Cụng Thương Yờn Viờn
2.2.3.1. Qui trỡnh , điều kiện cho vay của Ngõn hàng Cụng Thương YờnViờn Viờn
Trong toàn hệ thống Ngõn hàng Cụng Thương ỏp dụng điều kiện vay vốn và qui trỡnh cho vay thống nhất cho mọi đối tượng khỏch hàng.
Khỏch hàng muốn vay vốn ngõn hàng phải đỏp ứng đủ những điều kiện sau:
- Cú năng lực hành vi dõn sự và năng lực phỏp luật dõn sự - Mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp.
- Cú khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Đối với khỏch hàng doanh nghiệp phải cú vốn chủ sở hữu tham gia vào phương ỏn/ dự ỏn phục vụ sản xuất kinh doanh hay phục vụ đời sống. Trường hợp vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp tham gia vào phương ỏn/ dự ỏn vay vốn thấp hơn mức quy định, ngõn hàng sẽ xem xột và quyết định cho vay căn cứ vào tớnh hiệu quả, khả năng đảm bảo trả nợ của phương ỏn/ dự ỏn. Cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, sản xuất kinh doanh cú lói., nếu bị lỗ thỡ phải được cơ quan cú thẩm quyền xỏc nhận cấp bự lỗ.
- Phương ỏn/ dự ỏn đầu tư hoặc dịch vụ phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống phải khả thi, cú hiệu quả kốm theo phương ỏn trả nợ khả thi.
- Phải mua bảo hiểm tài sản nếu tài sản là đối tượng vay vốn mà phỏp luật quy định phải mua bảo hiểm.
- Đối với khỏch hàng là cỏ nhõn phải cú hộ khẩu thường trỳ hoặc cú xỏc nhận cư trỳ thường xuyờn tại cựng địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi cỏc chi nhỏnh của NHCTVN đúng trụ sở.
- Đối với khỏch hàng là doanh nghiệp phải Cú trụ sở làm việc cựng địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi cỏc chi nhỏnh của NHCTVN đúng trụ sở.
Mặt khỏc, hiện nay chi nhỏnh Yờn Viờn đó ứng dụng hệ thống hiện đại húa ngõn hàng (INCAS) nờn ngoài qui trỡnh xử lý trờn giấy thụng thường cũn cú qui trỡnh xử lý cho vay trờn hệ thống mỏy tớnh theo chương trỡnh INCAS. Đõy là một hệ thống quản lý dữ liệu tập trung. Cỏc chi nhỏnh khi vận hành hệ thống này sẽ trở thành một thể thống nhất, chỉ cú một cơ sở dữ liệu chung.
Mụ hỡnh quan hệ vay vốn giữa khỏch hàng với ngõn hàng:
BỘ PHẬN CHO VAY KHÁCH HÀNG BỘ PHẬN GIAO DỊCH HOST (TRỤ SỞ CHÍNH) Đồng ý cho vay Đề nghị vay Giải ngõn thu nợ Hoạt động giao dịch Hạch toỏn giao dịch Thụng tin về khoản vay Cập nhật dữ liệu giao dịch Thụng tin mặc định về cỏc loại sản phẩm cho vay Trỡnh khoản vay vượt mức phỏn quyết
Bước 1: Cỏn bộ tớn dụng hướng dẫn khỏch hàng về điều kiện vay vốn và lập hồ sơ vay vốn bao gồm: giấy đề nghị vay vốn, phương ỏn sử dụng vốn, cỏc bỏo cỏo tài chớnh.
Bước 2: Điều tra, tổng hợp, thu thập thụng tin về khỏch hàng và phương ỏn vay vốn. Cỏc biện phỏp thu thập thụng tin: phỏng vấn khỏch hàng, tổng hợp thụng tin từ những tổ chức cú quan hệ với khỏch hàng, thụng tin từ thị trường và tại nơi hợt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng
Bước 3: Phõn tớch, thẩm định khỏch hàng và phương ỏn vay vốn. Đỏnh giỏ năng lực kinh doanh, năng lực tài chớnh, khả năng trả nợ của khỏch hàng, đỏnh giỏ tài sản thế chấp, cầm cố.
Bước 4: Ra quyết định vay vốn
Bước 5: Cỏn bộ tớn dụng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn và chuyển hồ sơ sang bộ phận kế toỏn để tiến hành giải ngõn cho khỏch hàng.
Bước 6: Sau khi phỏt tiền vay cho khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng phải kiểm tra, giỏm sỏt khỏch hàng trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay. Tiến hành thu hồi nợ khi đến hạn và cú cỏc biện phỏp xử lý rủi ro nếu cú.
Cỏc bước phải thực hiện trờn mỏy tớnh theo chương trỡnh INCAS: - Khai bỏo thụng tin về khỏch hàng vay vốn
- Khai bỏo và quản lý hạn mức tớn dụng cho khỏch hàng
- Tạo và quản lý Facility (được sử dụng để quản lý hạn mức hoặc quản lý hợp đồng)
- Nhập và quản lý cỏc thụng tin về tài sản đảm bảo
- Tạo tài khoản và xử lý cỏc vấn đề phỏt sinh của khoản vay - Thu nợ, kết thỳc khoản vay