5. Nội dung khoỏ luận
2.2.3. Hiệu quả tớn dụng
Xột hiệu quả vốn đầu tư chỳng ta cần xem xột tới số nợ qỳa hạn và tỷ lệ nợ qỳa hạn để cú sự nhỡn nhận chớnh xỏc hơn. Số nợ quỏ hạn của cỏc năm như sau:
Tổng nợ quỏ hạn cho vay hộ nghốo của NHCS đến 31/12/2002 là 154 tỷ đồng chiếm 2.2% tổng dư nợ. Nếu tớnh cả số nợ khoanh 233 tỷ và nợ chờ xử lý 25 tỷ thỡ số nợ xấu của NHCS là 412 tỷ đồng, chiếm 5.87% tổng dư nợ.
Nhỡn chung hộ nghốo đó biết sử dụng vốn tớn dụng đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nõng cao thu nhập, bước đầu làm quen với dịch vụ vay, trả vốn tớn dụng NHCS. Nhờ đú chất lượng tớn dụng hộ nghốo qua cỏc năm rất tốt. Nếu khụng tớnh nợ khoanh và nợ chờ xử lý do cỏc nguyờn nhõn khỏch quan thỡ nợ quỏ hạn qua cỏc năm như sau: năm 1996 là: 13 tỷ đồng = 0,70% tổng dư nợ; năm 1997 là: 41,0 tỷ đồng = 1,80% tổng dư nợ; năm 1998 là: 45 tỷ đồng = 1,44% tổng dư nợ; năm 1999 là: 58,0 tỷ đồng = 1,49% tổng dư nợ; năm 2000 là: 80,0 tỷ đồng = 1,70% tổng dư nợ, năm 2001 là: 107 tỷ đồng = 1.73% tổng dư nợ; năm
2002 là 154 tỷ đồng chiếm 2.2% tổng dư nợ.
Thời gian qua, do bóo lụt, hạn hỏn, dịch bệnh, mất mựa xảy ra ở nhiều vựng trong cả nước, đó gõy thiệt hại lớn về người và tài sản, trong đú cú tài sản thuộc vốn vay Ngõn hàng Chớnh sỏch. Trong thời gian từ năm 1996 đến năm 2001, số vốn vay NHCS bị thiệt hại 456.796 triệu đồng. Trong đú cú 420.425 triệu đồng đó được Chớnh phủ ra quyết định xử lý và 36.371 triệu đồng đó được Liờn bộ Tài chớnh – NHNN thẩm định hồ sơ đang trỡnh Chớnh phủ xử lý. Số vốn bị thiệt hại 456.796 triệu đồng được xử lý như sau: Xoỏ nợ 67.053 triệu đồng, khoanh nợ 353.596 triệu đồng, gión nợ 36.146 triệu đồng.
Nợ quỏ hạn cú nhiều nguyờn nhõn. Ngoài cỏc nguyờn nhõn khỏch quan như thiờn tai, bóo lụt, dịch bệnh, giỏ cả tiờu thụ sản phẩm sụt giảm ...cũn cú nguyờn nhõn chủ quan từ bản thõn hộ nghốo như: Hộ nghốo vay vốn chưa biết sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh mà sử dụng vốn vào mua lương thực cứu đúi, tiờu dựng nờn khụng thể trả nợ, trả lói Ngõn hàng được. Nhiều hộ nghốo trỡnh độ dõn trớ thấp, khụng biết cỏch làm ăn, cú hộ ỷ lại vào chớnh sỏch trợ cấp của Nhà nước, khụng phõn biệt được vốn tớn dụng với vốn tài trợ từ NSNN, ở nhiều vựng miền nỳi, do điều kiện khớ hậu, địa lý rất khắc nghiệt, hộ nghốo sản xuất theo hỡnh thức tự cung tự cấp, khụng thể tự tiờu thụ những sản phẩm làm ra nờn rất khú khăn trong việc hoàn trả vốn vay.
Ngoài ra cũn cú những nguyờn nhõn từ cơ chế chớnh sỏch và quản lý điều hành như: chớnh sỏch khuyến nụng, khuyến lõm, khuyến ngư, hướng dẫn cỏch làm ăn cho cỏc hộ nghốo chưa được phối hợp đồng bộ với chớnh sỏch tớn dụng. Mức vốn cho vay thời kỳ đầu quỏ nhỏ chư phự hợp vơi suất đầu tư cho cõy trồng vật nuụi cũng là nguyờn nhõn làm cho vốn tớn dụng hộ nghốo kộm hiệu quả..Đối với những hộ khụng cú đất đai, ngành nghề, phương thức cho vay trực tiếp đến hộ nghốo chưa phự hợp.
Những nguyờn nhõn trờn làm phỏt sinh nợ quỏ hạn, làm giảm hiệu quả vốn vay của NHCSXH đối với hộ nghốo.
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHẩO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
2.3.1. Những kết quả đạt được
2.3.1.1. Hiệu quả về kinh tế
Nhỡn lại 7 năm hoạt động vừa qua, thỏng 03 năm 1995 Quỹ cho vay ưu đói hộ nghốo được thiết lập, với số vốn ban đầu là 400 tỷ đồng từ nguồn vốn gúp của NHNo&PTNT Việt Nam, Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam và cỏc tổ chức khỏc của Nhà nước.Từ kết quả hoạt động thực tế của Quỹ, thỏng 8/1995, Ngõn hàng Phục vụ người nghốo được thành lập
và đi vào hoạt động, vốn điều lệ 600 tỷ đồng và huy động cỏc nguồn vốn khỏc để uỷ thỏc cho NHNo&PTNT Việt nam cho vay hộ nghốo với lói suất cho vay ưu đói, khụng phải thế chấp, cầm cố tài sản, thủ tục cho vay đơn giản thụng qua cỏc Tổ vay vốn ở cỏc xó, phường. Hàng triệu người nghốo được hỗ trợ vốn sản xuất, tạo cụng ăn việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, làm quen với dịch vụ Ngõn hàng; hàng trăn ngàn hộ nghốo vay vốn đó thoỏt ngưỡng đúi nghốo. Mặc dự mới hoạt động trong thời gian ngắn nhưng NHCSXH đó huy động được nguồn lực về sức người, sức của để xỏc lập một hệ thống tớn dụng chớnh sỏch riờng nhằm hỗ trợ cho hộ gia đỡnh nghốo. Hoạt động của NHCSXH đó gúp phần đắc lực vào việc thực hiện Chương trỡnh Mục tiờu quốc gia XĐGN.
Theo số liệu thống kờ của cỏc chi nhỏnh NHCSXH tỉnh, thỏnh phố, sau 7 năm hoạt động đó gúp phần giỳp 644 ngàn hộ thoỏt khỏi ngưỡng nghốo đúi theo chuẩn mực của Bộ Lao động Thương binh xó hội và hàng trăm ngàn hộ khỏc đang vươn lờn thoỏt khỏi nghốo đúi trong vài chu kỳ sản xuất tới.
Với mụ hỡnh tổ chức hiện tại NHCSXH thực hiện cho vay thụng qua cỏc tổ chức nhận uỷ thỏc. Bờn nhận uỷ thỏc là người giải ngõn và thu nợ trực tiếp đến người vay do đú tiết giảm được chi phớ quản lý Ngõn hàng, tiết kiệm chi phớ xó hội do tận dụng con người, cơ sở vật chất kỹ thuật, cụng nghệ của bờn nhận uỷ thỏc nờn vốn tạo lập được dành để cho vay hộ nghốo trờn phạm vi toàn quốc. Phõn định rừ ràng nguồn vốn vvà sử dụng vốn, quản lý hạch toỏn theo hệ thống riờng của NHCSXH.
Vốn của NHCSXH đó trực tiếp đến với hộ nghốo cần vốn. Vốn vay đó được sử dụng đỳng mục đớch sản xuất kinh doanh, đó và đang phỏt huy hiệu quả kinh tế. Một số địa phương đó lồng ghộp chương trỡnh kinh tế xó hội khỏc như khuyến nụng, khuyến lõm, khuyến ngư, kế hoạch hoỏ gia đỡnh, nõng cao dõn trớ, xoỏ mự chữ nờn vốn vay đó phỏt huy hiệu quả thiết thực.
2.3.1.2. Hiệu quả về mặt Xó hội
Việc ra đời NHCSXH là một chủ sỏng suốt, phự hợp với ý Đảng lũng dõn. Do đú đó nhận được sự ủng hộ nhiệt tỡnh của cấp uỷ Đảng và chớnh quyền cỏc cấp. Kết quả 7 năm hoạt động đó gõy được lũng tin và ấn tượng tốt đẹp trong nhõn dõn. đặc biệt là nụng dõn nghẻút phần khởi và ngày càng tin tưởng vào sự lónh đạo của Đảng và Nhà nước
Hoạt động tớn dụng hộ nghốo đó gúp phần tạo cụng ăn việc làm cho hàng triệu người lao động, phỏt huy tiềm lực, đất đai ngành nghề, tạo điều kiện sản xuất, đẩy lựi nạn cho vay nặng lói, tỡnh trạng bỏn lỳa non, babs và cầm cố ruộng đất ở nụng thụn, đời sống dõn nghốo được cải thiện gúp phần ổn định kinh tế, chớnh trị, xó hội của đất nước.
Thực hiện kờnh tớn dụng hộ nghốo đó thể hiện tớnh nhõn văn, nhõn ỏi , lương tõm và trỏch nhiệm của cộng đồng đối với người nghốo, gúp phần củng cố khối liờn minh cụng nụng và thể hiện bản chất tốt đẹp của chế độ Xõ hội Chủ nghĩa ở Việt nam.
Thực hiện tốt dịch vụ tớn dụng đối với hộ nghốo đó gúp phần thực hiện mục tiờu XĐGN, một chớnh sỏch lớn của Đảng của Nhà nước ta hiện nay. Nõng cao uy tớn và vị thế của NHCSXH.
Nõng cao vai trũ kiểm tra, kiẻm soỏt thụng qua điều hành của HĐQT và BĐD HĐQT cỏc cấp ở địa phương, qua bỡnh xột đối tượng được vay vốn của cỏc tổ chức chớnh trị xó hội, từng bước mở rộng tớnh cụng khai, dõn chủ và tớnh nhõn dõn sõu sắc trong hoạt động tớn dụng Ngõn hàng., là sợi dõy kinh tế thắt chặt khối liờn minh cụng nụng.
Túm lại: Từ thực tiễn cho thấy chớnh sỏch tớn dụng ưu đói đối với hộ nghốo cú hiệu quả thiết thực, gúp phần ổn định và phỏt triển nền kinh tế xó hội, khẳng định chủ trương đỳng đắn cử Đảng và Nhà nước về Chương trỡnh Mục tiờu Quốc gia Xoỏ đúi giảm nghốo.
2.3.2. Một số tồn tại và nguyờn nhõn
2.3.2.1. Về tổ chức
Thành viờn HĐQT và BĐD HĐQT cỏc cấp, tổ chuyờn gia tư vấn là cỏc quan chức trong bộ mỏy quản lý Nhà nước và làm việc theo chế độ kiờm nhiệm nờn rất ớt thời gian và điều kiện để thực thi nhiệm vụ. Cỏc cuộc họp của HĐQT thường khụng quỏ bỏn, Nghị quyết HĐQT và những vấn đề kiến nghị tham mưu cho Đảng, Nhà nước ở tầm vĩ mụ để hoạch định chớnh sỏch, quản lý, giỏm sỏt, ban hành quy chế, cơ chế hoạt động cho NHCSXH cũn nhiều hạn chế.
Bờn cạnh sự hoạt độngcú hiệu qủa của Ban đại diện HĐQT cỏc cấp, cú một số nơi thiếu sự chỉ đạo, kiểm tra, giỏm sỏt của Ban đai diện HĐQT. Cụng tỏc chỉ đạo phối hợp với cỏc ban ngành, đoàn thể chưa thường xuyờn, cũn nhiều bất cập, việc lồng ghộp cỏc chương trỡnh kinh tế xó hội với nụng nghiệp, nụng thụn, nụng dõn cũn nhiều vấn đề khú khăn, bức xỳc. Bởi vỡ, việc chỉ đạo phải thực hiện cỏc chương trỡnh, mục tiờu theo định hướng riờng của từng ngành, từng cấp nờn điều kiện nõng cao hiệu quả cỏc chương trỡnh đến nay cũn nhiều tồn tại, gõy lóng phớ tài sản, vốn và hiệu quả đầu tư thấp.
2.3.2.2. Về chớnh sỏch huy động vốn
Ngõn hàng CS XH hoạt động khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận, nhưng phải tự bự đắp chi phớ, thực hiện bảo tồn và phỏt triển nguồn vốn. Trờn thực tế, hoạt động của NHCS trong thời gian qua, xột về bản chầt là vốn tớn dụng nhưng đõy là vốn tớn dụng theo ưu đói nờn nguồn vốn tăng trưởng phụ thuộc vào sự hỗ trợ của Nhà nước. Do vậy tớnh chủ động trong hoạt động của
NHCSXH cũn hạn chế.
Theo phương thức tạo vốn trong thời gian qua, nguồn vốn chủ yếu huy động thụng qua NHTM quốc doanh, toàn bộ là vốn ngắn hạn (thời hạn đến 12 thỏng). Khối lượng vốn huy động phu thuộc vào mức cấp bự chờnh lệch lói xuất từ Ngõn sỏch Nhà nước hàng năm. Trong cơ cấu nguồn vốn thỡ nguồn vốn trung hạn chiếm 35% trong khi sử dụng vốn cho vay trung hạn dư nợ chiếm 77.7%. Đõy là vấn đề khú khăn nhất trong quản lý và điều hành vốn tớn dụng cho vay hộ nghốo, ảnh hưởng đến việc hoàn trả vốn cho cỏc Ngõn hàng thương mại. Rất khú cú thể phỏt triển quy mụ đầu tư nếu khụng cải thiện được cơ chế tạo lập nguồn vốn theo hướng ổn định nguồn vốn trung và dài hạn.
2.3.2.3. Về đối tượng vay vốn
Nguyờn tắc đặt ra là NHCSXH cho hộ nghốo vay vốn theo chuẩn mực phõn loại hộ đúi nghốo do bộ Lao động Thương binh và xó hội cụng bố từng thời kỳ, song phải là hộ nghốo cú sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất.
Nhưng trong thực tế việc xỏc định đối tượng hộ nghốo vay vốn cũn nhiều bất cập. Theo cơ chế phải là hộ nghốo thiếu vốn sản xuất nhưng việc lập danh sỏch hộ nghốo vay vốn ở địa phương do cộng đồng dõn cư thực hiện được Ban XĐGN xó bỡnh nghị nờn phụ thuộc vào tỡnh hỡnh cụ thể ở từng địa phương bởi vậy mang tớnh tương đối và cú sự khỏc nhau về chuẩn mực đúi nghốo giữa cỏc địa phương. Nhiều địa phương việc xột chọn từ UBND xó chỉ là việc lập danh sỏch hộ nghốo, trong đú nhiều hộ nghốo khụng cú đủ điều kiện và năng lực tổ chức sản suất, hộ nghốo thuộc diện cứu trợ xó hội hoặc những hộ khụng phải là hộ nghốo.
Hoạt động tớn dụng đối với hộ nghốo là hoạt động cú tớnh rủi ro cao. Ngoài những nguyờn nhõn như thiờn tai bóo lụt, dịch bệnh cõy trồng vật nuụi...thường xảy ra trờn diện rộng, thiệt hại lớn cũn cú những nguyờn nhõn khỏc từ bản thõn hộ nghốo như thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm ra khụng tiờu thụ được...ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả đầu tư.
Ngoài ra cũn cú cỏc tồn tại khỏc như: Sự kộm phỏt triển về cơ sở hạ tầng ở cỏc vựng sõu, vựng xa là những cản trở cho việc thực hiện chớnh sỏch tớn dụng hộ nghốo. Vốn tớn dụng hộ nghốo chưa đồng bộ với cỏc chương trỡnh khuyến nụng, khuyến lõm, cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất và tổ chức thị trường tiờu thụ sản phẩm. Phương thức đầu tư chưa đa dạng dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đớch nờn cần đa dạng hoỏ phương thức đầu tư để tạo cụng ăn việc làm cho nụng dõn nghốo...
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHẩO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
Căn cứ Quyết định số 143/2001/QĐ-TTg ngày 27-9-2001 của Thủ tướng Chớnh phủ đó phờ duyệt chương trỡnh mục tiờu quốc gia XĐGN và giải quyết việc làm giai đoạn 2001- 2005 với Mục tiờu cụ thể vềXoỏ đúi giảm nghốo: Giảm tỷ lệ hộ nghốo xuống dưới 10% theo chuẩn mới, mỗi năm giảm 1,5 đến 2% (tương đương khoảng 280.000 đến 300.000 hộ).
Căn cứ vào kết quả hoạt động trong thời gian qua và định hướng chiến lược phỏt triển kinh tế - xó hội giai đoạn 2001 – 2010, trước mắt để thực hiện tốt chương trỡnh mục tiờu quốc gia về cụng tỏc xoỏ đúi giảm nghốo và việc làm giai đoạn 2001 – 2005 của Thủ tướng Chớnh phủ: Căn cứ vào hộ nghốo theo chuẩn mực mới, NHCSXH đó xõy dựng kế hoạch hoạt động giai đoạn 2001- 2005 như sau:
- Hàng năm, nõng nguồn vốn tăng so với năm trước 15- 20% và dư nợ cho vay hộ nghốo tăng 15%, phấn đấu đến năm 2010 nguồn vốn đạt 10.000 tỷ đồng và dư nợ cho vay hộ nghốo đến 31/12/2010 là 9.500 tỷ đồng tăng gấp hơn 2 lần so với dư nợ 31/12/ 2000.
- Chỉ tiờu cụ thể như sau:
Bảng 5: Định hướng của NHCSXH Việt Nam (2001-2005)
Đơn vị: tỷ đồng, 1000 hộ Chỉ tiờu 2001 2002 2003 2004 2005 1. Nguồn vốn 2. Dư nợ 3. Số hộ dư nợ 4.Số hộ thoỏt nghốo 6.500 6.157 2.600 120 7.300 6.935 2.650 140 8.200 7.790 2.550 150 9.100 8.645 2.500 200 10.000 9.500 2.400 200
Nguồn:Bỏo cỏo của ngõn hàng Chớnh sỏch Xó hội
- Nguồn vốn cơ bản để đầu tư tớn dụng hộ nghốo trong giai đoạn 2001-2005 gồm hai nguồn cơ bản là NSNN 2.000 tỷ đồng.
- Tổng số hộ thoỏt nghốo giai đoạn 2001-2005 là 810 ngàn hộ tăng 363 ngàn hộ so với giai đoạn 1995-2000, hệ số sử dụng vốn giai đoạn 2001-2005 tăng so với giai đoạn 1995-2000 là 1,22%. Dư nợ tớn dụng hộ nghốo đến 31/12/2005 tăng gấp hơn hai lần so với dư nợ 31/12/2000.
- Nguồn vốn tăng trưởng hàng năm tập trung tăng trưởng dư nợ đầu tư cho những hộ nghốo cỏc tỉnh miền nỳi, những vựng cú nhiều nụng dõn nghốo, hộ nụng dõn là người dõn
tộc thiểu số, những vựng vừa xảy ra thiờn tai.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ NGHẩO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
3.2.1. Phối hợp chặt chẽ hoạt động của NHCSXH với hoạt động của cỏc quỹ XĐGN, tập trung việc cung ứng vốn cho người nghốo vào một đầu mối là NHCSXH
Nếu thực hiện được việc phối hợp cỏc chương trỡnh, cỏc quỹ XĐGN thụng qua một đầu mối giải ngõn là NHCSXH sẽ đem lại nhiều lợi ớch:
- Ngõn hàng cú bộ mỏy tổ chức rộng lớn trờn khắp cả nước, cú đội ngũ cỏn bộ chuyờn nghiệp, cú phương tiện bảo vệ an toàn tiền bạc.
- Giỳp cỏc cấp uỷ Đảng, chớnh quyền nắm vững nguồn vốn XĐGN của địa phương cấp mỡnh, đối tượng được thụ hưởng từ đú chỉ đạo sõu sỏt, hiệu quả hơn.
- Khắc phục tỡnh trạng chồng chộo, thiếu cụng bằng trong phõn phối nguồn vốn, nơi tập trung quỏ nhiều, nơi quỏ ớt, thậm chớ là khụng cú, do khụng kiểm soỏt được vỡ nguồn lực phõn tỏn.