. Tớn dụng của Ngõn hàng tạo tiền ký thỏc, tạo vốn cho hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng
1.3.2Nhõn tố khỏch quan.
* Sự phỏt triển nhu cầu dịch vụ tài chớnh
Sự phỏt tiển của cỏc tổ chức tài chớnh, sự thay đổi cụng nghệ, đũi hỏi cao hơn của khỏch hàng đó dấn đến gia tăng cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng. Cỏc ngõn hàng đang mở rộng danh mục dịch vụ cung cấp cho khỏch hàng.Quỏ trỡnh này làm tăng những nguồn thu mới cho ngõn hàng đồng thời cũng làm tăng chi phớ của ngõn hàng và dấn đến rủi ro phỏ sản cao hơn. Cỏc ngõn hàng Việt Nam từ đầu năm 90 mới chỉ cung cấp chủ yếu dịch vụ cho vay cỏc doanh nghiệp đến năm 2000 đó cung cấp cỏc dịch vụ chiết khấu, cho thuờ, bảo lónh, dịch vụ chứng khoỏn, dịch vụ cho người tiờu dựng, thanh toỏn thẻ, thanh toỏn qua mạng... Đa dạng hoỏ cỏc dịch vụ đũi hỏi ngõn hàng phải nõng cao trỡnh độ của nhõn viờn ngõn hàng (chi phớ đào tạo) thiết lập cỏc phũng chức năng thớch ứng dịch vụ mới.
* Xu hướng đa dạng hoỏ mụi trường hội nhập quốc tế
Thời kỳ bao cấp được đỏnh dấu bằng cỏc ngõn hàng chuyờn doanh. Thời kỳ đổi mới cơ chế, dưới ảnh hưởng của cụng nghệ và toàn cầu hoỏ, ngõn hàng cần phải đa dạng cỏc loại dịch vụ và mở rộng hoạt động bằng cỏch vương tới cỏc thị trường mới trong và ngoài nước. Đa dạng dạng hoỏ và mở rộng thị trường là điều kiện để hạn chế rủi ro và cung cấp cho khỏch hàng về hỡnh ảnh một ngõn hàng toàn diện.Cỏc ngõn hàng chuyờn doanh của Việt Nam từng bước chuyển sang mụn hỡnh đa năng, cung cấp tất cả cỏc dịch vụ của ngõn hàng. Vớ dụ, cỏc ngõn hàng đều nối lực mở rộng nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế (trước đõy là riờng cú ngõn hàng ngoại thương Việt Nam), mở rộng cho vay xõy dựng cơ bản, cho vay trong lĩnh vực nụng nghiệp và nụng thụn... Nhiều
ngõn hàng thành lập cỏc cụng ty con như cụng ty bảo hiểm, chứng khoỏn, cho thuờ... Nhiều ngõn hàng liờn doanh với cỏc ngõn hàng nước ngoài hoặc phỏt triển cỏc chi nhỏnh tại cỏc vựng của đất nước và quốc tế, hoặc phỏt triển ngõn hàng đại lớ, nhiều ngõn hàng mua lại ngõn hàng khỏc. Xu hướng này đang biến ngõn hàng trở thành tổ chức đa năng.
* Yờu cầu tăng vốn
Vốn của ngõn hàng là điều kiện ban đầu để thành lập ngõn hàng. Vốn là nguồn tài trợ chớnh cho xõy dựng trụ sở ngõn hàng mua sắm thiết bị. Vốn ngõn hàng cú chức năng quan trọng là chống đỡ rủi ro cho những người gửi tiền. Do vậy.vốn tối thiểu luụn được cỏc cơ quan chức năng kiểm soỏt ngõn hàng quan tõm. Rất nhiều cỏc chỉ tiờu hoạt động của ngõn hàng bị ràng buộc với vốn như mức huy động tối đa, mức cho vay tối đa cho một khỏch hàng... Rất nhiều ngõn hàng được thành lập vào cuối những năm 80 và đầu những năm 90. Đõy là giai đoạn chuyển đổi cơ chế Việt Nam. Do thị trường tài chớnh chưa phỏt triển,dõn chỳng chưa quen với cổ phần, và hơn nữa thu nhập của đại bộ phận dõn cư cũn thấp,thu ngõn sỏch nhỏ nờn phần lớn cỏc ngõn hàng được thành lập với mức vốn thấp (cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh được cấp 200 tỷ VND, cỏc ngõn hàng cổ phần từ 5 50 tỷ). Vốn thấp đang hạn chế cỏc ngõn hàng Việt Nam tiếp cận với khỏch hàng cú nhu cầu vay lớn. Vốn thấp cũng gõy gỏnh nặng tài chớnh to lớn cho quốc gia khi cỏc ngõn hàng bị phỏ sản. Vốn thấp hạn chế cỏc ngõn ngõn hàng mở rộng cỏc dịch vụ và qui mụ hoạt động.
Sự phỏt triển của thị trường tài, nhu cầu mở rộng chi nhỏnh, thành lập cỏc cụng ty con, đối đầu với rủi ro, đang buộc cỏc ngõn hàng phải tăng vốn. Đõy là quỏ trỡnh tự tớch luỹ hoăc phỏt hành cổ phiếu mới. Cỏc ngõn hàng thương mại Nhà nước cú số vốn từ khoảng từ 1400 đến 1800 tỷ VND năm 2001 nhiều ngõn hàng cổ phần tăng vốn lờn 70 – 100 tỷ. Đõy là xu hướng quan
trọng nhằm tăng khả năng cạnh tranh của ngõn hàng trong nươc với chi nhành ngõn hàng nước ngoài.
* Khả năng di chuyển của khỏch hàng làm gia tăng tớnh nhạy cảm với lói suất của tài sản và nguồn vốn
Cỏc nguồn trung và dài hạn, cỏc tài sản trung và dài hạn đang ngày càng gia tăng. Đầu những năm 90 phần lơn tiền gửi là tiền gửi ngắn hạn (tỷ trọng tiền gửi loại 6 thỏng là lớn nhất), gần 90% là cho vay ngắn hạn (trừ ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triờn Việt Nam cú tỷ lệ này trờn 50%).Đầu thế kỷ 21, tiền gửi trung và dài hạn đó gia tăng (kỡ hạn chủ yếu của tiền gửi tiết kiệm là 12 thỏng trỏi phiếu 2, 3, 5 năm), tỷ lệ cho vay trung và dài hạn ớt nhạy cảm với lói suất, tuy nhiờn tại Việt Nam cú đặc thự riờng. Trong nhiều năm, lói suất do ngõn hàng nhà nước quy định và bị đụng lại, thay đổi (cú khi 2-3 mới thay đổi một lần). Do vậy cỏc tài sản và nguồn của ngõn hàng đều ớt nhạy cảm với lói suất. Sau năm 1996, lói suất trở nờn linh hoạt hơn, khỏch hàng và ngõn hàng làm quen với tỡnh trạng thay đổi lói suất nhiều lần trong năm. Cạnh tranh đó tạo nờn phõn biệt lói suất giữa cỏc ngõn hàng. Mật đụ ngõn hàng, sự tiện lợi khi giao dịch với ngõn hàng và qui mụ giao thu nhập gia tăng đó khiến cho việc di chuyển của khỏch hàng ngày càng tăng làm tăng tớnh nhạy cảm của tài sản và nguồn đối với lói suất. Điều này, một mặt tăng tớnh thanh khoản của nguồn và tài sản, mặt khỏc buộc ngõn hàng phải đối đầu với rủi ro lói suất cao hơn.
* Cỏch mạng trong cụng nghệ ngõn hàng.
Lao động thủ cụng trong những năm 80 tại cỏc ngõn hàng Việt Nam đang được thay thế dần bằng hệ thống mỏy tớnh. Cỏc hoạt động huy động, chi trả tiền gửi cho khỏch đang được thực hiện trờn mỏy. Ngõn hàng đang mở rộng dịch vụ ngõn hàng qua mạng, ngõn hàng qua điện thoại. Số liệu thống kờ cho thấy tỷ lệ mỏy tớnh trờn cỏn bộ cụng nhõn viờn ngõn hàng gần như cao nhất tại
Việt Nam. An toàn và sang trọng đang là đũi hỏi trong việc xõy dựng mới cỏc trụ sở ngõn hàng. Để mở rộng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, cỏc ngõn hàng đang thử nghiệm sử dụng mỏy tớnh rỳt tiền tự động tại cỏc Siờu thị, cụng sở. Kinh doanh ngoại tệ trờn thị trường hối đoỏi quốc tế đũi hỏi ngõn hàng phải nối mạng với trung tõm tiền tệ quốc tế.
Cụng nghệ hiện đại cho phộp ngõn hàng vươn xa hơn ngoài trụ sở ngõn hàng, liờn kết với nhau để cựng sử dụng mạng cụng nghệ. Điều này tạo cơ hội cho cỏc ngõn hàng cạnh tranh, sỏp nhập, chi phối lẫn nhau nhiều hơn. Việc giảm tương đối nhõn cụng và tăng chi phớ cố định là xu hướng trong hoạt động của ngõn hàng dưới ảnh hưởng của cụng nghệ.
CHƯƠNG 2