1 .2 Khỏi niệm về vốn
2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Bờn cạnh việc coi trọng cụng tỏc huy động vốn, ngõn hàng Vụ Bản đặc biệt coi trọng cụng tỏc sử dụng vốn vỡ đõy là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngõn hàng. Mặt khỏc nếu làm tốt cụng tỏc sử dụng vốn cú thể tỏc động trở lại thỳc đẩy hoạt động huy động vốn. Do bỏm sỏt định hướng phỏt triển kinh tế địa phương, định hướng kinh doanh của nghành Ngõn hàng Vụ Bản đó đưa ra chớnh sỏch hợp lý nhằm tăng dư nợ, đỏp ứng nhu cầu vốn trờn địa bàn và gúp phần thỳc đẩy kinh tế địa phương phỏt triển.
Là một huyện nụng nghiệp cho nờn cụng tỏc tớn dụng chủ yếu là cho vay hộ sản xuất. Những năm trước cho vay trực tiếp kinh tế hộ năm sau tăng trưởng cao hơn năm trước nhưng chủ yếu là thực hiện cho vay từ phớa khỏch hàng. Từ khi cú quyết định 67/TTg của thủ tướng chớnh phủ về một số chớnh sỏch tớn dụng đối với nụng nghiệp và nụng thụn, được sự chỉ đạo của Ngõn hàng tỉnh Ngõn hàng Vụ Bản đó thực hiện triển khai cú hiệu quả việc cho vay theo tổ, nhúm tới mọi hộ nhõn dõn trong huyện biết và thỏo gỡ những khú khăn, vướng mắc về thủ tục, hồ sơ tạo điều kiện cho khỏch hàng được vay vốn nhanh chúng, thuận lợi. Những kết quả đạt được về cụng tỏc sử dụng vốn những năm qua như sau:
Biểu 2 ` Đơn vị: triệu đồng
Năm 2000 2001 2002 2003
Dư nợ 43291 45558 55542 67402
Nhỡn vào biểu 2 ta thấy tổng dư nợ của ngõn hàng những năm qua liờn tục tăng:
Năm 2001 tăng 2267 trđ so với năm 2000 tương đương với 5.2% Năm 2002 tăng 9984 trđ so với năm 2001 tương đương với 21.9% Năm 2003 tăng 11860 trđ so với năm 2002 tương đương với 17.5% Một số kết quả cho vay năm 2003:
-Doanh số cho vay: 101687 trđ - Doanh số thu nợ : 34285
- Dư nợ cuối năm : 67402 trđ tăng so với năm 2002 là 9984 =17.5% Trong đú: + Dư nợ hộ sản xuất: 93552.04 trđ=92%
+ Nợ quỏ hạn: 202.206 trđ =0.3%
Năm 2003 hoạt động tớn dụng tiếp tục phỏt triển cả về quy mụ, doanh số cho vay và doanh số thu nợ, dư nợ đều tăng hàng thỏng. Vũng quay vốn tớn dụng đạt 0.9 vũng, đõy là kết quả phản ỏnh hiệu quả đầu tư vốn cho vay và thu hồi vốn kịp thời, đỳng thời hạn, quan hệ tớn dụng lành mạnh. Nợ quỏ hạn ở tỷ lệ thấp cỏc mún nợ quỏ hạn phỏt sinh được sử lý kịp thời. Cú được kết quả trờn là do ngõn hàng Vụ Bản đẫ đưa ra và ỏp dụng triệt để cỏc biện phỏp:
- Ngõn hàng kết hợp với hội phụ nữ , hội nụng dõn, hội cựu chiến binh thành lập cỏc tổ vay vốn đạt hiệu quả cao.
- Tổ chức điều tra, khảo sỏt nhu cầu vay vốn đến hộ sản xuất để nắm bắt được nhu cầu của họ và để đỏp ứng kịp thời nhu cầu đú.
- Tiến hành phõn loại khỏch hàng, phõn tớch chất lượng tớn dụng, xử lý rủi ro , nõng cao chất lượng tớn dụng...
2.3 THỰC TRẠNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN VỤ BẢN.
2.3.1 Những kết quả đạt được.
2.3.1.1 Kết quả đạt được về cỏc loại nguồn vốn
Đối với NHTM, nguồn vốn huy động tại địa phương là nguồn vốn quan trọng nhất và luụn luụn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn. Việc cỏc NHTM đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho cụng tỏc sử dụng vốn vừa đảm bảo thu hỳt được nguồn vốn nhàn rỗi trong xó hội vào cụng cuộc xõy dựng và phỏt
triển đất nước, vừa đảm bảo cho hoạt động của NHTM được ổn định và đạt được hiệu quả cao.
Khụng giống cỏc loại hỡnh doanh nghiệp khỏc trong nền kinh tế hoạt động của NHTM chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động. Nguồn vốn tự cú tuy rất quan trọng nhưng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ và chủ yếu để đầu tư vào cơ sở vật chất, tạo uy tớn với khỏch hàng. Ngài ra cỏc NHTM cũn cú một số nguồn vốn khỏc như : vốn đi vay, vốn trong thanh toỏn, vốn uỷ thỏc đầu tư.... những nguồn vốn này cũng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngõn hàng.
Nhận thức được điều này ngõn hàng No&PTNT huyện Vụ Bản đó tập trung mọi nỗ lực và coi đõy là nhiệm vụ trọng tõm của toàn chi nhỏnh nờn trong những năm gần đõy vốn huy động dó tăng lờn cả về số lượng và chất lượng.
Cỏc hỡnh thức huy động chủ yếu được ỏp dụng tại Ngõn hàng Vụ Bản trong thời gian qua là:
- Nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế - Nhận tiền gửi tiết kiệm của dõn cư - Phỏt hành giấy tờ cú giỏ
Trong những năm qua Ngõn hàng huyện Vụ Bản luụn luụn chỳ trọng ỏp dụng cỏc biện phỏp nhằm tăng trưởng vốn huy động như: Mở rộng mạng lưới, tuyờn truyền, quảng cỏo, tạo mọi điều kiện cho khỏch hàng, linh hoạt điều chỉnh lói suất trong phạm vi cho phộp... chớnh nhờ tăng cường cụng tỏc huy động vốn nờn trong những năm qua hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh luụn phỏt triển khỏ ổn định.
Năm 2001 tổng nguồn vốn đạt 70542 trđ tăng 14124 trđ so với năm 2000= 17.8% Năm 2002 tổng nguồn vốn đạt 80648 trđ tăng 10106 trđ so với năm 2001=14.3% Năm 2003 tổng nguồn vốn đạt 95634 trđ tăng 14986trđ so với năm 2002 =18.6% Và tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn cỏc năm là:
- Năm 2000 nguồn vốn huy động chiếm 83% tổng nguồn vốn. - Năm 2001 nguồn vốn huy động chiếm 81% tổng nguồn vốn. - Năm 2002 nguồn vốn huy động chiếm 84% tổng nguồn vốn. - Năm 2003 nguồn vốn huy động chiếm 85.5% tổng nguồn vốn.
Nhờ duy trỡ được tỷ trọng cao của vốn huy động trong tổng nguồn vốn giỳp ngõn hàng Vụ Bản luụn luụn chủ động trong cụng tỏc sử dụng vốn, đỏp ứng được tốt nhất nhu cầu vốn của khỏch hàng và tăng lợi nhuận cho ngõn hàng.
Để đỏnh giỏ chớnh xỏc về kết quả huy động vốn của ngõn hàng Vụ Bản trong những năm gần đõy chỳng ta xem xột cơ cấu nguồn vốn huy động.
Biểu 3 Đơn vi : triệu đồng
2000 2001 2002 2003
Chỉ tiờu
ST % ST % ST % ST %
1. Tiền gửi của TCKT
2. Tiền gửi của dõn cư 3. Phỏt hành giấy tờ cú giỏ 5914 23697 1091 19.3 77.2 3.5 22679 30339 3739 40 53.4 6.6 23085 36336 3508 36.7 57.7 5.6 26336 50707 2504 33.1 63.7 3.2 Tổng 30684 100 56874 100 62929 100 79544 100
Nhỡn vào biểu 3 ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của ngõn hàng Vụ Bản gồm: tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dõn cư và phỏt hành giấy tờ cú giỏ. Trong đú nguồn tiền gửi của dõn cư luụn chiếm tỷ trọng cao nhất. Trong nguồn tiền gửi của dõn cư nguồn tiền gửi cú kỳ hạn chiếm phần lớn (95%), đõy là nguồn vốn quan trọng, cú tớnh ổn định cao tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng trong quỏ trỡnh sử dụng vốn. Ngõn hàng cần duy trỡ tỷ trọng cao của nguồn vốn này và khụng ngừng phỏt triển nguồn vốn này về số tuyệt đối.
Nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế luụn chiếm một vị chớ quan trọng trong tổng nguồn vốn vỡ đõy là nguồn vốn cú chi phớ thấp tạo điều kiện cho ngõn hàng giảm chi phớ và tăng sức cạnh tranh trờn thị trường. Trong những năm gần đõy tỷ trọng của nguồn vốn này lại cú xu hướng giảm mặc dự vẫn tăng về số tuyệt đối. Ngõn hàng cần chỳ ý tăng tỷ trọng của nguồn vốn này.
Nguồn vốn từ phỏt hành giấy tờ cú giỏ của Ngõn hàng Vụ Bản chiếm tỷ trọng rất nhỏ mặc dự đõy là nguồn vốn cú chi phớ cao nhưng nú là nguồn vốn mà ngõn hàng cú thể chủ động về lói suất, số lượng, thời hạn, ngõn hàng cú thể sử dụng nguồn vốn này cho đầu tư trung và dài hạn. Vỡ vậy ngõn hàng nờn chỳ trọng phỏt triển nguồn vốn này để cú thể chủ động trong đầu tư trung và dài hạn, đỏp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn tại địa phương.
Để hiểu rừ hơn về cơ cấu nguồn vốn của ngõn hàng chỳng ta đi xem xột kỹ từng thành phần của vốn huy động:
a) Tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế
Tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế là khoản tiốn cỏc tổ chức kinh tế gửi vào ngõn hàng để thực hiện thanh toỏn, chi trả tiền nguyờn vật liệu, hàng hoỏ, dịch vụ và vốn tạm thời nhàn rỗi trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh. Cỏc tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngõn hàng với mục đớch là an toàn và hưởng cỏc dịch vụ mà ngõn hàng cung ứng. Tiền gửi của tỏ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi khụng kỳ hạn. Đối với cỏc NHTM do thời gian và khối lượng cỏc khoản thanh toỏn khụng giống nhau là do luụn cú những khoản tiền vào và ra ngõn hàng nờn luụn tồn tại một khoản tiền ổn định và ngõn hàng cú thể sử dụng cho cỏc doanh nghiệp thiếu vốn vay trong ngắn hạn. Như vậy cỏc ngõn hàng cú thể bự đắp được cỏc chi phớ bỏ ra khi thực hiện quản lý cỏc tài khoản của khỏch hàng. Và việc nhận tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế giỳp ngõn hàng mở rộng quan hệ với khỏch hàng từ đú mở rộng quan hệ tớn dụng với cỏc doanh nghiệp và tổ chức kinh tế.
Trong những năm gần đõy, nguồn vốn tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế luụn tăng . Điều đú cho thấy ngõn hàng ngày càng cú nhiều quan hệ với cỏc tổ chức kinh tế, mở ra cho ngõn hàng nguồn huy động dồi dào trong tương lai.
Biểu 4 đơn vị: triờụ đồng
Chỉ tiờu 2000 2001 2002 2003
1. Huy động vốn từ tổ chức kinh tế 5914 22769 23085 23336 2. So sỏnh thời điểm sau với thời
điểm trước - Số tuyệt đối - Số tương đối 16855 285% 316 1.4% 3251 14.1%
Nhỡn vào biểu 4 ta thấy nguồn tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế trong những năm gần đõy tăng đỏng kể. Năm 2000 nguồn vốn này chỉ cú 5914 trđ nhưng đến năm 2001 nguồn vốn này đó tăng lờn gần gấp 3 lần đạt 22769 trđ. Nguyờn nhõn là do cuối năm 2000 đầu năm 2001 cú nhiều doanh ngiệp mới được thành lập và đặt quan hệ với ngõn hàng. Từ năm 2001 nguồn vốn này tăng chậm và khỏ ổn định. Năm 2001 đạt 23508 trđ tăng 316 trđ đạt 1.4%. Năm 2003 đạt 26336 tăng 3251 trđ tương đương với 14.1%. Qua số liệu trờn cho ta thấy nguồn vốn từ tổ chức kinh tế trong những năm gần đõy tăng khụng ổn định .
Trong nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi khụng kỳ hạn. Đõy là nguồn vốn cú chi phớ thấp nhưng khụng ổn định, nếu ngõn hàng cú kế hoạch sử dụng chớnh xỏc sẽ giỳp ngõn hàng cắt giảm chi phớ, tăng lợi nhuận.
Cú được kết quả trờn là do Ngõn hàng Vụ Bản đó rất cố gắng trong cụng việc thu hỳt nguồn vốn này. Điều này cho ta thấy ngõn hàng đó xõy dựng kế hoạch
huy động vốn và chớnh sỏch khỏch hàng rất đỳng đắn, luụn tạo điều kiện cho ngõn hàng trong quỏ trỡnh thanh toỏn. Mặc dự trong những năm qua số vốn của tổ chức kinh tế cú phỏt triển nhưng vẫn chưa cao . Ngõn hàng cần chỳ ý hơn nữa đến chiến lược khỏch hàng, tạo thúi quen thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua ngõn hàng vừa ổn định tiền tệ quốc gia, vừa an toàn, thuận lợi cho khỏch hàng và tăng doanh thu cho ngõn hàng. Do đú ngõn hàng cần cú cỏc biện phỏp hữu hiệu và thiết thực hơn để thu hỳt tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế ngày càng cú hiệu quả cao hơn.
b) Tiền gửi của dõn cư
Tiền gửi của dõn cư là khối lượng tiền nhàn rỗi của nhõn dõn gửi vào ngõn hàng để hưởng lói hoặc tiết kiệm cho chi tiờu trong tương lai. Tiền gửi của dõn cư chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn. Đõy là nguồn vốn cú tớnh ổn định cao nhất và luụn chiếm tỷ trọng lớn nhỏt trong tổng nguồn vốn huy động và là nguồn vốn chủ yếu để ngõn hàng thực hiờn đầu tư.
Trong những năm vừa qua Ngõn hàng Vụ Bản luụn luụn xõy dựng chớnh sỏch thu hỳt nguồn vốn rất hợp lý: điều chỉnh lói suất tiền gửi, thực hiện chớnh sỏch khuyến khớch người dõn gửi tiền vào ngõn hàng, cải tiến phương thức giao dịch ... Chớnh vỡ thế nờn nguồn vốn tiền gửi của dõn cư khụng ngừng tăng và luụn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Kết quả về huy động vốn từ tiền gửi của dõn cư như sau:
Biểu 5 Đơn vị: trđ
2000 2001 2002 20003
Chỉ tiờu
1. Tiền gửi bằng VND 1.1 Khụng kỳ hạn 1.2 Cú kỳ hạn 2 Tiền gửi ngoại tệ
23679 3487 20192 0 100 14.7 85.3 0 30339 5045 52294 0 100 16.6 83.4 0 36336 6336 30000 0 100 17.4 83.6 0 50707 9976 40731 0 100 19.7 80.3 0
Từ năm 2000 nguồn vốn tiền gửi của dõn cư của ngõn hàng tăng tương đối đều: - Năm 2001 tăng 6660 trđ tương đương với 28% so với năm 2000 đạt 30339 trđ - Năm 2002 tăng 5997 trđ tương đương với 19.8% so với năm 2001 đạt 36336 trđ - Năm 2003 tăng 14731 trđ tương đương với 39.5% so với năm 2002 đạt 50707 trđ.
Là một chi nhỏnh ngõn hàng nằm trờn địa bàn một huyện nụng nghiệp nờn tiền gửi của dõn cư hoàn toàn là tiền gửi bằng VND, khụng cú tiền gửi bằng ngoại tệ. Tỷ trọng của tiền gửi của dõn cư tuy chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động nhưng tỷ trọng này vẫn chưa cao. Do đú ngõn hàng cần tăng tỷ trọng của nguồn vốn này vỡ đõy là nguồn vốn chủ yếu để ngõn hàng thực hiện đầu tư: Năm 2000 tiền gửi dõn cư chiếm 77.2% tổng nguồn vốn huy động, năm 2001 chiếm 53.44%, năm 2002 chiếm 57.4%, năm 2003 chiếm 63.7%.
Trong tổng nguồn tiền gửi của dõn cư hầu hết là tiền gửi cú kỳ hạn nhưng trong những năm gần đõy mặc dự vẫn tăng về số tuyệt đối nhưng tỷ trọng lại cú xu hướng giảm nhẹ, ngược lại tỷ trọng tiền gửi khụng kỳ hạn lại tăng. Năm 2000 tỷ trọng của tiền gửi cú kỳ hạn chiếm 85.3%, năm 2001 chiếm 83.4%, năm 2002 chiếm 82.6% và năm 2003 chiếm 80.3%. Tỷ trọng của của tiền gửi cú kỳ hạn trong tổng tiền gửi của dõn cư giảm là xu hướng khụng tốt vỡ thế ngõn hàng cần chỳ ý tăng tỷ trọng của tiền gửi cú kỳ hạn vỡ nguồn vốn này sẽ giỳp ngõn hàng cú thể chủ động trong đầu tư.
c) Phỏt hành giấy tờ cú giỏ
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, nền kinh tế đang phỏt triển nhu cầu về vốn trung và dài hạn ngày càng tăng để đầu tư mở rộng sản xuất, đổi mới cụng nghệ , hiện đại hoỏ sản xuất... Để đỏp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn cỏc ngõn hàng cũng cần cú hỡnh thức huy động tương ứng để cú đủ vốn đỏp ứng nhu cầu đú. Do vậy cỏc ngõn hàng huy động vốn trung và dài hạn bằng hỡnh thức phỏt hành giấy tờ cú giỏ. Đõy là hỡnh thức huy động vốn linh hoạt giỳp cỏc NHTM cú thể chủ động về khối lượng vốn, lói suất và thời hạn.... Nhưng nguồn vốn này thường cú chi phớ cao hơn cỏc nguồn vốn khỏc. Trong những năm qua Ngõn hàng Vụ Bản đều phỏt hành giấy tờ cú giỏ tuy tỷ trọng chỉ chiếm một phần nhỏ nhưng đó gúp phần đỏp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn tại địa phương.
Năm 2001 ngõn hàng Vụ Bản phỏt hành được 1091 trđ chiếm 3.5% tổng nguồn vốn huy động, năm 2001 phỏt hành được 3739 trđ chiếm 6.6% vốn huy động, năm 2002 phỏt hành 3508 trđ =5.6% vốn huy động, năm 2003 phỏt hành 2504 trđ =3.2% vốn huy động.
Từ năm 2001 nguồn vốn từ phỏt hành giấy tờ cú giỏ của ngõn hàng Vụ Bản