Là hình thức huy động vốn mà chi nhánh áp dụng mang tính chất tạm thời hay đó là giải pháp mang tính chất thời điểm để giải quyết nhu cầu sử dụng vốn trong ngắn hạn của chi nhánh.Vốn vay chủ yếu là vay ngắn hạn với lãi suất cao hơn lãi suất huy động vốn nhưng thấp hơn chi phí sử dụng vốn của Ngân Hàng Nông Ngiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. Vốn vay của chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ và chỉ mang tính thời điểm.
Vay Tổ Chức Tín Dụng khác
Trong quá trình hoạt động ngân hàng có thể vay Tổ Chức Tín Dụng khác thông qua thi trường tiền tệ lien ngân hàng. Chi phí nguồn vốn này thường cao và thời gian sử dụng ngắn, các ngân hàng cho nhau vay dưới các hình thức vay qua đêm, vay kỳ han, hợp đồng gia hạn.
Vay Ngân Hàng Trung Ương
Ngân Hàng Trung Ương cho Ngân hàng Thương Mại vay dưới hình thức chiết khấu giấy tờ có giá. Mục đích cho vay của Ngân Hàng Trung Ương với Ngân Hàng Thương Mại là: thực thi chính sách tiền tệ đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng. Chi phí của nguồn vốn này cao hay thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của Ngân Hàng Thương Mại
Trang 58
2.3.7. Các sản phẩm dịch vụ mới (phát hành thẻ).
Ngân hàng thực hiện các dịch vụ: dịch vụ thẻ (phát hành các loại thẻ: ATM , Visa – Master ghi nợ, Visa – Master tín dụng, SMS banking); dịch vụ thu, chi hộ, tiết kiệm…
Phát hành thẻ: do sự tiện ích đem lại từ thẻ mà nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng tăng do đó lượng thẻ phát hành ngày càng nhiều qua các năm. Năm 2008 lượng thẻ phát hành được 700 thẻ, đến năm 2009 lượng thẻ phát hành là 1000 thẻ: lượng thẻ phát hành đạt 1200 thẻ, tính đến hết 2010 lượng thẻ đã đạt 1100 thẻ ( đạt 91.67% kế hoạch cả năm). trong 3 năm gần đây, hoạt động dịch vụ của phòng giao dịch ngày càng được mở rộng với nhiều sản phẩm mới và chất lượng ngày càng được nâng cao vì vậy doanh thu của hoạt động dịch vụ luôn có sự tăng trưởng qua mỗi năm. Cụ thể: năm 2008 doanh thu từ dịch vụ đạt: 500 triệu đồng, đến năm 2009 đạt 700 triệu đồng, tăng 200 triệu so với năm 2008. Kế hoạch đạt ra trong năm 2010 về doanh thu từ dịch vụ là 1tỷ đồng, tính đến năm 2010 doanh thu từ dịch vụ đạt được 850 triệu, đạt 85% kế hoạch của năm.
2.4. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐÔNG SÀI GÕN. CHI NHÁNH NHNo&PTNT ĐÔNG SÀI GÕN.
2.4.1. Kết quả đạt đƣợc.
Trong 3 năm hoạt động (2008, 2009, 2010), Ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan, cùng với sự khởi sắc của nền kinh tế đất nước, Ngân hàng đã thu được những thành qủa đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, tạo dựng được một vị trí quan trọng trong hệ thống cũng như trong nền kinh tế. Chi nhánh ngày càng khẳng định là đơn vị đứng đầu trong toàn hệ thống, cố gắng vươn lên với phương châm: “Uy tín - hiệu quả - luôn mang đến sự hài lòng cho mọi khách hàng”, xây dựng chính sách kinh doanh phù hợp.
Tổng vốn huy động năm 20028 đạt: 2,896 tỷ đồng. Tổng vốn huy động năm 2009 đạt: 3,175 tỷ đồng.
Trang 59 Tổng vốn huy động năm 2010 đạt: 3,733 tỷ đồng.
- Tổng nguồn vốn huy động liên tục gia tăng.
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ lớn. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày càng lớn hơn loại tiền gửi không kỳ hạn. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua chiếm 1 tỷ lệ đáng kể trong tổng nguồn. Nguồn vốn này nói chung phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Để đạt được tốc dộ tăng trưởng nguồn vốn trên, cùng với chính sách lãi suất chủ động, linh hoạt, ngân hàng luôn phối hợp hài hòa với nhiều yếu tố tích cực như: hình thức huy động linh hoạt, hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tượng khách hàng, đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích song song việc đổi mới phong cách giao tiếp văn minh, tận tình, chu đáo.
Có được kết quả trên là do Chi nhánh đã thực hiện các biện pháp sau: - Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong dân cư. Ngân hàng đã từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ, đưa thêm 9 quỹ tiết kiệm. Mạng lưới tiết kiệm được bố trí thuận tiện ở những nơi dân cư đông đúc tạo thuân tiện cho người gửi tiền. Bên cạnh đó, Ngân hàng áp dụng linh hoạt các hình thức huy động tiền gửi như :
- Tiền gửi tiết kiệm các kỳ hạn khác nhau (không kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) bằng nội tệ và ngoại tệ.
- Chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền.
- Khuyến khích mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Từ khi thành lập đến nay, ngân hàng rất coi trọng công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Hiện nay ngân hàng đã trang bị công nghệ hiện
Trang 60 đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động.... Đó là bước nhảy vọt về hoạt động ngân hàng nói chung, công tác huy động vốn nói riêng.
Ngân hàng cũng đã áp dụng các biện pháp kinh tế để khuyến khích khách hàng thường xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản như giảm chi phí thanh toán qua Ngân hàng, những đơn vị có số dư cao và thường xuyên ổn định trong tài khoản này sẽ được áp dụng chính sách ưu đãi. Đối với khách hàng lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng sẽ giảm lãi suất tiền vay.
2.4.2. Đánh giá chung công tác huy động vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Sài Gòn. NHNo&PTNT Đông Sài Gòn.
Điểm Mạnh
Cùng với sự phát triển của vùng kinh tế trọng điểm phía Nam và thành phố Hồ Chí Minh, quận 2 có vị trí quan trọng, sẽ là trung tâm mới của thành phố sau này, là đầu mối giao thông về đường bộ, đường xe lửa, đường thuỷ nối liền thành phố Hồ Chí Minh với các tỉnh: Đồng Nai, Bình Dương, Bà Rịa-Vũng Tàu. Quận 2 có tiềm năng về quỹ đất xây dựng, mật độ dân số còn thưa thớt, được bao quanh bởi các sông rạch lớn, môi trường còn hoang sơ nên đã nhân lên lợi thế về vị trí kinh tế của mình.
Ngân Hàng đã xây dựng và mở rộng mạng lưới tuyên truyền, quảng cáo, tạo mọi điều kiện cho khách hàng, linh hoạt điều chỉnh lãi suất trong phạm vi cho phép.. chính nhờ tăng cường công tác huy động vốn nên trong những năm qua hoạt động của chi nhánh luôn phát triển khá ổn định.
Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Sài Gòn từ khi thành lập đã có nơi làm việc khang trang. Các quỹ tiết kiệm đảm bảo, nhân viên làm việc trong điều kiện hiện đại từ đó làm tăng năng suất lao động của nhân viên, tăng
Trang 61 thêm lòng tin của khách hàng vào sự phát triển của ngân hàng, đây là một yếu tố có tác dụng hấp dẫn khách hàng đến với ngân hàng.
Nguồn vốn huy động ngày càng phát triển bền vững, Ngân hàng ngày càng có được vị trí của mình trong hệ thống Ngân Hàng trên địa bàn. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đã và đang đạt được những kết quả khả quan. Ngân hàng đã đơn giản hóa các thủ tục mở tài khoản, đổi mới phong cách làm việc, vận dụng marketing trong kinh doanh, thực hiện thanh toán đúng chính xác đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng… tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, khi đến giao dịch với Ngân Hàng. Ban lãnh đạo luôn nhạy bén sáng tạo trong chiến lược kinh doanh, luôn nắm chắc kinh nghiệm chung của toàn ngành thực hiện đúng, chấp hành các thể lệ tín dụng.
Điểm yếu (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bên cạnh những kết quả đạt được, Chi nhánh còn một số tồn tại cần khắc phục:
Nguồn vốn huy động của ngân hàng tuy lớn nhưng cơ cấu chưa hợp
lý, thiếu tính ổn định. Nguồn tiền gửi thanh toán của các Tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn nhưng luôn biến động, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao. Nguồn tiền gửi dân cư tương đối ổn định.
Cơ cấu dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, cho vay tiêu dùng… đã được dịch chuyển theo hướng tích cực, nhưng tốc độ còn chậm, tỷ trọng dư nợ còn thấp, vốn tín dụng vẫn còn tập trung vào một số khách hàng Tổng công ty nhà nước, tỷ trọng cho vay có đảm bảo chưa đạt kế hoạch.
Các sản phẩm dịch vụ mới (sản phẩm thẻ) triển khai chậm, thiếu đồng bộ, phạm vi sử dụng của khách hàng còn ít, uy tín sản phẩm không
Trang 62 cao. Các dịch vụ đang khai thác chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống, không có sự khác biệt trên thị trường. Tỷ trọng thu phí dịch vụ tuy có tăng song còn thấp so với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu vẫn là khoản thu từ lãi điều hòa vốn và đầu tư và cho vay.
Chương trình hiện đại hóa ngân hàng chưa hoàn thiện và ổn định. Các sự cố kỹ thuật chưa được khắc phục kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dài, khách hàng than phiền nhiều.
Trình độ, năng lực đa số cán bộ tuy đã được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển. Số cán bộ có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính còn ít, do đó khả năng tiếp cận khai thác chương trình công nghệ mới phục vụ khách hàng bị hạn chế. Công tác tiếp thị chưa có hiệu quả.
2.4.3. Nguyên nhân chủ yếu
Nguyên nhân chủ quan
Một số mặt tồn tại của Ngân hàng cần được đánh giá thật đúng ngay từ nội bộ bên trong để tìm ra nguyên nhân đúng đắn nhất.
* Công nghệ ngân hàng ở Ngân hàng đã được hiện đại hoá ở giai đoạn I, chưa hoàn thiện nên khi thanh toán trên tài khoản khách hàng đôi khi bị gián đoạn làm ảnh hưởng đến khách hàng. Thêm vào đó, chưa hoàn thiện được mô hình giao dịch một cửa nên qui trình mở và sử dụng tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng còn phức tạp, tốn kém thời gian, giảm năng suất của bản thân ngân hàng và tăng chi phí đối với khách hàng gửi tiền.
* Trình độ cán bộ chưa toàn diện mang tính chất chuyên môn hoá cao theo từng lĩnh vực như kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp…dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền, khách hàng phải trải qua rất nhiều công đoạn rất mất thời gian. Bên cạnh đó có nhiều cán bộ mới tuy có nhiệt tình say mê công việc, nhưng còn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ còn hạn chế.
Trang 63 * Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền của cán bộ làm công tác huy động vốn dân cư còn thụ động. Hầu hết các khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng, cán bộ huy động vốn chưa thực sự tìm hiểu sâu sát các nhu cầu từng khách hàng cũng như chưa chủ động lôi cuốn khách hàng về giao dịch tại Chi nhánh. Công tác điều hành kế toán thanh toán còn nặng nề về giải quyết sự vụ. Công tác kế toán chi tiết vẫn còn một số sai sót, bộ phận kế toán tổng hợp chưa đáp ứng yêu cầu công việc.
Sở dĩ hoạt động huy động vốn của ngân hàng chưa đạt hiệu quả tốt là do mạng lưới hoạt động chưa sâu sát, chỉ mới tập trung tại một số khu trung tâm, đông dân cư. Vì thế, ngân hàng không thể khai thác hết được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Khi có khách hàng rút tiền với lượng tiền lớn tại các quĩ tiết kiệm nhỏ lẻ thường phải báo trước hoặc chờ đợi lâu gây trở ngại cho công tác huy động vốn. Ngân hàng chưa quan tâm đầy đủ đến công tác marketing, dịch vụ ngân hàng chưa thực sự phong phú. Công tác tuyên truyền, quảng cáo chủ yếu tập trung ở tạp chí chỉ mang tính chất chuyên ngành nên hình ảnh của NHNo&PTNT Việt Nam chưa đến được với toàn bộ người dân.
Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh những nguyên nhân từ Ngân hàng, nhiều mặt còn tồn tại của ngân hàng một phần cũng do các yếu tố bên ngoài tác động, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, việc tìm kiếm thị phần nguồn vốn có chi phí thấp sẽ không phải là dễ dàng.
Ngoài ra, điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, chỉ đủ cho chi dùng nên tích luỹ chưa nhiều.Vả lại, người Việt Nam có thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán nên muốn thay đổi thói quen này cần trải qua thời gian dài. Trình độ dân trí
Trang 64 còn thấp, hiểu biết về hoạt động ngân hàng còn ít cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngân hàng.
Có thể nói rằng, mọi bước đi của ngân hàng đều xuất phát từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra ở nguồn vốn. Trong môi trường tài chính tiền tệ vốn chứa đựng những yếu tố bất ổn, Ngân Hàng cần có một chiến lược nguồn vốn sâu sắc hơn, hướng vào mục tiêu bền vững, có sức chịu đựng trước những biến đổi bất lợi. Mong rằng, với một đội ngũ quản lý dày dạn kinh nghiệm, sẽ ngày càng vững vàng hơn trong điều hành một ngân hàng hiện đại..
Trang 65
CHƢƠNG 3:
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG SÀI GÕN.
Trang 66
CHƢƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG SÀI GÕN.
Sau khi tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Sài gòn, có thể thấy những năm qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ mặc dù đã gặp không ít khó khăn trong quá trình kinh doanh nhưng chi nhánh vẫn đạt được những mục tiêu dề ra. Tuy nhiên vẫn còn nhiều tồn tại và hạn chế. Vì vậy, tôi xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng như nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Giải pháp 1: Định hƣớng phát triển nguồn vốn phù hợp.
Đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn …, tình hình thực tiển của Việt Nam để tìm ra những khó khăn vướng mắt xuất phát từ phía ngân hàng hay người gửi tiền.
Chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Trên cơ sở đó ngân hàng lập chiến lược dài hạn về huy động vốn từ đó có những giải pháp phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn.
Tập tung mở rộng các hình thức huy động vốn, mở rộng nguồn tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng ngân hàng trong và ngoài nước, mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn liền với tăng trưởng dư nợ lành mạnh. Bên canh đó cần phải tăng thêm chất lượng của nguồn
Trang 67 vốn huy động bằng việc tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là các nguồn vốn của dân, các khoản đầu tư của tổ chức kinh tế nước ngoài.
Tổ chức thực hiện mọi nhiệm vụ chính trị, coi trọng công tác cán bộ, duy trì mở rộng các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, khuyến khích các phòng tổ chức các chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nhiệm đào tạo và tự đào tạo tại chổ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của ngành.
Tranh thủ sự ủng hộ của các cấp chính quyền địa phương, đoàn thể,