2. Phân theo trình độ
3.2. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng
Quy trình vay vốn là bảng tổng hợp diễn tả những bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng. Và hầu hết các ngân hàng thương mại đều tự thiết kế cho mình một quy trình tín dụng cụ thể. Còn đối với DAB quy trình tín dụng gồm có 2 giai đoạn, chia làm 6 bước:
Giai đoạn 1: Thẩm định và xét duyệt
Trong giai đoạn này gồm có 3 bước
• Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp cận và kiểm tra hồ sơ
Trong bước này nhân viên tín dụng sau khi tiếp xúc với khách hàng, sẽ có nhiệm vụ là hướng dẫn khách hàng cách lập hồ sơ vay vốn, chỉ cho khách hàng biết được hồ sơ gồm có những giấy tờ gì.
+ Bản sao giấy chứng minh nhân dân
+ Đơn xin thế chấp tài sản + Tài sản đảm bảo tiền vay + Các báo cáo tài chính
+ Giấy bổ nhiệm Giám đốc của hội đồng quản trị + Giấy phép kinh doanh
• Bước 2: Thẩm định
Trong bước này các nhân viên tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra lại hồ sơ vay vốn của khách hàng, để kịp thời đề nghị khách hàng bổ sung nếu thiếu xót. Bên cạnh đó các nhân viên tín dụng còn xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay.
• Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, giải quyết cho vay
Ở bước này nhân viên tiến dụng sau khi thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng sẽ tiến hành trình lên cho giám đốc phê duyệt về phương án vay của khách hàng. Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay và quản lý tín dụng
Giai đoạn này gồm có 3 bước
• Bước 4: Giải Ngân
Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
• Bước 5: Giám sát, theo dõi các khoản vay
Trong giai đoạn này nhân viên tín dụng sẽ thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng, kết quả kinh doanh… để đảm bảo khả năng thu nợ, kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh.
+ Kiểm tra qua hồ sơ chứng từ giải ngân + Kiểm tra sổ sách kế toán
+ Kiểm tra tại hiện trường + Lập biên bản kiểm tra
Theo dõi các khoản vay: Theo dõi nợ vay + Theo dõi tình hình dư nợ: Số khế ước
+ Thời hạn thanh toán: Kỳ hạn thanh toán (cả gốc + lãi) + Thay đổi lãi suất áp dụng nếu có
Theo dõi phân tích tình hình khách hàng trong thời gian vay vốn: + Theo dõi tình hình tài chính
+ Theo dõi tình bảo đảm tiền vay + Phân tích nguồn trả nợ
+ Thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng
Hình 8:Quy trình tín dụng DAB Huế Nhân viên tín dụng: - Tiếp xúc, hướng dẫn