động vốn
Tại thời điểm hiện nay khi NHNN tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc của cỏc ngõn hàng, thị trường chứng khoỏn với nhiều biến động theo xu hướng khụng tớch cực, đồng thời thực hiện cổ phần hoỏ cỏc ngõn hàng thương mại nhà nước, việc huy động vốn trong NHTM trở nờn hết sức khú khăn, cỏc ngõn hàng tự cạnh tranh với nhau để thu hỳt khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng tại ngõn hàng mỡnh nhằm huy động lượng vốn tối đa. Trong tỡnh hỡnh đú, cỏc ngõn hàng ồ ạt ra cỏc chiờu thức để cạnh tranh như tăng lói suất huy động, hỡnh thức dự thưởng may mắn…làm rối loạn thị trường tiền tệ. Vỡ vậy nhất thiết phải quản lý hoạt động huy động vốn.
1.5.2.1. Qu n lý ho t đ ng huy đ ng v n th cả ạ ộ ộ ố ự ch t l qu n lý nhõn l cấ à ả ự
Quản lý nguồn nhõn lực: quản lý nguồn nhõn lực liờn quan tới con người và
những nhõn tố xỏc định mối quan hệ giữa con người với tổ chức sự dụng con người đú. Tại một thời điểm nào đú trong quỏ trỡnh hoạt động của nú, một tổ chức cú thể cần ớt hoặc nhiều nhõn lực tuỳ thuộc vào yờu cầu của cỏ hoạt động trong tổ chức. Quản lý nguồn nhõn lực đảm bảo cho tổ chức cú những nhõn lực cú kỹ năng, được sắp xếp vào những vị trớ phự hợp theo đũi hỏi cụng việc trong tổ chức.
Trong NHTM việc quản lý nguồn nhõn lực cú ý nghĩa hết sức to lớn nhất là đối với hoạt động huy động vốn, muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt cần phải quản lý con người. Trước nhất là quản lý nguồn nhõn lực trong tổ chức, nắm bắt
được tỡnh hỡnh của thị trường, của cỏc ngõn hàng cạnh tranh để đưa ra cỏc quyết định đỳng đắn mang tớnh ngắn hạn và chiến lược cho từng giai đoạn
1.5.2.2. Qu n lý ho t đ ng huy đ ng v n th cả ạ ộ ộ ố ự ch t l qu n lý marketingấ à ả
“Lịch sử hỡnh thành Marketing đó khẳng định: Marketing là sản phẩm của nền kinh tế thị trường. Marketing đó trở thành hoạt động khụng thể thiếu trong cỏc doanh nghiệp núi chung và trong cỏc NHTM núi riờng. Marketing ngõn hàng thuộc nhúm Marketing kinh doanh, là lĩnh vực đặc biệt của ngành dịch vụ. Cú thể hiểu: Marketing ngõn hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngõn hàng để đạt được mục tiờu đặt ra là thỏa món tốt nhất nhu cầu về vốn, về cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng đối với nhúm khỏch hàng lựa chọn bằng cỏc chớnh sỏch, cỏc biện phỏp hướng tới mục tiờu cuối cựng là tối đa húa lợi nhuận”13
1.5.2.3. Qu n lý ho t đ ng huy đ ng v n th cả ạ ộ ộ ố ự ch t l qu n lý ch t lấ à ả ấ ượng
Cỏc chủ thể quản lý trong sứ mệnh và tiến trỡnh quản lý của mỡnh đều mong muốn đạt được kết quả cao nhất trong khả năng cho phộp nhằm hoàn thành cỏc mục tiờu đặt ra. Để đạt được mong muốn này, chủ thể quản lý phải cú cỏch quản lý đỳng, phải tạo ra được cỏc sản phẩm quản lý tốt. đố là cỏch quản lý luụn luụn biết tỡm ra cỏc vấn đều và cấch xử lý chỳng, cỏi mà người ta gọi trong quản lý ngày nay là quản lý chất lượng.
Thực chất của hoạt động quản lý chất lượng là một tập hợp cỏc hoạt động của chức năng quản lý như hoạch định, tổ chức, kiểm soỏt, điều chỉnh và chất lượng của đội ngũ cỏn bộ quản lý. Núi một cỏch khỏc quản lý chất lượng chớnh là chất lượng của cụng tỏc quản lý. Chỉ khi nào toàn bộ những yếu tố về kinh tế, xó hội, cụng nghệ và tổ chức của hệ thống được xem xột đầy đủ tong mối quan
hệ ràng buộc hữu cơ với nhau mới cú cơ sở để núi rằng chất lượng sản phẩm sẽ được đảm bảo.
Quản lý chất lượng trong hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất cũng là quản lý việc hoạch định, tổ chức, kiểm soỏt, điều chỉnh và chất lượng của đội ngũ cỏn bộ quản lý tham gia trong tổ chức thực hiện cụng tỏc huy động vốn cho NHTM.
1.5.2.4 Qu n ho t đ ng huy đ ng v n th c ch tả ạ ộ ộ ố ự ấ l qu n lý ho t đ ng s n xu t.à ả ạ ộ ả ấ
“Kết quả hoạt động của doanh nghiệp phụ thuộc khỏ lớn vào việc thiết kế, tổ chức và quản lý quỏ trỡnh biến đổi này. Nhiệm vụ của quản lý sản xuất là thiết kế và tổ chức hệ thống sản xuất nhằm biến đổi cỏc đầu vào thành cỏc đầu ra sau mỗi quỏ trỡnh biến đổi, nhưng với một lượng lớn hơn đầu tư ban đầu. Gớa trịnh gia tăng là yếu tố quan trọng nhất, là động cơ hoạt động của cỏc doanh nghiệp và mọi tổ chức, cỏ nhõn cú liờn quan trực tiếp đến quỏ trỡnh sản xuất của doanh nghiệp. Gớa trị gia tăng là nguồn gốc tạo ra nguồn thu nhập cho tất cả như: chủ sở hữu, cỏn bộ quản lý, những người lao động; và là nguồn tỏi đầu tư sản xuất mở rộng đảm bảo cho sự tồn tại vầphts triển lõu dài của doanh nghiệp. Quản lý sản xuất cú hiệu quả là yờu cầu thiết yếu đối với quản lý một tổ chức.”14
Mục tiờu tống quỏt của quản lý sản xuất là đảm bảo thoả món tối đa nhu cầu của khỏch hàng trờn cơ sở sử dụng hiệu quả nhất cỏc yếu tố sản xuất.
Đối với NHTM thỡ sản xuất ở đõy chớnh là sản xuất ra cỏc dịch vụ khỏch hàng để huy động nguồn vốn sao cho cú hiệu quả nhất, thoả món nhu cầu của khỏch hàng về cỏc dịch vụ đú. Muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt thỡ nhất thiết phải quản lý chất lượng của cỏ dịch vụ, của cỏc sản phẩm dịch vụ để huy động vốn như: huy động vốn thụng qua tiền gửi thanh toỏn, huy động vốn thụng qua tiền gửi tiết kiệm, huy động vốn thụng qua cỏc chứng chỉ tiền gửi, huy động 14 Giỏo trỡnh Khoa học quản lý- T.s Đoà n Thị Thu Hà- Trường ĐHKTQD- Trang 291
vốn thụng qua tiền gửi đặc biệt khỏc. Từ đú xỏc định lói suất của từng hỡnh thức huy động, lợi nhuận của từng phớa: ngõn hàng và khỏch hàng, xỏc định hiệu quả thực hiện…chớnh là thực hiện quản lý chất lượng cho sản phẩm là dịch vụ trong huy động vốn của NHTM
1.5.3 Nguyờn tắc thực hiện
“Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thự của Ngõn hàng thương mại (NHTM), chớnh đặc thự này đó giỳp cho cỏc NHTM cú vai trũ quan trọng trong nền kinh tế. Do vậy, muốn tăng trưởng phải đầu tư, muốn cú vốn đầu tư phải cú tiết kiệm, trong đú huy động vốn tiết kiệm trong dõn là hết sức quan trọng, là nhiệm vụ của NHTM hiện nay”15
Việc thực hiện quản lý hoạt động huy động vốn cần thực hiện theo cỏc nguyờn
tắc sau:
• Quản lý hoạt động huy động vốn phải đồng bộ từ trờn xuống dưới
• Đồng nhất thực hiện, thống nhất cụng tỏc chỉ đạo, chương trỡnh hành động
• Đảm bảo lợi ớch của người lao động, lợi ớch của nhà nước và lợi ớch của xó hội
• Đảm bảo phỏt triển bền vững của Ngõn hàng
• Đảm bảo lợi ớch giữa cỏc bờn: ngõn hàng và khỏch hàng
• Đảm bảo chất lượng dịch vụ
• Đảm bảo an toàn tiền gửi
• Đảm bảo uy tớn ngõn hàng
• Đưa ra quyết định đỳng đắn, kịp thời
1.5.4. Nội dung quy trỡnh
1.5.4.1 Quy trỡnh ti n g i thanh toỏnề ử
a) “Mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn 15 Trang web: www.dostquangtri.gov.vn
b) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toỏn bằng tiền mặt
c) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toỏn bằng sộc cựng hệ thống( bao gồm sộc nội bộ, sộc bảo chi nội bộ)
d) Gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toỏn bằng sộc khỏc hệ thống( bao gồm sộc cựng địa bàn, sộc bảo chi cựng địa bàn)
e) Rỳt tiền từ TK tiền gửi thanh toỏn bằng tiền mặt f) Rỳt tiền từ TK tiền gửi thanh toỏn bằng chuyển khoản g) Nghiệp vụ bỏn sộc cho khỏch hàng
h) Nghiệp vụ bảo chi sộc
i) Nghiệp vụ chuyển khoản tự động j) Nghiệp vụ tràn sweep
k) Đúng TK tiền gửi thanh toỏn
l) Điều chỉnh sai lầm”16
1.5.4.2 Quy trỡnh ti n g i ti t ki m khụng kề ử ế ệ ỳ h nạ
a) “Mở TK TGTK KKH
b) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng tiền mặt
c) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng sộc cựng hệ thống ( bao gồm sộc nội bộ, sộc bảo chi hộ)
d) Gửi tiền vào TK TGTK KKH bằng sộc khỏc hệ thống( bao gồm sẽ cựng địa bạn, sộc bảo chi hộ cựng địa bàn)
e) Rỳt tiền từ TK TGTK KKH bằng tiền mặt f) Rỳt tiền từ TK TGTK KKH bằng chuyển khoản g) Đúng TK TGTK KKH
h) Điều chỉnh sai lầm”17
16 Quyết định của tổng giỏm đốc NHCTVN- số QT.19.2 trang 6 tới 19
1.5.4.2 Quy trỡnh ti n g i cú k h nề ử ỳ ạ
a) “Mở TK TG cú kỳ hạn
b) Gửi tiền vào TK TG cú kỳ hạn bằng tiền mặt c) Gửi tiền vào TK TG cú kỳ hạn bằng chuyển khoản d) Gửi tiền vào TK TG cú kỳ hạn bằng sộc khỏc hệ thống
e) Rỳt tiền từ TK TG cú kỳ hạn bằng tiền mặt, bằng chuyển khoản f) Rỳt tiền lói từ TK TG cú kỳ hạn
g) Điều chỉnh sai lầm”18
1.5.4 Nhõn tố ảnh hưởng tới việc quản lý hoạt động huy độngvốn vốn
1.5.4.1 Nhõn t khỏch quanố
Phỏp luật và chớnh sỏch nhà nước
Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Ngày 7/4/2008, Văn phũng Chớnh phủ cú văn bản số 91/TB-VPCP, thụng bỏo kết luận của Thủ tướng về việc triển khai thực hiện cỏc biện phỏp kiềm chế lạm phỏt, ổn định vĩ mụ, bảo đảm an sinh xó hội và tăng trưởng bền vững. Thụng bỏo này đó núi rừ: “Thực hiện cỏc biện phỏp để định hướng và ổn định lói suất thị trường; trước mắt khụng duy trỡ việc quy định trần lói suất huy động vốn; từng bước hướng tới thực hiện chớnh sỏch lói suất thực dương theo cơ chế thị trường”.19
Bởi vậy cú ý kiến cho rằng, cụng điện quy định trần lói suất của NHNN và thoả thuận của Hiệp hội Ngõn hàng là trỏi với chỉ đạo của Thủ tướng Chớnh phủ. Hiện nay và trong một số thỏng tới cú thể chỉ số CPI vẫn giữ nguyờn hoặc giảm nhẹ, nhưng chưa thấy cú dấu hiệu lói suất huy động vốn của NHTM tăng lờn cú nghĩa là chưa cú dấu hiệu sẽ bảo đảm thực dương như định hướng chỉ đạo của Chớnh phủ.
18 Quyết định của tổng giỏm đốc NHCTVN- số QT.19.2 trang 30 tới 39
Bờn cạnh đú mặc dự lói suất can thiệp trờn thị trường mở của NHNN được kiềm chế ở mức trần khụng quỏ 9%/năm. Tuy nhiờn, chỉ cú cỏc NHTM Nhà nước, một số NHTM cổ phần quy mụ lớn… cú sở hữu giấy tờ cú giỏ như tớn phiếu Kho bạc Nhà nước thỡ mới cú điều kiện vay được vốn của NHNN với lói suất đú.
Cũn lại phần đụng NHTM cổ phần, nhất là NHTM cổ phần quy mụ nhỏ và trung bỡnh thỡ khụng vay được vốn theo trần lói suất của NHNN mà phải đi vay lại của cỏc NHTM Nhà nước với lói suất lờn tới 15- 20%/năm. Hay núi cỏch khỏc, cam kết thực hiện thoả thuận lói suất của Hiệp hội Ngõn hàng và quy định trần lói suất của NHNN núi trờn thỡ càng bất lợi đối với NHTM cổ phần nhỏ và trung bỡnh.
Lói suất là giỏ cả của đồng vốn trong nền kinh tế. Lói suất cho vay cao một mặt làm hạn chế nhu cầu vay vốn của cỏc đối tượng sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng tới tăng trưởng chung của nền kinh tế và tạo thờm việc làm mới trong xó hội. Mặt khỏc lói suất cho vay vốn của NHTM ở mức cao làm tăng chi phớ đầu vào, tăng chi phớ sử dụng vốn vay của DN, hộ sản xuất kinh doanh, tăng giỏ thành của sản phẩm và dịch vụ, tăng giỏ bỏn trờn thị trường, tỏc động ngược chiều đến kiềm chế lạm phỏt.
Song lói suất huy động vốn thấp hơn chỉ số lạm phỏt khụng thực dương thỡ khụng đảm bảo được quyền lợi người gửi tiền.
Trước diễn biến căng thẳng của thị trường lói suất cũng như giải quyết một số mõu thuẫn núi trờn đó làm cho việc quản lý hoạt động huy động vốn tại cỏc NHTM lõm vào cảnh khú khăn.
Cạnh tranh lói suất huy động vốn và lói suất cho vay của cỏc NHTM hiện đang cú dấu hiệu tỏi căng thẳng. Cỏc NHTM cổ phần quy mụ nhỏ thỡ cho rằng họ bị bất lợi trong cạnh tranh, nờn khụng thể thực hiện được “thoả thuận" trần lói suất. Cỏc NHTM quy mụ lớn thỡ cho rằng, cỏc NHTM quy mụ nhỏ và trung bỡnh
đang "xộ rào” thoả thuận về lói suất. Hiệp hội Ngõn hàng thỡ gửi văn bản đi khắp cỏc thành viờn kờu gọi giữ vững thỏa thuận.
Từ đú đũi hỏi việc điều hành chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ cần linh hoạt và sỏt thực tiễn hơn, phự hợp với những diễn biến của thị trường, đảm bảo lợi ớch chung của nền kinh tế, của người gửi tiền và cạnh tranh bỡnh đẳng giữa cỏc NHTM.
1.5.4.1 Nhõn t ch quanố ủ
a) Con người trong tổ chức
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất trong việc quản lý hoạt động huy động vốn. Để quản lý tốt được hoạt động huy động vốn cú hiệu quả, trước tiờn phải quản lý con người trong tổ chức tốt nhất. Con người cú tài năng, kỷ luật sẽ đem lại thành cụng cao hơn, dẫn tới việc quản lý hoạt động huy động vốn cũng đơn giản, hiệu quả hơn và ngược lại. Điều đú chứng tỏ rằng cần phải cú chớnh sỏch tiền lương, khen thưởng, kỷ luật thật hợp lý, chế độ làm việc nghiờm tỳc. Đặc biệt cần cú chớnh sỏch thu hỳt hiền tài trong giai đoạn khan hiếm nhõn lực trong ngành ngõn hàng nhất là những cỏn bộ giỏi.
Cỏc NHTM Việt Nam cũng ý thức được tầm quan trọng của việc nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng. Trong lĩnh vực dịch vụ thỡ con người là yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định chất lượng dịch vụ, được biểu hiện ở thỏi độ phục vụ, trỡnh độ nghiệp vụ, trỡnh độ quản lý... Chớnh vỡ thế, cỏc NHTM nhỡn chung đó chỳ trọng hơn đến việc đào tạo đội ngũ cỏn bộ của mỡnh. Bờn cạnh đú, để nõng cao chất lượng dịch vụ, cỏc ngõn hàng trong nước cũng đó từng bước cải cỏch bộ mỏy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới, đồng thời chuẩn hoỏ cỏc quy trỡnh nghiệp vụ chủ yếu, xõy dựng cỏc quy chế quản lý và hoạt động cho phự hợp với thụng lệ quốc tế.
Hoạt động huy động vốn là hoạt động hết sức nhạy cảm với thị trường, đũi hỏi người quản lý phải nắm bắt và tiếp cận thị trường vốn nhanh chúng, phải cú tuy duy chiến lược, đưa ra quyết định đỳng đắn cho những sản phẩm dịch vụ của
ngõn hàng mỡnh, thu hỳt lượng tiền gửi nhiều hơn. Vỡ vậy,quản lý hoạt động huy động vốn muốn được hiệu quả nhất thiết phải cú chớnh sỏch quản lý con người trong tổ chức sao cho họ làm việc cống hiến cho ngõn hàng là cao nhất.
b) Điều kiện cơ sở vật chất, kỹ thuật
Điều kiện cơ sở vật chất, kỹ thuật cũng là một trong những nhõn tố quyết định tới việc quản lý hoạt động huy động vốn. Triển khai dự ỏn Hiện đại húa ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn với đặc trưng là tập trung dữ liệu, quản lý tài khoản khỏch hàng, xõy dựng kho dữ liệu thống nhất toàn hệ thống, truy nhập thụng tin trực tiếp, cung cấp dịch vụ trực tuyến, từng bước kết nối ATM toàn