4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.3. nh hướng và giải pháp
vì áp dụng phương thức cho vay từng lần. Việc kế hoạch hóa chi tiêu của hộ
là việc tương ựối khó, do ựó dễ dẫn ựến phá vỡ những thỏa thuận, kế hoạch ựã thống nhất với ngân hàng nếu áp dụng các phương thức thuộc nhóm có dòng tiền ựa chiều.
4.3. định hướng và giải pháp về phát triển ựa dạng các phương thức cho vay vay
4.3.1. định hướng
1- Cần xem việc ựa dạng các phương thức cho vay ựể áp dụng phù hợp vào thực tế là một mục tiêu chiến lược cần thực hiện, bởi những lợi ắch mang lại từ việc áp dụng phù hợp phương thức cho vay không chỉ có ý nghĩa ựối với việc sử dụng vốn hợp lý và ựem lại lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng thương mại, phù hợp với luồng tiền của ựơn vị sản xuất kinh doanh, mà còn có ý nghĩa to lớn hơn về mặt kinh tế - xã hội như: tiết kiệm ựược chi phắ chung, ựảm bảo việc sử dụng vốn tắn dụng hiệu quả, giảm nguy cơ tạo ra nợ
xấu, góp phần giảm thiểu rủi ro, tiết kiệm nguồn vốnẦ
2- Từ việc nâng cao nhận thức về lý luận nghiệp vụ tắn dụng cần tạo ra một sự chuyển dịch cơ cấu áp dụng phương thức cho vay. Sự chuyển dịch cơ
cấu áp dụng phương thức cho vay này nên theo hướng tăng mạnh các phương thức cho vay có dòng tiền ựa chiều tiêu biểu như phương thức cho vay theo hạn mức tắn dụng, giảm thấp các phương thức cho vay có dòng tiền ựơn chiều tiêu biểu như phương thức cho vay từng lần.
Chắnh vì sự thay ựổi cơ cấu phương thức cho vay này, sẽ tạo ựiều kiện cho ựơn vị vay có cơ hội năng ựộng, linh hoạt trong việc sử dụng vốn vay ngân hàng.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ81
3- NHNo & PTNT cần năng ựộng và sáng tạo hơn trong việc kết hợp phương pháp cho vay và các hình thức tắn dụng ựể tạo ra nhiều sản phẩm tắn dụng ngân hàng. Chắnh vì thế, ngân hàng sẽ hấp dẫn, lôi cuốn thu hút khách hàng bằng những sản phẩm tắn dụng sát với nhu cầu thực tiễn, ựem lại lợi thế
cạnh tranh trên thị trường tắn dụng.
4.3.2. Giải pháp
1- Về quy trình nghiệp vụ: Nội dung thẩm ựịnh cho vay cần xem việc
thẩm ựịnh dòng tiền là một yêu cầu bắt buộc không chỉ ựối với các doanh nghiệp mà cảựối với hộ sản xuất.
Mặt khác, do bản thân hộ có ựặc thù riêng về theo dõi quản lý vốn chưa rạch ròi, chặt chẽ từng khoản vốn và nguồn vốn, nên bên cạnh nội dung xác
ựịnh vòng quay vốn lưu ựộng thì nội dung thẩm ựịnh dòng tiền ựối với hộ
sản xuất kinh doanh nên gắn với cả hoạt ựộng kinh tế của hộ, không tách rời chỉ thẩm ựịnh dòng tiền của phương án, dự án sản xuất kinh doanh của hộ, vì thông thường những dự án, phương án do hộ lập ra thường mang yếu tốựối phó với công tác thẩm ựịnh của ngân hàng, không ựi sâu vào thực chất.
Nếu chấp nhận giải pháp này, thông qua thực tế ựiều tra dòng tiền của các hộ sản xuất kinh doanh, cũng như với ựịnh hướng áp dụng phương thức cho vay phù hợp với dòng tiền ra vào của ựơn vị vay, cùng với việc xem xét vòng quay vốn lưu ựộng của ựối tượng vay, thì số hộ ựược áp dụng các phương thức cho vay có dòng tiền ựa chiều sẽ tăng lên nhiều lần so với hiện nay, góp phần thay ựổi cơ cấu áp dụng phương thức cho vay cho ngân hàng.
Bởi vì ngoài dòng tiền thuần theo phương án sản xuất kinh doanh chắnh, hộ nông dân còn có những khoản thu nhập từ ngành nghề phụ, tạo ra những dòng tiền thuần từ hoạt ựộng ngành nghề phụ, hoặc thậm chắ từ ngành nghề
chắnh nhưng không nằm trong phương án vay vốn ngân hàng (hộ vay ngân hàng bằng phương án sản xuất kinh doanh tạo thu nhập phụ).
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ82
2- Mở rộng áp dụng tất cả các phương thức cho vay có dòng tiền ựa chiều ựến với hộ sản xuất kinh doanh, bao gồm các phương thức: Phương thức cho vay theo hạn mức tắn dụng, phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi, phương thức cho vay theo hạn mức tắn dụng dự phòng và phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tắn dụng.
đối với các hộ ựủựiều kiện về luân chuyển dòng tiền thường xuyên liên tục trong hoạt ựộng kinh tế, có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, có uy tắn trong thanh toán, không những nên áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tắn dụng mà còn có thể quy ựịnh áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi, ựểựảm bảo hộ không thiếu vốn ựột xuất trong quá trình thanh toán qua tài khoản ngân hàng.
Ngoài ra, ựối với các hộ ựủ ựiều kiện về luân chuyển dòng tiền thường xuyên liên tục trong hoạt ựộng kinh tế của hộ, nhưng hoạt ựộng sản xuất kinh doanh có một giai ựoạn phụ thuộc vào thời vụ (như thời vụ thu hoạch của cây công nghiệp dài ngày, kinh doanh thu mua nông sản), thì không những nên áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tắn dụng mà còn có thể thỏa thuận thêm việc áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tắn dụng dự phòng
trong hợp ựồng tắn dụng.
Mở rộng và ựa dạng hóa việc áp dụng các phương thức thuộc nhóm có dòng tiền ựa chiều, chuyển ựổi linh hoạt các phương thức cho vay có ý nghĩa lớn ựối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Ngoài hiệu quả kinh tế mang lại, hiệu quả xã hội cũng theo chiều hướng tắch cực, người nông dân ựược tiếp cận với thị trường tắn dụng chắnh thống, tránh ựược những tiêu cực của thị
trường tắn dụng tự do, không chắnh thống ở nông thôn [5].
3. Phải xem phương thức cho vay là một sản phẩm tắn dụng, do ựó, phải thực hiện ựầy ựủ việc tiếp thị sản phẩm khi ựưa ra thị trường. Nói cách khác, cần tăng cường hơn nữa sự phối hợp giữa hộ nông dân và ngân hàng trong
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ83
công tác tắn dụng ngân hàng trên nguyên tắc bình ựẳng cùng có lợi trong nền kinh tế thị trường. Bên cạnh ựó, mỗi cán bộ tắn dụng ngân hàng phải hiểu biết
ựầy ựủ về các phương thức cho vay, phải trở thành những người làm công tác tiếp thị về phương thức tắn dụng, sản phẩm ngân hàng ựến cho hộ nông dân.
4- Có cơ chế ràng buộc về quản lý, theo dõi việc áp dụng các phương thức cho vay trong toàn hệ thống NHNo & PTNT. Hiện nay, NHNo & PTNT Việt Nam chưa quan tâm ựến lĩnh vực này, chưa yêu cầu báo cáo thường xuyên về tình hình sử dụng các phương thức cho vay tại các chi nhánh, các nội dung kiểm tra nghiệp vụ ựịnh kỳ chưa ựặt vấn ựề kiểm tra thực tế nội dung về phương thức cho vay.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ84
5. KẾT LUẬN
1. Nếu xét về cơ chế hình thành các phương thức cho vay theo nguyên tắc kết hợp giữa các phương pháp cho vay và các hình thức tắn dụng thì về
mặt lý thuyết, sẽ có rất nhiều phương thức cho vay hình thành theo nguyên tắc kết hợp ựó, nhất là khi các hình thức tắn dụng ựược phân loại theo kiểu phân tắch chi tiết những hình thức tắn dụng theo những mục ựắch khác nữa, hoặc phương pháp cho vay cũng ựược chia ra chi tiết hơn theo kiểu phân tắch cách phát tiền vay (số lần, tỷ lệẦ), phân tắch cách trả nợ tiền vay v.vẦ
2. Thực trạng chung tại ựịa bàn nghiên cứu là áp dụng phương thức cho vay từng lần là chủ yếu, tuy nhiên, việc áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức có xu hướng tăng lên rõ rệt qua các năm. Phương thức cho vay trả
góp chiếm tỷ trọng cao trong tổng cơ cấu các phương thức áp dụng tại ựịa bàn cho thấy nhận thức tốt về việc khai thác lợi thế cạnh tranh mạng lưới rộng của NHNo&PTNT, mặc dù trên ựịa bàn nhiều ngân hàng thương mại khác ựang cũng ựang tắch cực triển khai cho vay tiêu dùng ựến người dân và người làm công ăn lương.
3. Nội dung nghiên cứu xác ựịnh dòng tiền lưu chuyển là vấn ựề mấu chốt cho thấy nên áp dụng phương thức cho vay theo nhóm có dòng tiền ựơn chiều hay ựa chiều. Bên cạnh ựó, kết quả ựiều tra thực tế và ựiển hình cho thấy không những các hộ nông dân chuyên về kinh doanh, mà ngay cả hộ
chuyên về sản xuất cũng có thể vay vốn theo phương thức cho vay theo hạn mức tắn dụng nếu phân tắch chi tiết dòng tiền của hộ nông dân, theo diễn biến thời gian theo các quý trong năm.
4. định hướng áp dụng ựa dạng các phương thức cho vay và tập trung
ựẩy mạnh thay ựổi cơ cấu các phương thức cho vay phải ựược xem là mục tiêu chiến lược trong hoạt ựộng tắn dụng tại ựịa bàn tỉnh đăk Nông trong thời
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ85
gian tới. Yêu cầu áp dụng ựa dạng các phương thức cho vay tại ựịa bàn tỉnh
đăk Nông là một trong những yêu cầu cần thiết, với mục ựắch là nhằm ựảm bảo sử dụng vốn vay hiệu quả, ngăn ngừa rủi ro do áp dụng không ựúng các phương thức cho vay và nhằm tiết kiệm nguồn vốn cho vay.
5. Từ những nghiên cứu cụ thể, các giải pháp ựưa ra nhằm ựảm bảo thực hiện tốt ựịnh hướng, hộ nông dân ựến với NHNo&PTNT ựược nhiều hơn, tránh ựược những tiêu cực của thị trường tắn dụng tự do, không chắnh thống ở
nông thôn. Các giải pháp chủ yếu là: 1)Nội dung thẩm ựịnh dòng tiền ựối với hộ sản xuất kinh doanh nên gắn với cả hoạt ựộng kinh tế của hộ; 2) Mở rộng áp dụng tất cả các phương thức cho vay có dòng tiền ựa chiều ựến với tất cả
hộ sản xuất kinh doanh, khuyến khắch áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi, phương thức cho vay theo hạn mức tắn dụng dự phòng; 3) Mỗi cán bộ tắn dụng ngân hàng phải trở thành những người tư vấn, làm công tác tiếp thị về phương thức cho vay - sản phẩm tắn dụng ựến cho hộ nông dân lựa chọn.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ86
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê Hữu Ảnh (1997), Tài chắnh Nông nghiệp, Nhà xuất bản (NXB) Nông nghiệp, Hà Nội.
2. Bộ Khoa học và Công nghệ (2004), đăk Nông, http://www.most.gov.vn/ c_so_khcn/mlfolder.2006-07-05.8541258373/mldocument.2006-07-06.3 892345641/ mldocument_view
3. Bộ Giáo dục và đào tạo (2007), Tài chắnh - tiền tệ, http://ebook.edu.net.vn /?page =1.10&view=1208
4. Cục Thống kê tỉnh đăk Nông (2007), Niên giám thống kê 2006, đăk Nông. 5. Kim Thị Dung (1999), Thị trường vốn tắn dụng nông thôn và sử dụng vốn
tắn dụng của hộ nông dân huyện Gia Lâm Ờ Hà Nội, Luận án tiến sỹ kinh tế, đại học Nông nghiệp I, Hà Nội.
6. Hội ựồng Bộ trưởng (1987), đổi mới kế hoạch hóa và hạch toán kinh doanh Xã hội chủ nghĩa, (Quyết ựịnh số 217/HđBT, 14/11/1987), Hà Nội.
7. Hội ựồng Nhà nước (1990), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tắn dụng và công ty tài chắnh, Hà Nội.
8. Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chắnh, Hà Nội (Trần Thị Hồng Hạnh biên soạn chương II).
9. Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (2007), Sản phẩm tắn dụng, http:// www.acb.com.vn/khcn/ khcn.htm
10. Ngân hàng ANZ (2007), Tắn dụng, http://www.anz.com/vietnam/vn/Pers onal/borrowing/
11. Ngân hàng Công thương Việt Nam (2007), Trang chủ, http://www.icb. com.vn
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ87
12. Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam (2007), Sản phẩm dịch vụ, http://www.bidv.com.vn/service_personal_credit.asp và http://www.bidv. com.vn/service_or ganize_business.asp
13. Ngân hàng liên doanh Indovina (2007), Tắn dụng, http://www.indovina bank.com.vn/vietnam/loan_vn.html
14. Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (2007), Trang chủ, http://www.techcombank.com.vn
15. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2007), Trang chủ, http://www. vietcombank.com.vn/vn/
16. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1988), Thể lệ tắn dụng (ban hành theo Quyết ựịnh số 19-NH/Qđ, ngày 27/04/1988), Hà Nội.
17. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1991), Thể lệ tắn dụng (ban hành theo Quyết ựịnh số 01-NH/Qđ ngày 08-01-1991), Hà Nội.
18. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1994), Thể lệ tắn dụng (ban hành theo Quyết ựịnh số 198/Qđ-NH1 ngày 16/9/1994), Hà Nội
19. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), Quy chế cho vay của TCTD ựối với khách hàng (ban hành kèm theo quyết ựịnh số 324/1998/Qđ- NHNN1, ngày 30/9/1998), Hà Nội.
20. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Quy chế cho vay của TCTD ựối với khách hàng (ban hành kèm theo quyết ựịnh số 284/2000/Qđ- NHNN1, ngày 25/8/2000), Hà Nội.
21. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay của TCTD ựối với khách hàng (ban hành kèm theo Quyết ựịnh số 1627/Qđ-NHNN, ngày 31/12/2001), Hà Nội.
22. Ngân hàng Nhà nước tỉnh đăk Nông, Báo cáo Hoạt ựộng Ngân hàng năm 2006, ựịnh hướng nhiệm vụ năm 2007, đăk Nông.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ88
23. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh đăk Nông (2005),
Báo cáo tình hình hoạt ựộng năm 2004, ựịnh hướng hoạt ựộng năm 2005, đăk Nông.
24. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh đăk Nông (2006),
Báo cáo tình hình hoạt ựộng năm 2005, ựịnh hướng hoạt ựộng năm 2006, đăk Nông.
25. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh đăk Nông (2007).
Báo cáo tình hình hoạt ựộng năm 2006, ựịnh hướng hoạt ựộng năm 2007, đăk Nông.
26. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2006),
Phương pháp và quy trình thẩm ựịnh dự án ựầu tư thẩm ựịnh cho vay, Hà Nội.
27. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2002), Quy
ựịnh cho vay ựối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (ban hành kèm theo Quyết ựịnh số
72/Qđ-HđQT-TD, ngày 31/03/2002), Hà Nội.
28. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2002),
Hướng dẫn phương thức cho vay theo hạn mức tắn dụng (công văn số
1235/NHNo-TD, ngày 17/05/2002), Hà Nội
29. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2004). Sổ tay tắn dụng, Hà Nội
30. Quốc hội (1997), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội. 31. Quốc hội (1997), Luật các tổ chức tắn dụng, Hà Nội.
32. Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chắnh, Hà Nội.
33. Ủy ban Nhân dân tỉnh đăk Nông (2005). Báo cáo tình hình thực hiện Công nghiệp hóa Hiện ựại hoá Nông nghiệp, Nông thôn và phương
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế ẦẦẦ89