2.4.1.1. Hành lang phỏp lý cho hoạt động thanh toỏn quốc tế cũn nhiều
bất cập
Tuy cỏc ngõn hàng của Việt Nam được thành lập và đi vào hoạt động
trong một thời gian dài: Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam
Việt Nam (1988) nhưng mói đến đầu năm 1998, Luật Ngõn hàng mới ra đời
song luật cũn nhiều điểm chung chung và khú thực hiện. Đối với hoạt động
thanh toỏn quốc tế cũng chưa cú một văn bản trong nước điều chỉnh mối quan
hệ giữa cỏc chủ thể tham gia trong khi nhiều quốc gia cú luật hoặc cỏc văn
bản dưới luật quy định về giao dịch tớn dụng chứng từu trờn cơ sở thụng lệ
quốc tế cú tớnh đến đặc thự nước họ.
Bờn cạnh đú, quy chế quản lý ngoại húi cũn nhiều điểm bất cập. Cỏc văn bản về phỏp lý ngoại hối quy định chồng chộo, qua nhiều lần bổ sung, sửa đổi nờn khú ỏp dụng và hiệu lực phỏp lý chưa cao. Việc chuyển tiền ra nươ3cs ngoài được quy định chặt chẽ với nhiều thủ tục cũng giỏn tiếp hạn chế sự phỏt
triển của hoạt động thanh toỏn quốc tế. Nhỡn chung, nước ta chưa cú khung cơ
sở phỏp lý hoàn chỉnh cho hoạt động thanh toỏn quốc tế.
2.4.1.2. Quản lý vĩ mụ của nhà nước về hoạt động xuất nhập khẩu
Chớnh sỏch mở cửa của nhà nước đó tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc đơn
vị tham gia hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoỏ. Nhưng bờn cạnh đú, cỏc
chớnh sỏch quản lý xuất nhập khẩu như: thuế xuất nhập khẩu, VAT, dỏnhỏch
cỏc mặt hàng cấm hoặc hạn chế xuất nhập khẩu thay đổi liờn tục trong thời
gian ngắn và chưa hoàn chỉnh đó ảnh hưởng khụng nhỏ tới cỏc doanh nghiệp.
Mặt khỏc, hàng hoỏ xuất nhập khẩu của Việt Nam mới chỉ ở dạng sơ chế,
nguyờn liệu thụ nờn khối lượng hàng xuất nhiều nhưng giỏ trị thấp. Điều này hạn chế khả năng thanh toỏn quốc tế của cỏc ngõn hàng núi chung và NHNo & PTNT tỉnh Nam Định núi riờng.
2.4.1.3. Hạn chế về trỡnh độ, kinh nghiệm và năng lực tài chớnh của cỏc
doanh nghiệp xuất nhập khẩu
Cả nước hiện cú hơn 34.000 doanh nghiệp trong đú khoảng 3000 doanh
nghiệp quốc doanh và rất nhiều doanh nghiệp tư nhõn, cụng ty TNHH …
tham gia vào hoạt động xuất nhập khẩu nhưng thực lực tài chớnh của cỏc
doanh nghiệp cũn yếu và thiếu (mức vốn bỡnh quõn 2,8 tỷ VND). Hoạt động
kinh doanh xuất nhập khẩu chủ yếu dựa vào vốn vay của ngõn hàng do vậy
khi kinh doanh với nước ngoài bị lừa đảo, thua lỗ dẫn đến liờn quan trực tiếp
Do sự yếu kộm về trỡnh độ nghiệp vụ thanh toỏn cũng như thiếu thụng
tin về đối tỏc kinh doanh của cỏc đơn vị xuất nhập khẩu Việt Nam nờn một số
doanh nghiệp thường yếu thế trong ký kết hợp đồng ngoại thương và đó chấp
nhận những L/C cú những điều khoản bất lợi cho mỡnh. Một tồn tại đỏng kể
nữa là cú những doanh nghiệp thường mắc sai sút trong việc lập cỏc chứng từ
cần thiết hoặc khụng lập được bộ chứng từ hoàn hảo để đũi tiền. Hơn nữa,
nguyờn tắc của ngõn hàng là nhõn viờn khụng được làm thay khỏch hàng nờn việc thực hiện nghiệp vụ gặp nhiều khú khăn. Một số doanh nghiệp do khụng
hiểu hết cỏc quyền lợi và nghĩa vụ của mỡnh và ngõn hàng trong thanh toỏn
L/C theo quy định của UCP500, rằng ngõn hàng chỉ cú trỏch nhiệm với chứng
từ chứ khụng cú trỏch nhiệm với hàng hoỏ nờn khi nhận hàng thấy cú thiếu sút thường khiếu kiện ngõn hàng.
2.4.2. Nguyờn nhõn chủ quan
2.4.2.1. Hạn chế trong cụng nghệ thanh toỏn của ngõn hàng
Trong quỏ trỡnh hội nhập gần đõy, NHNo & PTNT tỉnh Nam Định đó chỳ trọng hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng, trang bị mỏy tớnh hiện đại đồng
bộ trong toàn bộ hệ thống tham gia thanh toỏn quốc tế. Tuy nhiờn, mạng SWIFT nội bộ của ngõn hàng được viết trờn ngụn ngữ FOXPRO nờn cũn nhiều hạn chế. Cụ thể:
- Dễ mất số liệu, khụng tiện ớch cho người sử dụng
- Cú sự khỏc biệt giữa bản trờn mỏy và bản in nờn thanh toỏn viờn khú kiểm soỏt và dễ cú sai sút. Thanh toỏn viờn phải nhập dữ liệu vào cỏc trường
khỏc nhau và nhiều dữ liệu chỉ xuất hiện khi in ra giấy (vớ dụ: khi nhập mó SWIFT của ngõn hàng, trờn mỏy khụng xuất hiện tờn ngõn hàng mà chỉ cú khi
in ra giấy).
- Tớnh bảo mật khụng cao
- Thờm vào đú, thụng tin cập nhật toàn hệ thống và thụng tin nắm bắt
tỡnh hỡnh kinh tế chớnh trị của cỏc nước cũn chưa được kết hợp khai thỏc, cập
nhật kịp thời đặc biệt là cỏc tin tức liờn quan đến cỏc khỏch hàng trong nước
Do NHNo & PTNT tỉnh Nam Định mới tham gia hoạt động thanh toỏn
quốc tế được một thời gian ngắn nờn trỡnh độ và kinh nghiệm của cỏn bộ
trong lĩnh vực này cũn hạn chế là điều khú trỏnh khỏi. Khả năng thu thập thụng tin, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp cũn nhiều bất cập và
khú khăn vỡ thế việc phõn loại khỏch hàng chưa được đầy đủ cũng như việc đỏnh giỏ tài sản thế chấp cầm cố cũn sai lệch so với giỏ trị thực tế. Những
thiếu sút này một phần đó tạo những khe hở để doanh nghiệp cú thể lợi dụng
và vi phạm cam kết với ngõn hàng.
Thực tế hoạt động thanh toỏn quốc tế rất phức tạp, yờu cầu kinh
nghiệm, sự hiểu biết sõu sắc ở nhiều lĩnh vực liờn quan cũng như trỡnh độ
ngoại ngữ, chuyờn mụn cao của cỏn bộ thanh toỏn.
Đội ngũ cỏn bộ thanh toỏn quốc tế cú bằng cấp, nhiệt tỡnh nhưng chủ
yếu cũn rất trẻ nờn kinh nghiệm trong cụng việc cũn hạn chế. Mặt khỏc, do hệ
thống chi nhỏnh của ngõn hàng trải rộng khắp cả nước nờn trỡnh độ của nhõn
viờn núi chung và nhõn viờn thanh toỏn quốc tế núi riờng cũn chưa đồng đều
giữa cỏc chi nhỏnh và cỏc ngõn hàng khỏc phần nào cũng làm giảm tớnh cạnh
tranh của ngõn hàng.
2.4.2.3. Khả năng cạnh tranh của ngõn hàng trờn thị trường chưa cao
NHNo & PTNT tỉnh Nam Định được thành lập và được biết đến trờn thị trường như một ngõn hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn. Hơn nữa, hoạt động thanh toỏn quốc tế mới được triển khai năm
1999 và bắt đầu phỏt triển năm 2001, do đú năng lực của ngõn hàng cũn hạn
chế so với một số ngõn hàng trong nước và chi nhỏnh nước ngoài chuyờn doanh về lĩnh vực này. Bờn cạnh đú mạng lưới ngõn hàng đại lý của ngõn
hàng so với thời gian đầu đó rất phỏt triển (hiện nay NHNo & PTNT tỉnh Nam Định cú quan hệ đại lý với 584 ngõn hàng nhưng so với một số ngõn hàng khỏc thỡ vẫn cũn khiờm tốn, vớ dụ: Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Nam Định
cú quan hệ đại lý với 754 ngõn hàng). Vỡ vậy ngõn hàng cũn gặp nhiều khú khăn trong việc lựa chọn ngõn hàng đối tỏc và trong trường hợp khụng cú
PTNT Việt Nam làm trung gian, tăng chi phớ hoạt động và giảm sức cạnh
tranh cũng như uy tớn của ngõn hàng trờn thị trường quốc tế.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT
LƯỢNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NễNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN NAM ĐỊNH
3.1. Định hướng phỏt triển hoạt động thanh toỏn quốc tế tại Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh tỉnh Nam Định trong thời
gian tới
Cựng với sự tăng trưởng kinh tế, sự phỏt triển cỏc mối quan hệ kinh tế đối ngoại của đất nước với trọng tõm là hoạt động XNK hàng húa, dịch vụ.
Tất yếu cỏc hoạt động kinh doanh đối ngoại của cỏc ngõn hàng thương mại nước ta sẽ cú bước phỏt triển mạnh mẽ về quy mụ khối lượng nghiệp vụ giao
dịch lẫn kim nhạch hoạt động kinh doanh. vỡ vậy, những sản phẩm NH cung ứng ra thị trường khụng chỉ bú hẹp trong hoạt động truyền thống mà cần phải đa dạng húa caccs loại hỡnh nghiệp vụ để đưa hoạt động ngõn hàng đi xa hơn, phong phỳ hơn và trờn một diện rộng hơn. Triển khai phương hướng nhiờm vụ ban lónh đạo NHNo và PTNT Quảng Trị giao, cụ thể “ phỏt triển tốt hoạt động kinh doanh đối ngoại, nõng cao chất lượng va hiệu quả hoạt động kinh
doanh tiền tệ, tỡm kiếm và chỳ trọng tăng thờm số lượng khỏch hàng, nhất là khỏch hàng lam XNK, mỡ rộng mạng lưới thu đổi ngoại tệ “. Phũng kinh
doanh đối ngoại NHNO và PTNT Quảng Trị đó xõy dựng định hướng phỏt
triển hoạt động kinh doanh đối ngoại năm 2004 như sau:
- Thực hiện chỉ đạo của ban giỏm đốc NHNo tỉnh triển khai cỏc hoạt động KDĐN đến cỏc ngõn hàng cấp hai loại 4, thực hiện vai trũ đầu mối tạo điều kiện giỳp cỏc ngõn hàng cơ sở phỏt triển nghiệp vụ KDĐN, đặc biệt
nghiệp vụ chuyển tiền ngoại tệ của lao động nước ngoài về nước.
- Chỳ trọng hơn nữa cụng tỏc tiếp thị điều tra nghiờn cứu thị trường,
nhu cầu khỏch hàng. Đối với những mún L/C xuất khẩu sẽ cử cỏn bộ đến
nhận chứng từ trực tiếp tại đơn vị, khụng để ngõn hàng phải mang đến ngõn
hàng. Cố gắng nõng cao số mún L/C xuất khẩu, tạo nguồn ngoại tệ cho chi
-Triển khai cỏc nghiệp vụ mới về ngoại tệ theo chỉ đạo ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam như: thanh toỏn sộc ngoại tệ, trước mắt là sộc du lich.
- Hoàn thiện và nõng cao hơn nữa tỏc phong làm việc cụng nghiệp xõy
dựng “ phong trào giao dịch của người cỏn bộ ngõn hàng ”
Với phương phỏp hoạt động cụ thể, chi nhỏnh phấn đấu giữ vững và phỏt triển mọi mặt hoạt động KDĐN, gúp phần nõng cao hiệu quả hoạt động
chung của toàn chi nhỏnh.
3.2. Một số giải phỏp nhằm hoàn thiện hoạt động thanh toỏn quốc tế tại
ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh tỉnh Nam Định
Hoạt động thanh toỏn quốc tế là một trong những nghiệp vụ khụng thể
thiếu đợưc trong nghiệp vụ kinh doanh Ngõn hàng.Việc phỏt triển hoạt động
này là một điều tất yếu.
Từ thực trạng hoạt động trong thời gian qua và định hướng cũng như
bối cảnh trong thời gian tới, em xin đề xuất một số giải phỏp nhằm hoàn thiện
và nõng cao chất lượng TTQT tại NHNN&PTNT Nam Định.
3.2.1Cải tiến chất lượng nghiệp vụ
3.2.1.1.Đối với thanh toỏn hàng xuất khẩu:
Ngõn hàng cú thể tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp kinh doanh XK
tạo vốn bằng cỏch thương lượng với bờn đối tỏc nước ngoài mở cỏc L/C theo điều kiện ứng trước tiền hàng hoặc ỏp dụng một khung tớn dụng cho cỏc
doanh nghiệp này.Việc hỗ trợ này của Ngõn hàng sẽ giỳp cho nhà xuất khẩu
phục vụ kịp thời thu mua hàng XK, cú thể chủ động ký kết hợp đồng với cỏc đối tỏc nước ngoài.
3.2.1.2.Đối với thanh toỏn hàng nhập khẩu:
Đối với những khỏch hàng thường xuyờn thỡ thanh toỏn viờn cú thể tư
vấn cho họ trong việc ký kết hợp đồng ngoại thương với nước ngoài với
những điều khoản quan trọng nhất cần cú trong đơn xin mở L/C.
Ngõn hàng cần đưa ra chớnh sỏch ký quỹ linh hoạt, vỡ một chớnh sỏch
ký quỹ linh hoạt sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng vốn tốt hơn và đảm bảo an toàn trong khõu thanh túan Ngõn hàng.
3.2.2.Thực hiện chớnh sỏch khỏch hàng linh hoạt
3.2.2.1.Đẩy mạnh hơn nữa cụng tỏc tư vấn cho khỏch hàng
Ngõn hàng cú thể tư vấn cho doanh nghiệp về những mặt sau:
*Đối với đơn vị xuất khẩu:
Cỏc đơn vị xuất khẩu thường gõy rủi ro cho Ngõn hàng thanh toỏn,Ngõn hàng chiết khấu khi họ lập nội dung chứng từ khụng hoàn hảo và bị từ chối thanh toỏn.Để trỏnh rủi ro này,Ngõn hàng cần tư vấn cho khỏch
hàng những vấn đề sau:
- Tư vấn cho đơn vị XK yờu cầu bờn NK mở cho mỡnh một L/C đảm
bảo nhất.
- Tư vấn cho đơn vị trong việc chọn ngõn hàng mở L/C là ngõn hàng thanh toỏn.
- Cần chỳ trọng hơn nữa cụng tỏc tư vấn, giỳp nhà XK cỏch giải quyết
khi bộ chứng từ cú sai sút.
*Đối với đơn vị nhập khẩu:
Nhà NK gõy rủi ro cho ngõn hàng khi họ mất khả năng thanh toỏn hoặc
cố tỡnh vi phạm cam kết của mỡnh trong khi ngõn hàng khụng yờu cầu ký quỹ 100%. Để dem lại lợi ớch cho nhà NK và bảo đảm quyền lợi cho ngõn hàng cần tư vấn cho họ những vấn đề sau:
- Tư vấn cho nhà NK nờn mở loại L/C nào cú lợi nhất.
- Tư vấn cho nhà NK trong việc đưa cỏc điều khoản vào L/C.
3.2.2.2. Cú chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp:
Trong cơ chế thị trường hiện nay, trước sức ộp của hệ thống ngõn hàng
đa dạng và phức tạp đũi hỏi ngõn hàng phải tỡm kiếm khỏch hàng.Sự an toàn trong hoạt đụng ngõn hàng vào chất lượng dịch vụ ngõn hàng.Và thực sự cú ý
nghĩa khi hoạt động thanh toỏn qua ngõn hàng thực sự phỏt triển, doanh số thanh toỏn tăng qua cỏc năm.Vỡ vậy, cỏc biện phỏp an toàn phải được thực
hiện ngay trong chớnh sỏch khỏch hàng.Để hoàn thiện và phỏt triển hoạt động
thanh toỏn quốc tế, chớnh sỏch khỏch hàng tại NHNH&PTNT Nam Định cú
thể thực hiện theo cỏc hướng sau:
*Chủ động tỡm kiếm khỏch hàng:
Thu hỳt thờm khỏch hàng xuất khẩu sẽ tạo nờn một nguồn thu ngoại tệ
lớn và đú sẽ là điờự kiện tiờn quyết để phỏt triển và nõng cao hiệu quả hoạt động thanh toỏn quốc tế.
*Phõn loại khỏch hàng:
Phõn loại khỏch hàng là việc làm bắt buộc và thường xuyờn để cú
chớnh sỏch thớch hợp khuyến khớch ưu đói khỏch hàng về lói suất, thủ tục, mức phớ... Đặc biệt đối với thanh toỏn hàng xuất qua NHNN&PTNT Nam Định thỡ
được hưởng mức lói tiền vay thấp, phớ phục vụ rẻ.
*Tổ chức hội nghị khỏch hàng:
Đõy là một biện phỏp cú hiệu quả cao, khụng những tạo được ấn tượng tốt về ngõn hàng mà cũn gúp phần hạn chế những rủi ro trong quỏ trỡnh thực hện nghiệp vụ ngõn hàng. Hội nghị khỏch hàng cũng là dịp để ngõn hàng và khỏch hàng thắt chặt hơn nữa quan hệ, để khỏch hàng bày tỏ những băn khoăn khỳc mắc của mỡnh đối với nghiệp vụ thanh toỏn, qua đú nõng cao chất lượng nghiệp vụ ngõn hàng.
3.2.3. Nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ thanh toỏn viờn
Con người luụn là yếu tố giữ vai trũ quyết định trong mọi hành động. Vỡ vậy ngõn hàng cần quan tõm hơn nữa và thường xuyờn phỏt triển nguồn nhõn
Quốc tế cần phải am hiểu tường tận và cú khả năng phõn tớch mọi điều khoản
của cỏc văn bản thụng lệ Quốc tế như: UCP 500, URC 525, ULB 1930...Đồng
thời phải hiểu biết về tập quỏn, phỏp luật và thực tiễn hạt động của từng nước để cú khả năng tư vấn cho khỏch hàng, vừa trỏnh được rủi ro cho ngõn hàng. Cỏn bộ thanh toỏn viờn cũn phải cú phẩm chất đạo đức, cú tinh thần trỏch