Theo cụng văn 679/CV-NHCT về mức uỷ quyền phỏn quyết bảo lónh của tổng giỏm đốc Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, thỡ chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy khụng được uỷ quyền mức bảo lónh vay vốn nước ngoài (kể cả phỏt hành L/C trả chậm) nhưng cũng quy định riờng trường hợp bảo lónh L/C atright vẫn được thực hiện theo uỷ quyền của Tổng giỏm đốc theo văn bản 2725/CV-NHCT 5 (29/9/1999)
Hoạt động bảo lónh L/C trả ngay tại chi nhỏnh năm 2001 đạt 86 mún với giỏ trị 56.592 triệu đồng. Đõy là một con số khỏ lớn đối với một Ngõn hàng bước đầu đi vào hoạt động. Cú được một kết quả như vậy là nhờ vào uy tớn của Ngõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh và một số lượng lớn khỏch hàng truyền thống của Ngõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh chuyển sang cho.
Tuy nhiờn sang đến năm 2002 thỡ số mún L/C trả ngay giảm xuống chỉ cũn 82 mún với giỏ trị đạt 46.875 triệu đồng. Đến năm 2003 con số này tăng lờn một cỏch đỏng kể, gấp 2,6 lần giỏ trị năm 2002. Với 181 mún, đạt giỏ trị 124.004 triệu đồng. Song năm 2004 việc mở L/C trả ngay tại chi nhỏnh tiếp tục tăng so năm 2003 là 39 mún. Với giỏ trị 136.405 triệu đồng, chiếm 20% trong tổng doanh số bảo lónh. Như ở bảng ta thấy. Mặc dự số mún bảo lónh hầu như tăng qua cỏc năm, từ năm 2002 cú giảm một chỳt, giỏ trị cũng tăng lờn nhưng tỷ trọng của bảo lónh L/C trả ngay lại giảm đi trong tổng doanh số bảo lónh ngắn hạn, trong đú chủ yếu nhằm phục vụ cho việc nhập cỏc mặt hàng tiờu dựng, phụ tựng và một số loại sản phẩm mà trong nước tạm thời chưa sản xuất được hoặc đó sản xuất được nhưng cũn kộm chất lượng, mẫu mó khụng hấp dẫn nờn khụng đỏp ứng được yờu cầu của người tiờu dựng. Vớ dụ như bảo lónh cho cụng ty thiết bị phụ tựng, cụng ty tinh dầu, cụng ty cao su Hà Nội, cụng ty giầy vải Thuỵ Khờ, cụng ty cơ khớ...
Với sự cạnh tranh mạnh mẽ của hệ thống Ngõn hàng Ngoại thương, Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển, đạt được kết quả như trờn về bảo lónh L/C trả ngay đó là một bước tiến lớn đối với chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy trong quỏ trỡnh đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh bảo lónh của mỡnh.
Ngoài việc xem xột hoạt động bảo lónh của Ngõn hàng trờn giỏc độ bảo lónh trong nước và bảo lónh mở L/C trả ngay thỡ ta cũn cú thể xem xột chỳng dưới: Bảo lónh theo đối tượng:
Bảng 5: Bảng kết cấu bảo lónh theo đối tượng bảo lónh
Đơn vị: Triệu VNĐ
Tổng số Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp ngoài quốc
doanh Năm
Số mún Số tiền Số mún Số tiền Tỷ trọng Số mún Số tiền Tỷ trọng
2001 236 124.378 225 121.754 97,89 11 2.624 2,11
2002 382 215.021 342 205.625 95,63 40 9.396 4,37
2003 482 620.021 447 611961 98,7 35 8.060 1,3
2004 530 682.023 430 652696 95,7 100 29.327 4,3
Khỏch hàng của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy chủ yếu là cỏc doanh nghiệp Nhà nước, ngoài ra cũn cú một số doanh nghiệp tư nhõn. Do vậy mà doanh số bảo lónh qua cỏc năm đối với doanh nghiệp quốc doanh luụn chiếm tỷ lệ cao. Đõy là một tỡnh trạng chung của hầu hết cỏc Ngõn hàng thương mại Việt Nam. Tuy nhiờn thỡ số mún cũng như giỏ trị cỏc mún bảo lónh ngoài quốc doanh cũng đó tăng dần qua cỏc năm, đặc biệt trong năm 2004. Điều này chứng tỏ Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy đó thu hỳt được ngày càng nhiều khỏch hàng và tin tưởng vào hoạt động của Ngõn hàng.
Số lượng cỏc mún bảo lónh doanh nghiệp quốc doanh hơn doanh nghiệp ngoài quốc doanh khụng phải là do doanh nghiệp ngoài quốc doanh khụng cú nhu cầu mà là do họ sẽ thoả món đủ cỏc điều kiện cho nghĩa vụ được bảo lónh (ký quỹ, cỏc giấy tờ cần thiết cho tài sản thế chấp...). Hơn nữa cỏc điều kiện để bảo lónh cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng khắt khe hơn so doanh nghiệp Nhà nước.
mặc dự vẫn xỏc định vai trũ chủ đạo của doanh nghiệp Nhà nước nhưng sẵn sàng hỗ trợ cho mọi thành phần kinh tế phỏt triển, bằng việc mở rộng bảo lónh đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh với cỏc điều kiện bảo lónh thụng thoỏng hơn gúp phần thỳc đẩy sự phỏt triển đồng bộ, cõn đối của nền kinh tế.
2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG CẦU GIẤY.
2.3.1. Thành cụng
2.3.1.1. Những kết quả đạt được.
Hoạt động bảo lónh khụng ngừng tăng trưởng, an toàn và hiệu quả Mặc dự mới đi vào hoạt động được 4 năm, hơn nữa bảo lónh là một nghiệp vụ mới ở Việt Nam, lại rất phức tạp vỡ vậy hoạt động bảo lónh ở Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy bước đầu đó gặp rất nhiều khú khăn. Tuy nhiờn nhỡn vào bảng... thỡ ta thấy được là hoạt động bảo lónh đó đạt được nhiều thành quả đỏng kể, doanh số bảo lónh ngày càng gia tăng. Số cỏc doanh nghiệp liờn hệ xin mở bảo lónh cũng tăng dần. Mặc dự cú sự tăng lờn như vậy nhưng cho đến nay thỡ hầu hết cỏc bảo lónh Ngõn hàng đều khụng phải thực hiện cho vay bắt buộc hay trả nợ thay cho khỏch hàng.
Việc thực hiện bảo lónh được tiến hành nhanh chúng, chớnh xỏc, kịp thời tạo điều kiện cho khỏch hàng trỳng thầu thi cụng nhiều cụng trỡnh lớn như: Thi cụng xõy dựng cầu Lăng Cụ và đường dẫn phớa Bắc, cầu trung hà, thi cụng cụng trỡnh nõng cấp cải tạo quốc lộ 10, đường trỏnh Hải Phũng R5, dự ỏn thoỏt nước thành phố Hà Nội... Cỏc doanh nghiệp được Ngõn hàng bảo lónh trỳng thầu đều vay vốn Ngõn hàng để thực hiện hợp đồng cú kết quả.
Bờn cạnh cụng tỏc tổ ổn định tổ chức mọi hoạt động kinh doanh vào nề nếp, chi nhỏnh thường xuyờn thực hiện cụng tỏc chấn chỉnh cỏc mặt hoạt động chuyờn mụn, đặc biệt tăng cường thẩm định, kiểm tra giỏm sỏt chặt chẽ bảo đảm an toàn nõng cấp chất lượng tớn dụng, thực hiện cỏc chủ trương chớnh sỏch của Nhà nước và của ngành nhằm thỏo gỡ khú khăn cho cỏc doanh nghiệp.
Nghiệp vụ bảo lónh của Ngõn hàng cũng gúp phần thỳc đẩy cỏc nghiệp vụ khỏc như cho vay, thanh toỏn phỏt triển đồng thời tạo điều kiện cho nền kinh tế hàng hoỏ phỏt triển, tạo nguồn vốn cho sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ và hiện đại hoỏ đất nước. Giỳp cho cỏc nhà đầu tư nước ngoài yờn tõm hơn khi đầu tư vào Việt Nam.
Doanh số bảo lónh tăng nhưng dư nợ bảo lónh cú xu hướng giảm do Ngõn hàng đó tiến hành phõn tớch khỏch hàng kỹ hơn để lựa chọn bảo lónh cho những khỏch hàng tốt.
* Cơ cấu bảo lónh phỏt triển vững chắc theo hướng đa dạng hoỏ nghiệp vụ.
Ngoài việc tập trung phỏt triển 3 loại hỡnh bảo lónh chớnh: bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng và bảo lónh tiền ứng trước thỡ Ngõn hàng cũn mở rộng và phỏt triển thờm cỏc loại hỡnh bảo lónh khỏc như: bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh bảo hành, bảo lónh... (Thể hiện tỷ trọng cỏc loại bảo lónh khỏc ngày càng tăng: năm 2001: 4,9%, năm 2002: 4,3%, năm 2003: 13,2%, năm 2004: 1,61%)
Tỷ trọng của bảo lónh cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở chi nhỏnh so với cỏc Ngõn hàng khỏc là tương đối cao. Điều này cho thấy Ngõn hàng luụn tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú được nguồn vốn, thỳc đẩy cỏc doanh nghiệp này phỏt triển, giỳp cõn đối nền kinh tế.
Hoạt động bảo lónh gúp phần nõng cao lợi nhuận, uy tớn cũng như lợi thế cạnh tranh của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy trờn thị trường trong và ngoài nước.
Bất kỳ một khỏch hàng nào khi được Ngõn hàng bảo lónh thỡ đều phải trả cho Ngõn hàng một khoản phớ. Và đối với Ngõn hàng, nếu như khụng xảy ra rủi ro (phải thanh toỏn cho doanh nghiệp được bảo lónh hay khụng thu hồi được nợ dẫn đến phỏt mại tài sản thỡ). Khoản phớ thu được là một khoản lợi nhuận rất lớn. Khỏc với tớn dụng, chi phớ đầu vào của bảo lónh là khụng phỏt sinh, hay đứng trờn quan điểm của tớn dụng và coi phớ bảo lónh như là lói suất
đầu ra thỡ Ngõn hàng thu được khoản chờnh lệch lói suất là1%. Bờn cạnh đú thỡ việc lập quỹ bảo lónh cũng được thực hiện giỏn tiếp thụng qua việc ký quỹ của khỏch hàng. (tối thiểu 5% giỏ trị mún bảo lónh). Vỡ vậy mà hoạt động bảo lónh trong thời gian vừa qua đó đúng gúp rất lớn vào tổng lợi nhuận của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Theo quyết định số 283 thỡ mức phớ bảo lónh là khụng vượt quỏ 2% tớnh trờn số tiền cũn đang được bảo lónh, tuy nhiờn với cỏc hỡnh thức bảo lónh chớnh thỡ Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy qui định mức phớ với khỏch hàng chỉ từ 0,5% - 1%/năm. Điều nay sẽ cú tỏc dụng tớch cực đến việc củng cố mối quan hệ với cỏc khỏch hàng truyền thống cũng như khai thỏc được nhu cầu bảo lónh từ cỏc khỏch hàng mới.
Bờn cạnh đú thỡ Ngõn hàng luụn luụn thực hiện nghiờm chỉnh cỏc nghĩa vụ đó cam kết của mỡnh trong bảo lónh. Vỡ vậy đó tạo được niềm tin vững chắc đối với khỏch hàng trong và ngoài nước, củng cố uy tớn trong hoạt động kinh doanh của mỡnh, nõng cao vị thế của Ngõn hàng trờn thị trường cạnh tranh.
2.3.1.2. Nguyờn nhõn
* Nguyờn nhõn khỏch quan
- Do chủ trương thực hiện đường lối chớnh sỏch kinh tế mở của Đảng và Nhà nước. Tạo điều kiện thỳc đẩy thương mại và tớn dụng phỏt triển, những rủi ro cũng tăng cao hơn do đú nhu cầu bảo lónh của cỏc chủ thể trong nền kinh tế nhiều hơn. Do chủ trương hội nhập t, nờn hoạt động xuất nhập khẩu tăng mạnh mẽ, vỡ vậy hoạt động bảo lónh của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy cũng cú nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng và phỏt triển.
- Sự điều hành chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ ổn định, chớnh sỏch đầu tư, chớnh sỏch xuất nhập khẩu, chớnh sỏch tỷ giỏ, lói suất... phự hợp tạo diều kiện cho Ngõn hàng cựng cú khỏch hàng thực hiện tốt cỏc hợp đồng bảo lónh.
- Bờn cạnh đú, những thành qua bảo lónh mà Ngõn hàng đạt được là do được sự quan tõm chủ đạo giỳp đỡ của ban lónh đạo Ngõn hàng Cụng thương
Việt Nam, cỏc phũng ban Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, Ban lónh đạo và cỏc phũng ban Ngõn hàng Nhà nước thành phố, cỏc cấp uỷ chớnh quyền địa phương quận Cầu Giấy... đó tạo ra hành lang phỏp lý an toàn cho hoạt động núi chung và hoạt động bảo lónh núi riờng của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy.
* Nguyờn nhõn chủ quan
Bất kỳ một hoạt động nào muốn đạt được thành cụng thỡ trước hết phải là do sự nỗ lực, cố gắng của chớnh chủ thể thực hiện hoạt động đú. Chớnh vỡ vậy, sở dĩ hoạt động bảo lónh của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy đạt được những kết quả trờn là do sự nỗ lực từ chớnh bản thõn Ngõn hàng thể hiện:
- Ngõn hàng luụn quỏn triệt sõu sắc đường lối, chủ trương, chớnh sỏch hướng dẫn của Ngõn hàng Nhà nước và ban lónh đạo Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, vận dụng một cỏch chớnh xỏc, cỏc qui định về bảo lónh của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam và Ngõn hàng Nhà nước. Đồng thời Ngõn hàng luụn biết cỏch khai thỏc và vận dụng phự hợp cỏc qui định đú trờn địa bàn hoạt động của mỡnh.
- Ngõn hàng luụn cú chớnh sỏch để củng cố quan hệ khỏch hàng truyền thống. Đồng thời tỡm kiếm và thu hỳt khỏch hàng mới như: qua chất lượng dịch vụ khỏch hàng tận tỡnh, chu đỏo, chớnh xỏc, kịp thời, qui định mức phớ thấp (0,5% - 1%) để lụi kộo khỏch hàng. Đổi mới tỏc phong quan hệ giao dịch làm việc phục vụ sõu sỏt cơ sở, thực hiện phương chõm sự thành đạt phỏt triển của khỏch hàng cũng là sự thành đạt của Ngõn hàng.
- Cú sự phối kết hợp giỳp đỡ của Ngõn hàng bạn trờn cựng địa bàn, đặc biệt là ban lónh đạo Ngõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh. Nơi đó chuẩn bị cơ sở vật chất và điều kiện ra đời chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực cầu giấy để mở rộng và nõng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lónh.
- Xỏc định được vai trũ quan trọng của yếu tố con người, Ngõn hàng đó đẩy thờm phần thành cụng.
Với những thành tớch và kết quả trờn, đặc biệt năm 2001, là năm Ngõn hàng bước vào hoạt động nhưng chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy đó được ban lónh đạo Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam tặng thưởng giấy khen về thành tớch phỏt triển tăng trưởng lớn nhất toàn hệ thống.
Mạnh cụng tỏc đào tạo đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn, đồng thời bố trớ hợp lý đội ngũ cỏn bộ giỳp cho Ngõn hàng cú được một tập thể cỏn bộ giỏi về chuyờn mụn, thạo về nghiệp vụ: Luụn nờu cao tinh thần nhất trớ, động viờn trớ tuệ mọi ngươi, duy trỡ kỷ cương, nề nếp từ đú tạo tỏc phong làm việc khoa học, phỏt huy tớnh năng động sỏng tạo của từng đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn. Cú qui chế làm việc mở rộng dõn chủ và động viờn khen thưởng kịp thời đung nơi đỳng lỳc.
- Để hoạt động bảo lónh núi riờng và hoạt động kinh doanh khỏc núi chung đạt hiệu quả cao, trong khả năng cho phộp Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy đó đầu tư cải tạo cơ sở hạ tầng, trang trớ thờm cỏc thiết bị mỏy múc phục vụ cho cụng việc đỏp ứng tốt nhu cõu ngày càng cao của khỏch hàng.
Mặc dự mới chỉ hoạt động được 4 năm, nhưng cú thể núi hoạt động blo của Ngõn hàng đó khỏ phỏt triển và để đạt được những kết quả khả quan như vậy thỡ ngoài những sự nỗ lực cố gắng từ bản thõn Ngõn hàng cũn cú những yếu tố khỏch quan bờn ngoài tỏc động đến. Chớnh vỡ vậy để cú thể đẩy mạnh hoạt động bảo lónh thỡ ngoài việc tiếp tục phỏt huy thế mạnh của bản thõn Ngõn hàng thỡ cũn phải biết tận dụng và khai thỏc triệt để thế mạnh của bản thõn Ngõn hàng thỡ cũn phải biết tận dụng và khai thỏc triệt để những điều kiện khỏch quan thuận lợi khỏc.
2.3.2. Hạn chế
2.3.2.1. Những vấn đề cũn tồn tại
Bờn cạnh những thành cụng thỡ hoạt động bảo lónh tại Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy vẫn cũn cú những hạn chế cần phải được khắc phục và giải quyết. Để cú thể đạt được kết quả cao hơn. Cụ thể:
cầu của cỏc doanh nghiệp trong nền kinh tế.
Bảo lónh là một nghiệp vụ mới, đặc biệt là đối với Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy thỡ bảo lónh mới thực sự được chuyển cho phũng kinh doanh đối ngoại thực hiện, cũn trước kia đều do cỏn bộ tớn dụng của phũng kinh doanh đối nội thực hiện. Tức là việc xem xột và ra quyết định bảo lónh cũng như giải quyết cỏc hiệu quả của rủi ro xảy ra trong nghiệp vụ bảo lónh được xem xột giống như trong tớn dụng. Đo dú mà việc thực hiện nghiệp vụ bảo lónh gặp trương đối nhiều khú khăn.
Hơn nữa mới được thành lập, vốn tự cú chưa nhiều mà theo quy định của NHCT Việt Nam thỡ tổng số tiền bảo lónh cho một doanh nghiệp khụng được vượt quỏ 10% vốn tự cú, trong khi đú nhu cầu bảo lónh của cỏc doanh nghiệp trong nền kinh tế hiện nay là rất lớn và đa dạng. Do đú mà n ngõn hàng khụng thể đỏp ứng được tối đa nhu cầu của cỏc doanh nghiệp.
* Sự mất cõn đối trong cỏc loại hỡnh bảo lónh
Ở Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy, cỏc hỡnh thức bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng và bảo lónh tiền ứng trước phỏt triển khỏ mạnh so với cỏc hỡnh thức bảo lónh khỏc như: bảo lónh thanh toỏn....