II. Đề xuất giải phỏp
1. Giải phỏp nhằm tăng thu nhập
1.2. Mở rộng hoạt động tớn dụng, nõng cao hiệu quả cỏc khoản vay
Mở rộng hoạt động tín dụng luôn là mong muốn của BIDV H Tây vìà trong giai đoạn hiện nay đây là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Để mở rộng hoạt động tín dụng trớc hết ngân hàng cần xây đựng đợc cơ cấu tín dụng hợp lý. Nh đã phân tích ở trên , việc đẩy mạnh sử dụng vốn tại chỗ sẽ cho phép ngân hàng có đợc thu nhập cao hơn rất nhiều. Vì thu nhập do điều chuyển vốn sẽ thấp hơn thu nhập khi cho vay ra nếu cùng số tiền đó. Trong thời điểm hiện nay khi nền kinh tế đang trên đà phát triển , nhu cầu về vốn cho nền kinh tế không ngừng tăng lên. Nhiều doanh nghiệp và t nhân có nhu cầu vay vốn cao song lại không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng, đành phải vay vốn các chủ nợ với lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay của ngân hàng. Vì vậy, đây là một thị trờng bỏ ngỏ mà ngân hàng phải mở rộng hơn nữa hoạt động tín dụng nhng đồng thời cũng cần phải đảm bảo trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Để giải quyết những tồn tại này:
- Ngân hàng cần có chính sách u đãi với các khách hàng truyền thống, có uy tín đối với ngân hàng trong hoạt động tín dụng nh xem xét các dự án đầu t và đầu t chiều sâu thì mới có hiệu quả. Ngoài ra còn phải xem xét và phân tích kĩ các thông tin có liên quan đến các dự án vay vốn của khách hàng để hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng.
Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là các đơn vị có nhu cầu vốn khá lớn và thờng xuyên nhng chủ yếu là vốn ngắn hạn và chu kỳ sản xuất kinh doanh của họ thờng ngắn, vốn quay vòng nhanh. Nhu cầu về vốn phải đợc đáp ứng kịp thời và linh hoạt. việc giúp dỡ khách hàng này vừa là để tăng uy tín của ngân hàng đối với khách hàng đồng thời cũng giúp đỡ ngân hàng tăng thêm lợi nhuận.
- Cán bộ thẩm định cần phải tham khảo các thông tin và phải đa ra những nhận xét khách quan với hình thức cho vay cầm đồ, tài sản thế chấp, vì đây là hình thức cho vay đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Mặt khác, ngân hàng cũng cần có các phần thởng, khuyến khích đối với khách hàng cần vay vốn thờng xuyên, doanh số d nợ lớn... để khuyến khích họ vay vốn và trả nợ cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Ngân hàng làm tốt công tác marketing ngân hàng để nắm bắt mọi nhu cầu của khách hàng về vốn tín dụng đối với tất cả các đơn vị quốc doanh cũng nh ngoài quốc doanh, đặc biệt là các đơn vị kinh doanh là khách hàng truyền thống. Vì trong nền kinh tế thị trờng nói chung và trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng thì khách hàng đóng vai trò quyết định đến đầu ra của ngân hàng. Việc tuyên truyền quảng cáo các sản phẩm của ngân hàng vẫn còn hạn chế nên ít nhiều ảnh hởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng phải thờng xuyên tổ chức hội nghị ngân hàng , hơn nữa để trực tiếp thấy đợc những nhận xét của khách hàng về sản phẩm của ngân hàng, về cách phục vụ của ngân hàng. Các hoạt động yểm trợ của ngân hàng cũng là một nhân tố quan trọng nh tham gia vào hiệp hội ngân hàng, vào hội trợ để làm nổi bật hơn nữa ngân hàng của mình.
Ngân hàng cần tổ chức công tác thanh toán không dùng tiền mặt với ph- ơng châm “an toàn, nhanh chóng, chính xác” nhằm tăng thêm lòng tin của khách hàng vào ngân hàng. Có nh vậy khách hàng mới tin tởng và muốn thanh toán qua ngan hàng . Cơ sở của việc thanh toán qua ngân hàng chính là số d tài khoản tại ngân hàng , do đó ngân hàng có điều kiện để sử dụng một phần vốn trong tổng số d có của tài khoản tiền gỉ thanh toán của khách hàng (loại tiền gửi này ngân hàng trả lãi suất thấp ) để cho vay. Nh vậy ngân hàng vừa huy động nguồn vốn với lãi suất thấp để cho vay với lãi suất cao hơn. Mặt khác, thanh toán không dùng tiền mặt ngân hàng cũng thu đợc phí dịch vụ chuyển tiền.
Muốn làm đợc điều này ngân hàng cần phải trang bị các phơng tiện thanh toán hiện đại đồng thời phải bỗi dõng nâng cao trình độ nghiệp vụ kế toán nói riêng và tinh thần làm việc của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh trong việc sử dụng một cách chủ động máy tính và công việc chuyên môn của mình.
Bên cạnh việc tăng nguồn huy động vốn bằng chính sách lãi suất thấp và không ngừng mở rộng hoạt động địa bàn tín dụng cũng nh khối lợng tín dụng ra các khu vực lân cận. Ngân hàng cần làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm
phát hiện, ngăn chặn kịp thời các hiện tợng tiêu cực trong cho vay, thu nợ, thu lãi nhằm hạn chế mức thấp nhất rủi ro tín dụng và chống thất thu cho ngân hàng. Từng bớc nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả kinh tế cao nhằm từng bớc nâng cao hiệu quả kinh doanh, đòi hỏi ngân hàng phải tạo ra cơ chế nhằm gắn trách nhiệm của cán bộ với từng công việc tín dụng gắn với từng khoản cho vay, từng món thu nợ, sao cho mỗi cán bộ công nhân viên cần phỉ quan tâm tới hiệu quả công việc của mình, lấy hiệu quả công việc làm thớc đo năng lực và phẩm chất của ngân hàng, triển khai thực hiện tốt cơ chế khoán tài chính của NHTW qui định. Cán bộ tín dụng phải thẩm định kiểm tra giám sát qui trình cho vay nhằm hớng dẫn khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất định, từ đó mới có điều kiện trả nợ ngân hàng cả gốc và lãi đúng kì hạn. Cán bộ kế toán phải theo dõi chặt chẽ qui trình cho vay, thanh toán chính xác, bảo quản hồ sơ vay vốn của khách hàng một cách khoa học nhằm cung cáp thông tin cho cán bộ tín dụng trong việc đôn đốc trả lãi cho ngân hang đúng hạn góp phần chống thất thu cho ngân hàng.