1 .2 Khỏi niệm về vốn
2.1.2 Cơ cấu bộ mỏy hoạt động
Ngõn hàng Vụ Bản là chi nhỏnh NHTM quốc doanh duy nhất đúng trờn địa bàn huyện Vụ Bản hoạt động chủ yếu trờn lĩnh vực nụng nhiệp và nụng thụn.
Bờn cạnh thực hiện cú hiệu quả cỏc chiến lược kinh doanh ngõn hàng hết sức quan tõm đến cụng tỏc tổ chức cỏn bộ tạo điều kiện thu gọn bộ mỏy cỏn bộ, giảm chi phớ quản lý, gúp phần thực hiện kế hoạch của ngõn hàng.
-Ban lónh đạo gồm 3 đồng chớ: giỏm đốc chỉ đạo chung trực tiếp phụ trỏch tổ chức cỏn bộ , thi đua , khen thưởng, kỷluật, cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ...và 2 phú giỏm đốc giỳp việc cho giỏm đốc.
-Thực hiện quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhỏnh Ngõn hàng Vụ Bản cú cơ cấu cỏc phàng ban như sau:
+ Ngõn hàng trung tõm chia làm 3 phũng: - Phũng kế toỏn- ngõn quỹ - Phũng hành chớnh - Phũng tớn dụng +Chi nhỏnh ngõn hàng cấp 4 chia làm 2 phũng: - Phũng kế toỏn ngõn quỹ - Phũng tớn dụng
2.1.3 Đặc điểm hoạt động của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản
Vụ Bản là huyện đồng bằng chiờm trũng của đồng bằng chõu thổ sụng Hồng Thuộc phớa tõy bắc của tỉnh Nam Định, cú gần 32000 họ với dõn số 125000 người cú 18 xó, thị trấn, canh tỏc trờn diện tớch đất nụng nghiệp trờn 8000 ha bỡnh quõn 1.76sào/ người. Là huyờn thuần nụng, người dõn ở đõy chủ yếu là ngề trồng lỳa, chăn nuụi và một số nghề khỏc. Đảng và chớnh quyền địa phương xỏc định đõy là huyện nụng nghiệp mũi nhọn cho nờn tập trung phỏt triển sản xuất nụng nghiệp, nõng cao năng suất cõy trồng tạo thế đi vững chắc cho địa phương.
NHNo&PTNT huyện Vụ Bản là ngõn hàng cấp 3 trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ trong địa bàn và phục vụ nhiệm vụ chớnh trị, phục vụ sự nghiệp phỏt triển kinh tế địa phương. Với
những đặc điểm về kinh tế và xó hội nờu trờn NHNo&PTNT huyện Vụ Bản cú nhiều cơ hội để phỏt triển xong cũng gặp rất nhiều khú khăn, thử thỏch.
2.1.3.1 Thuận lợi
- Tỡnh hỡnh chớnh trị, kinh tế xó hội trờn địa bàn ổn định giỳp cho người dõn cú cơ hội đầu tư, cú cơ hội phỏt triển sản xuất tạo điều kiện thuận để ngõn hàng mở rộng hoạt động cho vay và huy động vốn.
- Chớnh sỏch của Đảng, Nhà nước về cho vay hộ nụng dõn, ngư dõn đó được đổi mới, quy định người vay đến 10.000.000 đồng khụng phải thế chấp tài sản đó tạo điều kiện cho người dõn vay vốn ngõn hàng.
- Dưới sự lónh đạo của NHNo&PTNT tỉnh, huyện uỷ, UBND huyện Vụ Bản để tiếp tục thực hiện quyết định 67/TTg của thủ tướng chớnh phủ, NHNo huyện Vụ Bản đó phối hợp với cỏc xó triển khai sõu rộng chủ trương của Đảng và Nhà nước về vay vốn ngõn hàng, tổ chức họp dõn và thành lập được 224 tổ vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giải ngõn và đụn đốc hu nợ đến hạn, giảm nợ quỏ hạn, thu lói.
- Sau nhiều năm được mựa, giỏ cả ổn định nhõn dõn đó phấn khởi và chủ động vay vốn ngõn hàng.
- Lói suất cho vay phự hợp đó khuyến khớch người dõn mạnh dạn vay vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, phỏt triển ngành nghề.
- Phong cỏch tiếp khỏch của ngõn hàng đó được đổi mới làm cho người đõn gần gũi hơn với ngõn hàng hơn kể cả người vay tiền và người gửi tiền
- Là chi nhỏnh ngõn hàng thương mại quốc doanh duy nhất nờn NHNo&PTNT Vụ Bản khụng phải cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc trờn cựng địa bàn....
2.1.3.2 Khú khăn
- Là một huyện thuần nụng, kinh tế cú phỏt triển xong chủ yếu là tự sản, tự tiờu, sản phẩm sản xuất ra khú tiờu thụ. Cụ thể như hiện nay ứ đọng khỏ nhiều vỡ vậy việc đầu tư cho người nụng dõn vay vốn cũng gặp khụng ớt khú khăn.
- Địa bàn nhỏ, diện tớch đất tự nhiờn cú hạn, dõn số ớt, nghành nghề khụng phỏt triển nờn thị trường cho vay và huy động vốn bị hạn chế.
- Thiờn tai, bệnh dịch thường xuyờn xảy ra tuy chỉ ở mức cục bộ nhưng cũng gõy khú khăn cho việc thu nợ và làm phỏt sinh nợ quỏ hạn.
- Giỏ cả thực phẩm, nụng sản thấp, ứ đọng nhiều khụng bỏn được làm ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh của dõn khiến họ khụng giỏm mạnh dạn vay vốn mở rộng nghành nghề .
- Người dõn chưa cú thúi quen gửi tiền vào ngõn hàng, mún vay nhỏ, lẻ tẻ làm cho chi phớ giao dịch cao...
2.2 TèNH HèNH KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT HUYỆN VỤ BẢN
2.2..1 Hoạt động huy động vốn
Ngõn hàng Vụ Bản luụn xỏc định chức năng của ngõn hàng thương mại là đi vay để cho vay vỡ thế ngõn hàng Vụ Bản luụn coi trọng cụng tỏc huy động vốn và coi đõy là cụng tỏc chủ yếu nhằm mở rộng và nõng cao hiệu quả hoạt động của mỡnh. Từ quan điểm muốn mở rộng cho vay thỡ phải đảm bảo đủ nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn vốn huy động tại địa phương, bằng cỏc hỡnh thức huy động phong phỳ phự hợp với mọi tầng lớp dõn cư, mở rộng mạng lưới huy động như :
thành lập cỏc ngõn hàng cấp 4, đổi mới phong cỏch làm việc tạo uy tớn và sự tin cậy của khỏch hàng.
Đối với Vụ Bản là một huyện cú dõn số ớt, kinh tế cũn chủ yếu là sản xuất nụng nghiệp, đời sống nhõn dõn chưa khỏ giả. Song bản chất người dõn Vụ Bản là cần cự, chịu khú, tiết kiệm. Mặt khỏc ở nước ta trong những năm gần đõy đồng tiền khỏ ổn định, lạm phỏt ở mức thấp là nguyờn nhõn cơ bản gúp phần vào sự thành cụng của kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản, năm sau cao hơn năm trước, tạo lập được nguồn vốn ổn định phục vụ cho quỏ trỡnh tỏi đầu tư nền kinh tế địa phương. Nhờ làm tốt cụng tỏc huy động vốn nờn những năm vừa qua ngõn hàng Vụ Bản luụn đỏp ứng đủ nhu cõự vốn cho hoạt động của mỡnh. Kết quả huy động vốn những năm gần đõy như sau:
Biểu 1 Đơn vị: triệu đồng
2000 2001 2002 2003
Chỉ tiờu
ST % ST % ST % ST %
1. Tiền gửi của TCKT
2. Tiền gửi của dõn cư - khụng kỳ hạn - cú kỳ hạn 3. Phỏt hành giấy tờ cú giỏ 5914 23679 3487 20192 1091 19.3 77.2 3.5 22679 30339 5045 25294 3739 40 53.4 6.6 23085 36336 6336 30000 3508 36.7 57.7 5.6 36336 50707 9976 40731 2504 33.1 63.7 3.2 Tổng 30684 100 56847 100 62929 100 79544 100
Nhỡn vào biểu 1 ta thấy tổng nguồn vốn huy động của ngõn hàng liờn tục tăng qua cỏc năm. Năm 2001 tăng so với năm 2000 là 26163 triệu đồng tương
đương với 85.5%, năm 2002 tăng 6055 triệu đồng so với năm 2001 tương đương với 10.6%, năm 2003 tăng so với năm 2002 là 16165 triệu đồng tương đương với 25.6%.
Cú được kết quả về huy động vốn trong những năm vừa qua là do ngõn hàng đó xỏc định được tầm quan trọng của vốn huy động, ngõn hàng đó tổ chức, triển khai nhiều biện phỏp huy động vốn như : tuyờn truyền, quảng cỏo để nhõn dõn biết, khai thỏc được những điều kiện thuận lợi, tiềm năng dư thừa trong dõn, trưng bày cỏc biển quảng cỏo ở trụ sở ngõn hàng trung tõm và cỏc ngõn hàng khu vực, ở một số tuyến đường xó tập trung đụng dõn cư, huy động qua tổ vay vốn, vận động mọi người tham gia gửi tiền tiết kiệm, tạo dựng thúi quen tiết kiệm trong nhõn dõn, tạo điều kiện cho mọi cụng dõn cú nhu cầu mở tài khoản tiền gửi cỏ nhõn và thanh toỏn giao dịch qua ngõn hàng. Cú thể núi cụng tỏc huy động vốn trong những năm gần đõy đạt được kết quả đỏng khớch lệ gúp phần vào ổn định lưu thụng tiốn tệ trờn địa bàn, tạo lập được đủ nguồn vốn đỏp ứng mở rộng đầu tư cho cỏc thàng phần kinh tế trờn địa bàn và tăng ttrưởng tớn dụng
2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Bờn cạnh việc coi trọng cụng tỏc huy động vốn, ngõn hàng Vụ Bản đặc biệt coi trọng cụng tỏc sử dụng vốn vỡ đõy là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngõn hàng. Mặt khỏc nếu làm tốt cụng tỏc sử dụng vốn cú thể tỏc động trở lại thỳc đẩy hoạt động huy động vốn. Do bỏm sỏt định hướng phỏt triển kinh tế địa phương, định hướng kinh doanh của nghành Ngõn hàng Vụ Bản đó đưa ra chớnh sỏch hợp lý nhằm tăng dư nợ, đỏp ứng nhu cầu vốn trờn địa bàn và gúp phần thỳc đẩy kinh tế địa phương phỏt triển.
Là một huyện nụng nghiệp cho nờn cụng tỏc tớn dụng chủ yếu là cho vay hộ sản xuất. Những năm trước cho vay trực tiếp kinh tế hộ năm sau tăng trưởng cao hơn năm trước nhưng chủ yếu là thực hiện cho vay từ phớa khỏch hàng. Từ khi cú quyết định 67/TTg của thủ tướng chớnh phủ về một số chớnh sỏch tớn dụng đối với nụng nghiệp và nụng thụn, được sự chỉ đạo của Ngõn hàng tỉnh Ngõn hàng Vụ Bản đó thực hiện triển khai cú hiệu quả việc cho vay theo tổ, nhúm tới mọi hộ nhõn dõn trong huyện biết và thỏo gỡ những khú khăn, vướng mắc về thủ tục, hồ sơ tạo điều kiện cho khỏch hàng được vay vốn nhanh chúng, thuận lợi. Những kết quả đạt được về cụng tỏc sử dụng vốn những năm qua như sau:
Biểu 2 ` Đơn vị: triệu đồng
Năm 2000 2001 2002 2003
Dư nợ 43291 45558 55542 67402
Nhỡn vào biểu 2 ta thấy tổng dư nợ của ngõn hàng những năm qua liờn tục tăng:
Năm 2001 tăng 2267 trđ so với năm 2000 tương đương với 5.2% Năm 2002 tăng 9984 trđ so với năm 2001 tương đương với 21.9% Năm 2003 tăng 11860 trđ so với năm 2002 tương đương với 17.5% Một số kết quả cho vay năm 2003:
-Doanh số cho vay: 101687 trđ - Doanh số thu nợ : 34285
- Dư nợ cuối năm : 67402 trđ tăng so với năm 2002 là 9984 =17.5% Trong đú: + Dư nợ hộ sản xuất: 93552.04 trđ=92%
+ Nợ quỏ hạn: 202.206 trđ =0.3%
Năm 2003 hoạt động tớn dụng tiếp tục phỏt triển cả về quy mụ, doanh số cho vay và doanh số thu nợ, dư nợ đều tăng hàng thỏng. Vũng quay vốn tớn dụng đạt 0.9 vũng, đõy là kết quả phản ỏnh hiệu quả đầu tư vốn cho vay và thu hồi vốn kịp thời, đỳng thời hạn, quan hệ tớn dụng lành mạnh. Nợ quỏ hạn ở tỷ lệ thấp cỏc mún nợ quỏ hạn phỏt sinh được sử lý kịp thời. Cú được kết quả trờn là do ngõn hàng Vụ Bản đẫ đưa ra và ỏp dụng triệt để cỏc biện phỏp:
- Ngõn hàng kết hợp với hội phụ nữ , hội nụng dõn, hội cựu chiến binh thành lập cỏc tổ vay vốn đạt hiệu quả cao.
- Tổ chức điều tra, khảo sỏt nhu cầu vay vốn đến hộ sản xuất để nắm bắt được nhu cầu của họ và để đỏp ứng kịp thời nhu cầu đú.
- Tiến hành phõn loại khỏch hàng, phõn tớch chất lượng tớn dụng, xử lý rủi ro , nõng cao chất lượng tớn dụng...
2.3 THỰC TRẠNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN VỤ BẢN.
2.3.1 Những kết quả đạt được.
2.3.1.1 Kết quả đạt được về cỏc loại nguồn vốn
Đối với NHTM, nguồn vốn huy động tại địa phương là nguồn vốn quan trọng nhất và luụn luụn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn. Việc cỏc NHTM đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho cụng tỏc sử dụng vốn vừa đảm bảo thu hỳt được nguồn vốn nhàn rỗi trong xó hội vào cụng cuộc xõy dựng và phỏt
triển đất nước, vừa đảm bảo cho hoạt động của NHTM được ổn định và đạt được hiệu quả cao.
Khụng giống cỏc loại hỡnh doanh nghiệp khỏc trong nền kinh tế hoạt động của NHTM chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động. Nguồn vốn tự cú tuy rất quan trọng nhưng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ và chủ yếu để đầu tư vào cơ sở vật chất, tạo uy tớn với khỏch hàng. Ngài ra cỏc NHTM cũn cú một số nguồn vốn khỏc như : vốn đi vay, vốn trong thanh toỏn, vốn uỷ thỏc đầu tư.... những nguồn vốn này cũng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngõn hàng.
Nhận thức được điều này ngõn hàng No&PTNT huyện Vụ Bản đó tập trung mọi nỗ lực và coi đõy là nhiệm vụ trọng tõm của toàn chi nhỏnh nờn trong những năm gần đõy vốn huy động dó tăng lờn cả về số lượng và chất lượng.
Cỏc hỡnh thức huy động chủ yếu được ỏp dụng tại Ngõn hàng Vụ Bản trong thời gian qua là:
- Nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế - Nhận tiền gửi tiết kiệm của dõn cư - Phỏt hành giấy tờ cú giỏ
Trong những năm qua Ngõn hàng huyện Vụ Bản luụn luụn chỳ trọng ỏp dụng cỏc biện phỏp nhằm tăng trưởng vốn huy động như: Mở rộng mạng lưới, tuyờn truyền, quảng cỏo, tạo mọi điều kiện cho khỏch hàng, linh hoạt điều chỉnh lói suất trong phạm vi cho phộp... chớnh nhờ tăng cường cụng tỏc huy động vốn nờn trong những năm qua hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh luụn phỏt triển khỏ ổn định.
Năm 2001 tổng nguồn vốn đạt 70542 trđ tăng 14124 trđ so với năm 2000= 17.8% Năm 2002 tổng nguồn vốn đạt 80648 trđ tăng 10106 trđ so với năm 2001=14.3% Năm 2003 tổng nguồn vốn đạt 95634 trđ tăng 14986trđ so với năm 2002 =18.6% Và tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn cỏc năm là:
- Năm 2000 nguồn vốn huy động chiếm 83% tổng nguồn vốn. - Năm 2001 nguồn vốn huy động chiếm 81% tổng nguồn vốn. - Năm 2002 nguồn vốn huy động chiếm 84% tổng nguồn vốn. - Năm 2003 nguồn vốn huy động chiếm 85.5% tổng nguồn vốn.
Nhờ duy trỡ được tỷ trọng cao của vốn huy động trong tổng nguồn vốn giỳp ngõn hàng Vụ Bản luụn luụn chủ động trong cụng tỏc sử dụng vốn, đỏp ứng được tốt nhất nhu cầu vốn của khỏch hàng và tăng lợi nhuận cho ngõn hàng.
Để đỏnh giỏ chớnh xỏc về kết quả huy động vốn của ngõn hàng Vụ Bản trong những năm gần đõy chỳng ta xem xột cơ cấu nguồn vốn huy động.
Biểu 3 Đơn vi : triệu đồng
2000 2001 2002 2003
Chỉ tiờu
ST % ST % ST % ST %
1. Tiền gửi của TCKT
2. Tiền gửi của dõn cư 3. Phỏt hành giấy tờ cú giỏ 5914 23697 1091 19.3 77.2 3.5 22679 30339 3739 40 53.4 6.6 23085 36336 3508 36.7 57.7 5.6 26336 50707 2504 33.1 63.7 3.2 Tổng 30684 100 56874 100 62929 100 79544 100
Nhỡn vào biểu 3 ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của ngõn hàng Vụ Bản gồm: tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dõn cư và phỏt hành giấy tờ cú giỏ. Trong đú nguồn tiền gửi của dõn cư luụn chiếm tỷ trọng cao nhất. Trong nguồn tiền gửi của dõn cư nguồn tiền gửi cú kỳ hạn chiếm phần lớn (95%), đõy là nguồn vốn quan trọng, cú tớnh ổn định cao tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng trong quỏ trỡnh sử dụng vốn. Ngõn hàng cần duy trỡ tỷ trọng cao của nguồn vốn này và khụng ngừng phỏt triển nguồn vốn này về số tuyệt đối.
Nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế luụn chiếm một vị chớ quan trọng trong tổng nguồn vốn vỡ đõy là nguồn vốn cú chi phớ thấp tạo điều kiện cho ngõn hàng giảm chi phớ và tăng sức cạnh tranh trờn thị trường. Trong những năm gần đõy tỷ trọng của nguồn vốn này lại cú xu hướng giảm mặc dự vẫn tăng về số tuyệt đối. Ngõn hàng cần chỳ ý tăng tỷ trọng của nguồn vốn này.
Nguồn vốn từ phỏt hành giấy tờ cú giỏ của Ngõn hàng Vụ Bản chiếm tỷ trọng rất nhỏ mặc dự đõy là nguồn vốn cú chi phớ cao nhưng nú là nguồn vốn mà