II. CHO VAY HỘ NÔNG DĐN
3. Phương thức cho vay
3. Phương thức cho vay
Do yíu cầu vă đặc điểm của cho vay trong nông nghiệp cho nín câc ngđn hăng cũng cần phải tính toân vă lựa chọn những phương thức cho vay phù hợp với khả năng của mình
3.1. Mô hình cho vay trực tiếp:
Theo mô hình năy, khâch hăng thường liín hệ trực tiếp với ngđn hăng để vay vốn. Bín cạnh đó còn có thể có sự tham gia của một số công ty, tổ chức tiíu thụ nông sản hay cung ứng nguyín liệu đầu văo trong sản xuất nông nghiệp.
Mô hình 6.7 Cho vay có sự tham gia của bín cung ứng
Ngđn hăng Hộ nông dđn vay
vốn
Công ty kinh doanh vật tư nông nghiệp
(3) (2) (4)
(1)
Chú thích :
(1) Ngđn hăng vă khâch hăng xâc lập quan hệ tín dụng
(2) Công ty vật tư nông nghiệp cung ứng vật tư cho hộ nông dđn (3) Ngđn hăng thanh toân tiền vật tư cho công ty
__________________________________________________________________________
Khoa Quản Trị Kinh Doanh
Phương thức cho vay trín có ưu điểm lă khâch hăng không trực tiếp nhận tiền vay cho nín trânh được tình trạng sử dụng tiền vay sai mục đích dẫn tới rủi ro xảy ra ngoăi tầm kiểm soât của ngđn hăng. Khâch hăng cũng trânh được tình trạng phải tìm mua câc yếu tố đầu văo với giâ cao cho nín công việc sản xuất thuận tiện hơn tạo dấu hiệu tốt cho việc hoăn trả nợ ngđn hăng.
Phương thức cho vay trín có ưu điểm lă khâch hăng không trực tiếp nhận tiền vay cho nín trânh được tình trạng sử dụng tiền vay sai mục đích dẫn tới rủi ro xảy ra ngoăi tầm kiểm soât của ngđn hăng. Khâch hăng cũng trânh được tình trạng phải tìm mua câc yếu tố đầu văo với giâ cao cho nín công việc sản xuất thuận tiện hơn tạo dấu hiệu tốt cho việc hoăn trả nợ ngđn hăng.
Mô hình 6.8 Cho vay có sự tham gia của bín tiíu thụ nông sản Mô hình 6.8 Cho vay có sự tham gia của bín tiíu thụ nông sản
Ngđn hăng Hộ nông dđn vay vốn
Công ty tiíu thụ nông sản
(4) (3) (2) (1) Chú thích: Chú thích:
(1) Xâc lập quan hệ tín dụng giữa khâch hăng vă ngđn hăng (1) Xâc lập quan hệ tín dụng giữa khâch hăng vă ngđn hăng (2) Ngđn hăng cho vay
(2) Ngđn hăng cho vay
(3) Khâch hăng chuyển giao nông sản cho công ty tiíu thụ nông sản (3) Khâch hăng chuyển giao nông sản cho công ty tiíu thụ nông sản
(4) Công ty tiíu thụ nông sản bân hăng để trả nợ cho ngđn hăng số tiền trong hợp đồng tín dụng hình thănh trong bước (1) (4) Công ty tiíu thụ nông sản bân hăng để trả nợ cho ngđn hăng số tiền trong hợp đồng tín dụng hình thănh trong bước (1)
Phương thức trín có ưu điểm lă giúp người vay giải quyết được khđu tiíu thụ hăng hoâ nông sản. Giâ nông sản lín xuống thất thường nhiều khi đem lại những tổn thất lớn cho nông dđn thông qua việc vay ngđn hăng mă giải quyết được khđu tiíu thụ trả nợ vay lă một lợi thế không nhỏ giúp câc ngđn hăng khắc phục được tình trạng nợ xấu trong cho vay nông nghiệp.
Phương thức trín có ưu điểm lă giúp người vay giải quyết được khđu tiíu thụ hăng hoâ nông sản. Giâ nông sản lín xuống thất thường nhiều khi đem lại những tổn thất lớn cho nông dđn thông qua việc vay ngđn hăng mă giải quyết được khđu tiíu thụ trả nợ vay lă một lợi thế không nhỏ giúp câc ngđn hăng khắc phục được tình trạng nợ xấu trong cho vay nông nghiệp.
3.2. Mô hình cho vay giân tiếp:
3.2. Mô hình cho vay giân tiếp:
Theo mô hình năy khâch hăng có nhu cầu vay thường không trực tiếp liín hệ với ngđn hăng mă hoăn toăn giân tiếp liín hệ thông qua tổ chức trung gian như tổ hợp tâc vay vốn hoặc một công ty kinh doanh nông nghiệp.
Theo mô hình năy khâch hăng có nhu cầu vay thường không trực tiếp liín hệ với ngđn hăng mă hoăn toăn giân tiếp liín hệ thông qua tổ chức trung gian như tổ hợp tâc vay vốn hoặc một công ty kinh doanh nông nghiệp.
Mô hình 6.9 Cho vay thông qua tổ hợp tâc vay vốn Mô hình 6.9 Cho vay thông qua tổ hợp tâc vay vốn
Hộ nông dđn 1 Hộ nông dđn 2 Hộ nông dđn n ………… Tổ trưởng Tổ hợp tâc vay vốn Ngđn hăng
Việc thực hiện cho vay thông qua câc tổ hợp tâc vay vốn giúp ngđn hăng khắc phục được tình trạng có quâ nhiều món vay nhỏ lẻ. Thông qua tổ hợp tâc ngđn hăng dễ dăng hơn trong quâ trình thẩm định, cho vay, giâm sât vă thu nợ. Từ đó hạ thấp chi phí tổ chức cho vay ở những khu vực có quâ nhiều hồ sơ vay nhỏ lẻ.
Việc thực hiện cho vay thông qua câc tổ hợp tâc vay vốn giúp ngđn hăng khắc phục được tình trạng có quâ nhiều món vay nhỏ lẻ. Thông qua tổ hợp tâc ngđn hăng dễ dăng hơn trong quâ trình thẩm định, cho vay, giâm sât vă thu nợ. Từ đó hạ thấp chi phí tổ chức cho vay ở những khu vực có quâ nhiều hồ sơ vay nhỏ lẻ.
Mô hình 6.10 Cho vay thông qua tổ chức trung gian Mô hình 6.10 Cho vay thông qua tổ chức trung gian
Ngđn hăng Hộ nông dđn (2) (3) (5) (1) Thị trường Tổ chức trung gian (4) Chú thích: Chú thích:
(1) Ngđn hăng cho tổ chức trung gian vay (1) Ngđn hăng cho tổ chức trung gian vay
(2) Tổ chức trung gian cung ứng câc yếu tố đầu văo cho hộ nông dđn (2) Tổ chức trung gian cung ứng câc yếu tố đầu văo cho hộ nông dđn (3) Nông dđn giao hăng hoâ nông sản cho tổ chức năy
(3) Nông dđn giao hăng hoâ nông sản cho tổ chức năy (4) Tổ chức năy tiíu thụ hăng hoâ nông sản trín thị trường (4) Tổ chức năy tiíu thụ hăng hoâ nông sản trín thị trường (5) Trả nợ ngđn hăng
(5) Trả nợ ngđn hăng
__________________________________________________________________________ Đđy lă một mô hình rất phổ biến ở những nước phât triển theo đó hộ nông dđn thông qua tổ chức trung gian giải quyết những khó khăn về vốn vă tiíu thụ hăng hoâ nông sản nín tập trung tối đa nguồn nhđn lực văo sản xuất nđng cao năng suất vă chất lượng hăng hoâ trong nông nghiệp. Những tổ chức trung gian năy thường được tổ chức theo hình thức những công ty bân buôn những loại hăng hoâ trong nông nghiệp hay nói câc khâc nó đảm nhận vai trò chuyín môn hoâ trong lĩnh vực lưu thông trong nông nghiệp nín giải quyết được tối đa những khó khăn về thị trường trong nông nghiệp. Ngđn hăng thực hiện cho vay theo mô hình năy cũng không phải đảm nhận những vấn đề nằm ngoăi giới hạn chuyín môn của mình như trong câc mô hình cho vay trực tiếp trước đđy.
CĐU HỎI ÔN TẬP
1. Đối tượng của cho vay tiíu dùng lă gì?
2. Thế năo lă cho vay tiíu dùng trực tiếp? Cho vay tiíu dùng giân tiếp? 3. Đặc điểm của cho vay tiíu dùng?
4. Câc yếu tố cần thẩm định khi xĩt duyệt cho vay tiíu dùng?
5. Níu ưu, nhược điểm của phương phâp chấm điểm tín dụng khâch hăng? 6. Có bao nhiíu phương phâp thu nợ vay tiíu dùng? Phương phâp thu nợ
theo quy tắc 78 lă gì?
7. Cho vay hộ nông dđn nhằm hỗ trợ những khoản chi phí năo trong sản xuất nông nghiệp?
8. Tính thời vụ torng sản xuất nông nghiệp có ảnh hưởng như thế năo tới hoạt động cho vay của ngđn hăng?
9. Có bao nhiíu phương thức cho vay trong nông nghiệp?
10. Phđn tích lợi thế của phương thức cho vay thông qua tổ hợp tâc vay vốn?
CHƯƠNG VII:
CÂC HÌNH THỨC TÍN DỤNG ĐẶC BIỆT
Trong xu hướng phât triển mạnh mẽ của kinh tế thị trường, ngđn hăng luôn phải đổi mới nghiệp vụ kinh doanh của mình để theo kịp xu thế vă đảm bảo vai trò cơ bản của mình trong hệ thống tăi chính. Những nghiệp vụ ngđn hăng thương hiện đại ra đời đê phản ânh sự thích nghi trước tình hình mới của hệ thống ngđn hăng. Thể hiện rõ nhất của sự thay đổi năy lă sự xuất hiện những hình thức tăi trợ mới của ngđn hăng đối với doanh nghiệp như bảo lênh ngđn hăng, cho thuí tăi chính… Về bản chất thì đđy vẫn lă quan hệ tín dụng như hình thức biểu hiện đê có sự thay đổi. Thay vì biểu hiện bằng tiền, câc hình thức tín dụng năy biểu hiện bằng tăi sản hay bằng uy tín. Chương năy sẽ nghiín cứu hai hình thức cơ bản của loại hình tăi trợ đặc biệt đó lă cho thuí tăi chính vă bảo lênh ngđn hăng.