Muốn có chất lượng TTQT tốt thì một yếu tố quan trọng cần phải được quan tâm đúng mức đó là đổi mới và nâng cao công nghệ ngân hàng. Trong thời buổi kinh tế thế giới hội nhập như hiện nay, nếu muốn đứng vững và sớm gia nhập vào các tổ chức tài chính quốc tế thì phải coi công nghệ là chìa khóa mở cửa ra bên ngoài, là yếu tố quyết định sự thành bại trong cạnh tranh. Ngân hàng cần hoàn thiện, củng cố, xây dừng hệ thống máy móc kỹ thuật, phần mềm vi tính, công nghệ hiện đại tiên tiến đạt mức tự động hóa cao, mức tiêu chuẩn của thế giới, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế. Chỉ khi đạt đến mặt bằng công nghệ và trình độ sử dụng công nghệ của hệ thống ngân hàng hiện đại, tiên tiến trên thế giới thì việc thực hiện các phương thức TTQT, như phương thức thanh toán L/C và các phương thức khác sẽ trôi chảy và hạn chế được rủi ro trong TTQT đến mức thấp nhất. Nhiệm vụ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng cần tập trung đáp ứng các yêu cầu đó là:
- Yêu cầu cao về hội nhập và tính chất toàn cầu hóa.
- Đối tường khách hàng ngày một đa dạng với yêu cầu ngày một cao. - Nhận thức và hiểu biết tin học ngày càng cao.
- Áp lực cạnh tranh về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng giữa các ngân hàng tăng một cách tích cực để thúc đẩy sự phát triển.
Việc áp dụng các thành tựu khoa học công nghệ kỹ thuật hiện đại và công nghệ ngân hàng tiên tiến trên thế giới là rất tốt tuy nhiên không nên áp dụng một cách cứng nhắc mô hình khoa học công nghệ của các nước khác vào Việt Nam mà là quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phải đáp ứng được những yêu cầu sau: Đưa ra được các công cụ thanh toán thích hợp, chính xác, xác định kiến trúc thanh toán phù hợp với hoàn cảnh và tình hình kinh tế Việt Nam.
Cải thiện và nâng cao trình độ tự động hóa trong quy trình công nghệ ngân hàng là một trong những điều kiện tốt để quản lý vốn tập trung, tăng cướng hơn nữa sự hòa nhập của hệ thống ngân hàng Việt Nam vào thị trường tài chính tiền tệ thế giới. Trong thời gian vừa qua, phần lớn các giao dịch trong hệ thống ngân hàng đã được vi tính hóa, nối mạng thanh toán trong nội bộ từng ngân hàng. Trong giao dịch quốc tế, ngân hàng đã nối mạng thanh toán với hệ thống tài chính quốc tế (SWIFT). Do đó đã góp phần giảm thiểu thời gian trong giao dịch, cũng như nâng cao hiệu quả trong thanh toán nói chung và TTQT nói riêng. Vừa qua, ngân hàng cũng đã vận hành giai đoạn II chương trình IPCAS. Đây được coi là phần mềm hiện đại nhất ở Việt Nam hiện nay, đáp ứng được các nhu cầu phục vụ khách hàng tiện lợi nhất, như: gửi tiền một nơi, rút tiền ở tất cả các nơi; cán bộ ngân hàng có thể quản lý được khách hàng cũng như các thông tin và những vấn đề phát sinh xung quanh khách hàng. Điều đó cho phép các nhà quản lý ngân hàng có thể kiểm soát mạng toàn hệ thống, đảm bảo độ an toàn trong giao dịch, tính liên kết giao dịch và lập báo cáo phục vụ cho công tác quản lý điều hành nhanh nhất, chính xác nhất. Tuy nhiên, chương trình này vẫn còn những hạn chế xuất phát từ những ưu điểm mà nó mang lại đó là vì kết nối quá rộng như vậy nên rất
“cồng kềnh”, chương trình tải nặng nên dễ bị lỗi, đơ máy tính, kết nối chậm. Tất nhiên đây chỉ là trong giai đoạn đầu mới triển khai nên còn nhiều bất cập, các chuyên viên kỹ thuật của ngân hàng còn phải tìm hiểu, nghiên cứu kỹ hơn để phát huy tối đa và tốt nhất các lợi thế của chương trình mang lại.
Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh, nâng cao chất lượng hoạt động công nghệ ngân hàng ảo. Ngân hàng ảo là ngân hàng mà các dịch vụ được cung cấp qua các phương tiện kỹ thuật, khách hàng không cần trực tiếp đến ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện được giao dịch và nắm bắt được thông tin tài chính của mình. Ngân hàng ảo tồn tại dưới rất nhiều dạnh như ATM, KIOS Banking, Phone Banking, Home Banking và Internet Banking. Thực hiện nối mạng giao dịch với khách hàng trước mắt là các khách hàng lớn nhằm đáp ứng một cách mau lẹ các thông tin về tình hình tài chính tiền tệ thế giới cũng như các nhu cầu của khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng sẽ nhanh hơn. Khi giao dịch đã được nối mạng giữa khách hàng và ngân hàng thì chắc chắn mọi giao dịch liên quan đến TTQT đều có thể được kết thúc trong ngày, điều này góp phần không nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả và tính an toàn trong nghiệp vụ TTQT đồng nghĩa với việc hạn chế rủi ro trong TTQT tới mức thấp nhất. Chính vì vậy, chiến lược phát triển một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại có ý nghĩa vô cùng quan trọng với hoạt động kinh doanh của ngân hàng No&PTNT Thanh Trì nói chung và hoạt động thanh toán L/C nói riêng. Một hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giúp việc truyền tin, nhận tin cũng như hạch toán nhanh chóng, dễ dàng và chuẩn xác hơn, từ đó sẽ giảm thiểu các chậm trễ trong TTQT đặc biệt là thanh toán L/C. Điều đó cũng có nghĩa là các rủi ro sẽ dần được kiểm soát.
3.2.5 Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, tăng cường biện pháp nghiệp vụ hỗ trợ cho TTQT.
Hiện nay, nghiệp vụ thanh toán L/C tại ngân hàng No&PTNT Thanh Trì còn đơn giản, chủ yếu là mở L/C trả ngay không hủy ngang. Trong khi đó các loại L/C khác như L/C chuyển nhượng, L/C dự phòng thì chiếm tỷ trọng rất ít, không đáng kể; các loại L/C giáp lưng, L/C tuần hoàn đều chưa được đưa vào áp dụng. Mỗi loại L/C đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng nhưng nếu biết vận dụng phù hợp với mô hình kinh doanh, chúng ta sẽ tận dụng được mọi ưu điểm của chúng. Các ngân hàng hiện đại trên thế giới sử dụng rất nhiều loại L/C khác nhau trong thanh toán L/C phục vụ người nhập khẩu. Thực tế cho thấy, thông qua hoạt động này, họ đã mang lại cho khách hàng của mình rất nhiều tiện lợi, giảm chi phí giao dịch, tiết kiệm nhiều thời gian,…nên đã thu hút được nhiều khách hàng. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng hóa của khách hàng, ngân hàng No&PTNT Thanh Trì cần phát triển thêm các loại hình tín dụng khác. Đối với L/C trả chậm, cần hết sức thận trọng và phải có biện pháp quản lý chặt chẽ để tránh rủi ro cho ngân hàng. Cụ thể là ngân hàng No&PTNT Thanh Trì cần phải đề ra quy định chi tiết về quy trình nghiệp vụ L/C trả chậm trên cơ sở văn bản mà ngân hàng Nhà nước đã ban hành và Chi nhánh phải tuyệt đối tuân thủ. Khi mở L/C trả chậm cần cân nhắc kỹ loại hàng hóa, chu kỳ lưu thông và tiêu thụ hàng hóa, khả năng khai thác kinh doanh của doanh nghiệp để có những yêu cầu đối với khách hàng nhằm đảm bảo khả năng thanh toán khi đến hạn dưới các hình thức như ký quỹ bằng ngoại tệ, thế chấp bằng tài sản hoặc hàng hóa, bảo lãnh của bên thứ ba. Đối với khách hàng trong nước có nhu cầu mở L/C bằng vốn vay, ngân hàng cũng nên mở rộng các phương thức hoàn trả cho khách hàng lựa chọn. Ngân hàng No&PTNT Thanh Trì có thể áp dụng phương thức trả dần theo niên kim trên cơ sở mức lãi suất hợp lý để ngân hàng có thể vừa theo dõi và quản lý nguồn vốn một cách hợp lý và khách hàng có thể sử dụng và thanh toán cho ngân hàng đầy đủ, đúng hạn. Ngoài ra, ngân hàng cũng nên nới lỏng hơn điều kiện xác nhận L/C nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn cho
hoạt động TTQT trong hệ thống. Ngân hàng No&PTNT Thanh Trì cũng cần mở rộng nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu để tăng lượng chiết khấu miễn truy đòi bởi theo thông lệ quốc tế hiện nay, L/C thường quy định bộ chứng từ được chiết khấu tự do mà không chỉ định một ngân hàng chiết khấu cụ thể. Đây cũng là một trong những biện pháp hữu ích để ngân hàng cải thiện tình trạng mất cân đối giữa thanh toán hàng xuất - thanh toán hàng nhập và tăng dự trữ ngoại tệ.
b. Đa dạng hóa các hình thức thanh toán xuất nhập khẩu.
Đây là một trong những giải pháp mở rộng và phát triển TTQT, đồng thời lại là giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro có hiệu quả. Trong điều kiện của nền kinh tế nước ta hiện nay, với khả năng của mình, trong thời gian tới ngân hàng No&PTNT Thanh Trì nên mở rộng và phát triển thêm một số hình thức TTQT như:
- Nghiệp vụ bao thanh toán: là nghiệp vụ mua lại nợ thương mại của các công ty do ngân hàng thương mại thực hiện. Đây là hình thức tài trợ ngắn hạn cho các nhà cung cấp hàng hóa, trong thương mại quốc tế chính là các nhà xuất khẩu. Nó là nghiệp vụ TTQT rất phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro. Vì vậy, ngân hàng làm nghiệp vụ bao thanh toán phải là ngân hàng có kinh nghiệm, có chỗ đứng trên thị trường quốc tế và có quan hệ với nhiều ngân hàng trên thế giới để có thể quản lý nợ một cách tốt nhất, tránh rủi ro vỡ nợ có thể xẩy ra. Tuy hệ thống ngân hàng No&PTNT Thanh Trì đã có uy tín trong hoạt động ngoại thương, có quan hệ đại lý khá rộng với các ngân hàng trên thế giới, nhưng hầu như các chi nhánh lại chưa có kinh nghiệm trong nhiệm vụ phức tạp này. Do đó, việc phát triển các nghiệp vụ bao thanh toán đòi hỏi ngân hàng phải có sự chuẩn bị kỹ lưỡng nhất là trong khâu đào tạo cán bộ. Trước mắt, để có thể đưa loại hình tín dụng này vào thực tế một cách nhanh nhất và có hiệu quả nhất, ngân hàng No&PTNT Thanh Trì cùng các chi nhánh
khác có thể tiến hành liên doanh với một số tập đoàn hoặc công ty nước ngoài như lâu nay một số ngân hàng đã làm và có kinh nghiệm, trên cơ sở đó mở rộng và phát triển nghiệp vụ này.
- Mở L/C trong nước: L/C trong nước được mở giống như nguyên tắc mở L/C giáp lưng. Việc hình thành loại L/C này tạo điều kiện thuận lợi để nhà sản xuất gián tiếp tiếp cận với xuất khẩu qua các đầu mối là các doanh nghiệp lớn chuyên kinh doanh xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp này sẽ thu mua hàng từ các doanh nghiệp sản xuất sau đó xuất ra nước ngoài. Như vậy, hiện nay số nhà xuất khẩu gián tiếp ở Việt Nam là rất lớn nhưng họ chưa được hưởng các nguồn tín dụng ưu đãi dành cho xuất khẩu. Bởi vậy, việc đưa dịch vụ mở L/C trong nước, vốn không quá phức tạp và rất phù hợp với khả năng của các ngân hàng hiện nay là cấp bách nhằm cấp tín dụng nhiều hơn nữa tới các doanh nghiệp giúp họ khắc phục những khó khăn trong quá trình sản xuất hàng xuất khẩu.
- Đẩy mạnh hoạt động chiết khấu L/C và mở rộng dịch vụ bảo lãnh xuất nhập khẩu. Đẩy mạnh những hoạt động này sẽ giúp ngân hàng có thêm nhiều khách hàng thanh toán xuất nhập khẩu và thêm lợi nhuận từ việc thu phí. Để phát triển hoạt động này, cần thực hiện đồng bộ những biện pháp như nghiên cứu kỹ về khách hàng, về tình khả thi của dự án, về thị trường nước nhập khẩu, ngân hàng của nhà nhập khẩu.
Việc chiết khấu thường chỉ được thực hiện khi khách hàng có trong tay bộ chứng từ hoàn hảo, tức là họ đã hoàn thành việc giao hàng. Như vậy, không may nó đã làm giảm đi tính hấp dẫn vì cách thức này không hỗ trợ kịp thời cho nhà sản xuất khi họ cần vốn để thu mua hàng hóa, nhưng nếu cho người người xuất khẩu vay trước khi giao hàng thì lại sai nguyên tắc và nguy cơ rủi ro cũng cao hơn. Do vậy, có thể ngân hàng nên kết hợp cả hai hình thức: chiết khấu và ứng trước tiền hàng.
Bảo lãnh xuất nhập khẩu nhằm đảm bảo quyền lợi cho nhà xuất nhập khẩu là nghiệp vụ không kém phần quan trọng so với các nghiệp vụ cấp tín dụng xuất nhập khẩu trực tiếp khác. Bảo lãnh của ngân hàng là để nhà nhập khẩu tin tưởng ký kết hợp đồng với nhà xuất khẩu và nhà xuất khẩu tin tưởng là sẽ được thanh toán đúng hạn, qua đó tạo điều kiện để các doanh nghiệp xuất nhập khẩu hàng hóa dễ dàng hơn, an toàn hơn. Hiện nay, các nhà xuất nhập khẩu Việt Nam chủ yếu là các doanh nghiệp chưa có uy tín trên thị trường quốc tế nên việc bảo lãnh cho các doanh nghiệp là không thể thiếu được, đặc biệt là trong quá trình tìm kiếm khả năng xuất khẩu. Ngân hàng cần tận dụng thế mạnh của mình trong lĩnh vực đối ngoại để phát huy vai trò của mình bằng cách mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh trong nước, góp phần nâng cao uy tín của các doanh nghiệp Việt Nam trên trường quốc tế và cũng đồng nghĩa với mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại của ngân hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức kinh doanh ngoại tệ, tiến tới mở rộng và phát triển các nghiệp vụ hoán đổi (SWAP), kỳ hạn (FORWARD), nghiệp vụ quyền chọn (OPTION),…để có thể đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng đa dạng của khách hàng và phục vụ hiệu quả nhất cho hoạt động TTQT của ngân hàng.
3.2.6 Thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt.
a. Thực hiện tốt các chính sách khách hàng.
Chính sách khách hàng là một trong những bộ phận quan trọng trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Sự tồn tại của khách hàng quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Việc thực hiện chính sách khách hàng có thể bao gồm: Ngân hàng tăng cường chính sách ưu tiên với khách hàng truyền thống có tín nhiệm với ngân hàng, các khách hàng có uy tín về lãi suất cho vay, phí thanh toán,…
Hiện nay, quy trình thanh toán theo phương thức L/C tại ngân hàng No&PTNT Thanh Trì được đánh giá là khá chặt chẽ nên chưa thu hút được lượng lớn khách hàng. Ngân hàng cần phải chủ động tìm đến khách hàng, mở rộng việc thu hút đông đảo số lượng khách hàng thuộc loại vừa và nhỏ, lập hồ sơ khách hàng thường xuyên có quan hệ làm ăn với ngân hàng để tích cực chăm sóc và ưu đãi khách hàng từ đó làm tăng uy tín của ngân hàng. Để thực hiện mục tiêu đó đòi hỏi ngân hàng phải bước đầu thực hiện tốt công tác phân loại khách hàng, trong đó cần có danh sách các khách hàng xứng đáng được hưởng ưu đãi của ngân hàng như khách hàng có quan hệ truyền thống, thường xuyên, lâu dài; Các doanh nghiệp lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đúng pháp luật, khối lượng thanh toán lớn và thực hiện đúng cam kết thanh toán với ngân hàng; Các doanh nghiệp vừa và nhỏ không phân biệt thành phần kinh tế, có tình hình tài chính tốt, doanh số thanh toán ổn định; Một số khách hàng khác thanh toán bằng vốn tự có. Việc xếp hạng khách hàng không chỉ căn cứ vào chất lượng quan hệ tín dụng mà còn phải căn cứ vào uy tín trong thanh toán. Với những khách hàng nằm trong diện ưu đãi, ngân hàng nên áp dụng chính sách khách hàng linh hoạt, mềm dẻo tạo khả năng cạnh tranh cao,