Thứ nhất, trỡnh độ dõn trớ: thẻ là một phương tiện thanh toỏn hiện đại và đa tiện ớch, do vậy, việc sử dụng thẻ đũi hỏi người sử dụng phải cú một trỡnh độ hiểu biết và nhận thức nhất định. Điều này cho thấy, việc phỏt triển khỏch hàng sử dụng thẻ ở Việt Nam hiện tại đang cú tiềm năng rất lớn, bởi trỡnh độ dõn trớ của người dõn hiện nay đang tăng và khả năng tiếp cận văn minh thế giới, ứng dụng thành tựu khoa học cũng cú cơ hội hơn trong điều kiện mở cửa thị trường. Nếu được hướng dẫn, người dõn sẽ nhanh chúng nắm bắt được tớnh hữu dụng của thẻ thanh toỏn và từ khỏch hàng tiềm năng, họ sẽ nhanh chúng trở thành khỏch hàng thực sự. Đối với khỏch hàng hiện tại, một thực tế ở Việt Nam cho thấy, chủ yếu người dõn chưa sử dụng được hết những tớnh năng ưu việt của thẻ mà thường sử dụng để rỳt tiền mặt là chớnh. Điều này đũi hỏi cần cú sự cung cấp thụng tin và hướng dẫn cụ thể, cập nhật liờn tục từ phớa ngõn hàng .
Thứ hai, thúi quen tiờu dựng của người dõn: Việt Nam phỏt triển lờn từ nền văn minh lỳa nước. Thúi quen tiờu dựng của người dõn hiện nay cũn mang đậm tớnh truyền thống, tức là quen nhỡn thấy tận mắt, sờ tận tay cỏc loại hàng húa và thanh toỏn ngay bằng tiền mặt. Điều này sẽ gõy khú khăn cho cỏc ngõn hàng khi thu hỳt khỏch hàng sử dụng thẻ, bởi người dõn sẽ nghi ngại, sẽ lo sợ về sự an toàn cho tài sản của mỡnh, khi nú chỉ là những thụng tin nằm trong một tấm thẻ nhỏ. Bờn cạnh đú, người dõn Việt Nam cũn cú thúi quen mua sắm tiờu dựng hàng ngày tại cỏc chợ, cỏc cửa hàng đại lý nhỏ, mà ở những nơi này thỡ việc thanh toỏn bằng thẻ cú vẻ khụng phải là giải phỏp hiệu quả đối với cả người bỏn, người mua lẫn ngõn hàng.
Thứ ba, thu nhập của người dõn: thu nhập bỡnh quõn đầu người của Việt Nam hiện nay chưa cao, khoảng . Tất nhiờn, với một bộ phận dõn ở thành thị và một bộ phận người cú mức sống cao thỡ thẻ thanh toỏn đúng vai trũ hữu hiệu khi họ thanh toỏn hoỏ đơn tại nhà, tại cỏc trung tõm mua sắm, đi du lịch, v.v… Nhưng với những đối tượng cú thu nhập thấp, hoặc với hơn 50% dõn cư ở nụng thụn, sống chủ yếu bằng nụng nghiệp thỡ việc sử dụng thẻ là một vấn đề rất xa vời và khú khăn, ngay cả khi người dõn cú nhu cầu thỡ ngõn hàng cũng khú cú thể đỏp ứng.
Thứ tư, mụi trường phỏp lý: việc kinh doanh thẻ, dự ở bất kỳ quốc gia nào cũng phải tuõn theo một khuụn khổ phỏp lý nhất định, cú thể ảnh hưởng tớch cực hoặc tiờu cực tới cỏc hoạt động phỏt triển khỏch hàng của ngõn hàng núi chung và phỏt triển khỏch hàng sử dụng thẻ núi riờng. Hiện nay, Việt Nam đó cú quy chế phỏt hành, thanh toỏn, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngõn hàng, được Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước ban hành kốm theo Quyết
định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 (thay thế Quyết định số
371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999). Theo đú, quy chế này cú phạm vi điều chỉnh là cỏc hoạt động phỏt hành, thanh toỏn, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngõn và đối tượng ỏp dụng là cỏc tổ chức, cỏ nhõn cú liờn quan đến việc phỏt hành, thanh toỏn, sử dụng, cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngõn hàng tại nước Cộng hoà xó hội chủ nghĩa Việt Nam. Qua điều chỉnh, hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam đó cú khung phỏp lý điều chỉnh phự hợp với thị trường và điều kiện riờng của từng ngõn hàng hoạt động. Nhờ vậy, việc thực hiện cỏc hoạt động phỏt triển khỏch hàng cũng trở nờn dễ dàng và hiệu quả hơn.
Thứ năm, mụi trường cạnh tranh: đõy là yếu tố tỏc động quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một ngõn hàng khi tham gia vào thị trường thẻ. Trờn thị trường cú nhiều ngõn hàng thỡ sự cạnh tranh sẽ trở nờn gay gắt. Cỏc ngõn hàng sẽ tỡm mọi cỏch để đẩy mạnh cụng tỏc phỏt triển khỏch hàng, nắm chắc thị trường của mỡnh, đồng thời khụng ngừng thu hỳt để chiếm lấy khỏch hàng của đối thủ. Việc này sẽ khiến thị trường càng sụi động, và sẽ gúp phần phỏt triển đa dạng hoỏ dịch vụ, giảm chi phớ phỏt hành và thanh toỏn thẻ, mang lại lợi ớch nhiều hơn cho người tiờu dựng.