Nguyên nhân chủ quan
Một số mặt tồn tại của Ngân hàng cần được đánh giá thật đúng ngay từ nội bộ bên trong để tìm ra nguyên nhân đúng đắn nhất.
* Công nghệ ngân hàng ở Ngân hàng đã được hiện đại hoá ở giai đoạn I, chưa hoàn thiện nên khi thanh toán trên tài khoản khách hàng đôi khi bị gián đoạn làm ảnh hưởng đến khách hàng. Thêm vào đó, chưa hoàn thiện được mô hình giao dịch một cửa nên qui trình mở và sử dụng tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng còn phức tạp, tốn kém thời gian, giảm năng suất của bản thân ngân hàng và tăng chi phí đối với khách hàng gửi tiền.
* Trình độ cán bộ chưa toàn diện mang tính chất chuyên môn hoá cao theo từng lĩnh vực như kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp…dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền, khách hàng phải trải qua rất nhiều công đoạn rất mất thời gian. Bên cạnh đó có nhiều cán bộ mới tuy có nhiệt tình say mê công việc, nhưng còn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ còn hạn chế.
Trang 63 * Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền của cán bộ làm công tác huy động vốn dân cư còn thụ động. Hầu hết các khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng, cán bộ huy động vốn chưa thực sự tìm hiểu sâu sát các nhu cầu từng khách hàng cũng như chưa chủ động lôi cuốn khách hàng về giao dịch tại Chi nhánh. Công tác điều hành kế toán thanh toán còn nặng nề về giải quyết sự vụ. Công tác kế toán chi tiết vẫn còn một số sai sót, bộ phận kế toán tổng hợp chưa đáp ứng yêu cầu công việc.
Sở dĩ hoạt động huy động vốn của ngân hàng chưa đạt hiệu quả tốt là do mạng lưới hoạt động chưa sâu sát, chỉ mới tập trung tại một số khu trung tâm, đông dân cư. Vì thế, ngân hàng không thể khai thác hết được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Khi có khách hàng rút tiền với lượng tiền lớn tại các quĩ tiết kiệm nhỏ lẻ thường phải báo trước hoặc chờ đợi lâu gây trở ngại cho công tác huy động vốn. Ngân hàng chưa quan tâm đầy đủ đến công tác marketing, dịch vụ ngân hàng chưa thực sự phong phú. Công tác tuyên truyền, quảng cáo chủ yếu tập trung ở tạp chí chỉ mang tính chất chuyên ngành nên hình ảnh của NHNo&PTNT Việt Nam chưa đến được với toàn bộ người dân.
Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh những nguyên nhân từ Ngân hàng, nhiều mặt còn tồn tại của ngân hàng một phần cũng do các yếu tố bên ngoài tác động, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn có chi phí thấp sẽ không phải là dễ dàng.
Ngoài ra, điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, chỉ đủ cho chi dùng nên tích luỹ chưa nhiều.Vả lại, người Việt Nam có thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán nên muốn thay đổi thói quen này cần trải qua thời gian dài. Trình độ dân trí
Trang 64 còn thấp, hiểu biết về hoạt động ngân hàng còn ít cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngân hàng.
Có thể nói rằng, mọi bước đi của ngân hàng đều xuất phát từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra ở nguồn vốn. Trong môi trường tài chính tiền tệ vốn chứa đựng những yếu tố bất ổn, Ngân Hàng cần có một chiến lược nguồn vốn sâu sắc hơn, hướng vào mục tiêu bền vững, có sức chịu đựng trước những biến đổi bất lợi. Mong rằng, với một đội ngũ quản lý dày dạn kinh nghiệm, sẽ ngày càng vững vàng hơn trong điều hành một ngân hàng hiện đại..
Trang 65
CHƢƠNG 3:
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG SÀI GÕN.
Trang 66
CHƢƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG SÀI GÕN.
Sau khi tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Sài gòn, có thể thấy những năm qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ mặc dù đã gặp không ít khó khăn trong quá trình kinh doanh nhưng chi nhánh vẫn đạt được những mục tiêu dề ra. Tuy nhiên vẫn còn nhiều tồn tại và hạn chế. Vì vậy, tôi xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng như nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Giải pháp 1: Định hƣớng phát triển nguồn vốn phù hợp.
Đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn …, tình hình thực tiển của Việt Nam để tìm ra những khó khăn vướng mắt xuất phát từ phía ngân hàng hay người gửi tiền.
Chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Trên cơ sở đó ngân hàng lập chiến lược dài hạn về huy động vốn từ đó có những giải pháp phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn.
Tập tung mở rộng các hình thức huy động vốn, mở rộng nguồn tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng ngân hàng trong và ngoài nước, mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn liền với tăng trưởng dư nợ lành mạnh. Bên canh đó cần phải tăng thêm chất lượng của nguồn
Trang 67 vốn huy động bằng việc tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là các nguồn vốn của dân, các khoản đầu tư của tổ chức kinh tế nước ngoài.
Tổ chức thực hiện mọi nhiệm vụ chính trị, coi trọng công tác cán bộ, duy trì mở rộng các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích các phòng tổ chức các chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nhiệm đào tạo và tự đào tạo tại chổ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của ngành.
Tranh thủ sự ủng hộ của các cấp chính quyền địa phương, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hổ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh xử lý tài sản đảm bảo tiền vay.
Nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro.
Ngoài việc mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, ngân hàng cần chú trọng tăng cường được các mối quan hệ với dân cư để thu hút thêm được nguồn vốn nhàn rổi của dân chúng.
Trước yêu cầu, đòi hỏi về vốn đầu tư phát triển kinh tế Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Sài Gòn còn xác định: Coi trọng công tác huy động vốn tại địa phương, huy động mọi nguồn vốn nhàn rổi trong đân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, tiếp tục thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước, mở rộng cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn, hướng đầu tư mô hình kinh tế hộ là chủ yếu, thông qua hộ vay vốn điều tra dự án đầu tư xây dựng làng nghề truyền thống, các tiểu khu công nghiệp. Mở rộng dịch vụ, làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ các hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu quả. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trang 68 Giải pháp 2: Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
- Ngân hàng đưa ra nhiều kỳ hạn gởi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút vốn này và cần phải có những giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn thích hợp này như:
- Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền tiết kiệm, tiền sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu. Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm học đường, tiết kiệm nhà ở…Với hình thức này, Ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động
- Quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng.
- Cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi tiền cũng như rút tiền.
- Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong huy động vốn qua các tài sản tiền gửi tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà tốn công sức, tiền của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng.
Việc áp dụng hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng. Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hòa lợi ích hai bên: ngân hàng và người gởi tiền. Người gởi tiền tiết kiệm chủ động khi cần rút vốn ra chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định.
Trang 69 Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hóa quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông.
Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi tài khoản của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi của khách hàng có số dư cao, Ngân hàng sẽ chuyển tiền bớt sang tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt, ngược lại khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, Ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền từ tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Như vậy sẽ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng, đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần tốn thời gian và chi phí.
Liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng là cán bộ công nhân viên làm việc ở các trương dại học, các doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định.
Liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng … để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường. Đây là một nguồn huy động dồi dào và dể dàng hơn cho nhà trường và sinh viên trong việc thu học phí và các chi phí lệ phí.
Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp.
Hiện nay số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp, vì vậy để thu hút được nguồn vốn của các doanh nghiệp này Ngân hàng cần có những giải pháp như:
Trang 70 Cử cán bộ xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và sự tiện ích của chúng, Đồng thời có chính sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng.
Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vận chuyển vật tư hàng hóa và kỳ hạn nợ để động viên khác hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng đúng hạn thanh toán, đối với những khách hàng có doanh thu lớn, Ngân hàng có biện pháp thu tại chổ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp trong mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng.
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn như trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ. Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt hơn trên cơ sở hoạt động của ngân hàng có lãi.
Ngoài việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn còn có thể qua tư vấn môi giới cầm đồ, tín dụng thu mua…
Mở rộng các loại tiền gởi khác
Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm các loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dân chúng. Ngân hàng có thể áp dụng những hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích.
- Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho những người có thu nhập hiện tại để dành một phần tiêu dùng cho tương lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản này.
- Hình thức tiết kiệm ở nhà: Hình thức này tạo cho người giữ tiền được quyền vay ở ngân hàng một khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chổ ở của chính mình.
Trang 71 - Song song với đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn như trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại 2 năm, 3 năm…, lãi suất linh hoạt tùy vào môi trường cạnh tranh và cung cầu trên thị trường; phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại để huy động vốn.
Tùy từng điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng những hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi và tiền mặt ngoài xã hội.
Đa năng trong kinh doanh cũng làm cho khách hàng có cảm giác thỏa mãn và ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Những hoạt động này ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhờ đó mà khả năng của ngân hàng được nâng lên. Ngân hàng còn mở thêm các dịch vụ như: tư vấn, dịch vụ môi giới, tín dụng thuê mua…
Giải pháp 3: Đơn giản hóa các thủ tục tiền gửi và cho vay.
Ngân hàng thực hiện các thủ tục gửi tiền và cho vay làm theo luật định nhưng vẩn mất rất nhiều thời gian nên ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thởi gian. Chẳng hạn như trang bị máy tính cho các quỹ tiết kiệm đảm bảo tính chính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi của khách hàng.
Nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi một nơi, rút tiền ở nhiều nơi. Đối với ngân hàng, hình thức này có ý nghĩa quan trọng trong việc từng bước nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt hơn, đồng thời là bước tiếp theo trong việc hiện đại hóa từng bước thanh toán.
Từ phần thực trạng ở Chương 2, cho thấy tình hình kinh doanh ngân hàng khả quan. Tuy nhiên nhiệm vụ của ngân hàng trong thời gian tới là (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trang 72 tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu quả. Để làm được điều này ngân hàng cần thực hiện các biên pháp sau:
- Ngân hàng phải tìm các dự án đầu tư có hiệu quả, trong quá trình cho vay, các cán bộ tín dụng phải thương xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, có những nhận xét kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa ra được những quyết định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng.
- Ngân hàng phải thường xuyên thống kê các khế ước đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ đối với các doanh nghiệp có nợ quá hạn trên tinh thần giúp đỡ tương trợ lẩn nhau.
- Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chính quyền để quản lý và thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thông tin về rủi ro tín dụng ngân hàng.
Giải pháp 4: Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt.
Cần chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế, cần phải xác định được rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động rất mạnh và rất nhanh, nhưng mức lãi suất đưa ra là tùy theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tùy theo từng thời điểm, tùy từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do Ngân Hàng Nhà