5. Nội dung khoỏ luận
3.2.4.1.Mở rộng hỡnh thức cho vay
Mục đớch của NHCSXH là cho vay vốn nhằm XĐGN giỳp cỏc hộ nghốo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, từng bước thoỏt khỏi nghốo đúi. Thực hiện mục tiờu này cần phải mở rộng hỡnh thức cho vay.
Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào những dự ỏn, tạo ra thu nhập nhưng khi cỏc hộ cú được những hoạt động sản xuất kinh doanh vững chắc đảm bảo thu nhập đều đặn thỡ cần thờm cả việc cho vay tiờu dựng (như xõy nhà, mua sắm cụng cụ gia đỡnh, trả học phớ cho con...). Đỏp ứng những nhu cầu này vừa là cải thiện đời sống vừa kớch thớch cỏc hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, cũng là biện phỏp giảm nghốo. Đối tượng được vay cũng khụng chỉ giới hạn ở cỏc hộ mà từng bước mở rộng ra cỏc hợp tỏc xó và doanh nghiệp tham gia chương trỡnh XĐGN.
3.2.4.2. Xúa bỏ cơ chế bao cấp, cung ứng vốn cho người nghốo theo cơ chế thị trường cú sự quản lý của Nhà nước
Mặc dự mục tiờu hoạt động khụng vỡ lợi nhuận, cú thể cho vay theo lói suất ưu đói nhưng vẫn phải hạch toỏn kinh tế đầy đủ; phải kiểm tra, kiểm soỏt, kiểm toỏn chặt chẽ; lấy thu nhập bự đắp đủ chi phớ; bảo toàn và mở rộng vốn để phỏt triển.
Bao cấp qua tớn dụng cho người nghốo là phương thức hoàn toàn khụng phự hợp với nền kinh tế thị trường. Bản thõn việc bao cấp qua tớn dụng sẽ đẩy người nghốo đến chỗ ỷ lại khụng chủ động tớnh toỏn, cõn nhắc khi vay và khụng nỗ lực sử dụng vốn cú hiệu quả.
Thực hiện cho vay theo cơ chế thị trường (cho vay theo lói suất dương) cú ưu đói chỳt ớt sẽ là động lực thỳc đẩy tớnh năng động, buộc người vay phải tớnh toỏn số tiền cần vay bao nhiờu, trồng cõy gỡ, nuụi con gỡ cho hiệu quả, tiết kiệm trong chi tiờu để cú tiền trả nợ. Từ đú giỳp họ tập dần với việc hạch toỏn kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng. Như thế thỡ sự tồn tại và phỏt triển của NHCSXH mới ổn định lõu dài, phự hợp với cơ chế kinh tế thị trường cú sự quản lý của Nhà nước. Trong thực tiễn cỏi mà người nghốo quan tõm hơn cả là được vay đỳng lỳc cần thiết, đỏp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện.
3.2.4.3. Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự ỏn và đối tượng vay vốn ở từng vựng ở từng vựng
phự hợp với khả năng và năng lực sản xuất. Trong giai đoạn đầu những hộ nghốo chỉ sản xuất, chăn nuụi nhỏ cho nờn với vài ba triệu đồng là đủ, nhưng trong tương lai mức này cần phải được tăng lờn để giỳp cỏc hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất và đầu tư theo chiều sõu, như vậy họ mới cú thể thật sự thoỏt khỏi cảnh nghốo.
Về cỏch thức thu nợ: khi thực hiện cho vay chủ yếu là để sản xuất nụng nghiệp và chăn nuụi, thỡ thường thường sau một chu kỳ sản xuất, thu nhập của những hộ nghốo khụng đủ để trả hết nợ hoặc trả một khoản lớn, vỡ vậy nờn chia nhỏ cỏc khoản trả nợ theo từng kỳ hạn chẳng hạn như theo quý, tạo điều kiện cho người vay cú ý thức tiết kiệm và hoàn thành nghió vụ trả nợ đỳng hạn. Mặt khỏc, nờn khuyến khớch những người tớch cực trả nợ được vay tiếp, thậm chớ được vay những khoản lớn hơn những lần trước để cỏc hộ nghốo yờn tõm trả nợ theo kỳ hạn ngắn.
Việc cung cấp vốn cho hộ nghốo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nhất nạn cho vay nặng lói ở nụng thụn đỏp ứng nhu cầu vốn một cỏch nhanh nhất, thủ tục nhanh gọn. Cung ứng vốn đỳng lỳc, đỳng thời điểm cho hộ nụng dõn nghốo là một việc khụng đơn giản. Cỏn bộ của NHCSXH và cỏc đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thỏc cho NHCSXH phải biết đựơc mựa vụ nào, khi nào những người nụng dõn cần vốn, khi nào họ sẽ thu hoạch... để cấp vốn và thu hồi vốn đỳng thời điểm.
Một đội ngũ tận tỡnh, một thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phỏt tiền vay đến tận tay người nghốo sẽ làm cho cỏc hộ nghốo yờn tõm, tin tưởng vào NHCSXH và sớm thoỏt khỏi cảnh nghốo.
3.2.4.4. Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn
Để củng cố và nõng cao chất lượng hoạt động của tổ TK&VV cần thực hiện một số giải phỏp sau:
Một là: NHCSXH cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho cỏc tổ vay vốn, cỏn bộ ban XĐGN xó, cỏc tổ chức chớnh trị xó hội cú tham gia vào việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của tổ.
Hai là: Cần ký kết cỏc văn bản Liờn tịch giữa NHCSXH với cỏc tổ chức chớnh trị xó hội để quy định trỏch nhiệm cụ thể của cỏc bờn, cỏc cấp trong việc xõy dựng mụ hỡnh cỏc tổ TK&VV.
Ba là: Xử lý dứt điểm và nghiờm minh trước phỏp luật cỏc tổ trưởng xõm tiờu, chiếm dụng vốn của NHCSXH, tuyờn truyền sõu rộng trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng để cảnh bỏo và rỳt ra bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế cỏc tiờu cực ở cỏc địa phương khỏc.
3.2.4.5. Tăng cường kiểm soỏt việc sử dụng vốn vay
Huy động đuợc nguồn vốn cho hộ nghốo vay đó khú, nhưng kiểm soỏt nguồn vốn đú được sử dụng cú hiệu qủa hay khụng cũn là điều khú hơn. Hiện nay chỳng ta đang quản lý cho vay theo mụ hỡnh tổ nhúm, việc kiểm soỏt vốn tuỳ thuộc vào trỡnh độ quản lý của tổ nhúm.
Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo con người quản lý tổ, nhúm là một điều kiện tiờn quyết quyết định thành cụng hay thất bại của việc cung ứng tớn dụng cho người nghốo. Vỡ vậy, cần phải thường xuyờn bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho cỏc tổ, nhúm trưởng.
Bản thõn ngõn hàng phải xõy dựng cơ chế kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ một cỏch chặt chẽ, quy định rừ trỏch nhiệm của từng loại cỏn bộ trong việc thực hiện cỏc quy trỡnh nghiệp vụ, trỏch nhiệm trong việc kiểm tra thẩm định đối tượng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất khi xảy ra thất thoỏt do thiếu tinh thần trỏch nhiệm gõy nờn. Kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ NHCSXH cần thực hiện việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chỗ, kiểm tra chộo... giữa cỏc đơn vị để ngăn ngừa và phỏt hiện kịp thời cỏc sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoỏt vốn.
3.2.5. Cỏc giải phỏp khỏc
3.2.5.1. Kết hợp cung ứng vốn tớn dụng với cụng tỏc khuyến nụng, khuyến lõm, khuyến ngư, và dạy nghề cho người nghốo
Một trong những rủi ro khi cho vay là do trỡnh độ hiểu biết của người nghốo cú hạn nờn đồng vốn vay thường được sử dụng kộm hiệu quả. Người nghốo khụng chỉ thiếu vốn mà cũn thiếu kiến thức về tổ chức quản lý sản xuất, về khoa học cụng nghệ, cả về thị trường... Chớnh vỡ lẽ đú cựng với việc cung ứng vốn cho hộ nghốo cần phải giỳp đỡ cho họ khắc phục những yếu kộm núi trờn thỡ mới cú thể nõng cao năng suất trong trồng trọt và chăn nuụi để cú thể trả nợ và thoỏt khỏi cảnh nghốo. Việc kết hợp cho vay vốn với những chương trỡnh khuyến nụng, khuyến lõm, khuyến ngư sẽ hạn chế rủi ro trong việc đầu tư, giỳp người nghốo sử dụng vốn cú hiệu quả, nõng cao đời sống và trả nợ ngõn hàng đỳng hạn.
3.2.5.2. Phối hợp chặt chẽ hoạt động của NHCSXH với cỏc hoạt động của cỏc quỹ XĐGN và cỏc chương trỡnh kinh tế - xó hội của từng địa phương quỹ XĐGN và cỏc chương trỡnh kinh tế - xó hội của từng địa phương
Đi đụi với mở rộng cỏc hỡnh thức tớn dụng, cần phải phối hợp với cỏc ngành cỏc cấp thực hiện hoạt động tớn dụng cho người nghốo đồng bộ theo vựng, theo làng truyền thống, theo cỏc hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xó hội như:
* Đầu tư thụng qua cỏc chương trỡnh lồng ghộp
XĐGN. Chẳng hạn, qua một số lĩnh vực cụ thể:
- Đầu tư lồng ghộp với chương trỡnh dõn số và kế hoạch húa gia đỡnh, nhằm thụng qua đũn bẩy tớn dụng để thỳc đẩy chương trỡnh phỏt triển, hạn chế sinh đẻ, thực hiện mỗi gia đỡnh cú từ 1 đến 2 con theo chủ trương của Đảng và Nhà nước chớnh là giải quyết được một trong những nguyờn nhõn dẫn đến đúi nghốo hiện nay.
- Đầu tư lồng ghộp với chương trỡnh phụ nữ “Nuụi con khỏe, dạy con ngoan”, nhằm thụng qua đũn bẩy tớn dụng để thỳc đẩy phụ nữ chăm lo xõy dựng gia đỡnh hạnh phỳc, dạy dỗ con cỏi tiến bộ để sau này trở thành người hữu dụng. Từ đú, gúp phần thỳc đẩy đời sống xó hội phỏt triển, hạn chế những nguyờn nhõn dẫn đến đúi nghốo.
- Đầu tư lồng ghộp với phong trào “Nụng dõn sản xuất giỏi”, nhằm thụng qua đũn bẩy tớn dụng để thỳc đẩy nụng dõn sản xuất giỏi, làm động lực cho sự phỏt triển kinh tế, đời sống nụng dõn và nụng thụn, hạn chế phỏt sinh đúi nghốo.
Phương thức đầu tư cho cỏc chương trỡnh lồng ghộp là ký hợp đồng liờn tịch với cỏc ngành, hội, đoàn thể cú liờn quan, qui định rừ trỏch nhiệm của mỗi bờn để thực hiện chương trỡnh và đầu tư tớn dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Tăng cường sự phối hợp giữa cỏc cấp chớnh quyền, cỏc ngành, cỏc tổ chức đoàn thể xó hội với NHCSXH.
Thực hiện chủ trương XĐGN là nhiệm vụ chung của toàn xó hội, do đú phải cú sự hoạt động đồng bộ và sự phối hợp chặt chẽ, thường xuyờn giữa cỏc ban, ngành, đoàn thể và cỏc tổ chức chớnh trị xó hội thỡ mới tạo được sức mạnh tổng hợp nhằm thực hiện cỏc dự ỏn, chương trỡnh lớn mà bản thõn một ngành, một tổ chức khụng thể giải quyết được. Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ thỡ phải cú sự phối hợp và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa cỏc ban, ngành, đoàn thể và chớnh quyền địa phương, nhất là ở cấp cơ sở xó, phường... với NHCSXH để cựng thực hiện mục tiờu XĐGN của Đảng và Nhà nước.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
3.3.1.1. Cần cú một mụi trường kinh tế vĩ mụ ổn định
Hệ thống tài chớnh tớn dụng nụng thụn chỉ cú thể phỏt triển bền vững trờn mụi trường kinh tế vĩ mụ ổn định. Đặc biệt là cỏc chỉ số kinh tế như tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phỏt hợp ly cú thể kiểm soỏt được, tăng tỷ lệ tớch tiết kiệm và đầu tư. Ổn định chớnh trị là điều kiện tiờn quyết cho sự bền vững về kinh tế.
3.3.1.2. Cần cú một mụi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi
Nhà nước luụn cú một chớnh sỏch tạo điều kiện cho ngành nụng nghiệp phỏt triển, cú như vậy mới tạo cơ sở cho vốn tớn dụng bền vững như:
- Cú chớnh sỏch và giao cho Bộ Nụng nghiệp và Nụng thụn làm đầu mối phối hợp với cỏc bộ ngành liờn quan tăng cường cụng tỏc khuyến nụng, lõm, ngư ; thỳc đẩy tiờu thụ và chế biến sản phẩm nụng nghiệp; chớnh sỏch tiếp thị, hướng dẫn sản xuất và chớnh sỏch bảo hộ xuất khẩu…
Khu vực nụng thụn cần được chỳ trọng đầu tư cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận phỏt triển cho người dõn nụng thụn.
Nhà nước cần cú chớnh sỏch thỳc đẩy thị trường tài chớnh nụng thụn phỏt triển, cần khuyến khớch hỗ trợ, tạo cơ sở phỏp ly cho cỏc cụng ty tài chớnh ra đời phỏt triển dịch vụ tới mọi người dõn, đặc biệt là bảo hiểm tớn dụng,
3.3.2. Kiến nghị với UBND cỏc cấp
Đề nghị chớnh quyền cỏc cấp quan tõm hơn nữa và phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn vay; củng cố và nõng cao vai trũ của của Ban XĐGN và cỏc tổ chức tương hỗ, hỡnh thành cỏc Tổ vay vốn hoạt động thật sự để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, chớnh xỏc đến từng hộ nghốo. Cần coi NHCSXH là Ngõn hàng của chớnh tổ chức mỡnh, thực sự chăm lo và tạo mọi điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trũ nhiệm vụ được giao.
3.3.3. Kiến nghị đối với HĐQT – NHCSXH
Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chớnh phủ cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH; tạo lập nguồn vốn cú nguồn gốc từ Ngõn sỏch để cho vay hộ nghốo như và cỏc đối tượng chớnh sỏch như phỏt hành trỏi phiếu được Chớnh phủ bảo lónh.
Kiến nghị với Chớnh phủ và cỏc Bộ ngành quan tõm hỗ trợ NHCSXH trong việc tỡm kiếm cỏc nguồn vốn dài hạn từ cỏc tổ chức trong nước và nước ngoài, tạo điều kiện giỳp NHCSXH tiếp nhận cỏc dự ỏn tài trợ về vốn, kỹ thuật của cỏc Tổ chức Tài chớnh quốc tế, tổ chức Chớnh phủ và phi Chớnh phủ nước ngoài.
KẾT LUẬN
Xột trờn cả phương diện lý luận và thực tiễn, chương trỡnh XĐGN đống vai trũ quan trọng và là một đũi hỏi bức xỳc trong sự nghiệp phỏt triển kinh tế đất nước; Tớn dụng đối với hộ nghốo là một trong những yếu tố vật chất thỳc đẩy nhanh quỏ trỡnh XĐGN.
Việc nghiờn cứu cỏc giải phỏp nõng cao hiệu quả tớn dụng hộ nghốo của NHCSXH là việc làm cú ý nghĩa thiết thực cả về lý luận và thực tiễn.
Trờn cơ sở phạm vi nghiờn cứu thực trạng tớn dụng đối với hộ nghốo của NHCSXH, nội dung chuyờn đề đó tập trung vào hoàn thành những nhiệm vụ đặt ra cho mỡnh là:
1. Luận giải tớnh tất yếu cũn tồn tại một bộ phận người dõn sống trong cảnh nghốo đúi; cần cú chớnh sỏch hỗ trợ người nghốo đúi mà trong đú tớn dụng là một giải phỏp quan trọng.
2. Phõn tớch những vấn đề cơ bản về tớn dụng và vai trũ của tớn dụng Ngõn hàng đối với hộ nghốo ở nụng thụn nước ta hiện nay. Khỏi quỏt những nguyờn tắc, nội dung cơ bản của cơ chế tớn dụng đối với hộ nghốo, nghiờn cứu và đề xuất cơ chế tớn dụng thớch hợp đối với hộ nghốo.
3. Khỏi quỏt và đỏnh giỏ cỏc chớnh sỏch tớn dụng của một số Ngõn hàng nước ngoài để từ đú rỳt ra kinh nghiệm cú thể vận dụng vào thực tiễn Việt Nam.
4. Đỏnh giỏ thực trạng về tỡnh hỡnh nghốo đúi và những yếu tố tỏc động đến hiệu quả đầu tư của chớnh sỏch tớn dụng đối với hộ nghốo.
5. Đỏnh giỏ khỏi quỏt tỡnh hỡnh hoạt động của NHCSXH tứ đú rỳt ra những kết quả đạt được và một số vấn đề cũn tồn tại cần tiếp tục nghiờn cứu.
6 - Từ phõn tớch thực trạng đề tài đó đề ra được những giải phỏp, những kiến nghị cú tớnh khả thi nhằm khụng ngừng nõng cao hiệu quả tớn dụng hộ nghốo của NHCSXH, để thực hiện tốt vai trũ của nhiệm vụ của Ngõn hàng trong việc gúp phần thực hiện chương trỡnh mục tiờu quốc gia về XĐGN.
Những ý kiến đề xuất trong chuyờn đề chỉ là một đúng gúp nhỏ trong tổng thể cỏc giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả tớn dụng đối với hộ nghốo. Tuy nhiờn những giải phỏp đú cú thể phỏt huy tỏc dụng nếu cú sự nỗ lực phấn đấu của NHCSXH cũng như sự phối hợp đồng bộ giữa cỏc cấp, cỏc ngành, cỏc tổ chức cú liờn quan trong quỏ trỡnh thực hiện.
nhiều thiếu sút và hạn chế. Vỡ vậy, những nội dung thể hiện trong bài viết chắc chắn cũn phải bổ sung nờn tụi rất mong muốn nhận được nhiều sự đúng gúp quy bỏu của Ban lónh đạo NHCSXH, cỏc thầy cụ giỏo và tất cả những ai quan tõm đến vấn đề này để cú thể tiếp tục tu chỉnh và hoàn thiện đề tài nghiờn cứu của mỡnh.
Xin chõn thành cảm ơn cỏc thầy cụ giỏo, Ban lónh đạo NHCSXH và cỏc anh chị nhõn
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});