Theo tiêu chí kỳ hạn, nguồn tiền gửi huy động có thể đợc chia thành: tiền gửi không kỳ han, tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng.
Bảng02: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 % % tăng giảm % % tăng giảm Tổng nguồn vốn huy động 436 - 538 23,2 + Tiền gửi không kỳ hạn 48,8 11 - 63 12 29 + Tiền gửi có kỳ hạn dới
12 tháng
194,4 44 - 243 45 25
+ Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng
191,7 43,9 - 232 40 21
Nguồn: Báo cáo kết qủa kinh doanh năm 2006-2007 của NHCT Ho n Kià ếm
“Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ lệ còn thấp trong tổng nguồn vốn huy động(12% năm 2007) tuy có xu hớng tăng (tăng 29% so với năm 2006). Điều này khiến cho chi phí lãi suất đầu vào còn cao. Có thể thấy NHCT Ho n Kià ếm đã nhận ra thực tế này và đang có những cố gắng cải thiện.
Nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm 40%/tổng nguồn vốn huy động năm 2007, căn bản đáp ứng nhu cầu cho vay trung, dài hạn của hiện tại.”29
Tuy nhiên, ngân hàng cần chú ý xây dựng cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn một cách hợp lý, đảm bảo có đủ nguồn vốn trung dài hạn để cho vay trung dài
hạn. Nh vậy phải cân đối giữa việc giảm chi phí với đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
2.2.2.1 2.2.2.2 Theo loại tiền.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của NHCT Ho n Kià ếm, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng khá lớn,
Bảng 03 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
% % %
Tổng nguồn vốn huy động 331.281 100 436.406 100 537.759 100 + Vốn huy động VNĐ 198.521 60 291.894 67 339.639 63 +Vốn huy động ngoại tệ 132.760 40 144.512 33 198.120 37
Nguồn: Báo cáo tài chính các năm 2005-2007 của NHCT Ho n Kià ếm
Tỷ trọng vốn huy động bằng ngoại tệ qua các năm duy trì ở mức cao năm 2005 là 40%, năm 2006 là 33%, năm 2007 là 37%. Lợng vốn huy động bằng ngoại tệ, tăng liên tục qua các năm từ 132.760 triệu đồng năm 2005 lên 198.120 triệu đồng năm 2006( đã quy VNĐ). Sự tăng trởng này đảm bảo cho hoạt động thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ của NHCT Ho n Kià ếm, góp phần phát huy thế mạnh của ngân hàng trong lĩnh vực này. Thực tế, NHCT Ho n Kià ếm là ngân hàng đứng đầu trong các ngân hàng thơng mại trên địa bàn trong hoạt động thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ, nhất là trong năm 2007.
Bên cạnh đó nguồn vốn huy động bằng VNĐ cũng có sự tăng trởng vững chắc( năm 2005 là 198.521 triệu đồng, năm 2006 là 291.894 triệu đồng, năm 2007 là 339.639 triệu đồng), năm 2007 tăng gấp 1,7 lần so với năm 2004, đảm bảo nhu cầu đầu t vốn trên địa bàn.
2.2.2.3 Theo chủ thể kinh tế
Trong quá trình huy động vốn, ngân hàng không phân biệt thành phần kinh tế, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế tiếp cận với hoạt động huy động vốn của ngân hàng, đồng thời giúp góp phần đa dạng hoá nguồn vốn huy động.
Bảng 04 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
% % % Tổng nguồn vốn huy động 331.281 100 436.406 100 537.759 100 + Tiền gửi DN và các tổ chức kinh tế 47.736 14.4 79.429 18.2 103.469 19.25 +Tiền gửi dân c 282.126 85.2 355.587 81.5 434.161 80.73 +Tiền gửi của TCTD
khác
1.419 0.4 1.391 0.3 128 0.02
Nguồn: Báo cáo tín dụng các năm 2005-2007 của NHCT Ho n Kià ếm
“Tiền gửi của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế có xu hơng tăng: từ 47.736 triệu đồng năm 2005 lên 103.469 triệu đồng năm 2007, và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động( 14,4% năm 2005; 18,2 năm 2006; 19,25% năm 2007)”.30 Đây là một bộ phận tiền gửi có tính chất đảm bảo cho khả năng cung cấp vốn của ngân hàng, mà ngân hàng lại chỉ phải trả lãi cho nguồn vốn này thấp hơn nguồn tiền gửi tiết kiệm. Vì thế ngân hàng rất quan tâm đến công tác huy động nguồn vốn này.
Nguồn tiền gửi của các TCTD chiếm tỷ trọng thấp và ngày càng giảm (chỉ chiếm 0.02% năm 2007), tuy nhiên đây đợc coi là cái “đệm” cho sự thiếu hụt nguồn vốn huy động vì vậy, ngân hàng cũng nên có sự quan tâm nhng không phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn này vì nó không ổ định và vững chắc.
2.2.3 Bộ phận kế toán huy động vốn.
- Quy trình huy động vốn
Từ khi hoàn thành giai đoạn 1 chơng trình hiện đại hoá Ngân hàng (INCAS), quy trình gửi tiền tiết kiệm , rút lãi, gốc; thu chi kỳ phiếu đều đợc tiến hành nhanh chóng và thuận tiện trên hệ thống INCAS.
Quy trình huy động vốn trên hệ thống INCAS ngày càng cho phép ngân hàng khai thác nhiều tiện ích, giảm thời gian giao dịch. Mọi thay đổi đợc ngân hàng cập nhật nhanh chóng đáp ứng yêu cầu và lợi ích của khách hàng.
- Lãi suất tiền gửi tiết kiệm.
Cơ chế lãi suất huy động vốn của Chi nhánh NHCT Ho n Kià ếm theo quy định lãi suất của NHCT Việt Nam, áp dụng theo từng địa bàn từng thời kỳ, với phơng châm (lãi suất cho vay- lãi xuất huy động) có chênh lệch dơng đảm bảo cho ngân hàng có lợi nhuận trong kinh doanh.
Bảng05: thống kê lãi suất huy động vốn
Đơn vị: %/tháng Không kỳ hạn Kỳ hạn 03 tháng Kỳ hạn 06 tháng Kỳ hạn 09 tháng Kỳ hạn 12 tháng Lãi suất 3,00 10,40 10,50 11,00 11,00
Nguồn:Thống kê lãi suất của NHCT Ho n Kià ếm
Mức lãi xuất này là phù hợp trong giai đoạn hiện nay, giúp NHCT Ho nà
Kiếm cạnh tranh trong huy động vốn với các ngân hàng trên địa bàn.
2.3.1.2 Nguyên nhân
Có đợc kết quả trên là do, NHCT Ho n Kià ếm đã thờng xuyên nhận đợc sự quan tâm chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nớc , NHCT Việt Nam, cùng sự phối kết hợp, giúp đỡ của các sở ban nghành trên địa bàn tỉnh và sự hợp tác có hiệu quả của các ban hàng, Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ CNV NHCT Ho n Kià ếm đã đoàn kết, nhất trí từng bớc đẩy lùi khó khăn, phấn đáu hoàn thành tốt nhiệm vụ, kinh doanh, các mặt hoạt động của chi nhánh phát triển toàn diện, vững chắc trong đó có cả hoạt động huy động vốn.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân. 2.3.2.1 Tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt đợc trên công tác huy động vốn của Chi nhánh NHCT Ho n Kià ếm còn một số tồn tại cần khắc phục.
Mạng lới huy động còn mỏng.
S ố bàn tiết kiệm, phũng giao dịch, mỏy ATM trờn địa bàn quận cũn tương đối ớt so với cỏc ngõn hàng cạnh tranh. Điều này gây khó khăn cho công tác huy động vốn, làm cho ngân hàng cha tận dụng hết đợc tiềm năng vốn tích luỹ trong dân c, đặc biệt tại các khu công nghiệp, nơi tập trung dân c.
Điều này làm giảm yếu tố cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng th- ơng mại khác trên địa bàn nh: Agribank, BIDVbank, VP, VIB, Vietcombank… và các quỹ tin dụng nhân dân.
Các hình thức huy động cha thật sự phong phú.
Ngân hàng vẫn chủ yếu tập trung vào các hình thức huy động truyền thống. Trong khi đó, các dịch vụ ngân hàng hiên đại, dịch vụ ngân hàng điện tử đang ngày càng phổ biến tại các đô thị. Những hình thức huy động vốn nhanh chóng an toàn tiết kiệm hiệu quả này cần đợc ngân hàng quan tâm đúng mức để hoạt động huy động vốn ngày càng đa dạng, nhiều tiện ích hơn.
Quy trình kế toán huy động vốn đang còn trong giai đoạn hoàn thiện.
Ngân hàng mới hoàn thiện giai đoạn 1 của quy trình hiện đại hoá ngân hàng (INCAS), vẫn còn nhiều vớng mắc, tồn tại trong qú trình vận hành hệ thống. Hệ thống INCAS giao dịch trực tuyến với đờng truyền đi thuê còn hạn chế chonên nhiều lần hệ thống bị Offline hoặc bị timeout nên khách khàng phải chờ đợi giao dịch, làm một lợng lớn khách hàng bỏ dang ngân hàng khác.
Lĩnh vực thông tin tiếp thị về ngân hàng còn hạn chế.
Việc đầu t vật chất, trí tuệ cho công tác tiếp xúc khách hàng, nghiên cứu thị trờng cha thoả đáng. Việc tiếp cận cộng đồng dân c còn thụ động nh công tác tuyên truyền, quảng cáo, cung cấp thông tin cho khách hàng cha đa dạng. Đây chính là những nguyên nhân làm cho dân chúng cha có đợc niềm tin vững vàng cũng nh sự hiểu biết cha đầy đủ về ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ tuy đã đợc quan tâm đào tạo và đào tạo lại thờng xuyên nhng vẫn còn nhiều bất cập ở một số nghiệp vụ chính nh tin học, thanh toán xuất nhập khẩu, tín dụng, giao dịch viên… vẫn còn thiếu cán bộ giỏi toàn diện để đáp ứng yêu cầu trong công tác kinh doanh ngân hàng hiện nay.
2.3.2.2 Nguyên nhân
Những tồn tại trong công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm nh đã nêu trên là do một số nguyên nhân cơ bản sau:
Cạnh tranh ngày càng gay gắt
Tăng cờng huy động vốn đang là xu hớng chung của các ngân hàng trên đị bàn. Các ngân hàng tìm nhiều biện pháp lôi kéo khách hàng về phía mình, điều này làm cho hoạt động huy động vốn ngày càng khó khăn.
Việc đổi mới công nghệ cung ứng dịch vụ
Công nghệ cung ứng dịch vu đã đợc quan tâm đổi mới nhng cha hoàn thiện, khách hàng cha đợc tiếp cận đầy đủ với các tiện ích mà công nghệ mang lại.
2.1 THỰC TRẠNG QUẢN Lí HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 2005-2007
2.1.1 Quản lý hoạt động huy động vốn theo từng bộ phận 2.1.1.1 Nhõn sự
Trỡnh độ cỏn bộ tại chi nhỏnh NHCT Hoàn Kiếm càng ngày càng được nõng cao do cú chớnh sỏch nhõn sự tốt, thu hỳt được hiền tài. Bờn cạnh đú chi nhỏnh luụn mở cỏc khoỏ đào tạo ngắn hạn để nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ. Do đú việc quản lý nhõn sự cú hiệu quả hơn, phõn cụng trỏch nhiệm và quyền hạn phự hợp với năng lực từng cỏ nhõn.
“Tuy nhiờn tỡnh trạng cỏn bộ khụng chịu đi học để mở mang kiến thức vẫn cũn nhiều. Cú thể do tuổi cao, trỡnh độ hạn chế nờn khụng thể tiếp tục theo học. Thế nhưng họ vẫn được bố trớ vào những vị trớ cụng việc mà lẽ ra phải là những người cú trỡnh độ cao hơn (trỡnh độ cử nhõn). Vấn đề này, cỏc NHTMNN, mặc
dự đó cú những quy định về trỡnh độ để bố trớ cụng việc nhưng cũng chỉ mới dừng ở quy định, chưa kiểm tra, xử lý cương quyết
Học vấn là chỡa khoỏ làm nờn thành cụng, xong kinh nghiệm là điều đỏng trõn trọng. Kinh nghiệm là thứ mà trước đõy đó giỳp cỏc NHTMNN kinh doanh cú hiệu quả. Những cỏn bộ dạng này, mặc dự chỉ cú trỡnh độ thấp nhưng lại cú thõm niờn trong cụng việc, cú mối quan hệ rộng. Vỡ vậy họ cú được nhiều khỏch hàng truyền thống, nhất là khỏch hàng doanh nghiệp nhà nước.”31 Song đú là chuyện của những năm về trước, những năm cũn là cơ chế tập trung. Cũn bõy giờ đất nước đó chuyển sang cơ chế thị trường với những thay đổi tớch cực giỳp cho nền kinh tế phỏt triển. Phần lớn cỏc doanh nghiệp được cổ phần hoỏ, người lao động thực sự đúng vai trũ quyết định trước đồng vốn của họ bỏ ra, họ cú quyền và được quyền yờu cầu cỏc NHTM phục vụ tốt nhất. Đứng trước yờu cầu đú, chi nhỏnh NHCT Hoàn Kiếm đó bỏ ra khỏ nhiều kinh phớ để đào tạo và đào tạo lại nhằm giỳp cỏn bộ cú đủ trỡnh độ, đỏp ứng yờu cầu cụng việc. Ngoài ra cỏc NHTM cũn cú những cơ chế tiền lương, tiền thưởng... nhằm khuyến khớch người lao động làm việc cú hiệu quả. Những cỏn bộ trực tiếp tạo ra lợi nhuận thỡ được hưởng hệ số tiền lương cao hơn những cỏn bộ khụng trực tiếp tạo ra lợi nhuận. Hàng thỏng, nếu đạt kết quả, người lao động cũn được hưởng hệ số lương kinh doanh cao hơn. Tuy nhiờn, theo chỳng tụi cơ chế tiền lương hiện nay cỏc NHTM đang ỏp dụng vẫn cũn những điểm chưa phự hợp, cần phải chỉnh sửa nếu như muốn cú được kết quả kinh doanh tốt hơn.
Thực tế cho thấy: khi mức sống của người dõn được cải thiện nõng cao thỡ sức mua (chi tiờu dựng) cũng tăng lờn, tạo điều kiện cho cỏc dịch vụ ngõn hàng phỏt triển, mở rộng nhằm đỏp ứng yờu cầu của người tiờu dựng, của xó hội núi chung. Như vậy, cú thể khẳng định rằng để cú sự tăng trưởng thu nhập từ dịch
vụ ngõn hàng trờn địa bàn quận Hoàn Kiếm hiện nay cũng như về lõu dài, điều kiện cần và đủ là:
2.1.1.2 Marketing
“Cú thể thấy rằng trong thời gian qua, NHCT Việt Nam đó rất tớch cực trong việc tiến hành cỏc hoạt động Marketing. Cỏc chương trỡnh khuyến mại làm thẻ, quảng cỏo thương hiệu, huy động vốn với lói suất cao, cỏc chương trỡnh quảng cỏo trờn phương tiện thụng tin đại chỳng,... liờn tục được ỏp dụng rộng rói đó tạo tiền đề để cho cỏc chi nhỏnh đạt được những kết quả nhất định và nõng cao hoạt động Marketing ngõn hàng tiến dần đến thụng lệ khu vực và quốc tế.”32
Thời điểm quảng cỏo cũng được NHCT Việt Nam chỳ trọng vào những ngày lễ, Tết, ngày kỷ niờm thành lập ngõn hàng hay ngày khai trương Chi nhỏnh mới,... Sự tập trung quảng cỏo vào những khoảng thời gian này của cỏc NHCT đó thu hỳt được sự chỳ ý đặc biệt của khỏch hàng. Nội dung quảng cỏo cũng đó bước đầu thu hỳt được khỏch hàng với những hỡnh ảnh sản phẩm, dịch vụ mới của ngõn hàng như thẻ rỳt tiền tự động, dịch vụ chuyển tiền nhanh, truy vấn số dư tài khoản, trả tiền điện, nước, trả lương... Việc quản lý hoạt động marketing tương đối phức tạp đũi hỏi người làm marketing ngõn hàng phải nắm rừ cỏc gúi dịch vụ trong ngõn hàng mỡnh từ đú đưa ra cỏc chiờu thức quảng cỏo thu hỳt khỏch hàng.
Ngoài ra, nắm bắt tõm lý người tiờu dựng, bao giờ cũng rất quan tõm tới những đợt khuyến mói, cỏc NHCT Việt Nam đó dưa ra nhiều hỡnh thức khuyến mói khỏc nhau đem lại lợi ớch thiết thực và hấp dẫn khỏch hàng như: chiến dịch khuyến mại mở thẻ ATM tại cỏc điểm giao dịch, ỏp dụng lói suất bạc thang, tặng quà cho khỏch hàng trong những dịp khai trương trụ sở nmowis hay giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới... Cựng với đú, để thu hỳt thờm khỏch hàng, NHCT Việt Nam cũng đó cử cỏn bộ về cỏc doanh nghiệp, cỏc trường đại học giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của mỡnh, liờn kết với cỏc trường đại học, cỏc cơ 32Trang web của NHCTVN
quan, đơn vị để đặt mỏy ATM tại cỏc nơi này đồng thời miễn phớ cho sinh viờn và cỏn bộ khi lập thẻ...
Bờn cạnh những kết quả đạt được, việc quản lý Marketing ngõn hàng tại chi nhỏnh NHCT Hoàn Kiếm vẫn cũn bộc lộ một số hạn chế nhất định
Ta cú thể thấy rằng ở Việt Nam chưa cú nhiều trường lớp đào tạo chớnh quy chuyờn ngành Marketing. Nhỡn chung, nguồn nhõn lực về Marketing cũn non trẻ và khan hiếm. Bờn cạnh đú, cỏc ngõn hàng vẫn chưa thực sự quan tõm đỳng mức tới cụng tỏc đào tạo đội ngũ cỏn bộ nghiệp vụ chuyờn sõu về Marketing. Chớnh điều này đó làm cho nội dung Marketing của một số Chi nhỏnh NHTM núi chung và chi nhỏnh NHCT Hoàn Kiếm núi chung nghốo nàn, kộm tớnh hấp dẫn, khụng cú tớnh chuyờn nghiệp, chưa thực sự mang tớnh hiện đại và hội nhập. Cũng cần phải núi tới những chi phớ mà một NHTM được phộp chi cho hoạt