Mặc dù đạt được kết quả khả quan, nhưng việc huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội vẫn bộc lộ một số hạn chế, đó là:
Mặc dù Ngân hàng nhà nước đã cho phép các Ngân hàng thương mại đa dạng hoá các loại tiền gửi với nhiều hình thức khác nhau. Nhưng việc thu hút các loại tiền gửi vào ngân hàng vẫn phù hợp. Năm 2005, nguồn vốn ngoại tệ chỉ chiếm 9,62% tổng vốn huy động, năm 2006 chỉ nhỉnh hơn một chút là 10,47% còn lại là 90,38% là nguồn nội tệ. Sản phẩm huy động vốn tuy đã được triển khai nhiều loại hình, nhiều phương thức trả lãi song chưa đáp ứng được nhu cầu thị hiếu của người gửi.
Cơ cấu vốn chưa phù hợp, tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 tháng khá lớn, vốn trung và dài hạn mặc dù đã có sự chuyển biến nhưng vẫn còn chưa đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn. Vốn ngắn hạn thì thừa còn vốn trung và dài hạn thì thiếu.
Nguồn vốn chưa có tính ổn định cao, nguồn huy động từ doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế mà chủ yếu từ tiền gửi thanh toán sẽ tạo ra sự mất cân đối khi các doanh nghiệp, các tổ chức rút tiền gửi tại ngân hàng
Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng rất có lợi cho ngân hàng bởi vì thông qua công tác thanh toán Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội sẽ tạo thêm được nguồn vốn không phải trả lãi hoặc lãi rất thấp, nhưng do công tác thanh toán này còn hạn chế;
người dân vẫn chưa hiểu biết hay chưa quen do tâm lý ưa thích tiền mặt còn lớn và các khách hàng truyền thống của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội còn nhiều doanh nghiệp không muốn sử dụng đến hình thức này của ngân hàng.
Ngoài ra, hoạt động Marketing của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đang là một yếu điểm chưa thể khắc phục trong một thời gian ngắn. Hoạt động marketing còn đơn điệu, chưa được coi trọng đúng mức nên có hiệu quả thấp. Công tác Marketing mới chỉ dừng lại ở hình thức các bài viết giới thiệu, đăng tải trên các phương tiện thông tin đại
chúng khi chi nhánh muốn thông báo về một sự kiện nào đó như tăng lãi suất, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…
Trình độ nghiệp vụ kỹ thuật của một bộ phận cán bộ, viên chức còn hạn chế chưa đáp ứng được nhu cầu cạnh tranh và hội nhập. Cơ sở vật chất của chi nhánh còn nhiều hạn chế chưa thực sự tương xứng với một chi nhánh có truyền thống lâu năm như Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội.
Nguyên nhân:
Năm 2006 một số tồn tại ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và vị thế của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đó là cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan :
Nguyên nhân khách quan:
Nền kinh tế thế giới thường xuyên có sự biến động do ảnh hưởng của chiến tranh tại các khu vực nhạy cảm, dịch cúm gia cầm, động thái tăng lãi suất liên tục của Cục dự trữ liên bang Mỹ ( Fed )…đã gây ra nhiều tác động không nhỏ đến nền kinh tế các nước trong đó có Việt Nam.
Một số ngành kinh doanh có hiệu quả có dấu hiệu chững lại, xuất hiện tình trạng khó khăn về tài chính: ngành giao thông vận tải còn xảy ra tình trạng nợ đọng các dự án, ngành công nghiệp, vật liệu xây dựng sản phẩm còn tồn kho lớn không tiêu thụ được…Ngân hàng là ngành chịu tác động to lớn bởi sự gia tăng lãi suất ngoại tệ do Cục dự trữ liên bang Mỹ liên tục có động thái tăng lãi suất USD trong những năm vừa qua, của sức ép tăng lãi suất do chỉ số giá tiêu dùng tăng mạnh trong năm 2004, 2005, 2006.
Hiện nay có nhiều ngân hàng cổ phần, các Tổ chức tín dụng, các ngân hàng liên doanh nước ngoài hoạt động nên sự cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh và các ngân hàng nước ngoài có tốc độ phát triển nhanh chóng, có các chính sách thu hút nhân
tài của Việt Nam đang trở thành những trở ngại cho hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội nói riêng.
Luật Doanh nghiệp mới tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ra đời dễ dàng hơn, người dân chuyển tiền đầu tư vào các doanh nghiệp làm giảm khối lượng vốn gửi vào ngân hàng. Bên cạnh đó, thị trường chứng khoán trong thời gian gần đây hoạt động rất “nóng” thu hút một lượng không nhỏ tiền nhàn rỗi của nền kinh tế. Đây cũng là một khó khăn đối với công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội.
Mặt khác, do tâm lý người dân trên địa bàn Hà Nội vẫn đang còn ưa chuộng tiền mặt, thích cầm tiền trong tay để phòng thân. Điều này cho thấy sự thiếu hiểu biết của người dân về hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh đó, các thủ tục, chứng từ thanh toán qua ngân hàng chưa thực sự đơn giản gây cho người dân tâm lý e ngại khi đến ngân hàng.
Một số văn bản của Nhà nước của ngành của hệ thống chưa được bổ sung, chỉnh sửa kịp thời gây ra nhiều khó khăn trong hoạt động ngân hàng.
Ngoài ra, một số doanh nghiệp nhà nước kinh doanh kém hiệu quả, thua lỗ đang ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội.
Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin hỗ trợ cho các ngân hàng chưa đồng bộ. Mức độ tự động hoá các dịch vụ còn thấp và các chương trình hiện đại hoá ngân hàng chưa hoàn thiện và ổn định.
Nguyên nhân chủ quan:
Điểm yếu nổi bật của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội là khả năng thích ứng với thay đổi trên thị trường. Điều này thể hiện rừ nhất qua việc điều chỉnh lói suất của ngõn hàng, trong khi cỏc ngân hàng thương mại Cổ phần nhanh chóng điều chỉnh kịp thời lãi suất huy
động theo biến động trên thị trường thì Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội vẫn còn hạn chế do phụ thuộc vào phí điều vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Lãi suất huy động của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội thường thấp hơn các ngân hàng thương mại cổ phần đã làm hạn chế đến lượng vốn huy động của ngân hàng.
Các hình thức huy động vốn của chi nhánh còn chưa phong phú, chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của các khách hàng khác nhau trên địa bàn.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại và các Tổ chức tín dụng đã đưa ra nhiều hình thức huy động vốn mới và hấp dẫn. Các hình thức này phù hợp với nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khi mà mức sống của người dân ngày càng được nâng cao. Trong khi đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội nói riêng tuy có áp dụng trong thời gian gần đây như phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu nhưng còn đơn điệu.
Về nhân lực, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ nghiệp vụ khá tốt, nhiệt tình, trách nhiệm với công việc được giao. Tuy nhiên, một bộ phận cán bộ ngân hàng trẻ do còn thiếu kinh nghiệm thực tế nên trình độ nghiệp vụ còn hạn chế, đôi lúc còn gặp phải sơ xuất trong công việc. Việc phân công công việc phù hợp để phát huy tối đa khả năng của mỗi nhân viên chưa được coi trọng nên hiệu quả làm việc chưa cao.
Giống như các Ngân hàng thương mại khác công tác tuyên truyền quảng bá các sản phẩm nghiệp vụ, dịch vụ của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội tuy đã có nhiều cố gắng và mang lại hiệu quả nhất định song vẫn còn hạn chế về chất lượng, mẫu mã, phương thức
quảng bá, quảng cáo và phương pháp tiếp thị…đã ảnh hưởng ít nhiều đến kết quả hoạt động kinh doanh.
Việc triển khai các sản phẩm dịch vụ tại các Phòng giao dịch tuy đã được triển khai, song do địa điểm Phòng giao dịch chưa có nhiều khách hàng sử dụng những sản phẩm như thanh toán séc du lịch, thu đổi ngoại tệ chỉ tập trung chủ yếu vào USD, EUR, chuyển tiền kiều hối phi thương mại, một số cán bộ Phòng giao dịch chưa nắm bắt quy trình nghiệp vụ, khi triển khai thực hiện còn qua nhiều khâu nên tạo tâm lý ngại việc. Việc triển khai phát hành thẻ ghi nợ tại các Phòng giao dịch tuy đã triển khai nhưng kết quả còn hạn chế. Công tác chuyển tiền thường tập trung tại các Phòng giao dịch ở các khu vực thương mại nhiều hộ kinh doanh nên nhiều địa điểm Phòng giao dịch vẫn chưa phát huy và quảng bá tốt loại sản phẩm này.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội chưa có chính sách khách hàng trong huy động tiền gửi dân cư, các dịch vụ sau khi huy động hầu như không có đặc biệt là người dân sau khi gửi tiền vào ngân hàng hoàn toàn thiếu thông tin như sự biến động về số dư, lãi suất, tỷ giá…Mặt khác thể thức gửi và lĩnh còn rườm rà, gửi ở đâu lĩnh ở đó, chưa có dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng thuận tiện hơn.
Địa điểm đặt trụ sở văn phòng giao dịch của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội chưa thật sự phù hợp với nền kinh tế thị trường, không thuận tiện thực hiện giao dịch của ngân hàng với khách hàng. Trụ sở của các ngân hàng chi nhánh cấp 2 chủ yếu là đi thuê nên vẫn mang tính tạm bợ, chật hẹp đã làm ảnh hưởng đến thương hiệu của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội trong dân cư gây khó khăn cho ngân hàng khi tiếp cận với thị trường.
Thời gian giao dịch của ngân hàng còn bó hẹp trong giờ hành chính đã hạn chế đáng kể khả năng huy động vốn.
Công nghệ và trang thiết bị của ngân hàng lạc hậu nhiều so với mặt bằng chung của thế giới. Hệ thống thông tin chưa phát triển đồng bộ, tự động hoá thấp. Hầu như chưa thiết lập được hệ thống quản lý rủi ro hợp lý và chưa có chiến lược kinh doanh hiệu quả và bền vững.
Việc huy động vốn nhàn rỗi từ các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế vẫn mang tính thụ động hầu hết là do nhu cầu từ phía doanh nghiệp nhiều hơn là biện pháp thu hút của ngân hàng. Hay nói cách khác, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội vẫn còn thụ động trong việc khai thác nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp.
Tóm lại, trong những năm vừa qua Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã đạt được nhiều kết quả tốt trong hoạt động kinh doanh. Những hạn chế còn tồn tại cần phải được nghiên cứu xem xét để rút kinh nghiệm và hạn chế những ảnh hưởng tiêu cực do những điều kiện bất lợi. Trong thời gian tới môi trường cạnh tranh sẽ ngày càng khốc liệt khi mà các ngân hàng nước ngoài được tự do tham gia vào thị trường Việt Nam – các đối thủ này đều rất mạnh về tiềm lực tài chính cũng như trình độ quản lý, khả năng áp dụng công nghệ mới nên các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội nói riêng cần phải có những chiến lược, phương hướng hoạt động cụ thể để tồn tại và phát triển.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI
Có thể nói những năm đầu thế kỷ 21 là những năm “bản lề” cho cuộc chạy đua của tất cả các Ngân hàng thương mại chuẩn bị cho hội nhập đầy gay go và quyết liệt. Các chỉ tiêu đã đạt được là nền tảng cho sự phát triển của các ngân hàng trong thời gian tiếp theo. Trong thời gian không xa, các ngân hàng sẽ hoạt động trong môi trường không có sự bảo hộ, ưu đãi của chính phủ, các ngân hàng sẽ phải tự vươn lên trong lòng công chúng và các nhà đầu tư.
Những lợi thế về mạng lưới hoạt động, về khách hàng, về lãi suất… sẽ không còn, mà thay vào đó là những khó khăn, các ngân hàng trong nước phải đương đầu với những ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính khổng lồ, có cách thức quản lý tiên tiến, công nghệ hiện đại, sản phẩm và dịch vụ phong phú đa dạng…Không những thế, tại Việt Nam các tổ chức tài chính phi ngân hàng, các công ty bảo hiểm bưu điện, các công ty cho thuê tài chính cũng sẽ ra đời với nhiều hình thức hoạt động mới trong đó có cả huy động vốn. Trong môi trường cạnh tranh đầy “lửa” như thế buộc các Ngân hàng Thương mại nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội núi riờng phải cú định hướng phỏt triển rừ ràng cụ thể.
Trên cơ sở quán triệt chiến lược phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trước những yêu cầu của đời sống kinh tế xã hội của đất nước, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội đã xây dựng kế hoạch, phương hướng hoạt động trong thời gian tới như sau: