1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngõn hàng
Mỗi ngõn hàng đều xõy dựng cho mỡnh một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh cần được xõy dựng dựa trờn việc ngõn hàng xỏc định vị trớ hiện tại của mỡnh trong hệ thống ngõn hàng, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thỏch thức đồng thời dự đoỏn được sự thay đổi của mụi trường kinh doanh trong tương lai. Nếu chiến lược kinh doanh đỳng đắn, cỏc nguồn lực được khai thỏc tối đa thỡ huy động vốn của ngõn hàng sẽ phỏt huy hiệu quả cao nhất.
Hệ thống chớnh sỏch liờn quan đến huy động vốn bao gồm:
Chớnh sỏch về giỏ cả, lói suất tiền gửi, chi phớ dịch vụ được gọi chung là chớnh sỏch giỏ cả cỏc sản phẩm, dịch vụ tài chớnh.
Cỏc chớnh sỏch liờn quan đến sản phẩm, dịch vụ tiền gửi của ngõn hàng. Nhúm chớnh sỏch này thể hiện chất lượng cỏc loại sản phẩm dịch vụ cung ứng : chất lượng tài khoản, kỳ hạn, cỏc dịch vụ liờn quan…
Cỏc chớnh sỏch trong phục vụ và giao tiếp khỏch hàng để thấy được hỡnh ảnh của ngõn hàng. Thỏi độ phục vụ thõn thiện, chu đỏo, hệ thống thanh toỏn được bố trớ một cỏch khoa học là những điều cần thiết để giữ vững khỏch hàng truyền thống và cú thờm khỏch hàng mới
1.3.2.2 Uy tớn của ngõn hàng
Uy tớn là tài sản vụ hỡnh quý giỏ của Ngõn hàng thương mại đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiờn, khụng phải bất cứ ngõn hàng nào cũng cú uy tớn mà nú được tạo dựng lõu dài trong quỏ trỡnh hoạt động. Khỏch hàng bao giờ cũng tỡm đến ngõn hàng cú uy tớn cao để gửi tiền với hy vọng ngõn hàng cú thể đỏp ứng tốt nhất nhu cầu của mỡnh và hạn chế rủi ro. Thậm
chớ, ngõn hàng cú uy tớn đưa ra mức lói suất thấp hơn đụi chỳt so với cỏc ngõn hàng khỏc nhưng người gửi tiền vẫn lựa chọn ngõn hàng đú. Ngõn hàng cú uy tớn bao giờ cũng thu hỳt được nhiều khỏch hàng hơn những ngõn hàng khỏc. Vỡ vậy, ngõn hàng lớn sẵn cú uy tớn trong nhiều năm sẽ cú ưu thế trong huy động vốn và giỳp ngõn hàng cú khả năng ổn định lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phớ huy động. Uy tớn khụng chỉ ảnh hưởng tới quỏ trỡnh huy động vốn mà cũn ảnh hưởng tới tất cả cỏc hoạt động khỏc của ngõn hàng.
1.3.2.3 Lói suất huy động vốn và cho vay
Đối với người gửi tiền là cỏc doanh nghiệp, họ gửi tiền vào ngõn hàng với mục đớch thanh toỏn thỡ lói suất khụng phải là vấn đề mà họ quan tõm lớn nhất. Điều mà họ quan tõm lớn nhất đú là việc sử dụng cỏc dịch vụ từ ngõn hàng và loại tiền gửi này gọi là tiền gửi khụng kỡ hạn. Bờn cạnh tiền gửi khụng kỡ hạn thỡ vốn huy động của ngõn hàng bao gồm cả tiền gửi cú kỡ hạn của cỏc doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của dõn cư. Bộ phận tiền gửi này gửi vào ngõn hàng với mục đớch hưởng lói nờn lói suất là vấn đề mà họ rất quan tõm và bộ phận tiền gửi này rất nhạy cảm với lói suất.
Để tạo được nhiều vốn đỏp ứng được nhu cầu sử dụng của mỡnh, cỏc Ngõn hàng thương mại phải cú chớnh sỏch lói suất hợp lý sao cho lói suất huy động vừa đảm bảo kớch thớch người gửi tiền vừa phự hợp với lói suất cho vay. Hiện nay, một số ngõn hàng để thu hỳt khỏch hàng gửi tiền cũng như vay tiền đó sử dụng chớnh sỏch lói suất rất linh hoạt, chia nhỏ lói suất theo thời hạn khỏc nhau. Tuy nhiờn, sự tăng giảm này chỉ giới hạn trong một biờn độ nhất định vỡ nú phải đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cú lói.
1.3.2.4 Mạng lưới phục vụ và cỏc hỡnh thức huy động vốn
Với những ngõn hàng sỏt địa bàn dõn cư hoặc gần với trung tõm thương mại thỡ sẽ cú thuận lợi khi thu hỳt vốn. Mạng lưới huy động của cỏc ngõn hàng thường được thể hiện thụng qua việc tổ chức cỏc quỹ tiết kiệm, Phũng giao dịch. Khi cụng chỳng cú tiền nhàn rỗi họ thường tới quỹ tiết kiệm gần
nhất để gửi tiền. Mạng lưới huy động rộng rói sẽ tạo điều kiện thu hỳt tiền gửi tiết kiệm của nhõn dõn. Do vậy việc mở thờm điểm giao dịch là quan trọng hàng đầu nhưng vị trớ đặt ở đõu để huy động vốn hiệu quả nhất cũn quan trọng hơn. Thụng thường cỏc chi nhỏnh thường được mở ở mặt đường quốc lộ, nơi đụng dõn cư để thuận tiện cho người dõn gửi tiền.
Để thu hỳt tối đa cỏc nguồn lực trong nền kinh tế thỡ Ngõn hàng thương mại phải đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động. Hỡnh thức huy động càng phong phỳ thỡ ngõn hàng càng dễ huy động và cỏc nguồn huy động được cũng phong phỳ hơn.
1.3.2.5 Trỡnh độ và thỏi độ phục vụ của nhõn viờn ngõn hàng
Con người vẫn là yếu tố quyết định đến việc thành bại của một ngõn hàng; chớnh con người gõy dựng uy tớn của ngõn hàng với khỏch hàng. Một ngõn hàng với đội ngũ nhõn viờn cú trỡnh độ nghiệp vụ cao với tỏc phong làm việc vui vẻ, lịch sự, thỏi độ phục vụ tận tỡnh, chu đỏo sẽ gõy ấn tượng tốt đẹp với khỏch hàng. Đặc biệt nhõn viờn giao dịch được coi là “bộ mặt” của ngõn hàng, hỡnh ảnh của họ trong mắt khỏch hàng phản ỏnh hỡnh ảnh của ngõn hàng. Khỏch hàng cú quyền lựa chọn, vỡ vậy họ sẽ chọn ngõn hàng nào làm họ hài lũng nhất để gửi tiền, vay tiền và sử dụng cỏc dịch vụ khỏc do ngõn hàng cung ứng.
Đối với nhà quản lớ thỡ năng lực và trỡnh độ của họ là yếu tố quyết định hàng đầu đến tất cả hoạt động của ngõn hàng trong đú cú huy động vốn.
Vỡ vậy, con người với khả năng và trỡnh độ ngày càng khẳng định vị trớ của ngõn hàng trong nền kinh tế thị trường và đú chớnh là nhõn tố cạnh tranh khụng thể thiếu được trong hoạt động của mỗi ngõn hàng.
1.3.2.6 Trỡnh độ cụng nghệ ngõn hàng
Trang thiết bị cũng là một nhõn tố khụng thể thiếu được để khụng ngừng nõng cao hiệu quả huy động vốn. Trong những năm qua nhờ tiến bộ của cụng nghệ thụng tin đó cú nhiều sản phẩm, dịch vụ mới cú liờn quan đến hoạt động
của ngõn hàng như mỏy rỳt tiền tự động ATM, dịch vụ ngõn hàng tại nhà, hệ thống thanh toỏn điện tử…Như vậy, một ngõn hàng được trang bị đầy đủ cỏc trang thiết bị cụng nghệ hiện đại, phự hợp với năng lực và khả năng tài chớnh, phạm vi, quy mụ hoạt động sẽ giỳp cho sự thành cụng của hoạt động ngõn hàng. Do đú, ngõn hàng sẽ kịp thời phục vụ yờu cầu của khỏch hàng về tất cả cỏc mặt dịch vụ một cỏch chớnh xỏc, nhanh chúng và chi phớ hợp lớ.
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆPVÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN HÀ
NỘI
2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN HÀ NỘI NễNG THễN HÀ NỘI
2.1.1 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội
Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội là đơn vị trực thuộc Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 51- QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng giỏm đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt nam hiện nay là Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam.
Đến cuối năm 2006, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội cú 11 phũng ban và 11 chi nhỏnh cấp 2 trực thuộc và 38 phũng giao dịch hoạt động theo quy chế 454/QĐ/HĐQT - TCCB ngày 24 thỏng 12 năm 2004 của Hội đồng quản trị Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam
Ban giỏm đốc: Gồm 1 giỏm đốc và cỏc Phú giỏm đốc trực tiếp quản lý điều hành toàn diện hoạt động kinh doanh tại trung tõm và cỏc chi nhỏnh trực thuộc.
Mễ HèNH TỔ CHỨC
CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN HÀ NễI
P.GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC
HÀNH TCCB KẾ TÍN KTOÁN VI T.TOÁN THẨM KIỂM TIẾP
THẺ CHÍNH Đ.TẠO HOẠCH DỤNG N.QUỸ TÍNH Q.TẾ ĐỊNH SOẤT THỊ
ĐỐNG THANH BA TAM HAIBÀ HÀNG HOÀN TRÀNG NGHĨA CHỢ
ĐA XUÂN ĐèNH TRINH TRƯNG ĐÀO KIẾM TIỀN Đễ HễM
PGD PGD PGD PGD PGD PGD
PGD PGD PGD PGD PGD PGD
PGD PGD PGD PGD PGD
Mạng lưới hoạt động của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội
Là một Chi nhỏnh ngõn hàng thương mại quốc doanh lớn nhất trờn địa bàn thủ đụ Hà Nội, cơ cấu tổ chức của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội lại thường xuyờn cú sự biến động,
Thỏng 9 năm 1991, 7 Chi nhỏnh Ngõn hàng huyện thị Mờ Linh, Hoài Đức, Đan Phượng, Thạch Thất, Ba Vỡ, Phỳ Thọ, Thị xó Sơn Tõy được bàn giao về Vĩnh Phỳ và Hà Tõy
Thỏng 10/1995, cú 5 Chi nhỏnh Súc Sơn, Đụng Anh, Thanh Trỡ, Từ Liờm, Gia Lõm trở thành đơn vị trực thuộc Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam. Lỳc này Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội chỉ hoạt động trong phạm vi nội thành Hà Nội
Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội đó nhận rừ trỏch nhiệm của mỡnh trong việc phỏt triển kinh tế nụng nghiệp, nụng thụn, gúp phần đổi mới nụng thụn ngoại thành, đẩy mạnh sự nghiệp Cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ kinh tế Thủ đụ Hà Nội. Do đú, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội đó tỡm cỏc giải phỏp tớch cực khai thỏc được nhiều nguồn vốn để đầu tư cho cỏc thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư cho nụng nghiệp. Để tồn tại và phỏt triển trong cơ chế thị trường, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội trước hết đó chủ động mở rộng mạng lưới để huy động và đỏp ứng nhu cầu vốn tớn dụng của cỏc thành phần kinh tế trờn địa bàn
Năm 1994 thành lập Ngõn hàng khu vực Chợ Hụm (nay là Hai Bà Trưng). Năm 1995 thành lập Ngõn hàng khu vực Đồng Xuõn (nay là Hoàn Kiếm). Năm1996 thành lập cỏc Ngõn hàng Quận Tõy Hồ, Ba Đỡnh, Thanh Xuõn. Năm 1997 thành lập Ngõn hàng Quận Cầu Giấy.
Năm 2000 thành lập Ngõn hàng Quận Đống Đa và Khu vực Tam Trinh. Năm 2001 thành lập thờm 10 phũng giao dịch trong cỏc khu dõn cư.
Năm 2002 thành lập 2 Ngõn hàng Chương Dương và Tràng Tiền PLAZA và 11 phũng giao dịch.
Năm 2004 thành lập 3 chi nhỏnh Hàng Đào, Nghĩa Đụ và Chợ Hụm. Thỏng 12 năm 2004 bàn giao 2 chi nhỏnh Chương Dương và Tõy Hồ cho NHNo &PTNT Long Biờn và Quảng An.
Năm 2005 thành lập chi nhỏnh Trần Duy Hưng.
Đến cuối năm 2006 Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội cú 11 chi nhỏnh cấp 2 và 38 điểm giao dịch với 398 lao động.
Sau 18 năm phấn đấu, xõy dựng và từng bước trưởng thành, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội đó đi những bước vững chắc với sự phỏt triển toàn diện trờn cỏc mặt huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư và nõng cao chất lượng tớn dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và cỏc hoạt động khỏc.
Từ khi thành lập cho đến nay, cỏc chi nhỏnh thực hiện đầy đủ cỏc nghiệp vụ huy động vốn, đầu tư tớn dụng, thanh toỏn quốc tế…đồng thời triển khai cỏc loại hỡnh dịch vụ tiện ớch phục vụ cỏc thành phần kinh tế. Cú thể núi, việc phỏt triển màng lưới kinh doanh đó gúp phần khụng nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội trong những năm qua.
Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội
Vừa quản lý điều hành, chỉ đạo hoạt động kinh doanh của cỏc chi nhỏnh trực thuộc vừa trực tiếp kinh doanh tại trụ sở.
Huy động cỏc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của tất cỏ cỏc tổ chức kinh tế, cỏ nhõn trong nước và ngoài nước trờn địa bàn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ dưới nhiều hỡnh thức linh hoạt.
Phỏt hành chứng chỉ tiền gửi, trỏi phiếu, kỳ phiếu ngõn hàng và thực hiện cỏc hỡnh thức huy động khỏc nhau theo quy định của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam.
Được phộp vay vốn của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trờn địa bàn.
Tiếp nhận cỏc nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thỏc của Chớnh phủ, chớnh quyền địa phương và cỏc tổ chức cỏ nhõn trong nước và ngoài nước theo quy định của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng Việt nam đồng và bằng ngoại tệ đối với tất cả cỏc thành phàn kinh tế để sản xuất, kinh doanh và tiờu dựng.
Thực hiện thu chi tiền mặt, cõn đối điều hoà vốn cới cỏc chi nhỏnh NHNo &PTNT trực thuộc.
Thực hiện kinh doanh mua bỏn, thu đổi ngoại tệ, thanh toỏn quốc tế và cỏc dịch vụ khỏc về ngoại tệ theo quy định của Ngõn hàng nhà nước Việt Nam.
Cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng cho khỏch hàng như dịch vụ thẻ, ATM, dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước, bảo lónh, L/C, kột sắt, mụi giới, cầm cố chứng từ cú giỏ, vàng và bất động sản, thu chi hộ, dịch vụ tư vấn, dịch vụ kiều hối, dịch vụ kiều hối, dịch vụ ngõn quỹ và cỏc dịch vụ khỏc.
Thực hiện đầu tư dưới cỏc hỡnh thức hựn vốn kinh doanh và cỏc hỡnh thức khỏc với cỏc tổ chức kinh tế và cỏ nhõn trong nền kinh tế.
Thực hiện cụng tỏc thanh tra kiểm tra kiểm toỏn nội bộ và với cỏc chi nhỏnh ngõn hàng trực thuộc.
2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội ( 2004 – 2006 ) nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội ( 2004 – 2006 )
Trong những năm qua, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội đó tận dụng thuận lợi, khắc phục khú khăn để gúp phần phỏt triển kinh tế Thủ đụ theo Nghị quyết Đại hội Đảng bộ Thành phố Hà Nội lần thứ XIV đề ra. Với mục tiờu khụng ngừng hỗ trợ cỏc thành phần
kinh tế trong hoạt động sản xuất kinh doanh, ngõn hàng đó liờn tục khai thỏc nguồn vốn, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn, mở rộng và nõng cấp mạng lưới, mở rộng đầu tư tớn dụng đặc biệt đầu tư cho vay cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngoài ra, trong năm 2006 ngõn hàng cũng khụng ngừng mở rộng cỏc loại hỡnh dịch vụ, khai thỏc nguồn ngoại tệ, đỏp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu thanh toỏn xuất nhập khẩu, cung ứng ngoại tệ cho cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn thủ đụ. Do đú sẽ là hợp lý khi phõn tớch kết quả hoạt động kinh doanh chớnh – huy động vốn và tớn dụng của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội trong thời kỳ 2004-2006
2.1.2.1 Huy động vốn
Đến 31/12/2006, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội đó cú nguồn vốn huy động 12.846 tỷ VND, tăng 1. 245 tỷ so với năm 2005 đạt 105% kế hoạch Trung ương giao.
Trong đú: Tiền gửi VND đạt 11.487 tăng 1.406 tỷ so với năm 2005, chiếm 85% tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi bằng ngoại tệ (quy đổi) đạt 1.358 tăng 362 tỷ so với năm 2005, chiếm 15 % trong tổng nguồn vốn huy động.
Thời kỳ 2004 – 2006 tuy cú gặp nhiều khú khăn thỏch thức nhưng Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội luụn giữ vững mục tiờu khinh doanh của mỡnh, hoạt động huy động vốn đạt kết quả như sau:
Bảng 1: Tỡnh hỡnh biến động nguồn vốn huy động thời kỳ 2004 -2006