Hiệu quả kinh doanh đã phát triển tương đối toàn diện về nguồn lực, về tài chính, về con người và công nghệ.
+ Nguồn lực Ngân hàng ngày càng lớn mạnh: Có hai chỉ tiêu cơ bản nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong kết cấu tài sản trong bảng tổng kết tài sản, đó là nguồn vồn và hoạt động cho vay. Đến hết năm 2001 nguồn vốn huy động của NHCT Hà Nam đã đáp ứng được 95% yêu cầu cho vay trên địa bàn, trong đó 100% nguồn vốn huy động ngoại tệ điều chuyển về NHCT Việt Nam (nhận lại vốn VNĐ). Sự tăng trưởng tín dụng, đứng trên phương diện xã hội là thoả mãn nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế, mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, thông qua lợi nhuận do tín dụng mang lại, tạo nguồn bù đắp các chi phí, đồng thời tạo ra thế và lực mới trong hoạt động cạnh tranh trên thị trường, cho phép ngân hàng cung cấp các dịch vụ mới, các dịch vụ có chi phí thấp hơn, đó cũng là nguồn dùng tăng cường các nguồn lực khác cho hoạt động ngân hàng như tài sản, công nghệ, thiết bị, đào tạo.
+ Khả năng tài chính và cơ sở vật chất được nâng cao: Qua các số liệu quyết toán tài chính theo cơ chế tài chính của NHCT Việt Nam, tuy NHCT Hà Nam mới có chênh lệch và quỹ thu nhập vừa đủ chi lương theo quy định (ở mức các chi nhánh có lãi), song trong kết cấu chi phí của ngân hàng đã đáp ứng được một phần cơ bản về tài sản như trụ sở giao dịch, công cụ lao động, thiết bị đủ tốt (mỗi năm lên tới hàng tỷ đồng), đáp ứng nhu cầu tăng trưởng về
kỹ thuật phục vụ hoạt động kinh doanh trên cơ sở nâng cấp và hiện đại hoá. + Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng trong khâu thanh toán và các nghiệp vụ cơ bản: Đã trang bị đủ 90% mạng máy vi tính giao dịch trực tiếp cho toàn chi nhánh đã nối mạng máy tất cả các phòng ban trong hội sở NHCT tỉnh, hiện đại hoá thanh toán điện tử chương trình kế toán ngân hàng, quản lý dữ liệu trên máy...
+ Cán bộ ngân hàng không ngừng trưởng thành trong kinh doanh: Từ những cán bộ hoạt động trong cơ chế bao cấp, đã tự điều chỉnh để thích ứng với cơ chế thị trường, đáp ứng được yêu cầu kinh doanh hiện nay, mặc dù còn không ít tồn tại, song trình độ và kinh nghiệm quản trị điều hành và trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ dần được hoàn thiện và nâng cao.
Hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thể hiện ở những điểm cơ bản đã nêu trên. Nhưng còn không ít những tồn tại khác là nhân tố làm suy giảm, triệt tiêu hiệu quả kinh doanh, đòi hỏi phải có giải pháp đồng bộ, phù hợp để khắc phục, nhằm đáp ứng mục tiêu Tăng trưởng - An toàn - Hiệu quả.
2.6.3.3. Những tồn tại trong hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Nam. Nam.
- Chất lượng tín dụng thấp.
Tỷ lệ nợ quá hạn tăng cả về số tuyệt đối và số tương đối qua các năm, đó là vấn đề nan giải nhất trong hoạt động ngân hàng hiện nay.
Nợ quá hạn xử lý chậm, nợ quá hạn phát sinh năm 2001 nhưng thực chất là nợ đã tồn tại từ trước năm 2000, đó là nguyên nhân đánh giá chất lượng tín dụng tại các thời điểm không chính xác. Nợ quá hạn kéo dài dẫn đến nợ khó đòi, điều đó đánh giá chất lượng tín dụng kém và việc xử lý thu hồi nợ tồn đọng rất chậm
Khách hàng truyền thống của NHCT Hà Nam có dư nợ cao, một số doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh (Công ty bia nước giải
khát Phủ Lý), khó khăn trong quản lý vốn, một số khách hàng có nguy cơ bị giải thể (Công ty xuất nhập khẩu, Công ty khách sạn dịch vụ).
Do có sự cạnh tranh gay gắt trên địa bàn nên đối với hầu hết các khách hàng lớn, NHCT Hà Nam đều phải cho vay với lãi suất thấp, có thời điểm lãi suất cho vay ngang bằng lãi suất huy động vốn, cho đến nay dư nợ có lãi suất thấp vẫn chiếm tỷ trọng khá cao. Đầu tư cho vay kinh tế ngoài quốc doanh quá lớn đối với một khách hàng như: Công ty trách nhiệm hữu hạn Phú Cường, Công ty trách nhiệm hữu hạn Thắng Lợi... Khả năng tài chính kém, làm ăn thua lỗ mất vốn, không có khả năng thanh toán, trong khi đó tài sản thế chấp chắp vá, không thuận lợi cho việc xử lý để thu hồi dẫn đến nợ tồn đọng kéo dài.
- Chi phí huy động vốn cao.
Qua số liệu thực trạng nguồn vốn và kết cấu nguồn vốn qua các năm của NHCT cho thấy:
+ Nguồn vốn huy động có lãi suất cao chiếm tỷ trọng lớn.
+ Nguồn vốn huy động có lãi suất thấp (tiền gửi thanh toán) vừa có tỷ trọng nhỏ, vừa bấp bênh không vững chắc.
+ Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là nguồn huy động có lãi suất cao, trong khi lãi suất cho vay giảm liên tục, gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. Điều hành lãi suất của NHCT Việt Nam tháng 2/1999 cho vay bằng VNĐ: Cho vay ngắn hạn: 1,1% tháng, cho vay trung, dài hạn:1,15% tháng. Đến tháng 8 năm 2000 cho vay bằng VNĐ: cho vay ngắn hạn: 0,75% (biên độ 0,3%/tháng), cho vay trung, dài hạn: 0,75% (biên độ 0,5%/tháng).
+ Không phát huy thế mạnh về khả năng thanh toán, tầm hoạt động kinh doanh hẹp, nguồn vốn trong thanh toán không tăng vốn huy động lãi suất cao mang tính cứu cánh.