1 .2 Khỏi niệm về vốn
3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước
3.3.1.1 Ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ
Mụi trường kinh tế vĩ mụ cú ảnh hưởng rất lớn đến cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng. Nú tạo điều kiện thuận lợi nhưng cũng gõy khụng ớt khú khăn, cản trở cụng tỏc huy động vốn. ổn định kinh tế vĩ mụ là thành quả của sự phối hợp nhiều chớnh sỏch như: chớnh sỏch tài khoỏ, chớnh sỏch tiền tệ, chớnh sỏch đối ngoại... trong đú chớnh sỏch tiền tệ cú vai trũ quan trọng đối với ngõn hàng.
Đối với nền kinh tế hiện nay một trong những nội dung của việc tạo lập kinh tế vĩ mụ chớnh là việc: chống lạm phỏt, ổn định tiền tệ. Nú chớnh là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện cỏc giải phỏp cú hiệu quả. Thực tế đó chứng tỏ rằng, Nhà nước và cỏc ngành trong đú trước hết là NHNN đó thành cụng trong việc tạo lập và duy trỡ ổn định tiền tệ. NHNN bắt đầu sử dụng cỏc cụng cụ của chớnh sỏch tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mụ cú hiệu quả, tỷ lệ lạm phỏt hợp lý. Đõy là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện cỏc giải phỏp cú hiệu quả. Trong giai đoạn tới, một trong những giải phỏp ổn định chủ yếu là phải kiểm soỏt và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế tăng trưởng cao trong thế ổn định, bền vững. Đồng thời cũng là điều kện phỏt huy tỏc dụng của chớnh sỏch tiền tệ trong việc điều tiết khối lượng tiền trong lưu thụng, mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phự hợp với cỏc mục tiờu và sự biến động của nền kinh tế.
3.3.1.2 Tạo mụi trường phỏp lý.
Việc ban hành một hệ thống phỏp lý đồng bộ và rừ ràng khụng chỉ tạo niềm tin cho dõn chỳng mà những quy định, khuyến khớch của nhà nước sẽ tỏc động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiờu dựng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiờu dựng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ hoặc bất động
sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi tiền vào ngõn hàng. Nhà nước nờn cú những chớnh sỏch khuyến khớch người dõn tiết kiệm hơn nữa nhưng trước hết cỏc cơ quan nhà nước phải là người đi đầu trong cụng tỏc này.
Ngày nay chỳng ta đang tiếp tục phỏt triển nền kinh tế đất nước theo cơ chế thị trường. Theo cơ chế này cỏc doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự do cạnh tranh và phỏt triển, hệ thống cỏc NHTM cũng vậy. Cỏc NHTM cũng phải được tự do cạnh tranh, loại bỏ những cỏ thể yếu kộm ra khỏi hệ thống giỳp nõng cao uy tớn, nõng cao sức cạnh tranh của hệ thống ngõn hàng. Do đú cỏc cơ quan nhà nước khụng nờn can thiệp sõu vào hoạt động của cỏc NHTM mà cần tạo điều kiện để cỏc NHTM hoạt động tốt. Hệ thống ngõn hàng được coi là mạch mỏu của nền kinh tế do đú giữ cho hệ thống ngõn hàng hoạt động một cỏch hài hoà, ổn định là điều kiện cần thiết. Vỡ vậy nhà nước cần ban hành mộtt hệ thống cỏc cỏc quy định về hoạt động của cỏc NHTM một cỏnh thống nhất, đầy đủ giỳp cỏc ngõn hàng hoạt động một cỏch dễ dàng.
Hệ thống cỏc văn bản phỏp quy phải đầy đủ thống nhất, khụng được chồng chộo giỳp cho cỏc ngõn hàng dễ dàng khi ỏp dụng. Hiện nay hệ thống phỏp luật nước ta đang được sửa đổi nhằm đỏp ứng nhu cầu đú nhưng trờn thực tế vẫn cũn nhiều hạn chế. Cỏc văn bản phỏp luật vẫn cũn chồng chộo, cú nhiều hành vi được nhiều luật điều chỉnh nhưng cú hành vi chưa được phỏp luật điều chỉnh. Mặt khỏc cỏc văn bản phỏp quy của nước ta hiện nay vẫn cũn thiếu do những thay đổi thường xuyờn trong quỏ trỡnh hoạt động phỏt sinh những chanh chấp, những vấn đề trước đõy chưa cú. Do đú việc làm cần thiết hiện nay là Nhà nước nờn tỡm cỏch xõy dựng một hệ thống phỏp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho cỏc NHTM hoạt động một cỏch lành mạnh, đạt hiệu quả cao.
3.3.2.1 Chớnh sỏch lói suất.
Lói suất là một cụng cụ quan trọng để ngõn hàng huy động vốn hiện cú trong dõn cư, doanh nghiệp, cỏc tổ chức tớn dụng... Chớnh sỏch lói suất chỉ phỏt huy hiệu lực đối với việc huy động vốn trong điều kiện kinh tế ổn định, giỏ cả ớt biến động. Sử dụng chớnh sỏch lói suất hợp lý sẽ thu hỳt ngày càng nhiều nguồn vốn trong xó hội, kớch thớch cỏc tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn cú hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Chớnh sỏch lói suất phải được xõy dựng trờn cơ sở kế hoạch và thực tiễn phự hợp với điều kiện phỏt triển kinh tế xó hội của từng thời kỳ.
Để giỳp cho ngõn hàng cú được lói suất hợp lý, thu hỳt được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư đồng thời đẩy mạnh chớnh sỏch cho vay mang lại lợi nhuận cho ngõn hàng, giảm khối lượng tiền trong lưu thụng NHNN phải sử dụng linh hoạt chớnh sỏch lói suất trong quản lý hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM, chuẩn bị cỏc điều kiện để ỏp dụng chớnh sỏch lói suất chiết khấu, tỏi chiết khấu vỡ đõy là điều kiện chủ yếu tỏc động vào việc thực hiện chớnh sỏch lói suất của NHTM.
3.3.3.2 Chớnh sỏch tỷ giỏ
Khi tỷ giỏ biến động nhanh thỡ mặc dự lói suất ngoại tệ cú hạ xuống và lói suất nội tệ đang ở mức khỏ cao thỡ nguồn huy động VND cũng khụng tăng trưởng đỏng kể. Trong điều kiện đú, doanh nghiệp cú nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ hơn. Điều này gõy ỏp lực lớn lờn thị trường và làm cho việc khan hiếm nội tệ thờm căng thẳng. Cũng do tỷ giỏ biến động nhanh khiến cho ngõn hàng tối đa hoỏ trạng thỏi ngoại hối của mỡnh. Và cũng như vậy cỏc doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cỏ nhõn dố dặt trong việc chuyển đổi ngoại tệ của họ thành nội tệ. Do đú sẽ gõy khú
khăn cho cỏc NHTM khi huy động bằng nội tệ trừ khi chớnh phủ cú chớnh sỏch bỡnh ổn tỷ giỏ. Nếu tỷ giỏ ổn định thỡ cỏc NHTM sẽ huy động được nhiều nội tệ mà khụng phải tăng lói suất.
3.3.2.3 Hoàn thiện và phỏt triển thị trường vốn.
Trong điều kiện chuyển từ nền kinh tế tập trung sang cơ chế thị trường cú điều tiết vĩ mụ, việc hỡnh thành và phỏt triển thị trường vốn cú ý nghĩa rất lớn đối với cỏc NHTM hiện nay. Sự hỡnh thành và phỏt triển của thị trường vốn là yếu tố thỳc đẩy sự phỏt triển của thị trường hàng hoỏ.
Nền kinh tế nước ta đó cú những chuyển biến tớch cực, tăng trưởng ngày càng cao đũi hỏi nhu cầu vốn ngày càng tăng nhằm đỏp ứng nhu cầu phỏt triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thụng qua phỏt hành giấy tờ cú giỏ. Thị trường vốn là nơi gặp gỡ giữa người cú khả năng cung cấp vốn và người cú nhu cầu vốn, qua đú tập trung được cỏc nguồn vốn phõn tỏn với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư cú hiệu quả và mang lại lợi ớch to lớn gúp phần khụng nhỏ vào cụng cuộc đưa đất nước ngày càng tiến lờn.
Vỡ vậy NHNN cần xỳc tiến và tỏc động để thị trường vốn ngày càng phỏt triển và mở rộng.
3.3.2.4 Thực hiện cú hiệu quả cụng tỏc thanh tra, kiểm tra
NHNN phải thực hiện tốt chớnh sỏch quản lý nhà nước, tăng cường cỏc hoạt động thanh tra, kiểm tra, kiểm soỏt, chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai phạm làm thất thoỏt nguồn vốn của Nhà nước, của nhõn dõn, đưa hệ thống cỏc TCTD đi vào
nề nếp và cú hiệu quả, khụng ngừng nõng cao uy tớn của hệ thống ngõn hàng trong nền kinh tế.
3.3.2.5 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi
Trong cơ chế thị trường, việc lỗ lói trong hoạt động kinh doanh là một tất yếu. Nếu ngõn hàng hoạt động tốt, kinh doanh cú lói thỡ sẽ cú nhiều khỏch hàng gửi tiền. Ngược lại nếu ngõn hàng làm ăn khụng tốt sẽ gặp rủi ro, bất chắc trong hoạt động kinh doanh, điều đú sẽ ảnh hưởng đến việc gửi tiền và rỳt tiền ở ngõn hàng. Do đú để người gửi tiền thực sự yờn tõm khi gửi tiền vào ngõn hàng, chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đó tham gia bảo hiểm tiền gửi và cần tiếp tục hoạt động này. Tuy nhiờn mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi vẫn chưa thoả đỏng. Như vậy sẽ khụng kớch thớch khỏch hàng cú cơ số tiền lớn gửi vào ngõn hàng. NHNN nờn cú chớnh sỏch bảo hiểm tiền gửi giống như chớnh sỏch bảo hiểm cỏc tài sản khỏc. Như vậy giỳp khỏch hàng an tõm gửi tiền và ngõn hàng cú thể huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xó hội.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Nam Định
3.3.3.1 Trang bị cơ sở vật chất
Hỗ trợ NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật như: Xõy dựng trụ sở làm việc mới cho cỏc ngõn hàng cấp 4, sửa sang và tăng cường cơ sở vật chất cho ngõn hàng trung tõm, trang bị đầy đủ cỏc cụng cụ cần thiết trong quỏ trỡnh kinh doanh, đảm bảo khi khỏch hàng đến giao dịch cảm thấy yờn tõm và tin tưởng vào ngõn hàng.
3.3.3.2 Sự chỉ đạo kịp thời của cấp trờn.
Khi chớnh phủ hoặc NHNN cú những chớnh sỏch thay đổi cú liờn quan đến hoạt động ngõn hàng đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Nam Định sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng bộ tạo điều kiện cho ngõn hàng cơ sở hoạt động nhịp nhàng, đỳng quy định, trỏnh tõm lý khụng ổn định trong dõn chỳng từ đú ảnh hưởng đến uy tớn ngõn hàng.
KẾT LUẬN
Để đạt được mục tiờu phỏt triển kinh tế, xó hội thực hiện thành cụng sự nghiệp cụng nghiờp. hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước, đưa nước ta trở thành một nước cụng nghiệp vào năm 2020 đũi hỏi phải cú một nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu của nền kinh tế. Đõy là nhiệm vụ hết sức to lớn của hệ thống ngõn hàng.
Trong những năm qua hệ thống ngõn hàng nước ta đó cú những bước phỏt triển đỏng kể, cỏc hoạt động núi chung và hoạt động huy động vốn núi riờng đều tăng trưởng cao, huy động được một khối lượng lớn vốn cho sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ- hiện đại hoỏ đất nước. Tuy vậy hệ thống NHTM Việt Nam vẫn cũn những tồn tại cần được chấn chỉnh đặc biệt là cụng tỏc huy động vốn.
Chuyờn đề trờn đõy đó đạt được những kết quả sau:
- Bằng lý luận đó làm rừ hỡnh thức huy động vốn của NHTM, cỏc tiờu thức đỏnh giỏ và cỏc yếu tố ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn của cỏc NHTM. - Phõn tớch thực trạng để thấy được kết quả, những tồn tại và nguyờn nhõn của những tồn tại đú.
- Đưa ra cỏc giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả của cụng tỏc huy động vốn tại NHNo&PTNH huyện Vụ Bản.
Với chuyờn đề này em mong muốn sẽ gúp phần nõng cao hiệu quả huy động vốn của cỏc NHTM núi chung và chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản núi riờng. Đõy là một vấn đề lớn, khỏ rộng mà khả năng nhận thức, lý luận của em cũn hạn chế vỡ vậy khụng trỏnh khỏi những hạn chế, sai sút cần hoàn thiện, bổ xung. Em rất mong nhận được sự đúng gúp của cỏc thầy, cụ giỏo và bạn đọc.
Em xin chõn thành cảm ơn sự giỳp đỡ nhiệt tỡnh của cỏc cỏn bộ chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản và cỏc thày cụ giỏo trong quỏ trỡnh em viết chuyờn đề này. Đặc biệt là cụ giỏo: Đỗ Thị Kim Hảo đó hướng dẫn em hoàn thành chuyờn đề này.
Sinh viờn : Triệu Ngọc Nguyờn
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Quản trị ngõn hàng- Học viện ngõn hàng
2. Giỏo trỡnh Quản trị ngõnh hàng- Học viện Ngõn hàng
3. Quản trị ngõn hàng thương mại- Peter S.Rose
4. Tiền tệ và thị trường tài chớnh- S. Miskin
5. Tạp chớ ngõn hàng từ năm 2000-2003
6. Thời bỏo ngõn hàng từ năm 2000-2003
8. NHNo&PTNT Việt Nam, bỏo cỏo thường niờn 2000, 2001, 2002, 2003....
LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan đõy là cụng trỡnh nghiờn cứu của riờng em.
Sinh viờn thực hiện Triệu Ngọc Nguyờn. NHẬN XẫT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ========*******======== Họ và tờn người nhận xột ... Chức vụ...
Nhận xột về quỏ trỡnh thực tập của sinh viờn: Triệu Ngọc Nguyờn
Lớp 3012 - Khoa Nghiệp vụ kinh doanh Ngõn hàng- Học viện Ngõn hàng Khoỏ học: 2000 - 2004
... ... ... ... ... ... ... Người nhận xột (Ký tờn, đúng dấu) NHẬN XẫT CỦA GIÁO VIấN HƯỚNG DẪN ======********======= Họ và tờn giỏo viờn hướng dẫn ...
Đơn vị...
Chức vụ...
Nhận xột về chuyờn đề tốt nghiệp của sinh viờn: Triệu Ngọc Nguyờn
Lớp 3012- khoa Nghiệp vụ kinh doanh Ngõn hàng- Học viện Ngõn hàng Khoỏ học: 2000 - 2004
Tờn đề tài: " Một số giải phỏp nhằm nõng cao hiẹu quả hoạt động huy động huy động vốn tại chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản"
... ... ... ... ... ... ... Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Ký tờn
DANH MỤC CÁC Kí HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
NHTM Ngõn hàng thương mại
NHNo&PTNT Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn TCTD Tổ chức tớn dụng
NHNN Ngõn hàng nhà nước NHTƯ Ngõn hàng trung ương
DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU
STT Nội dung Trang
Biểu 1 Tỡnh hỡnh huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Biểu 2 Tỡnh hỡnh sử dụng vốn của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản BIểu 3 Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Biểu4 Biến động của nguồn tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế
Biểu 5 Cơ cấu tiền gửi của dõn cư
Biểu 6 Cõn đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản
Biểu 7 Cơ cấu về thời hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: NHTM VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM
1.1 NHTM và hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường ... 3
1.1.1 Khỏi niệm về NHTM... 3 1.1.2 Sự ra đời và phỏt triển của NHTM... 3
1.1.3 Vai trũ Của NHTM ... 5
1.1.4 Chức năng của NHTM ... 7
1.2 Vốn trong kinh doanh Ngõn hàng ... 10
1.2.1 Khỏi niệm về vốn ... 10
1.2.2 Vai trũ của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM ... 10
1.2.3 Kết cấu vốn của NHTM ... 13
1.3 Huy động vốn của NHTM ... 15
1.3.1 Cỏc hỡnh thức huy động vốn của NHTM ... 15
1.3.2 Cỏc yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM... 17
1.3.3 Cỏch xỏc định nguồn vốn huy động ... 22
Chương 2: THỰC TRẠNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN VỤ BẢN ... 24
2.1 Khỏi quỏt về chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản ... 24
2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển ... 24
2.1.2 Cơ cấu bộ mỏy hoạt động ... 25
2.1.3 Đặc điểm hoạt động của chi nhỏnh... 25
2.2 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản... 27
2.2.1 Hoạt động huy động vốn... 27
2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn... 29
2.3 Thực trạng cụng tỏc sử dụng vốn tại chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản ... 31
2.3.1 Những kết quả đó đạt được ... 31
Chương 3 : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY
ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN VỤ BẢN ... 45
3.1 Định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản... 45
3.2 Giải phỏp... 47
3.2.1 Giải phỏp trực tiếp ... 47
3.2.2 Giải phỏp hỗ trợ... 53
3.3 Kiến nghị ... 57
3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước... 58
3.3.2 Kiến nghị với NHTƯ ... 59
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Nam Định... 62
KẾT LUẬN... 63