Chi nhánh Ba
Đình – Thanh Hoá đã trải qua tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường,
hoạt động kinh doanh có hiệu quả và không ngừng lớn mạnh về trình độ, tổ
chức lãnh đạo, hoạt động và tiềm lực tài chính ngân hàng đã vươn lên chiếm
lĩnh vị trí mới về kinh doanh và dịch vụ ngân hàng ở trình độ cao. Hệ thống ngân hàng đã được hiện đại hoá với những chương trình phát triển công nghệ
thông tin, mạng thanh toán riêng, nâng cao vai trò quản lý, thanh tra, kiểm
soát, Ngân hàng vừa đảm bảo tính độc lập tự chủ trong kinh doanh, cạnh tranh
lành mạnh giữa các ngân hàng khác trên địa bàn, từng bước thích nghi với cơ
chế thị trường, vừa giữ an toàn về tài sản vật chất, bảo vệ lợi ích của khách
hàng và lợi ích của Ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ lãnh đạo của NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình –
Thanh Hoá năng động, sáng tạo và không ngừng được củng cố và hoàn thiện
cho phù hợp với cơ chế thị trường. Đội ngũ trẻ, khoẻ, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, chính trị vững vàng, tinh thông về nghiệp vụ, có khả năng
quyết đoán cao trong công việc, với trình độ tương đối đồng đều.
Cùng với việc đa dạng các hình thức huy động vốn và thực hiện có hiệu
quả trong sử dụng vốn mà NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá từng bước khẳng định uy tín và vị trí của mình trên thị trường.
Trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, Đảng và Nhà
nước ta càng nhận rõ hơn tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong nước, là một trong nhiều chính sách để phát triển kinh tế, đó là chính sách tạo
tiền đề quan trọng nhất, cho nên nhiều chính sách đã được điều chỉnh, sửa đổi
nhằm tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư từ nhiều nguồn khác nhau. Trên cơ sở đó Chi nhánh đưa ra nhiều biện pháp để ngày càng có thể mở rộng khả năng huy động vốn trên thị trường.
2.2.2. Hạn chế
Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích trong hoạt động huy động vốn nhưng vẫn còn nhiều tồn tại: Huy động vốn chủ yếu là ngắn hạn nên tính ổn định của nguồn vốn không cao gây hạn chế trong quá trình sử dụng vốn. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn thiếu những hình thức huy động vốn trung và dài hạn
cũng đã gây ra sự giảm sút trong việc hấp dẫn thu hút khách hàng giao dịch
với ngân hàng.
Hình thức huy động vốn tại Chi nhánh chưa đa dạng các hình thức vay
vốn tại NH chỉ dừng ở mức kì hạn 3, 6, 12 tháng. Tuy nó phù hợp với đối tượng vay vốn là các hộ sản xuất và tiêu dùng hiện tại nhưng trong tương lai
kỳ hạn huy động vốn này sẽ gặp nhiều bất lợi, nó làm hạn chế khả năng huy động vay từ các thành phần khác trong xã hội. Trên cùng địa bàn Thanh Hoá ,
các Ngân hàng khác đã mở rộng kì hạn vay 1, 3, 6, 9, 12 tháng, nhờ sự linh động, đa dạng kỳ hạn vay dựa trên nhu cầu và mong muốn gửi tiền của
Khách hàng sẽ giúp họ đảm bảo khả năng vay từ nhiều thành phần kinh tế trong tương lai. Một khi Chi nhánh không chú ý đến yếu tố này, lượng khách
hàng truyền thống của Chi nhánh sẽ giảm đi, đồng thời khả năng thu hút
khách hàng tiềm năng sẽ gặp những trở ngại lớn .
- Các hình thức huy động vốn hiện nay vẫn còn đơn điệu : Tiết kiệm
ngoại tệ, nội tệ gửi góp, kì phiếu, trái phiếu. Những hình thức này thuộc kênh
huy động vốn truyền thống của Chi nhánh song do nhu cầu đòi hỏi ngày một
cao của khách hàng, việc duy trì và chỉ phát triển những hình thức này trở nên nhàm chán. Do đó Chi nhánh cần phải mở rộng hình thức huy động vốn, tạo
nên sức hấp dẫn thực sự để lôi kéo khách hàng đến gửi tiền tại Chi nhánh.
- Không những thế, khách hàng luôn quan tâm đến yếu tố lãi suất vì nó sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của Ngân hàng cũng như lợi tức mà khách hàng có thể nhận được. Hiện tại NH Nông nghiệp huy động vốn vay
ngắn hạn là: 1,667%/tháng, trung hạn và dài hạn là: 1,833%/tháng. So với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn lãi suất huy động như vậy là thấp, khiến
yếu tố cạnh tranh về giá tiền lợi tức cho khách hàng của NH Nông nghiệp bị
giảm sút, dẫn đến làm giảm tính cạnh tranh thu hút nguồn vốn từ các chủ thể
kinh tế. Ngân hàng kinh doanh trên cơ sở lợi nhuận vì thế việc điều chỉnh lãi suất hợp lí cũng là vấn đề không dễ giải quyết
- NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình đã có nhiều cải tiến song phong
cách phục vụ còn nhiều hạn chế. Trên lĩnh vực thông tin tiếp thị về ngân hàng chung, dân chúng chưa có được lòng tin vững vàng, cũng như sự hiểu
biết chưa đầy đủ về các sản phẩm của Chi nhánh, trong khi đó hoạt động Chi
cạnh đó, do hạn hẹp về kinh tế, việc ứng dụng công nghệ tin học hiện đại mới
chỉ đáp ứng cho việc trang bị từng bước. Do đó chưa tạo được bước tiến nhảy
vọt trong việc đào tạo lại và nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên theo đòi hỏi thực tế đề ra.
- Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tài khoản séc cá nhân còn ít ,
chưa giúp cho dân chúng làm quen và tiếp cận với hình thức thanh toán không
dùng tiền mặt. Do đó, việc quản lí nguồn thu, nguồn chi, ước lượng và đề ra
những biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hoạt động cho vay từ các thành phần
kinh tế trở nên khó khăn .
- Môi trường kinh tế vĩ mô với 2 yếu tố cấu thành chủ yếu là môi
trường kinh tế và cơ cấu pháp lí chưa phải đã hoàn toàn thuận lợi như yêu cầu đỏi hỏi của công tác huy động vốn trung dài hạn . Môi trường kinh tế tuy mức ổn định đã đạt được cải thiện khá nhanh chóng, những chưa thực sự vững
chắc.
2.2.3. Nguyên nhân
- Nguyên nhân chủ quan:
+ Bên cạnh các nguyên nhân khách quan, còn có những nguyên nhân chủ quan mà trước hết là thuộc về công tác chỉ đạo điều hành, trách nhiệm
chính thuộc về ban lãnh đạo điều hành thiếu bài bản, chưa quyết liệt, thiếu
kiểm tra giám sát.
+ Vai trò tham mưu của các cấp trưởng, phó phòng nghiệp vụ chưa được thể hiện rõ nét, chưa tích cực, chủ động trong công tác quản lý điều
hành các mặt nghiệp vụ của phòng.
+ Nhận thức của một số bộ phận nhân viên - thậm chí là đảng viên còn trì trệ, chưa chuyển biến mạnh mẽ tích cực trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt.
+ Công tác kiểm tra kiểm soát chưa được quan tâm đúng mức
+ Khối lượng công việc nhiều, do vậy việc tổ chức, tham gia các hoạt động đoàn thể chưa sôi nổi, chưa thường xuyên liên tục, vai trò của các tổ
chức đoàn thể chưa được thể hiện rõ nét trong việc tuyên truyền, giáo dục vận động đoàn viên và tham gia quản lý, xây dựng cơ quan.
+ Cơ sở vật chất và công nghệ tuy đã có những chuyển biến tương đối
tích cực nhưng vần chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển kinh doanh trong lộ
trình cạnh tranh và hội nhập.
Trong những năm gần đây, đại bộ phận cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình đã có chuyển biến tích cực từ nhận thức
đến hành động trong công tác huy động vốn, nhưng vẫn còn một bộ phận chưa thực sự nhận thức đúng vai trò quyết định của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Trong từng thời điểm, chi nhánh còn tồn tại tư tưởng "Thích cho vay, ngại huy động vốn".
- Nguyên nhân khách quan:
Do biến động của nền kinh tế, lạm phát tăng cao, giá cả một số mặt
hàng hóa nguyên liệu sản xuất biến động liên tục, thị trường vàng, ngoại tệ
mất ổn định, làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng gửi tiền do e ngại đồng
tiền mất giá, một số khách hàng lớn rút tiền để chuyển sang lĩnh vực đầu tư
khác.
Do sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại trên cùng một địa
bàn ngày càng gay gắt. Nhằm lôi kéo khách hàng một số Ngân hàng thương
mại đã đẩy lãi suất huy động vốn cao, đồng thời đưa ra những hình thức
khuyến mại bằng tiền lớn, nên một số khách hàng đã rút chuyển đi ngân hàng khác.
2.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình - Thanh Hóa
2.3.1. Định hướng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh
Ba Đình - Thanh Hóa
NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình phải thực sự trở thành lực lượng chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức trên
địa bàn hoạtđộng của Chi nhánh; tham gia tích cực vào quá trình công nghiệp
hoá, hiện đại hoá đất nước, phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà
nước trong từng giai đoạn. Mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, có quy mô vốn đủ lớn, áp dụng công nghệ tin học, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi nhất đến mọi loại hình Doanh nghiệp và dân cư ở thành phố,
thị xã, tụ điểm kinh tế, duy trì và nâng cao khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng trong quá trình hội nhập.
Về hoạt động huy động vốn: thực hiện mở rộng, đa dạng các hình thức huy động vốn: tập trung huy động vốn ngắn hạn, trung, dài hạn ở khu vực dân cư, nguồn vốn ngắn hạn ở khu vực Doanh nghiệp và nguồn vốn tạm thời
nhanh nguồn vốn uỷ thác trong và ngoài nước. Tham gia và khai thác vốn của
thị trường vốn.
Bám sát định hướng của Ngân hàng cấp trên, phương hướng phát triển trên địa bàn; phát huy cao độ vai trò lãnh đạo của Ban giám đốc trên các lĩnh
vực công tác, phấn đấu đấy nhanh tốc độ tăng trưởng về huy động vốn và đầu tư tín dụng, mở rộng kinh doanh đa năng, phát triển thêm nhiều sản phẩm,
dịch vụ mới. Hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn trên mọi lĩnh vực và đảm
bảo hiệu quả cao nhất, đời sống và điều kiện làm việc của cán bộ công nhân
viên không ngừng được cải thiện. Thường xuyên chăm lo xây dựng cơ quan
vững mạnh, duy trì thực hiện phương châm: ”Hành động vì ước mơ của bạn”.
Phát huy tinh thần chủ động, sáng tạo, đoàn kết, nhất trí trong đội ngũ cán bộ
công nhân viên cũng như trong đoàn thể đơn vị. Phấn đấu thực hiện hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được cấp trên giao.
2.3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi
nhánh Ba Đình - Thanh Hóa 2.3.2.1. Giải pháp trước mắt
Về ngắn hạn, chi nhánh cần tiếp tục tăng cường các hoạt động hỗ trợ
công tác huy động vốn như tuyên truyền, quảng cáo dưới nhiều hình thức để
thu hút tối đa nguồn vốn cả nội và ngoại tệ. Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá
nhân và dịch vụ thanh toán.
Về tín dụng tiếp tục thực hiện nâng cao chất lượng và hiệu quả của
công tác tín dụng. Chủ động phân loại khách hàng để có biện pháp đầu tư phù
hợp, ưu tiên khách hàng truyền thống, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ cá
nhân vay vốn.
Phát triển các loại hình đầu tư và nhóm khách mới. Mở rộng các hình thức
thanh toán, bảo lãnh, mua bán ngoại tệđể tăng thu dịch vụ ngoài tín dụng.
Về tài chính triển khai sâu rộng trong cán bộ công nhân viên thực hành tiết kiệm, tăng dần chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn và cho vay, phấn đấu nâng cao năng lực tài chính.
Đẩy mạnh công tác thi đua, thực hiện tốtthi đua khen thưởng góp phần thúc đẩy kinh doanh phát triển.
2.3.2.2. Giải pháp lâu dài
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
- Xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt, là điều
cách kiên quyết quan điểm chỉ đạo của Giám đốc NHNo tỉnh: "Có tăng trưởng được nguồn vốn ổn định mới đươc tăng dư nợ" tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư thông qua việc triển khai có hiệu quả các sản phẩm huy động vốn như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi, tiết
kiệm gửi bậc thang; chú trọng quan tam khai thác các nguồn vốn KKH để cải
thiện dần cơ cấu nguồn vốn nâng cao khả năng tài chính...
- Từng bước thực hiện cho vay bằng chuyển khoản là điều kiện để người dân làm quen với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và tài khoản cá nhân. Tăng cường áp dụng hình thức cho vay khép kín từ khâu sản
xuất đến chế biến tiêu thụ (Cho vay tay 3 giữa người cung ứng – ngân hàng
và người tiêu thụ) ở các vùng nguyên liệu mía đường, cói đay, sắn, dứa, nuôi
trồng và đáng bắt thủy hải sản... vận động tất cả các khách hàng vay mở tài khoản tiền gửi thanh toán để thanh toán tay 3. Qua đó Chi nhánh sẽ thu hút được các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong khâu thanh toán.
- Đẩy nhanh tiến độ thực hiện chương trình hiện đại hóa công tác thanh
toán theo dự án WB; phát triển mạnh công tác thanh toán thẻ và mạng lưới
chấp nhận thẻ trên phạm vi toàn tỉnh. Nâng cáo chất lượng công tác thanh toán để thu hút khách hàng chuyển tiền qua hệ thống NHNo&PTNT nói