1.5.4.1 Quy trỡnh ti n g i thanh toỏnề ử
a) “Mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn 15 Trang web: www.dostquangtri.gov.vn
b) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toỏn bằng tiền mặt
c) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toỏn bằng sộc cựng hệ thống( bao gồm sộc nội bộ, sộc bảo chi nội bộ)
d) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toỏn bằng sộc khỏc hệ thống( bao gồm sộc cựng địa bàn, sộc bảo chi cựng địa bàn)
e) Rỳt tiền từ TK tiền gửi thanh toỏn bằng tiền mặt f) Rỳt tiền từ TK tiền gửi thanh toỏn bằng chuyển khoản g) Nghiệp vụ bỏn sộc cho khỏch hàng
h) Nghiệp vụ bảo chi sộc
i) Nghiệp vụ chuyển khoản tự động j) Nghiệp vụ tràn sweep
k) Đúng TK tiền gửi thanh toỏn
l) Điều chỉnh sai lầm”16
1.5.4.2 Quy trỡnh ti n g i ti t ki m khụng kề ử ế ệ ỳ h nạ
a) “Mở TK TGTK KKH
b) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng tiền mặt
c) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng sộc cựng hệ thống ( bao gồm sộc nội bộ, sộc bảo chi hộ)
d) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng sộc khỏc hệ thống( bao gồm sẽ cựng địa bạn, sộc bảo chi hộ cựng địa bàn)
e) Rỳt tiền từ TK TGTK KKH bằng tiền mặt f) Rỳt tiền từ TK TGTK KKH bằng chuyển khoản g) Đúng TK TGTK KKH
h) Điều chỉnh sai lầm”17
16 Quyết định của tổng giỏm đốc NHCTVN- số QT.19.2 trang 6 tới 19
1.5.4.2 Quy trỡnh ti n g i cú k h nề ử ỳ ạ
a) “Mở TK TG cú kỳ hạn
b) Gửi tiền vào TK TG cú kỳ hạn bằng tiền mặt c) Gửi tiền vào TK TG cú kỳ hạn bằng chuyển khoản d) Gửi tiền vào TK TG cú kỳ hạn bằng sộc khỏc hệ thống
e) Rỳt tiền từ TK TG cú kỳ hạn bằng tiền mặt, bằng chuyển khoản f) Rỳt tiền lói từ TK TG cú kỳ hạn
g) Điều chỉnh sai lầm”18
1.5.4 Nhõn tố ảnh hưởng tới việc quản lý hoạt động huy độngvốn vốn
1.5.4.1 Nhõn t khỏch quanố
Phỏp luật và chớnh sỏch nhà nước
Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Ngày 7/4/2008, Văn phũng Chớnh phủ cú văn bản số 91/TB-VPCP, thụng bỏo kết luận của Thủ tướng về việc triển khai thực hiện cỏc biện phỏp kiềm chế lạm phỏt, ổn định vĩ mụ, bảo đảm an sinh xó hội và tăng trưởng bền vững. Thụng bỏo này đó núi rừ: “Thực hiện cỏc biện phỏp để định hướng và ổn định lói suất thị trường; trước mắt khụng duy trỡ việc quy định trần lói suất huy động vốn; từng bước hướng tới thực hiện chớnh sỏch lói suất thực dương theo cơ chế thị trường”.19
Bởi vậy cú ý kiến cho rằng, cụng điện quy định trần lói suất của NHNN và thoả thuận của Hiệp hội Ngõn hàng là trỏi với chỉ đạo của Thủ tướng Chớnh phủ. Hiện nay và trong một số thỏng tới cú thể chỉ số CPI vẫn giữ nguyờn hoặc giảm nhẹ, nhưng chưa thấy cú dấu hiệu lói suất huy động vốn của NHTM tăng lờn cú nghĩa là chưa cú dấu hiệu sẽ bảo đảm thực dương như định hướng chỉ đạo của Chớnh phủ.
18 Quyết định của tổng giỏm đốc NHCTVN- số QT.19.2 trang 30 tới 39
Bờn cạnh đú mặc dự lói suất can thiệp trờn thị trường mở của NHNN được kiềm chế ở mức trần khụng quỏ 9%/năm. Tuy nhiờn, chỉ cú cỏc NHTM Nhà nước, một số NHTM cổ phần quy mụ lớn… cú sở hữu giấy tờ cú giỏ như tớn phiếu Kho bạc Nhà nước thỡ mới cú điều kiện vay được vốn của NHNN với lói suất đú.
Cũn lại phần đụng NHTM cổ phần, nhất là NHTM cổ phần quy mụ nhỏ và trung bỡnh thỡ khụng vay được vốn theo trần lói suất của NHNN mà phải đi vay lại của cỏc NHTM Nhà nước với lói suất lờn tới 15- 20%/năm. Hay núi cỏch khỏc, cam kết thực hiện thoả thuận lói suất của Hiệp hội Ngõn hàng và quy định trần lói suất của NHNN núi trờn thỡ càng bất lợi đối với NHTM cổ phần nhỏ và trung bỡnh.
Lói suất là giỏ cả của đồng vốn trong nền kinh tế. Lói suất cho vay cao một mặt làm hạn chế nhu cầu vay vốn của cỏc đối tượng sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng tới tăng trưởng chung của nền kinh tế và tạo thờm việc làm mới trong xó hội. Mặt khỏc lói suất cho vay vốn của NHTM ở mức cao làm tăng chi phớ đầu vào, tăng chi phớ sử dụng vốn vay của DN, hộ sản xuất kinh doanh, tăng giỏ thành của sản phẩm và dịch vụ, tăng giỏ bỏn trờn thị trường, tỏc động ngược chiều đến kiềm chế lạm phỏt.
Song lói suất huy động vốn thấp hơn chỉ số lạm phỏt khụng thực dương thỡ khụng đảm bảo được quyền lợi người gửi tiền.
Trước diễn biến căng thẳng của thị trường lói suất cũng như giải quyết một số mõu thuẫn núi trờn đó làm cho việc quản lý hoạt động huy động vốn tại cỏc NHTM lõm vào cảnh khú khăn.
Cạnh tranh lói suất huy động vốn và lói suất cho vay của cỏc NHTM hiện đang cú dấu hiệu tỏi căng thẳng. Cỏc NHTM cổ phần quy mụ nhỏ thỡ cho rằng họ bị bất lợi trong cạnh tranh, nờn khụng thể thực hiện được “thoả thuận" trần lói suất. Cỏc NHTM quy mụ lớn thỡ cho rằng, cỏc NHTM quy mụ nhỏ và trung bỡnh
đang "xộ rào” thoả thuận về lói suất. Hiệp hội Ngõn hàng thỡ gửi văn bản đi khắp cỏc thành viờn kờu gọi giữ vững thỏa thuận.
Từ đú đũi hỏi việc điều hành chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ cần linh hoạt và sỏt thực tiễn hơn, phự hợp với những diễn biến của thị trường, đảm bảo lợi ớch chung của nền kinh tế, của người gửi tiền và cạnh tranh bỡnh đẳng giữa cỏc NHTM.
1.5.4.1 Nhõn t ch quanố ủ
a) Con người trong tổ chức
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất trong việc quản lý hoạt động huy động vốn. Để quản lý tốt được hoạt động huy động vốn cú hiệu quả, trước tiờn phải quản lý con người trong tổ chức tốt nhất. Con người cú tài năng, kỷ luật sẽ đem lại thành cụng cao hơn, dẫn tới việc quản lý hoạt động huy động vốn cũng đơn giản, hiệu quả hơn và ngược lại. Điều đú chứng tỏ rằng cần phải cú chớnh sỏch tiền lương, khen thưởng, kỷ luật thật hợp lý, chế độ làm việc nghiờm tỳc. Đặc biệt cần cú chớnh sỏch thu hỳt hiền tài trong giai đoạn khan hiếm nhõn lực trong ngành ngõn hàng nhất là những cỏn bộ giỏi.
Cỏc NHTM Việt Nam cũng ý thức được tầm quan trọng của việc nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng. Trong lĩnh vực dịch vụ thỡ con người là yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định chất lượng dịch vụ, được biểu hiện ở thỏi độ phục vụ, trỡnh độ nghiệp vụ, trỡnh độ quản lý... Chớnh vỡ thế, cỏc NHTM nhỡn chung đó chỳ trọng hơn đến việc đào tạo đội ngũ cỏn bộ của mỡnh. Bờn cạnh đú, để nõng cao chất lượng dịch vụ, cỏc ngõn hàng trong nước cũng đó từng bước cải cỏch bộ mỏy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới, đồng thời chuẩn hoỏ cỏc quy trỡnh nghiệp vụ chủ yếu, xõy dựng cỏc quy chế quản lý và hoạt động cho phự hợp với thụng lệ quốc tế.
Hoạt động huy động vốn là hoạt động hết sức nhạy cảm với thị trường, đũi hỏi người quản lý phải nắm bắt và tiếp cận thị trường vốn nhanh chúng, phải cú tuy duy chiến lược, đưa ra quyết định đỳng đắn cho những sản phẩm dịch vụ của
ngõn hàng mỡnh, thu hỳt lượng tiền gửi nhiều hơn. Vỡ vậy,quản lý hoạt động huy động vốn muốn được hiệu quả nhất thiết phải cú chớnh sỏch quản lý con người trong tổ chức sao cho họ làm việc cống hiến cho ngõn hàng là cao nhất.
b) Điều kiện cơ sở vật chất, kỹ thuật
Điều kiện cơ sở vật chất, kỹ thuật cũng là một trong những nhõn tố quyết định tới việc quản lý hoạt động huy động vốn. Triển khai dự ỏn Hiện đại húa ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn với đặc trưng là tập trung dữ liệu, quản lý tài khoản khỏch hàng, xõy dựng kho dữ liệu thống nhất toàn hệ thống, truy nhập thụng tin trực tiếp, cung cấp dịch vụ trực tuyến, từng bước kết nối ATM toàn ngành. Nội dung đổi mới trong giai đoạn này là tổ chức được trung tõm thanh toỏn quốc gia, thiết lập hệ thống kế toỏn khỏch hàng, xử lý tự động tức thời cỏc giao dịch, hỡnh thành hệ thống thanh toỏn tự động trong nội bộ cỏc NHTM lớn, liờn kết mạng thanh toỏn quốc gia giữa cỏc ngõn hàng và giữa ngõn hàng với khỏch hàng. Hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng được thực hiện từ thỏng 5/2002, đõy là hệ thống thanh toỏn trực tuyến tự động, được xõy dựng theo tiờu chuẩn quốc tế
Mặc dự ngành ngõn hàng đó bước đầu xõy dựng được hệ thống cụng nghệ hiện đại, nhưng phạm vi ỏp dụng cũn hạn chế, nhiều qui trỡnh nghiệp vụ đó được triển khai nhưng chưa được luật húa. Thỏch thức đối với hệ thống ngõn hàng Việt Nam trong quỏ trỡnh đổi mới cụng nghệ là vốn nhỏ, thiếu tương thớch giữa trỡnh độ CNTT và trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ ngõn hàng. Đõy cũng là nguyờn nhõn dẫn đến tỡnh trạng thiếu đồng bộ trong đầu tư phỏt triển CNTT ngõn hàng, chưa cú khả năng kết nối giao dịch giữa cỏc NHTM trờn toàn quốc, điển hỡnh là giữa cỏc mỏy ATM của cỏc NHTM.
Đổi mới cụng nghệ đó nõng dần vị thế của cỏc NHTM trong hệ thống tài chớnh trong nước và quốc tế, nhưng cũng làm nảy sinh những rủi ro mới, nhất là đối với hệ thống thanh toỏn điện tử
Cụng nghệ phải hiện đại và đồng bộ, khụng để xảy ra tỡnh trạng trục trặc đường truyền, sai sút hoặc nhầm lẫn giao dịch gõy mất lũng tin đối với khỏch hàng hoặc gõy thiệt hại cho khỏch hàng và ngõn hàng. Muốn vậy, cỏc NHTM cần tăng cường cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại cú hệ thống đội ngũ CBNV hiện cú cả chuyờn mụn nghiệp vụ, kỹ năng vận hành, thao tỏc mỏy múc, thiết bị; cả ngoại ngữ và vi tớnh; khả năng tiếp thị khai thỏc thị trường;
Hiện nay cỏc NHTM đầu tư tương đối lớn cho cơ sở hạ tầng, điều kiện làm việc thuận lợi, với những mỏy múc, hệ thống phục vụ cho việc huy động tiền gửi và rỳt tiền được đảm bảo an toàn, cỏc mỏy ATM hiện đại, dễ sử dụng cho dõn chỳng. Chớnh vỡ thế mà điều kiện cơ sở vật chất, kỹ thuật chất lượng cao sẽ làm việc quản lý được dễ dàng và hiệu quả được nõng cao
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG HOÀN KIẾM
2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG HOÀNKIẾM KIẾM
2.1.1 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của chi nhỏnhNgõn hàng cụng thương Hoàn Kiếm Ngõn hàng cụng thương Hoàn Kiếm
“Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhỏnh Ngõn hàng cụng thương Hoàn Kiếm:
Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hoàn Kiếm bao gồm:
1.Phũng khỏch hàng doanh nghiệp lớn.
2.Phũng khỏch hàng doanh nghiệp số 2( Doanh nghiệp vừa và nhỏ). 3.Phũng khỏch hàng cỏ nhõn.
4.Phũng quản lý rủi ro. 5.Tổ quản lý nợ cú vấn đề. 6.Phũng kế toỏn tài chớnh. 7.Phũng kế toỏn giao dịch.
8.Phũng thanh toỏn xuất nhập khẩu. 9.Phũng tiền tệ kho quỹ.
11. Phũng thụng tin điện toỏn. 12. Phũng tổng hợp.
* Chức năng nhiệm vụ cỏc phũng ban. 1. Phũng khỏch hàng doanh nghiệp lớn:
Chức năng: là phũng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khỏch hàng là cỏc Doanh nghiệp lớn, để khai thỏc vốn bằng VND và ngoại tệ. Thực hiện cỏc nghiệp vụ liờn quan đến tớn dụng, quản lý cỏc sản phẩm tớn dụng phự hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Trực tiếp quảng cỏo, tiếp thị, giới thiệu và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cho cỏc doanh nghiệp lớn.
Nhiệm vụ:
- Khai thỏc nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khỏch hàng là cỏc Doanh nghiệp lớn.
- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm súc khỏch hàng, tư vấn cho khỏch hàng về cỏc sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam: tớn dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bỏn ngoại tệ, thanh toỏn xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngõn hàng điện tử… Làm đầu mối bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng Cụng thưong Việt Nam đến cỏc khỏch hàng là doanh nghiệp lớn. Nghiờn cứu đưa ra cỏc đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện cú, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho khỏch hàng là doanh nghiệp lớn.
- Thẩm định, xỏc định, quản lý cỏc giới hạn tớn dụng cho cỏc khỏch hàng cú nhu cầu giao dịch về tớn dụng và tài trợ thương mại, trỡnh cấp cú thẩm quyền quyết định theo quy định của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.
- Thực hiện nghiệp vụ tớn dụng và xử lý giao dịch:
Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lónh và cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng khỏc.
Thẩm định khỏch hàng, dự ỏn, phương ỏn vay vốn, bảo lónh và cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng khỏc theo thẩm quyền và quy định của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.
Đưa ra cỏc đề xuất chấp thuận, từ chối đề nghị cấp tớn dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khỏch hàng trờn cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định.
Kiểm tra giỏm sỏt chặt chẽ trong và sau khi cấp cỏc khoản tớn dụng. Phối hợp với cỏc phũng liờn quan thực hiện thu gốc, thu lói, thu phớ đầy đủ, kịp thời đỳng hạn, đỳng hợp đồng đó ký.
Theo dừi quản lý cỏc khoản cho vay bắt buộc. Tỡm biện phỏp thu hồi khoản cho vay này.
- Quản lý cỏc khoản tớn dụng đó được cấp, quản lý tài sản đảm bảo theo quy định của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.
- Thực hiện nhiệm vụ thành viờn Hội đồng tớn dụng, Hội đồng miễn giảm lói, Hội đồng xử lỷ rủi ro.
- Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thụng tin của khỏch hàng cho Phũng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập và tỏi thẩm định theo quy định của chi nhỏnh và Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.
- Cập nhật, phõn tớch thường xuyờn hoạt động kinh tế, khả năng tài chớnh của khỏch hàng đỏp ứng yờu cầu quản lý hoạt động tớn dụng.
- Thực hiện chấm điểm xếp hạng tớn nhiệm đối với khỏch hàng cú nhu cầu quan hệ giao dịch và đang cú quan hệ giao dịch tớn dụng với chi nhỏnh.
- Phản ỏnh kịp thời những vấn đề vướng mắc cơ chế, chớnh sỏch, quy trỡnh nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện phỏp trỡnh Giỏm đốc chi nhỏnh xem xột, giải quyết hoặc kiến nghị lờn cấp trờn giải quyết.
- Thực hiện phõn loại nợ cho từng khỏch hàng theo quy định hiện hành, chuyển kết quả phõn loại nợ cho Tổ quản lý nợ cú vấn đề để tớnh toỏn trớch lập dự phũng rủi ro. Thực hiện nhiệm vụ quản lý và sử lý nợ nhúm 2.
- Tổ chức học tập nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ cho cỏn bộ của phũng. - Làm cụng tỏc khỏc khi được Giỏm đốc giao.
2. Phũng khỏch hàng số 2 (Doanh nghiệp vừa và nhỏ):
Chức năng: là phũng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khỏch hàng là cỏc Doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thỏc vốn bằng VND và ngoại tệ. Thực hiện cỏc nghiệp vụ liờn quan đến tớn dụng, quản lý cỏc sản phẩm tớn dụng phự hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Trực tiếp quảng cỏo, tiếp thị, giới thiệu và bỏn cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.