5. Kết cấu đề tài
2.3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Ch
nhánh Ba Đình - Thanh Hóa 2.3.2.1. Giải pháp trước mắt
Về ngắn hạn, chi nhánh cần tiếp tục tăng cường các hoạt động hỗ trợ
công tác huy động vốn như tuyên truyền, quảng cáo dưới nhiều hình thức để
thu hút tối đa nguồn vốn cả nội và ngoại tệ. Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá
nhân và dịch vụ thanh toán.
Về tín dụng tiếp tục thực hiện nâng cao chất lượng và hiệu quả của
công tác tín dụng. Chủ động phân loại khách hàng để có biện pháp đầu tư phù
hợp, ưu tiên khách hàng truyền thống, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ cá
nhân vay vốn.
Phát triển các loại hình đầu tư và nhóm khách mới. Mở rộng các hình thức
thanh toán, bảo lãnh, mua bán ngoại tệđể tăng thu dịch vụ ngoài tín dụng.
Về tài chính triển khai sâu rộng trong cán bộ công nhân viên thực hành tiết kiệm, tăng dần chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn và cho vay, phấn đấu nâng cao năng lực tài chính.
Đẩy mạnh công tác thi đua, thực hiện tốtthi đua khen thưởng góp phần thúc đẩy kinh doanh phát triển.
2.3.2.2. Giải pháp lâu dài
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
- Xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt, là điều
cách kiên quyết quan điểm chỉ đạo của Giám đốc NHNo tỉnh: "Có tăng trưởng được nguồn vốn ổn định mới đươc tăng dư nợ" tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư thông qua việc triển khai có hiệu quả các sản phẩm huy động vốn như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi, tiết
kiệm gửi bậc thang; chú trọng quan tam khai thác các nguồn vốn KKH để cải
thiện dần cơ cấu nguồn vốn nâng cao khả năng tài chính...
- Từng bước thực hiện cho vay bằng chuyển khoản là điều kiện để người dân làm quen với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và tài khoản cá nhân. Tăng cường áp dụng hình thức cho vay khép kín từ khâu sản
xuất đến chế biến tiêu thụ (Cho vay tay 3 giữa người cung ứng – ngân hàng
và người tiêu thụ) ở các vùng nguyên liệu mía đường, cói đay, sắn, dứa, nuôi
trồng và đáng bắt thủy hải sản... vận động tất cả các khách hàng vay mở tài khoản tiền gửi thanh toán để thanh toán tay 3. Qua đó Chi nhánh sẽ thu hút được các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong khâu thanh toán.
- Đẩy nhanh tiến độ thực hiện chương trình hiện đại hóa công tác thanh
toán theo dự án WB; phát triển mạnh công tác thanh toán thẻ và mạng lưới
chấp nhận thẻ trên phạm vi toàn tỉnh. Nâng cáo chất lượng công tác thanh toán để thu hút khách hàng chuyển tiền qua hệ thống NHNo&PTNT nói
chung và NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình nói riêng. Đồng thời, đẩy nhanh
tiến độ nghiên cứu triển khái các sản phẩm mới như: các dịch vụ thu chuyển
tiền thanh toán như: tiền điện nước, điện thoại, học phí, viện phí, chi hộ tiền lương, phụ cấp, trợ cấp xã hội, để tăng trưởng nhanh nguồn vốn thanh toán.
- Tăng cường áp dụng các hình thức tiết kiệm bậc thang: Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, hưởng lãi bậc thang lũy tiến theo số dư, tiết kiệm trả góp, tiết kiệm gửi một nơi lĩnh tiền nhiều nơi, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng, tiết kiệm bằng VND đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiện tự điều chỉnh tăng lãi suất, giữ tiền qua đêm, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường... Phát triển mạnh mẽ mạng lưới thanh toán và chấp nhận thẻ, dịch vụ
trả lương qua tài khoản, nhận và trả tiền tại nhà... phù hợp với thị hiếu phong phú đa dạng của người gửi tiền nhằm thu hút ngày càng đông đảo khách hàng gửi tiền vào hệ thống.
- Vận dụng cơ chế lãi suất linh hoạt
đều có thể ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Việc xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, hợp lý là vô cùng cần thiết với công tác huy động vốn. Khi xây dựng chính sách lãi suất huy động vốn các Ngân
hàng cần quan tâm:
+ Huy động vốn đủ cho mục đích sử dụng.
+ Đảm bảo tính cạnh tranh với các NHTM khác trong việc thu hút vốn
và cho vay.
+ Đảm bảo lợi nhuận Ngân hàng.
Việc quyết định mức lãi suất cho từng thời kỳ trước hết cần tuân thủ đầy đủ các quy định về lãi suất của NHNN. Bên cạnh đó, lãi suất cũng phải
tuân thủ theo quy định về cung – cầu vốn trên thị trường, trong đó lãi suất đầu
ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện việc huy động vốn phải được thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Ngân hàng phải đưa ra chính sách lãi suất huy động ổn có tính cạnh tranh, hấp dẫn với Khách hàng trên địa bàn.
Tuy nhiên, không phải cứ có lãi suất huy động vốn cao mà Ngân hàng sẽ thu hút được Khách hàng gửi tiền, bởi lẽ khi họ tham gia vào đầu tư tiền
gửi thì họ cũng sẽ lo lắng khi đi đôi với việc nhận lãi suất cao là tiềm ẩn rủi ro
rất lớn. Trong trường hợp này, khách hàng sẽ phân tán rủi ro qua việc chuyển
vốn đầu tư sang các lĩnh vực khác mà lợi nhuận coá thể thấp hơn nhưng có
khả năng an toàn vốn cao hơn.
Với vị thế của một NHTM có gần 20 năm kinh nghiệm, trải qua nhiều giai đoạn phát triển khác nhau, tích luỹ được nhiều kinh nghiệm kinh doanh,
khi xây dựng chính sách huy động vốn trên địa bàn,NHNo&PTNT tỉnh Thanh
Hóa nói chung và NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình nói riêng cần phải chú
trọng đến việc đa dạng hoá và nâng cao chất lượng của các hình thức huy động vốn chứ không phải đơn thuần là lo cạnh tranh lãi suất với các NHTM
khác. Bởi vì, vấn đề cạnh tranh về lãi suất giữa các NHTM sẽ không tồn tại
lâu bền được, do lãi suất luôn chịu sự tác động của các nhân tố khách quan và chủ quan trong nền kinh tế, đến một lúc nào đó lãi suất của NHTM sẽ tương đối giống nhau, và khi đó cái quan trọng mà khách hàng cần là nhận được
chất lượng và tiện ích của các hình thức huy động vốn mà Ngân hàng đem lại
cho họ. Bên cạnh đó, chính sách lãi suất huy động vốn cũng cần phải đạt được
Cách giải quyết với lãi suất của các khoản tiền gửi rút trước hạn: Hiện nay theo quy định của NHNN, lãi suất các khoản tiền gửi rút trước hạn do các
Ngân hàng tự quyết định, nhưng đảm bảo không cao hơn lãi suất tiền gửi
không kỳ hạn.Với quy định này, hạn chế khách hàng rút trước hạn và hạn chế
rủi ro cho Ngân hàng; tuy nhiên với khách hàng họ sẽ cảm thấy bị thiệt thòi và e ngại gửi các kỳ hạn dài do không biết chắc chắn lúc nào sẽ rút tiền, dẫn đến Ngân hàng sẽ khó khăn trong huy động vốn trung dài hạn. Ngân hàng cần đưa ra giải pháp trả lãi trong trường hợp này để tránh thiệt thòi cho khách
hàng và đảm bảo việc huy động đủ nguồn vốn trung và dài hạn.
Đảm bảo hợp lý giữa các kỳ hạn huy động và hình thức trả lãi: Cần
quán triệt nguyên tắc kỳ hạn hơn có lãi suất cao hơn, lãi suất trả trước phải
thấp hơn lãi suất trả sau. Thông qua lãi suất huy động cho từng kỳ hạn để điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với nhu cầu loại vốn cần huy động.
Linh hoạt lãi suất cho từng đối tượng khách hàng: Thực hiện ưu đãi lãi suất với khách hàng có giao dịch thường xuyên hoặc khách hàng có số tiền
gửi lớn, đi đôi với nhận tiền gửi tận nhà khách hàng.
Tóm lại, việc điều hành cơ chế lãi suất linh hoạt, hợp lý sẽ làm tăng sự
hấp dẫn đối với người gửi tiền vì họ được đảm bảo lợi ích trước mắt cũng như
lâu dài, từ đó không ngừng nâng cao quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động phù hợp với những nhu cầu sử dụng.
- Hoạt động Marketing ngân hàng
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng như hiện nay,
nếu Ngân hàng nào có chính sách Marketing và khuyếch trương thương hiệu đúng đắn sẽ không những giữ được thị trường mà còn từng bước chiếm lĩnh
thị phần, qua đó không ngừng phát triển kinh doanh và đạt được lợi nhuận.
Trong quá trình mở rông công tác huy động vốn, Chi nhánh cần phải đẩy
mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng, nhờ đó mà khách hàng có điều kiện
tiếp xúc và hiểu biết thêm về hoạt động của mình. Từ đó, khách hàng có thể yên tâm đến đặt quan hệ tiền gửi, vay tiền của Chi nhánh; đó là khoảng cách
rất ngắn trong tư duy của mỗi khách hàng, do vậy mà góp phần thúc đẩy cho công tác huy động vốn nói riêng và kinh doanh Ngân hàng nói chung phát triển mạnh mẽ hơn nữa.
ứng với nhu cầu thị hiếu phong phú của khách hàng phù hợp với nhu cầu đa
dạng của thị trường. Thông tin, tuyên truyền, quảng cáo phải thường xuyên, với nhiều biện pháp trên phương tiện đại chúng như: Đài phát thanh, đài
truyền hình, báo, tạp chí… đi đôi với in tờ rơi, dán pa – nô, ap – phích giới
thiệu về Ngân hàng, các dịch vụ Ngân hàng.
Chú trọng công tác tiếp thị, quảng bá, giới thiệu sản phẩm và tư vấn khách hàng, đặc biệt các sản phẩm có lợi thế của NHNo&PTNT tỉnh nói chung trên địa bàn ở mỗi thời điểm phải đến được với khách hàng.
Đẩy mạnh khai thác, tìm kiếm các nguồn tiền gửi của các tổ chức tiềm năng để đẩy nhanh quy mô. Chú trong các dịch vụ ngân hàng có khả năng hỗ
trợ công tác huy động vốn như: dịch vụ ATM, dịch vụ quản lý vốn, dịch vụ
thu hộ…
Hoạt động Marketing đối với khách hàng tiền gửi tại NHNo&PTNT
Chi nhánh Ba Đình phải tập trung hướng vào thị trường dân cư, điều cơ bản
chủ yếu cần thiết là phải xác định các tiêu chí để phân đoạn thị trường đối với
từng nhóm khách hàng để có phương pháp huy động vốn phù hợp.
- Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Không ngừng phấn đấu nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ tin học cho đội ngũ cán bộ giao dịch, đẩy nhanh tiến độ "vi tính hóa" giao dịch và
ứng dụng công nghệ tin học trong tất cả các nghiệp vụ hoạt động ngân hàng.
Đẩy nhanh tiến độ thực hiện công nghệ thanh toán hiện đại (IPCAS). Thực
hiện việc nối mạng với các khách hàng lớn, nhanh chóng "điện tử hóa" công tác thanh toán đến tất cả các chi nhánh mạng lưới, điểm huy động vốn trong
toàn bộ hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh, kịp thời đưa các sản phẩm,
dịch vụ mới, hiện đại như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm trả lãi bậc thang, tiết
kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, thẻ thanh toán điện tử, thẻ rút tiền tự động
ATM, hệ thống chấp nhận mạng lưới nhận thẻ vào hoạt động.
Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư trang thiết bị máy
móc hiện đại, nghiên cứu hoàn thiện và nâng cao chất lượng các chương trình
ứng dụng trong tất cả các lĩnh vực huy động vốn, đầu tư vốn và hoạt động
dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng ngày càng một có hiệu quả hơn nhu cầu kinh doanh, tăng năng lực cạnh tranh của hệ thống NHNo&PTNT, đáp ứng được nhu cầu hiện đại hóa ngân hàng và hội nhập.
- Gắn việc hiện đại hóa công nghệ thanh toán với việc đẩy mạnh mở tài khoản tiền gửi tư nhân để thu hút nguồn vốn từ dân cư. Nhanh chóng đưa ra
nhiều các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại, phù hợp thị hiếu đa
dạng của người gửi tiền cùng với việc đẩy nhanh tiến độ ứng dụng công nghệ
tin học trong giao dịch và quản lý nguồn vốn để thực hiện huy động và kinh doanh nguồn vốn đạt hiệu quả cao.
- Nâng cao năng lực phục vụ, củng cố uy tín của NHNo&PTNT Ba Đình – Thanh Hóa
Cán bộ nhân viên giao dịch luôn là hình ảnh, là bộ mặt đại diện cho
một doanh nghiệp - Đặc biệt đối với công tác huy động vốn, trong trường hợp
này ngân hàng trở thành người đi mua chịu. Vì vậy, cần lựa chọn một đội ngũ
cán bộ, nhân viên giao dịch có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có phong cách
ứng xử lịch sự văn minh, hiện đại, có năng lực phục vụ và khả năng tư vấn đối với khách hàng, có ngoại hình duyên dáng, ưa nhìn tạo nên một cảm giác
dễ chịu, một môi trường có độ tin tưởng cao... để hấp dẫn và thu hút khách hàng.
Thực hiện xây dựng một phong cách "văn hóa giao dịch" nhằm đổi mới
phong cách phục vụ tranh thủ thiện cảm của khách hàng. Thực hiện tốt văn
hóa doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam "Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả" và triết lý kinh doanh "Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng". Không ngừng củng cố hoàn thiện phát triển và nâng cao
hơn hiệu quả hoạt động của mạng lưới cung ứng sản phẩm và nâng cao chất lượng giao tiếp, khuếch trương.
- Phát triển và đa dạng hoá các dịch vụ đi kèm vớihuy động vốn
Sức mạnh cạnh tranh của một Ngân hàng trong nền KTTT được thực
hiện qua việc Ngân hàng đó có uy tín, sản phẩm cung cấp có chất lượng, thoả
mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Một Ngân hàng có ưu thế cạnh tranh sẽ
có kết quả hoạt động kinh doanh tốt hơn đối thủ. Chính vì vậy, phải không
ngừng đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, nâng cao chất lương
dịch vụ, đó là công việc thường xuyên, liên tục của Ngân hàng.
Để tối đa được nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế vào ngân hàng, Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng gửi tiền bằng cách chọn lọc các hoạt động, các sản phẩm, dịch vụ mà
các ngân hàng khác đã sử dụng, trên cơ sở đó đưa ra các sản phẩm có sự khác
Tư vấn khách hàng: Trình độ dân trí Việt Nam chưa cao, hầu hết người dân chưa được tiếp cận với lý thuyết KTT, lĩnh vực ngân hàng - tài chính khá mới mẻ với nhiều người. Trong quá trình kinh doanh, Chi nhánh cần cung cấp thông tin tư vấn, giải thích cho khách hàng hiểu về ngân hàng, tiện ích của các
sản phẩm ngân hàng, qua những thông tin tư vấn mà các khách hàng chưa tiếp
cận và giao dịch với ngân hàng thì có thể sẽ đến giao dịch và gửi tiền tiết
kiệm, còn các khách hàng đã giao dịch sẽ được tiếp cận với thông tin có lợi
nhất cho mình và qua đó tăng cường các giao dịch qua ngân hàng.
Đại lý chi trả lương hộ các Doanh nghiệp: Ở các nước phát triển, việc
trả lương cho người lao động đều hoàn toàn thông qua tài khoản của họ tại
ngân hàng. Tại Việt Nam, dịch vụ này còn khá mới mẻ, được áp dụng thử
nghiệm và đã thu được những kết quả khả quan. Theo em chi nhánh nên mở
rộng dịch vụ này ra các doanh nghiệp trong nước, các tổ chức đoàn thể trên
địa bàn qua đó sẽ tập trung được nguồn vốn lớn với chi phí rẻ.
Đa dạng dịch vụ thanh toán quốc tế: như chuyển tiền du học, chuyển
tiền kiều hối, chuyển tiền cho các tổ chức và cá nhân. Triển khai công tác tư
vấn và hỗ trợ các doanh nghiệp khi mới tham gia kinh doanh xuất - nhập khẩu
hàng hoá qua bộ phận chăm sóc khách hàng.
Liên kết với các công ty bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ để thu phí
của khách hàng, bán chéo sản phẩm, vừa tận dụng được nguồn vốn với chi phí