Khi mới thành lập, chi nhỏnh chỉ cú một quĩ tiết kiệm với tổng nguồn vốn huy động là 128,797 tỷ đồng, khụng đỏp ứng được nhu cầu vốn hoạt động. Vỡ vậy mục tiờu đặt ra cho chi nhỏnh là phải đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn. Bằng việc đưa thờm cỏc quĩ tiết kiệm, với thỏi độ phục vụ nhiệt tỡnh, nhanh gọn, chớnh xỏc, thủ tục thuận lợi, hỡnh thức huy động phong phỳ. Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy đó thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến giao dịch, kết quả nguồn vốn của chi nhỏnh tăng đều qua cỏc năm thể hiện:
Năm 2001: Tổng nguồn vốn huy động đạt 375.992 triệu đồng, tăng gấp 3 lần khi mới thành lập 20/3/2003. Năm 2002 con số này đạt 648 tỷ đồng (tốc độ tăng 72%). Đến 31/12/2003 đạt 1.348 tỷ đồng; tăng 700 tỷ so với 2002 (tốc độ tăng trưởng 108%, đạt 121,4% kế hoạch năm 2003. Song đến năm 2004 do gặp phải nhiều khú khăn, nguồn vốn của Ngõn hàng vẫn tăng song thấp: đạt 1400 tỷ đồng, tăng 52 tỷ đồng so với 31/12/2003, tốc độ tăng trưởng 3,9%, đạt 9,4% kế hoạch năm. Như vậy nguồn vốn huy động năm 2004 cú tăng so với năm 2003 nhưng vẫn chưa đạt được yờu cầu đặt ra do: Lói suất tiền gửi khụng đủ bự đắp lạm phỏt gõy ảnh hưởng tới tõm lý của người tiờu dựng. Muốn đầu tư vào lĩnh vực khỏc sinh lợi hơn, lói suất huy động tiền gửi thấp hơn so với hệ thống Ngõn hàng khỏc và tỡnh hỡnh huy động của Ngõn hàng Cụng thương chưa hấp dẫn, đa dạng...
Về cơ cấu nguồn vốn huy động: Trong cỏc năm đều cú sự tăng trưởng cả về loại tiền gửi VNĐ và ngoại tệ, do đú luụn đỏp ứng được nhu cầu vay nội ngoại tệ của cỏc doanh nghiệp. Đặc biệt huy động trong năm 2003 tăng mạnh của VNĐ lẫn ngoại tệ; cụ thể VHĐVNĐ đạt 802 tỷ đồng tăng 77% so 2002; vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ đạt 546 tỷ tăng 18% so 2002; nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tăng đỏng kể +218%. Mặc dự chịu sức ộp cạnh tranh gay gắt của cỏc tổ chức tớn dụng, đặc biệt về lói suất, song nguồn vốn của cỏc tổ chức tớn dụng, đặc biệt về lói suất, song nguồn vốn của cỏc tổ chức tớn dụng, đặc biệt về lói suất, song nguồn vốn của chi nhỏnh vẫn tiếp tục tăng trưởng cao. Trong cỏc đợt phỏt hành, kỳ phiếu về tiết kiệm dự thưởng, chi nhỏnh đều vượt chỉ tiờu kế hoạch NHCTVN giao và được NHCT khen thưởng. Mức tăng trưởng nguồn vốn của chi nhỏnh trong năm 2003 là 108% trong khi đú tốc độ tăng trưởng, nguồn vốn huy động của toàn hệ thống Ngõn hàng Cụng thương năm 2003 là 17%. Nhưng sang đến năm 2004 thỡ vốn huy động VNĐ đạt 861 tỷ đồng, tăng 59 tỷ đồng so 2003 cũn vốn huy động ngoại tệ qui VNĐ đạt 539 tỷ đồng, giảm 7 tỷ so 2003.
Quỏn triệt phương chõm và mục tiờu của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam đề ra là "phỏt triển an toàn, hiệu quả". Vỡ vậy trờn cơ sở tăng trưởng nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay và đầu tư kinh doanh liờn tục được phỏt triển qua cỏc năm. Thể hiện
* Dư nợ cho vay và đầu tư
Trờn cơ sở tăng trưởng nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay và đầu tư liờn tục tăng qua cỏc năm. Tổng dư nợ cho vay và đầu tư năm 2001 đạt 700.460 triệu đồng tăng gấp 3 lần so với khi mới thành lập (tăng 492.512 triệu đồng). Song năm 2002, con số này đạt 1230 tỷ đồng, tăng 533 tỷ so với 2001, (tốc độ tăng 76%). Sang đến năm 2003 con số này cú tăng nhưng với tốc độ chậm hơn đạt 1272 tỷ đồng (tốc độ tăng 6,5%). Đú là do thực hiện chủ đạo của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng, chi nhỏnh đó tiến hành rà soỏt lại toàn bộ khỏch hàng, chỉ đầu tư cho những khỏch hàng đỏp ứng đầy đủ cỏc doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh như: Cụng ty Gốm Xuõn Hoà, cụng ty hoỏ dầu, Tổng cụng ty xõy dựng Thăng Long...
Đối với những doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh. Yếu kộm sản xuất kinh doanh thua lỗ, cú nợ quỏ hạn, vốn chủ sở hữu thấp chi nhỏnh chỉ đạo tập trung thu hồi nợ, đặc biệt là cỏc khoản nợ quỏ hạn mới phỏt sinh. Trong năm này thỡ nợ quỏ hạn phỏt sinh là 81,2 tỷ đồng, và thu được nợ quỏ hạn 47,2 tỷ. Bờn cạnh việc đầu tư ngắn hạn thỡ chi nhỏnh thẩm định đầu tư kịp thời cỏc dự ỏn khả thi như: Dự ỏn đầu tư thiết bị chuyờn dựng và mỏy múc của cụng ty May Chiến Thắng: 3,3, tỷ đồng, hệ thống lọc nước cho cụng ty cổ phần Thăng Long. Cỏc dự ỏn cho vay đều phỏt huy hiệu quả. Ngoài ra, chi nhỏnh cũn thực hiện giải ngõn 15% giỏ trị hợp đồng đồng tài trợ (chi nhỏnh được NHCTVN chỉ định là Ngõn hàng đầu mối) dự ỏn "đối với hơn 2.1. Mở rộng Nhà mỏy điện Phỳ Mỹ" cho tổng Cụng ty điện lực Việt Nam.
Cho vay thành phần kinh tế khỏc được chi nhỏnh đặc biệt quan tõm, đi sõu nghiờn cứu thị trường và khỏch hàng, chọn lựa phương ỏn khả thi cú tài
sản đảm bảo kết quả cho vay ngoài quốc doanh tăng trưởng đỏng kể chiếm 37% tổng dư nợ.
Tiếp tục thực hiện kinh doanh dưới sự chỉ đạo của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, năm 2004, cỏc khoản cho vay và đầu tư đạt 1280 tỷ đồng, trong đú dư nợ cho vay nền kinh tế: 1278 tỷ đồng chiếm 8 tỷ đồng so với năm 2003, đạt 103% kế hoạch năm 2004. Trong đú cho vay VNĐ: 1023 tỷ đồng, chiếm 80% tổng dư nợ, đạt 97% (giảm 20 tỷ đồng), cho vay ngoại tệ qui VNĐ, 255 tỷ đồng, đạt 142% kế hoạch, tăng 28 tỷ đồng.
Chi nhỏnh cũng tập trung đầu tư một số doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh như Tổng cụng ty ụ tụ Việt Nam (27 tỷ đồng); Cụng ty cổ phần đầu tư kinh doanh nhà (44 tỷ đồng); cụng ty cơ khớ xõy lắp điện và phỏt triển hạ tầng (28 tỷ), tiếp tục thực hiện giải ngõn dự ỏn Điện Phỳ Mỹ (47 tỷ đồng) mà chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy làm đầu mối. Đồng thời thực hiện thu nợ đối với những đơn vị cú tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm như: Cụng ty Tinh Dầu (17 tỷ đồng); tập trung thu nợ đối với một số doanh nghiệp đầu tư xõy dựng cơ sở hạ tầng giao thụng vốn thanh toỏn chậm, cụng nợ phải thu lớn; Cụng ty cầu 12 (-32 tỷ), cụng ty Bờ tụng Hà Nội (-27 tỷ đồng); tổng cụng ty xõy dựng Thăng Long (-13 tỷ)
Cũng theo sự chỉ đạo của Ngõn hàng Nhà nước, Ngõn hàng Cụng thương nõng dần tỷ lệ cho vay cú đảm bảo bằng tài sản, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay ngoài quốc doanh trong tổng dư nợ, cơ cấu cho vay đối với nền kinh tế của chi nhỏnh đó cú những chuyển dịch nhất định:
Cho vay ngắn hạn: 925 tỷ đồng, giảm 3 tỷ so 2003 (928 tỷ), chiếm72% tổng dư nợ cho vay trung dài hạn: 353 tỷ đồng, tăng 11 tỷ đồng (năm 2003: 342 tỷ đồng), chiếm 25% tổng dư nợ: Cỏc dự ỏn cho vay trung dài hạn đều phỏt huy hiệu quả gúp phần vào cụng cuộc đổi mới đất nước, tuy tỷ trọng trung dài hạn đó được nõng lờn nhưng vẫn cũn thấp so với tỷ lệ chung của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Phõn theo khu vực kinh tế cho vay ngoài quốc doanh tăng trưởng đỏng kể chiếm 44% tổng dư nợ, tăng 7% so 2003;
cho vay doanh nghiệp Nhà nước chiếm 56% tổng dư nợ, cho vay thành phần kinh tế khỏc cũng đặc biệt được quan tõm đi sõu nghiờn cứu thị trường và khỏch hàng, chọn lọc phương ỏn khả thi cú tài sản đảm bảo để đầu tư cho vay. Tỷ lệ cho vay cú tài sản đảm bảo tăng 10% so với 2003.
Dư nợ quỏ hạn trong năm: 73,8 tỷ đồng, tăng 39,6 tỷ so năm 2003, chiếm 5,8% tổng dư nợ: nợ khú đũi: 24,6%; nợ gia hạn của chi nhỏnh 108 tỷ đồng chiếm 8,4% tổng dư nợ chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước và lĩnh vực xõy dựng hạ tầng giao thụng. Nợ quỏ hạn và nợ gia hạn tại chi nhỏnh phỏt sinh, chủ yếu là do Ngõn sỏch Nhà nước chưa thanh toỏn cho cỏc đơn vị xõy dựng cơ bản, số tiền bảo lónh cụng trỡnh lớn: cỏc đơn vị kinh tế quốc doanh hoạt động phụ thuộc vào vốn vay Ngõn hàng, khi bộc lộ những hạn chế Ngõn hàng thận trọng hơn trong quỏ trỡnh giải ngõn, cỏc đơn vị khụng đủ vốn luõn chuyển dẫn đến nợ quỏ hạn và rất khú giảm thấp dư nợ. Mặt khỏc với chương trỡnh quản lý của Nhà nước, chỉ chậm trả lói một kỳ, một khế ước là toàn bộ dư nợ hợp đồng tớn dụng chuyển sang nợ quỏ hạn. Bờn cạnh đú thỡ nhiều đơn vị bỏo cỏo tài chớnh khụng phản ỏnh đỳng tỡnh hỡnh của đơn vị, chất lượng thẩm định của Ngõn hàng cũn hạn chế,...
* Thực hiện cỏc nghiệp vụ Ngõn hàng. - Cụng tỏc thanh toỏn
Doanh số thanh toỏn năm 2004: đạt 21.930 tỷ đồng với 155.293 mún tăng 6757 tỷ đồng so với năm 2003: Trong đú.
+ Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt: 16.639 tỷ đồng, chiếm 75,9% tổng doanh số thanh toỏn
Cụng tỏc thanh toỏn đảm bảo chớnh xỏc, an toàn và đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng.
- Hoạt động kinh doanh đối ngoại.
+ Tổng số L/C đó phỏt hành 220 mún với giỏ trị 136.405 triệu đồng. + Thanh toỏn chuyển tiền 374 mún với giỏ trị 9,2 triệu USD, giảm 6,6 triệu USD so năm 2003.
+ Doanh số mua bỏn ngoại tệ cỏc loại quy ra USD bằng 70 triệu USD, giảm 52 triệu USD so 2003.
+ Thực hiện chi trả kiều hối: 213 mún với giỏ trị 702 nghỡn USD, tăng 106 nghỡn USD.
Tổng phớ thu được từ hoạt động kinh doanh đối ngoại 973 triệu đồng, giảm 2.707 triệu đồng so năm 2003.
* Nghiệp vụ bảo lónh:
Nghiệp vụ bảo lónh được triển khai dưới nhiều hỡnh thức, doanh số bảo lónh ngày càng tăng. Doanh số bảo lónh năm 2001 là 124.3789 triệu VNĐ, năm 2002 đạt 215.021 triệu đồng, năm 2003: 620.021 triệu đồng, năm 2004 là 628.023 triệu đồng. Cựng với việc tăng doanh số thỡ số mún bảo lónh cũng tăng dần từ 236 mún năm 2001 lờn đến 530 mún năm 2004 và được triển khai với nhiều loại hỡnh như: bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh tiền ứng trước, bảo lónh thanh toỏn...
Như vậy trong những năm vừa qua, mặc dự gặp phải rất nhiều những khú khăn, nhưng hoạt động của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy đó cú được những kết quả rất khả quan. Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy đó khụng ngừng mở rộng địa bàn hoạt động, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, sửa lại trụ sở khang trang sạch đẹp, tổ chức thường xuyờn cỏc lớp học nõng cao chất lượng cỏn bộ.
2.2. THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG CẦU GIẤY
2.2.1. Quy trỡnh và cỏc qui định chung về nghiệp vụ bảo lónh tại Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy. hàng Cụng thương Cầu Giấy.
2.2.1.1. Cỏc quy định chung về nghiệp vụ bảo lónh tại Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy. thương Cầu Giấy.
Bảo lónh là một nghiệp vụ mới tại Việt Nam nhưng cỏc quy định về nghiệp vụ được ban hành và sửa đổi, nhiều lần quyết định số 283/2000/QĐ- NHNN 14 ra đời đó đỏnh dấu một bước ngoặt lớn. Trong sự phỏt triển của
hoạt động bảo lónh Ngõn hàng. quyết định này đó thay thế 1 loạt cỏc văn bản phỏp quy khỏc như QĐ số 192 ngày 17/9/1992, QĐ số 23/QĐ - NH14 ngày 21/2/1994 về việc "Ban hành qui chế bảo lónh và tỏi bảo lónh vay vốn nước ngoài", QĐ số 196/QĐ-NH14 ngày 16/9/1994 về việc "Ban hành quy chế về nghiệp vụ bảo lónh của cỏc Ngõn hàng".
Trờn cơ sở những văn bản đú, để cỏc chi nhỏnh trong hệ thống thực hiện một cỏch cú hiệu quả nghiệp vụ bảo lónh, Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam lần lượt ban hành rất nhiều văn bản hướng dẫn thực hiện như: QĐ số 263/NHCT-QĐ (7/9/1994) "Quy định về nghiệp vụ bảo lónh tỏi bảo lónh vay vốn nước ngoài", cụng văn số 685/NHCT-CĐTH (17/5/1955) về việc "Hướng dẫn thực hiện lập và sử dụng quỹ bảo lónh và tỏi bảo lónh vay vốn nước ngoài"... Và gần đõy nhất. NHCTVN đó ban hành cụng văn số 265/CN- NHCT5 hướng dẫn chi tiết việc thực hiện quyết định trờn. Một số cỏc nội dung như: đối tượng bảo lónh, phạm vi bảo lónh... chủ yếu cú nội dung như quyết định 283. Ngoài ra cú thờm một số điểm khỏc ỏp dụng cho hệ thống Ngõn hàng Cụng thương mà Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy cần phải thực hiện.
* Điều kiện bảo lónh
Ngoài cỏc điều kiện như trong quyết định 283, thỡ Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy phải thực hiện thờm 2 điều kiện sau:
- Khỏch hàng cú trụ sở làm việc hoặc hộ khẩu cựng địa bàn tỉnh, thành phố với chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương bảo lónh đúng trụ sở. Trường hợp khỏc phải được sự đồng ý của Tổng giỏm đốc Ngõn hàng Cụng thương.
- Điều kiện với khỏch hàng đề nghị bảo lónh là đơn vị hạch toỏn phụ thuộc của phỏp nhõn là doanh nghiệp Nhà nước
+ Đơn vị phụ thuộc phải cú giấy uỷ quyền đề nghị được bảo lónh và cam kết bảo lónh của đơn vị chớnh.
+ Đơn vị chớnh cú quan hệ tiền gửi, tớn dụng trong hệ thống Ngõn hàng Cụng thương. Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương giao dịch với đơn vị chớnh phải cú văn bản xỏc nhận về: số dư thực tế tiền gửi, tiền vay, bảo lónh...
Trường hợp khỏch hàng đề nghị được bảo lónh là đơn vị hạch toỏn kinh tế phụ thuộc của phỏp nhõn khụng phải là doanh nghiệp Nhà nước; đơn vị
chớnh là doanh nghiệp Nhà nước khụng cú quan hệ tiền gửi, tiền vay trong hệ thống Ngõn hàng Cụng thương, việc bảo lónh phải cú sự đồng ý của tổng giỏm đốc Ngõn hàng Cụng thương.
* Hạn chế mức bảo lónh tối đa
Theo cụng văn số 1388/CV-NHCT5 "về mức uỷ quyền phỏn quyết cho vay, bảo lónh" (7/5/2003), Tổng giỏm đốc Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam uỷ quyền phỏn quyết cho vay, bảo lónh đối với một khỏch hàng cho giỏm đốc chi nhỏnh Cầu Giấy Ngõn hàng Cụng thương như sau:
- Tổng mức dư nợ cho vay và bảo lónh cao nhất là 80 tỷ đồng, 1 khỏch hàng.
+ Trong trường hợp khỏch hàng ký quỹ đủ 10% hoặc cú tài sản thế chấp hợp phỏp bảo đảm gấp 2 lần số tiờn xin bảo lónh, chi nhỏnh được quyền giải quyết khụng phụ thuộc mức uỷ quyền nhưng tổng mức bảo lónh (gồm cả L/C trả chậm) khụng vượt quỏ 300 tỷ đồng.
* Đối tượng được bảo lónh.
Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy nhận bảo lónh chủ yếu cho cỏc doanh nghiệp Nhà nước, khụng nhận bảo lónh cho Ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc chuyển lờn Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Sở dĩ như vậy là do Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy chỉ là 1 chi nhỏnh của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam chứ khụng phải là Ngõn hàng thương mại độc lập xột cả về mặt luật phỏp cũng như khả năng tài chớnh đều khụng đủ bảo lónh cho Ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc.
* Phớ bảo lónh
Ở chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy qui định mức phớ cố định 1% năm cho tất cả cỏc loại bảo lónh.
* Cỏc loại bảo lónh
Hiện nay ở chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy thực hiện cỏc loại bảo lónh sau:
- Bảo lónh thanh toỏn - Bảo lónh dự thầu
- Bảo lónh thực hiện hợp đồng - Bảo lónh ứng trước
45
* Đồng tiền sử dụng trong bảo lónh
Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy chưa nhận bảo lónh bằng vàng và chỉ nhận bảo lónh bằng ngoại tệ trong trường hợp cỏc doanh nghiệp