1 .2 Khỏi niệm về vốn
3.1 Định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản
Mục tiờu của Đảng và Nhà nước ta là đến năm 2020 sẽ đưa nước ta trở thành một nước cụng nghiệp. Muốn cú được kết quả này đũi hỏi phải cú đủ nguồn vốn để đầu tư phỏt triển kinh tế. Đảng và Nhà nước ta xỏc định trong quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế phải dựa vào sức mỡnh là chớnh đồng thời cũng cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nước ngoài. Chớnh vỡ thế nhiệm vụ của cỏc NHTM là huy động đủ vốn để phỏt triển kinh tế. Đõy là nhiệm vụ hết sức khú khăn bởi lẽ nước ta mới chuyển sang nền kinh tế thị trường và đang trong giai đoạn cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước nờn lượng vốn tớch luỹ chưa nhiều trong khi nhu cầu vốn phục vụ để phỏt triển kinh tế thỡ lớn, hơn thế nữa người dõn chưa cú thúi quen gửi tiền vào ngõn hàng và thanh toỏn qua ngõn hàng. Điều này đũi hỏi cỏc NHTM phải hết sức cố gắng và coi trọng cụng tỏc huy động vốn để phục vụ cho mục tiờu phỏt triển kinh tế.
Trước yờu cầu, đũi hỏi vốn đầu tư phỏt triển kinh tế NHNo&PTNT huyện Vụ Bản xỏc định: Coi trọng cụng tỏc huy động vốn tại địa phương, huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư đưa vào sản xuất kinh doanh, tiếp tục thực hiện QĐ 67/TTg của Thủ tướng chớnh phủ, mở rộng cho vay cỏc thành phần kinh tế trờn địa bàn, hướng đầu tư mụ hỡnh kinh tế hộ là chủ yếu, thụng qua hộ vay vốn điều tra dự ỏn đầu tư xõy dựng làng nghề truyền thống, cỏc tiểu khu cụng nghiệp và nõng cao hiệu quả từ cụng tỏc thẩm định cho vay cỏc doanh nghiệp nhất là cỏc doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả ... Mở rộng dịch vụ, làm tốt cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt chặt chẽ cỏc hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Từ định hướng này ngõn hàng Vụ Bản xỏc định cỏc mục tiờu cụ thể cho từng năm. Trong năm 2004 NHNo&PTNT Vụ Bản xõy dựng cỏc mục tiờu sau:
- Nguồn vốn huy động tăng từ 30 - 35% - Dư nợ tăng từ 25 -30%
Để thực hiện cỏc mục tiờu trờn ngõn hàng đưa ra cỏc nhiệm vụ sau:
- Triển khai sõu rộng cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo, tiếp thị trờn địa bàn về hoạt động huy động vốn đặc biệt tại cỏc cơ quan, trường học, khu tập trung đụng dõn cư cú đời sống cao
- Sử dụng linh hoạt cụng cụ lói suất, nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng nhất là khuyến khớch mở và sử dụng cỏc tài khoản cỏ nhõn, thực hiện triệt để việc cho vay qua tổ, nhúm và cỏc tầng lớp dõn cư trong thụn xúm dưới nhiều hỡnh thức.
- Bỏm sỏt định hướng phỏt triển kinh tế của địa phương, tranh thủ sự lónh đạo, ủng hộ của cỏc cấp uỷ Đảng, chớnh quyền và cỏc nghành, đoàn thể trong hoạt động kinh doanh.
- Nõng cao chất lượng tớn dụng, giảm nợ quỏ hạn.
- Nõng cao trỡnh độ cỏn bộ, nhõn viờn phấn đấu 55% cú trỡnh độ đại học. - Nõng cao chất lượng cơ sở vật chất , kỹ thuật hiện đại, đảm bảo an toàn kho quỹ
- Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ trờn mọi lĩmh vực đặc biệt là kiểm soỏt hoạt động tớn dụng, phỏt hiện và sử lý kịp thời những sai phạm, chỏn chỉnh sai sút.
- Phỏt phong trào tỏc thi đua, khen thưởng hàng quý, đổi mới cụng tỏc thi đua, khen thưởng...
3.2 Cỏc giải phỏp
Qua nghiờn cứu hoạt động huy động vốn tại chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản cú thể thấy trong những năm qua hoạt động của chi nhỏnh núi chung và hoạt động huy động vốn núi riờng đó đạt được một số kết quả đỏng khớch lệ. Mặc dự gặp khụng ớt khú khăn trong quỏ trỡnh kinh doanh nhưng chi nhỏnh vẫn vượt
qua và đạt được những mục tiờu đề ra và đồng thời khắc phục được những hạn chế của những năm trước. Tuy nhiờn hoạt động của chi nhỏnh vẫn cũn những hạn chế do ảnh hưởng của những nhõn tố chủ quan và khỏch quan. Để cú thể thực hiện tốt những nhiệm vụ đề ra và đồng thời khắc phục những hạn chế của những năm trước Ngõn hàng cú thể thực hiờn cỏc giải phỏp sau:
3.2.1 Giải phỏp trực tiếp
Đõy là những giải phỏp chớnh trực tiếp giải quyết những khú khăn trong quỏ trỡnh hoạt động của chi nhỏnh. Khi ỏp dụng cỏc biện phỏp này cú thể đem lại hiệu quả nhanh chúng.
3.2.1.1 Tiếp tục đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn , tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh
Đối với hoạt động ngõn hàng đa dạng hoỏ là một trong những biệ phỏp tăng cường hiệu quả hoạt động và phõn tỏn rủi ro. Đối với hoạt động huy động vốn của ngõn hàng đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động vốn sẽ giỳp ngõn hàng tăng cường hiệu quả huy động vốn vỡ mỗi cụng cụ tiền gửi mà ngõn hàng đưa ra đều cú những đặc điểm riờng nhằm làm cho chỳng phự hợp hơn với nhu cầu của cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư trong việc tiết kiệm và thanh toỏn. Khi cú ớt cụng cụ khỏch hàng cú thể chấp nhận hoặc khụng chấp nhận vỡ nú chưa đem lại thuận lợi hay tiện ớch cho khỏch hàng. Những sản phẩm mới của ngõn hàng lại cú những đặc điểm riờng phự hợp với một nhúm khỏch hàng nhất định, làm tăng khả năng lựa chọn của khỏch ra những sản phẩm mới hàng qua đú ngõn hàng cú thể tăng nguồn vốn huy động. Để cú thể huy động được nguồn vốn cú chất lượng cao và cú thể đạt được tốc độ tăng
trưởng cao ngõn hàng nờn xem xột đưa ra những sản phẩm mới phự hợp hơn với khỏch hàng trờn địa bàn. Đối tượng chủ yếu của NHNo&PTNT Vụ Bản là khu vực nụng nghiệp và nụng thụn do đú chi nhỏnh cần cú sự đổi mới cỏc sản phẩm tiền gửi phự hợp với bộ phận khỏch hàng này.
a) Đa dạng hoỏ hỡnh thức huy dộng vốn
Trong thời gian qua ngõn hàng đó sử dụng cỏc biện phỏp huy động vốn như: Nhận tiền gửi, phỏt hành giấy tờ cú giỏ... Tuy nhiờn để cú thể tăng nhanh hơn nữa nguồn vốn huy động chi nhỏnh cú thể xem xột ỏp dụng thờm một số hỡnh thức huy dộng vốn mới vừa cú thể tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện được cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý hiện nay như:
1- Ngõn hàng cú thể xem xột đưa ra hỡnh thức nhận tiền gửi bằng vàng để huy động vốn. Biện phỏp này cú thể sẽ rất hiệu quả vỡ thúi quen của người dõn Việt Nam là thường giữ thu nhập dư thừa bằng vàng vỡ họ cho rằng vàng khụng bị mất giỏ và đõy là hỡnh thức tiết kiệm an toàn nhất. Hiện nay lượng vàng do dõn chỳng nắm giữ rỏt lớn . Đõy là nguồn vốn lớn nhưng chưa được cỏc ngõn hàng khai thỏc. Người dõn mua vàng chỉ để tớch trữ và khi cú nhu cầu tiờu dựng họ sẽ bỏn. Do đú ngõn hàng cú thể đưa ra một sản phẩm mới vừa đỏp ứng nhu cầu vốn của ngõn hàng, vừa đem lại lợi ớch cho dõn chỳng qua đú thu hỳt được lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất. Ngõn hàng cú thể nhận tiền gửi bằng vàng và trả gốc bằng vàng khi hết hạn. Hỡnh thức tiột kiệm này giỳp nhõn dõn an tõm hơn, khụng sợ tiền bị mất giỏ.
2- Chứng khoỏn hoỏ cỏc khoản tiưền gửi cho phộp khỏch hàng cú thể chuyển nhượng chỳng. Đõy là một biện phỏp hữu hiệu giỳp ngõn hàng cú thể nõng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn. Với hỡnh thức này ngõn hàng cú thể phỏt hành cỏc thẻ tiết kiệm vụ danh cú thời hạn từ 1 - 5 năm với lói suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền. Ngõn hàng khụng phỏt hành đồng loạt như phỏt hành giấy tờ cú giỏ mà sẽ
phỏt hành thể khi khỏch hàng cú nhu cầu gửi tiền vào ngõn hàng. Cụng cụ này sẽ đem lại thuận lợi cho cả khỏch hàng và ngõn hàng:
* Đối với khỏch hàng: Hỡnh thức này khắc phục cỏc khuyết điểm của cỏc khoản tiền gửi thụng thường là cú thể chuyển nhượng được. Khi đến hạn khụng cần đớch thõn người gửi tiền đến nhận mà cú thể nhờ người khỏc lĩnh tiền hộ.
* Đối với ngõn hàng: Ngõn hàng vón cú thể quản lý như một khoản tiền gửi thụng thường khụng phải thay đổi cụng nghệ, cú thể thu hỳt được tiền gửi cú kỳ hạn dài hơn...
3- Ngõn hàng cú thể ỏp dụmg hỡnh thức tiết kiệm bằng tài khoản mà khỏch hàng cú thể gửi đều đặn đến khi rỳt. Lói suất của hỡnh thức này được tớnh theo lói suất kộp, mức lói suất hợp lý sẽ kớch thớch người dõn gửi tiền. Hỡnh thức này phự hợp với cụng nhõn viờn, người cú thu nhập đều đặn...
4 - Ngõn hàng cú thể sử dụng mức lói suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Cựng một kỳ hạn nhưng nếu khỏch hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng mức lói suất cao hơn. Hỡnh thức này rất cú lợi thế vỡ hiện nay ngõn hàng chỉ ỏp dụng lói suất luỹ tiến cho khỏch hàng gửi tiền cớo kỳ hạn dài. Điều này sẽ khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.
5 - Ngõn hàng cũng cú thể xem xột đưa ra hỡnh thức gửi tiền một lần và được rỳt một phần trước hạn mà khụng phải rỳt toàn bộ số tiền đó gửi. Phần rỳt trước hạn sẽ được tớnh theo lói suất khụng kỳ hạn, phần cũn lại vẫn được tớnh theo lói suất bỡnh thường. Hỡnh thức này rất cú lợi thế vỡ hiện nay nếu muốn rỳt trước hạn khỏch hàng phải rỳt toàn bộ số tiền đó gửi và tớnh lói khụng kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phũng phải rỳt trước hạn một phần, điều này gõy khú khăn cho cả khỏch hàng và ngõn hàng: tốn kộm thủ tục, giấy tờ, lói suất khụng cao, ngõn hàng khụng huy động được khối lượng vốn lớn nhất... Vỡ thế hỡnh thức này sẽ giỳp ngõn hàng tăng được lượng tiền gửi cú kỳ hạn dài hơn.
* Ngoài việc đưa ra cỏc hỡnh thức huy động mới ngõn hàng cần làm tốt cụng tỏc huy động vốn thụng qua phỏt hành giấy tờ cú giỏ . Hiện nay nguồn vốn từ phỏt hành giấy tờ cớ giỏ chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn. Vỡ vậy ngõn hàng cần coi trọng hỡnh thức huy động này và coi đõy là một biện phỏp hữu hiệu phỏt triển nguồn vốn trung, dài hạn. Để cú thể tăng cường cụng tỏc huy động vốn qua phỏt hành giấy tờ cú giỏ Ngõn hàng Vụ Bản cần làm tốt cỏc việc sau:
- Tuyờn truyền sõu rộng cho nhõn dõn biết, nhận thức đầy đủ và đuỳng đắn về hỡnh thức huy động này.
- Áp dụng linh hoạt phương thức trả lói : trả lóu trước, trả lói sau, trả lói hàng thỏng, đa dạng hoỏ về mệnh giỏ và kỳ hạn của giấy tờ cú giỏ.
b) Đa dạng hoỏ khỏch hàng
Bờn cạnh việc đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động vốn ngõn hàng Vụ Bản cần mở rộng và đa dạng hoỏ khỏch hàng. Đa dạng hoỏ khỏch hàng cú tỏc dụng:
- Giỳp ngõn hàng cú thể giảm rủi ro vỡ mỗi một nhúm khỏch hàng cú một số đặc điểm chung về nguồn vốn do đú khi cú những biến động nhúm khỏch hàng này cú phản ứng như nhau do đú nếu duy trỡ một tỷ trọng quỏ cao nguồn vốn của một nhúm khỏch hàng sẽ dẫn đến rủi ro.
- Giỳp ngõn hàng cú cơ cấu vốn hợp lý hơn vỡ mỗi nhúm khỏch hàng cú những đặc điểm riờng về vốn. Nếu ngõn hàng chỉ tập trung vào một loại khỏch hàng thỡ cơ cấu nguồn vốn sẽ kộm linh hoạt và bất hợp lý.
Mặc dự Ngõn hàng Vụ Bản đó xỏc định đối tượng khỏch hàng chủ yếu là khu vực nụng nghiệp và nụng thụn nhưng nếu khụng mở rộng số lượng khỏch hàng là tổ chức kinh tế thỡ khú cú thể đạt được mục tiờu tăng trưởng nguồn vốn. Vỡ vậy đối với từng loại khỏch hàng ngõn hàng nờn cú chớnh sỏch hợp lý:
* Đối với khỏch hàng là tổ chức kinh tế:
Trong những năm qua tỷ trọng của tiền gửi của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn huy động của Ngõn hàng Vụ Bản chưa cao. Đõy là nguồn vốn cú chi
phớ thấp giỳp ngõn hàng cú thể cắt giảm chi phớ huy động, tăng lợi nhuận nờn trong thời gian tới ngõn hàng nờn tăng tỷ trọng của nguồn vốn này và cần ỏ dụng cỏc biện phỏp:
- Nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo thanh toỏn nhanh, rỳt ngắn thời gian giao dịch, tạo lũng tin cho khỏch hàng, nõng cao uy tớn của ngõn hàng.
- Cải tiến phong cỏch giao dịch để phục vụ khỏch hàng ngày càng tốt hơn để cú thể giữ vững những khỏch hàng hiện cú và thu hỳt thờm khỏch hàng mới...
* Đối với khỏch hàng là cỏ nhõn, hộ sản xuất
Trong tất cả nguồn vốn mà ngõn hàng huy động được, tiền gửi của dõn cư là nguồn vốn cú tớnh ổn định cao nhất. Nhưng việc huy động vốn từ dõn cư gặp rất nhiều khú khăn mặc dự khỏch hàng chủ yếu của chi nhỏnh là cỏ nhõn và hộ sản xuất. Để cú thể huy động được tối đa nguồn vốn trong dõn Ngõn hàng cần sử dụng cỏc biện phỏp sau:
- Ngõn hàng cần làm tốt cụng tỏc tuyờn truyền, võn động trực tiếp trờn địa bàn hoặc giỏn tiếp qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng.
- Đơn giản hoỏ cỏc thủ tục giao dịch giỳp cho người dõn dễ dàng thực hiện giao dịch với ngõn hàng, rỳt ngắn thời gian giao dịch.
3.2.1.2 Áp dụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt
Mỗi ngõn hàng cú một chiến lược kinh doanh riờng, trong đú chớnh sỏch lói suất là một bộ phận quan trọng. Lói suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phớ. Vỡ vậy mọi biến động về lói suất cú ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngõn hàng.
Do tầm quan trọng của lói suất mà việc xõy dựng chớnh sỏch lói suất được đặt lờn hàng đầu. Hiện nay cỏc nhà quả lý đang phải đối mặt với cỏ khú khăn trong việc định giỏ cỏc dịch vụ cú liờn quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng nhất của ngõn hàng. Một mặt ngõn hàng phải đưa ra mức lói suất đủ lớn để cú thể thu hỳt khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng . Mặt khỏc phải cố gắng hết sức khụng trả lói quỏ cao để đảm bảolợi nhuận cho ngõn hàng. Ngày nay sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường cung cấp cỏc dịc vụ tài chớnh càng làm cho vấn đề nờu trờn phức tạp hơn vỡ cạnh tranh cú xu hướng làm tăng chi phớ trả lói tiền gửi, trong khi làm giảm thu nhập dự kiến của ngõn hàng. Thực tế trong một thị trường cạnh tranh như hiện nay khụng một ngõn hàng nào cú thể kiểm soỏt được lói suất do đú giỏ cả do thị trường quyết định lói suất. Cỏc NHTM dựa vào những đặc điểm về nguồn vốn và khỏch hàng của mỡnh để dưa ra mức lói suất nhưng mức lói suất này khụng chờnh lệch với mức lói suất của cỏc ngõn hàng khỏc là mấy. Trong trường hợp này cỏc nhà quản lý cần xem xột cú nờn nõng cao mặt bằng lói suất nhằm tăng khả năng huy động vốn hay nờn chấp nhận tổn thất về quy mụ tiền gửi do duy trỡ một mức lói suất thấp hơn mức bỡnh quõn trờn thị trường. Cỏc nhà quản lý luụn phải lựa chọn giữa hai mục tiờu là tăng trưởng và sinh lời. Trả lói cao hơn cho cỏc khoản tiền gửi và nguồn vốn giỳp ngõn hàng cú thể tăng nguồn vốn nhưng lại làm giảm lợi nhuận của ngõn hàng.
Một chớnh sỏch lói suất được coi là hợp lý khi nú thoả món cỏc yờu cầu sau: - Cú thể giỳp ngõn hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý.