2.3.3.1. Sự thanh đổi chính sách của chính phủ
Nước ta đang thực hiện quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế sang nền kinh tế thị trường. Do đó phải tuân thủ và chấp nhận sự biến động theo quy luật của nền kinh tế thị trường.Mỗi khi nền kinh tế biến động lên,xuống thì lập tức chính phủ phải đưa ra các chính sách kinh tế mới phù hợp nhằm hạn chế ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế. Các chính sách chính phủ thường xuyên quan tâm và có sự thay đổi kịp thời là:
+ Chính sách tài chính: Chính sách này liên quan đến cơ chế thi,chi ngân sách chính phủ.
+ Chính sách tiền tệ: Chính phủ sử dụng các công cụ như:lãi suất chiết khấu,dự trữ bắt buộc,nghiệp vụ thị trường mở… Để điều chỉnh mức cung ứng tiền tệ khi có biến động xẩy ra.
+ Chính sách đầu tư phát triển: Đây là những chính sách mà khi chính phủ điều chỉnh sẽ gây ảnh hưởng trực tiếp cho các ngân hàng thương mại, thường là những ảnh hưởng không tích cực cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên nếu ngân hàng thương mại nắm bắt được thông tin kinh tế kịp thời thì sẽ hạn chế rủi ro xảy ra.
2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía môi trường pháp lý
Hoạt đông kinh doanh của các ngân hàng thương mại liên quan đến nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, mang tính xã hội cao, khi hệ thống pháp luật ổn định và lạnh mạnh thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại sẽ có nhiều thuận lợi. Ngược lại nếu môi trường pháp lý thiếu đồng bộ, có nhiều khe hở thì rất dễ bị lợi dụng gây ra tình trạng tham ô, chiếm đoạt tài sản… Kinh tế xã hội kém ổn định dẫn đến kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ngân hàng cho vay gặp rủi ro.
2.3.3.3. Môi trường tự nhiên
Những biến động lớn về thời tiết, khí hậu gây ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt là sản xuất nông nghiệp, điều kiện tự nhiên là yếu tố khó dự đoán, nó thường xảy ra bất ngờ với thiệt hại lớn ngoài tầm kiểm soát của con người. Vì vậy khi có thiên tai dịch họa xảy ra khách hàng cùng ngân hàng cho vay sẽ có nguy cơ tổn thất lớn, phương án, dự án kinh doanh không có nguồn thu…Điều đó đồng nghĩa với các ngân hàng cho vay phải cùng chia sẻ rủi ro với khách hàng của mình. Ở Việt Nam do thời tiết diễn biến phức tạp nên môi trường tự nhiên được coi là nguyên nhân gây ra rủi ro cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho vay khi đầu tư phát triển các thành phần kinh tế.
2.3.3.4. Môi trường kinh tế, không ổn định
Do các chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế thị trường. Do vậy các doanh nghiệp phải chuyển hướng sản xuất kinh doanh, không theo kịp với sự thay đổi của cơ chế, chính sách. Từ đó dẫn tới thua lỗ trong kinh doanh hoặc không đủ điều kiện về vốn để tiếp tục đổi mới và kinh doanh tiếp.
Bên cạnh đó có nhiều doanh nghiệp nghèo nàn về vốn, khả năng quản lý yếu kém,chưa đổi mới chưa theo kịp với sự phát triển của thị trường, buôn lậu, hàng giả chưa được ngăn chặn triệt để đây là yếu tố gây ảnh hưởng rất lớn đến sản xuất trong nước.
2.4. Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của NHCT Sầm Sơn 2.4.1. Mục tiêu, định hướng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng 2.4.1.1. Mục tiêu
Chủ động dự báo tình hình, bình tĩnh thận trọng đưa ra các giải pháp phù hợp để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả.Phát triển mạnh nguồn thu dịch vụ (thu nhập ngoài cho vay) để tăng trưởng doanh thu trong kinh doanh. Năm 2012, lấy phát triển doanh thu dịch vụ làm khâu đột phá, tập trung cao độ công sức, trí tuệ trong chỉ đạo, điều hành và mọi khả năng, nguồn lực của chi nhánh cho phát triển
dịch vụ để tạo ra một sự phát triển vượt bậc về dịch vụ trong năm 2012 với tốc độ tăng trưởng dịch vụ phải đạt 200% so năm 2011. Luôn luôn đặt hoạt động tín dụng trong tầm kiểm soát chặt chẽ. Tiếp tục giữ vững chất lượng tín dụng, nợ dưới tiêu chuẩn phải luôn ở dưới mức 1%.
2.4.1.2. Các chỉ tiêu chủ yếu năm 2012
- Nguồn vốn huy động: Tăng trưởng 72% - Dư nợ cho vay và đầu tư: Tăng trưởng 45%
- Tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm: Tối đa 5% - Nợ nhóm 2: Tối đa 1%
- Nợ xấu: (nhóm 3-5): Tối đa 0,3% - Thu hồi nợ đã XLRR: 4.2 tỷ đồng
- Thu dịch vụ: 40,8 tỷ (tăng hơn 3 lần so với năm 2011)
- Các chỉ tiêu tài chính: Tiết kiệm 5% theo kế hoạch NHTMCPCTVN
- Phát hành thẻ ATM: 20000 thẻ tối thiểu tăng thêm 20 cơ quan, DN thực hiện chuyển lương qua tài khoản.
- Lợi nhuận:mục tiêu phấn đấu 300 tỷ đồng, trong đó lợi nhuận trong kinh doanh là 120 tỷ đồng.
- Số khách hàng mới tăng lên 30% ở tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ. - Chi trả kiều hối: 15 triệu USD.
- Nghiệp vụ bảo lãnh: Tăng 3 lần cả về số dư và số món bảo lãnh so với năm 2011
- Tiếp tục nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên, phấn đấu đạt được mức lương bình quân 8 triệu/người/tháng.
- Mục tiêu về bộ máy con người. + Yêu cầu về tổ chức bộ máy.
Từ năm 2012 - 2013 mở thêm một số chi nhánh mới vào các khu công nghiệp như Nghi Sơn, Quảng Xương…
+ Yêu cầu về trình độ cán bộ.
Từ năm 2012-2013 yêu cầu về chất lượng cán bộ được nâng lên theo định hướng:
10% trên đại học.
Không có cán bộ có trình độ dưới đại học.
10% có hai bằng đại học trở lên chủ yếu của bằng hai là chính trị, luật, ngoại ngữ.
Đối với cán bộ hiện tại phải tự học để cập nhật kiến thức, đáp ứng yêu cầu hiện tại về trình độ cán bộ, các trường hợp không tự vươn lên sẽ mất vị trí qua hình thức nghiệp vụ hàng năm.
- Quy mô về nguồn vốn và đầu tư tính dụng.
+ Giai đoạn 2009-2011 tốc độ phát triển 30%-35%/năm. Căn cứ vào điều kiện thực tiễn có thể điều chỉnh ± 5% cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và chỉ đạo của ngân hàng công thương Việt Nam, nhưng phải đảm bảo yêu cầu dữ vững thị phần đã hình thành từ năm 2000 là nguồn vốn 30%, tín dụng 20% (so với thị phần ngân hàng thương mại và quỹ tín dụng trên địa bàn tỉnh). Cụ thể như sau: Bảng 2.5. Quy mô về nguồn vốn và đầu tư tín dụng năm 2012 - 2016
Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn vốn Đầu tư tín dụng Đầu tư
khác Năm Số dư BQ Thị phần (%) Số dư Thị phần (%) Số dư 2012 1450 30 1300 20 40 2013 1600 30 1450 20 50 2014 1800 30 1600 20 70 2015 2000 30 1800 2 120 2016 2300 30 2000 20 200
Nguồn: chiến lược phát triển NHCT SầmSơn giaiđoạn 2012- 2016
Mục tiêu về sản phẩm dịch vụ và kinh doanh quốc tế phấn đấu trở thành chi nhánh ngân hàng thương mại có dịch vụ tốt nhất tại khu vực và mức lợi nhuận cho tới 2011 là trên 20% so với tổng thu nhập.
Với kinh nghiệm và uy tín đã được khẳng định trên lĩnh vực kinh doanh quốc tế ngân hàng sẽ quyết tâm giữ vững tỉ lệ nguồn vốn và cho vay ngoại tệ so với tổng nguồn vốn và đầu tư ngày càng tăng của toàn chi nhánh, nghĩa là tốc độ tăng trưởng hàng năm từ 14% - 15% thời kì 2009 – 2011 và nâng lợi nhuận của lĩnh vực này chiếm 20% trên tổng lợi nhuận của lĩnh vực này chiếm 20% trên tổng lợi nhuận của chi nhánh.
2.4.2. Định hướng hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay 2.4.2.1. Xác định, đo lường rủi ro trong hoạt động cho vay
Thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược, có khả năng và năng lực tài
chính mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu quả cao, có tín nhiệm cao trong quan hệ tín dụng, thanh toán để xác lập và duy trì quan hệ tín dụng. Ngược lại, những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, công nợ lớn, không trả được nợ vay gốc và lãi, đó là những khách hàng gây tổn thất, rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng thì bằng mọi biện pháp kiên quyết, nhanh chóng rút dư nợ và chấm dứt quan hệ tín dụng.
Chấp hành nghiêm túc cơ chế, quy trình nâng cao chất lượng thẩm định, cấp tín dụng, thực hiện nghiêm ngặt các nguyên tắc và điều kiện tín dụng. Đánh giá lại và điều chỉnh dư nợ tương ứng với vốn tự có, năng lực sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm của các đơn vị cổ phần hóa hoặc đang thực hiện chủ trương cổ phần hóa. Hạn chế cho vay nhiều vào một khách hàng. Tăng cường kiểm tra kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay, kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay sử dụng mục đích, có đối tượng vật tư hàng hóa tương xứng, bán hàng thuộc vốn vay phải trả nợ ngân hàng đầy đủ, chủ động thu nợ (gốc, lãi) theo từng kỳ hạn đúng khế ước hợp đồng vay vốn, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ quá hạn mới.
Nâng cao năng lực quản lý điều hành cán bộ lãnh đạo, trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng, phát huy tính tự giác học tập của cán bộ tín dụng, thường xuyên mở các buổi thảo luận về nghiệp vụ tín dụng, các vấn đề không thống nhất trước khi thực hiện, ngoài ra cán bộ tín dụng phải nắm chắc thể lệ, chế độ tín dụng của ngành, các quy định pháp luật liên quan đến các hoạt động tín dụng, tư vấn cho khách hàng kiến thức pháp luật, kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng từ đó khách hàng hiểu và tự giác thực hiện theo quy định tín dụng hiện hành.
Làm tốt công tác phân loại nợ theo quyết định 18 của NHNN và hướng dẫn 296 của NHCT Việt Nam, đảm bảo phản ánh trung thực và minh bạch chất lượng tín dụng, từ đó xác định rõ bản chất cửa từng nhóm nợ, từng đỗi tượng khách hàng để đưa ra cácphương án xử lý thích hợp.
2.4.2.2. Xây dựng, thực hiện kế hoạch phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay
Trong định hướng đề cập đến việc nâng cao chất lượng nguồn cán bộ, đáp ứng yêu cầu công việc trong đó có cán bộ quản trị RRTD. Việc xây dựng, thực hiện kế hoạch phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro thực hiện theo chức năng teo quy định, quy trình liên quan đến quản trị RRTD theo quy định về chức năng, nhiệm vụ các phòng ban và các văn bản liên quan đến phòng ngừa và hạn chế RRTD của NHCT Việt Nam.
2.4.2.3. Giám sát việc thực hiện hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay
Việc giám sát rủi ro trong hoạt động cho vay được định hướng thực hiện thường xuyên, liên tục thông qua nhiệm vụ của trưởng các bộ phận khách hàng, bộ phận quản trị RRTD, nợ có vấn đề và ban lãnh đạo NHCT Sầm Sơn.
Tăng cường chất lượng, hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ. Thực hiện Quyết định 36 của NHNN, các phòng ban chuyên môn phải phối hợp với hoạt động của bộ máy kiểm tra, kiểm soát, từng phòng, ban chịu trách nhiệm kiểm soát mọi hoạt động nghiệp vụ, phát hiện kịp thời, chỉ đạo kiên quyết khắc phục các sai sót, tồn tại, vi phạm. Triển khai hoàn thiện đưa vào hoạt động của bộ máy kiểm toán nội bộ.
Thường xuyên rà soát quy trình, quy chế, đảm bảo cho mỗi nghiệp vụ phải được kiểm soát chặt chẽ, đúng pháp luật. Phát triển nghiệp vụ mới phải đi đôi với khả năng kiểm soát được rủi ro. Nâng cao năng lực quản trị điều hành kiểm soát được việc áp dụng công nghệ hiện đại. Chú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ cả về năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp để phòng chống tội phạm và rủi ro. Yêu cầu tất cả các cán bộ viên chức nâng cao ý thức trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ kuật, phát huy hiệu quả các chốt kiểm tra, kiểm soát, tổ hậu kiểm kế toán, tín dụng nhằm phát hiện và chỉnh sửa kịp thời các sai sót được phát hiện. Thực hiện tốt quy định về rủi ro tác nghiệp theo quy định, chấp hành thực hiện nghiêm túc các cơ chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn tuyệt đối trong mọi hoạt động của Vietinbank Sầm Sơn.
2.4.2.5. Xử lý tổn thất rủi ro trong hoạt động cho vay
Tập trung xử lý thu hồi nợ tốn thất theo dõi ngoại bảng xử lý có hiệu quả nợ quá hạn mới phát sinh, nợ không có khả năng sinh lời.
Rà soát lại các khoản nợ tồn đọng còn theo dõi ngoại bảng, phân tích tình hình khách hàng, khả năng trả nợ, ý thức trả nợ của khách hàng, đưa ra những phương án thu hồi nợ tối ưu. Kết hợp chặt chẽ với các cơ quan ban ngành chức năng, chính quyền địa phương để thu hồi, có cơ chế khen thưởng cho những cơ quan, cá nhân hỗ trợ có hiệu quả thu hồi các khoản nợ trên.
Giao kế hoạch và giao chỉ tiêu thu nợ cho từng đơn vị, cá nhân và xác định đó là chỉ tiêu quan trọng trong bình xét thi đua và bình xét lương kinh doanh.
Đối với những khoản nợ phát sinh nợ quá hạn kiên quyết đôn đốc thu hồi và xử lý dứt điểm, tích cực bằng nhiều biện pháp để thu hồi các khoản nợ đã gia hạn, nâng cao chất lượng tài sản và tỷ lệ tài sản có sinh lời.
Như vậy, định hướng hạn chế RRTD của NHCT Sầm Sơn cũng đã đề cập đến những chỉ tiêu cụ thể như: Tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm: tối đa 5% (năm 2011 là 4,8%), Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp nhà nước: tối đa 2% (2010 là 0,4%), Nợ nhóm 2: Tối đa 1%, Nợ xấu (nhóm 3-5): tối đa 0,3%, Thu hồi nợ đã XLRR: theo kế hoạch NHCT VN giao, Thu nợ Chính phủ đã cấp nguồn Theo kế hoạch NHCT VN giao. Tăng cường các biện pháp trong quản lý RRTD, quản lý công nghệ thông tin, kiểm tra, kiểm soát nội bộ để thực hiện có hiệu quả nhằm phòng ngừa,hạn chế RRTD.
2.5. Một số biện pháp NHCT Sầm Sơn đã và đang thực hiện nhằm hạn chế rủi ro cho vay ro cho vay
Hiện nay hoạt động cho vay của ngân hàng NHCT Sầm Sơn đã khẳng định được vai trò quan trọng của mình trong việc thúc đẩy kinh tế Sầm Sơn nói riêng và cả nước nói chung. Song trong quá trình thực hiện nhiệm vụ, ngân hàng không tránh khỏi những rủi ro làm suy giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. Những rủi ro đó bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan khác nhau như:thiên tai, dịch bệnh, cơ chế chính sách thay đổi, chu kì kinh tế biến động hay bên đi vay thua lỗ, vi phạm pháp luật…gây nên tình trạng nợ quá hạn và những tổn thất cho cả ngân hàng cho vay và khách hàng vay. Do đó việc quan tâm và tìm ra biện pháp để phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay là việc làm hết sức quan trọng và cần thiết. Xuất phát từ thực tế nguyên nhân gây ra nợ quá hạn cho ngân hàng cho vay. Vietinbank Sầm Sơn đã đưa ra các biện pháp phòng ngừa và hạn chế như sau:
2.5.1. Xây dựng một chính sách cho vay phù hợp
Trong tình hình hiện nay, hoạt động kinh doanh của ngân hàng NHCT Sầm Sơn hoàn toàn phụ thuộc vào kết quả hoạt động cho vay. Do đó muốn ngân hàng