Giải phỏp đổi mới và hoàn thiện nghiệp vụ cho vay nhằm:
- Kớch thớch tham vọng đầu tư của doanh nghiệp (nhu cầu vay vốn ngõn hàng).
- Nõng cao năng lực vay vốn (hay năng lực đỏp ứng cỏc điều kiện tớn dụng).
- Nõng cao năng lực đỏp ứng của ngõn hàng trong quan hệ tớn dụng về cỏc mặt chế độ, tổ chức và quản lý tớn dụng.
- Giải quyết mối quan hệ phỏp lý trong tớn dụng đảm bảo cho việc thu hồi nợ của ngõn hàng.
Cú 2 loại giải phỏp:
+ Giải phỏp của Ngõn hàng Cụng thương nhằm tự đổi mới, tự chỉnh lý để mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng trung dài hạn theo mục tiờu chiến lược của mỡnh.
+ Giải phỏp vĩ mụ nhằm tỏc động vào doanh nghiệp, tỏc động vào ngõn hàng và mối quan hệ giữa ngõn hàng với doanh nghiệp nhằm kớch thớch, tạo mụi trường thuận lợi cho mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng.
Bước vào năm 2005, trờn cơ sở kết quả kinh doanh năm 2004, Sở giao dịch I đó đề ra cỏc mục tiờu hoạt động kinh doanh năm 2005 như sau:
Nguồn vốn huy động tăng từ 5%-7% so với năm 2004 Dư nợ cho vay tăng 15-20% so với năm 2004
LơI nhuận hạch toỏn nội bộ tăng 3% so với 2004 Tỷ trọng nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ < 1%
Thu nợ đó đưa vào ngoại bảng là 2 tỷ đồng ( theo đăng ký của cỏc phũng kế hoạch ).
3.3. Những giải phỏp đối với Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam
3.3.1. Hoàn thiện chế độ nghiệp vụ cho vay
3.3.1.1. Bổ sung cỏc cam kết trong hợp đồng tớn dụng mẫu
Hợp động tớn dụng là văn bản thoả thuận giữa ngõn hàng và khỏch hàng về việc ngõn hàng cho vay vốn. Hợp đồng tớn dụng là cơ sở phỏp lý để tiến hành tố tụng khi cú tranh chấp. Trong hợp đồng tớn dụng cú cam kết rừ quyền, nghĩa vụ của ngõn hàng, của khỏch vay. Cam kết quyền, nghĩa vụ của người vay phải phự hợp với năng lực phỏp luật của doanh nghiệp. Ngõn hàng đưa ra cỏc hợp đồng mẫu để khỏch hàng ký. Để đảm bảo tớnh hợp lý, hợp đồng tớn dụng cần bổ sung cỏc điểm sau:
- Bổ sung cỏc thoả thuận về quyền hạn của ngõn hàng trong giỏm sỏt và xử lý tớn dụng, khẳng định nghĩa vụ trả nợ ngõn hàng là nghĩa vụ bất khả khỏng.
Đối với cỏc dự ỏn lớn, vốn vay chiếm tỷ trọng cao, để đảm bảo chất lượng dự ỏn, ngõn hàng cần được quyền tham gia giỏm sỏt thi cụng cụng trỡnh nếu là đề ỏn xõy dựng bằng cỏch cử người hoặc thuờ giỏm sỏt, thuờ giỏm định chất lượng thiết bị nhập khẩu.
- Bổ sung cỏc thoả thuận để đảm bảo cho ngõn hàng cú thể thực hiện quyền khởi kiện để đũi nợ mà khụng quỏ thời hiệu khởi kiện.
- Bổ sung thủ tục tớn dụng cỏc cam kết của khỏch vay về nghĩa vụ cung cấp cỏc thụng tin liờn quan đến tớn dụng, quyền giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn, tài sản và nghĩa vụ bớ mật cỏc thụng tin của khỏch vay.
3.3.1.2. Đa dạng hoỏ cỏc loại tài sản làm đảm bảo tiền vay
doanh nghiệp. Từng bước mở rộng đối tượng tài sản, nhất là động sản trong việc thực hiện đảm bảo tuỳ theo sự phỏt triển vốn, thị trường chứng khoỏn. Phõn loại và tiờu chuẩn hoỏ đối tượng tài sản làm đảm bảo, cần bổ sung chế độ đỏnh giỏ tài sản thế chấp, cầm cố theo định kỳ, theo dừi được rủi ro phỏt sinh từ tài sản đảm bảo.
3.3.1.3. Xõy dựng chế độ nghiệp vụ cho vay riờng cho cỏc đối tượng
khỏch hàng (doanh nghiệp, tư nhõn, tổng cụng ty...)
Theo tớnh chất phỏp lý cú ba loại doanh nghiệp: thể nhõn; phỏp nhõn và phỏp nhõn phức tạp, phỏp nhõn phức tạp cú cỏc thành viờn cũng cú đủ tư cỏch phỏp nhõn, chế độ tớn dụng hiện tại của Sở giao dịch I-ngõn hàng Cụng thương được ỏp dụng chung cho cả ba loại hỡnh phỏp lý của doanh nghiệp nờn mỏy múc trong việc ỏp dụng cỏc điều kiện tớn dụng.
Tổng cụng ty Nhà nước là phỏp nhõn phức tạp; bản thõn Tổng cụng ty là một phỏp nhõn, bờn trong cỏc Tổng cụng ty lại cú cỏc doanh nghiệp thành viờn cũng cú năng lực phỏp luật độc lập tương đối với Tổng cụng ty, tớnh chất sở hữu, quản lý, định đoạt tài sản của Tổng cụng ty khỏ phức tạp. Về kinh tế tài chớnh đõy là những doanh nghiệp mạnh.
- Sở giao dịch I-Ngõn hàng Cụng thương cần ký kết và tham gia ngay từ đầu cỏc kế hoạch, cỏc dự ỏn, quy hoạch tổng thể và đầu tư trung dài hạn của Tổng cụng ty, định kỳ thu thập tỡnh hỡnh tài chớnh, tỡnh hỡnh kinh doanh của toàn Tổng cụng ty trờn nền tảng đú cú thể giao hạn mức tớn dụng trung dài hạn cho chi nhỏnh cú doanh nghiệp thành viờn tổng cụng ty mở quan hệ tớn dụng khi doanh nghiệp đú thực hiện cỏc dự ỏn, cỏc quy hoạch tổng thể của Tổng cụng ty.
- Cú chế độ thường xuyờn trao đổi thụng tin giữa Sở và cỏc chi nhỏnh nhằm đảm bảo sử dụng tốt nhất cỏc nguồn thụng tin hiện cú.
- Xõy dựng chế độ tớn dụng cho Tổng cụng ty và cỏc doanh nghiệp thành viờn, cú thể yờu cầu Tổng cụng ty dựng tài sản thuộc quyền định đoạt của
Tổng cụng ty hay cỏc tài sản nằm trong quyền quản lý của cỏc doanh nghiệp thành viờn Tổng cụng ty cú nhu cầu tớn dụng thấp để bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp thành viờn khỏc thuộc Tổng cụng ty vay vốn.
Thực hiện thu thập thụng tin về Tổng cụng ty từ 2 nguồn là:
+ Sở giao dịch I thu nhập trực tiếp nhu cầu vay vốn và tỡnh hỡnh tài chớnh - kinh doanh từ Tổng cụng ty.
+ Tập hợp cỏc nguồn thụng tin từ cỏc doanh nghiệp thành viờn trực tiếp cú quan hệ tớn dụng do chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương thực hiện.
Với việc sử dụng 2 nguồn thụng tin với Tổng cụng ty, Ngõn hàng Cụng thương cú điều kiện nhanh chúng tiếp cận và xử lý được nhu cầu đầu tư của toàn tổng cụng ty và từng doanh nghiệp thành viờn, việc xử lý cho vay nhanh chúng, thuận lợi, do việc giảm thụng tin khụng cõn xứng. Mặt khỏc tận dụng triệt để năng lực tài chớnh và năng lực đỏp ứng tài sản làm đảm bảo của Tổng cụng ty, ỏp dụng khối lượng tớn dụng phự hợp với năng lực phỏp lý của Tổng cụng ty, và đõy là điều kiện quan trọng để mở rộng và nõng cao chất lượng cho vay.
3.3.2. Đào tạo cỏn bộ và sử dụng chuyờn gia tớn dụng
- Giỏo dục tư tưởng phẩm chất đối với đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn phụ trỏch nghiệp vụ cho vay đó trở thành cấp bỏch, thường xuyờn để khắc phục tỡnh trạng rủi ro đạo đức đối với một bộ phận cỏn bộ làm nghiệp vụ cho vay của cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh núi chung và Sở giao dịch I- Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam núi riờng.
- Rủi ro đạo đức là một trong những yếu kộm của cỏc ngõn hàng thương mại núi chung và ngõn hàng quốc doanh núi riờng ở nước ta. Tỡnh trạng này phỏt sinh do ỷ lại vào sự bảo trợ của Nhà nước (dịch vụ ngõn hàng được coi cú ý nghĩa như một dịch vụ cụng ớch), do thiếu minh bạch về phỏp luật, do lẫn lộn giữa tớn dụng ngõn hàng và tớn dụng Nhà nước đó dẫn đến hệ quả là hoạt
rất khú kiểm soỏt. Lợi dụng cơ chế này viờn chức quản lý và nhõn viờn ngõn hàng đó trục lợi về chớnh trị và tiền của gõy tổn thất lớn cho cỏc ngõn hàng thương mại.
- Đào tạo cỏn bộ làm nghiệp vụ cho vay. Cú 2 loại cỏn bộ làm nghiệp vụ cho vay:
+ Cỏn bộ nghiệp vụ cho vay cỏc doanh nghiệp nhỏ, vừa, doanh nghiệp tư nhõn và cho vay vốn ngắn hạn núi chung thỡ đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho vay thụng thường.
+ Riờng đối với cỏn bộ nghiệp vụ cho vay vốn dài hạn cú thờm nghiệp vụ thẩm định.
Yờu cầu cỏn bộ thẩm định:
. Cú hiểu biết về quy trỡnh, biện phỏp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khỏch hàng và đỏnh giỏ một dự ỏn, một mún vay.
. Biết thu thập, xử lý cỏc thụng tin cần thiết phục vụ cho việc đỏnh giỏ. . Nắm vững chủ trương chớnh sỏch phỏt triển kinh tế xó hội của đất nước, của ngành, của địa phương cú liờn quan đến dự ỏn và doanh nghiệp.
. Cú hiểu biết nhất định về phỏp luật.
. Nắm bắt được tỡnh hỡnh kinh tế, xó hội của thế giới, của nước cú liờn quan đến dự ỏn và sản phẩm.
. Nắm được cơ bản tỡnh hỡnh thị trường sản phẩm của doanh nghiệp, của dự ỏn.
. Cỏn bộ thẩm định cũn cần một đức tớnh là trung thực, cú bản lĩnh và cú phong cỏch làm việc khẩn trương, khoa học.
Trong đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng, đa số được học tập, kinh nghiệm làm việc trong nền kinh tế cũn bao cấp, hệ thống ngõn hàng hoạt động cũn đơn điệu, vỡ vậy cần gấp rỳt đào tạo cỏn bộ theo cỏc hướng sau:
. Đào tạo để nõng cao chất lượng điều tra và phương phỏp thu thập thụng tin về khỏch hàng, phương phỏp phõn tớch tớn dụng, trong đú đi sõu vào nghiệp vụ phõn tớch cỏc chỉ tiờu tài chớnh, cỏc phương phỏp phõn tớch ngành kinh tế và hệ thống phỏp luật.
. Nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ về giỏm sỏt khỏch hàng vay vốn.
. Nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ về đỏnh giỏ doanh nghiệp, đỏnh giỏ tài sản làm đảm bảo.
. Nõng cao trỡnh độ hiểu biết về phỏp lý cho cỏn bộ.
Sử dụng chuyờn gia thẩm định:
Đối với cỏc dự ỏn lớn phức tạp, cỏc khỏch hàng lớn, hoạt động đa dạng thỡ một cỏn bộ dự giỏi đến đõu cũng khụng thể thẩm định được đầy đủ, chớnh xỏc cỏc mặt khỏc nhau của khỏch hàng và dự ỏn. Vỡ vậy, vấn đề sử dụng chuyờn gia (nhất là cỏc chuyờn gia ngoài ngõn hàng) là cần thiết, việc tập hợp đội ngũ cộng tỏc viờn ngoài ngõn hàng phục vụ cho thẩm định cần cú quy chế gắn lợi ớch và trỏch nhiệm nhằm: tận dụng được kiến thức của cỏc chuyờn gia trong thẩm định và ngăn ngừa lộ bớ mật và đầu tư cụng nghệ của khỏch hàng.
Việc tập hợp đội ngũ chuyờn gia cho thẩm định cỏc dự ỏn lớn gồm cỏc nhà khoa học ở cỏc vụ, cỏc viện, cỏc bộ chuyờn ngành gúp phần quan trọng vào việc nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn.
Chuyờn mụn hoỏ sõu hơn trong bố trớ cỏn bộ:
ở Sở giao dịch I và cỏc chi nhỏnh lớn ngõn hàng cần tiếp tục chuyờn mụn hoỏ sõu hơn về ngành nghề và phỏp lý. Bằng cỏch tập trung nguồn lực phỏt triển chuyờn mụn hoỏ, ngõn hàng cú sự hiểu biết chi tiết hơn về lĩnh vực mà ngõn hàng hoạt động, điều đú đảm bảo cho ngõn hàng cú thể dễ dàng xỏc định những khỏch hàng nguy cơ rủi ro cao của từng lĩnh vực mà cũn cú thể dễ dàng xỏc định xu hướng của mỗi ngành cụ thể, do đú khi phỏt hiện một ngành đang đi xuống ngõn hàng cú thể chuyển hướng hạn chế cỏc khoản vay cho
sở chớnh hỗ trợ cỏc chi nhỏnh tốt hơn về chuyờn mụn ngành nghề và phỏp lý nghiệp vụ cho vay.
3.3.3. Bổ sung bộ phận chức năng đỏnh giỏ nợ, thu hồi nợ:
Trong quản lý tớn dụng ở Sở cần cú bộ phận chức năng thu hồi nợ, chuyờn quan tõm, xử lý cỏc khoản tớn dụng cú vấn đề ở cỏc chi nhỏnh. Bộ phận này cú thể cú hai chức năng chớnh là:
- Chịu trỏch nhiệm xử lý khoản nợ cú vấn đề .
- Đỏnh giỏ độc lập cỏc khoản vay, trờn cơ sở đỏnh giỏ độc lập chức năng này mà đưa ra tỷ lệ trớch lập dự phũng thớch hợp.
Bộ phận chuyờn xử lý này gồm cỏc chuyờn gia về vấn đề phỏ sản, vỡ nợ, và liờn hệ thường xuyờn định kỳ với cỏc cụng ty phỏp lý bờn ngoài để tỡm sự hỗ trợ phỏp lý cần thiết. Bộ phận chuyờn xử lý nợ giỳp cho ban lónh đạo thu hồi nợ một cỏch tiết kiệm và cú mức độ cứng rắn cần thiết mà ban lónh đạo khú thực hiện.
3.3.4. Nõng cấp hệ thống thụng tin:
Nõng cấp hệ thống thụng tin quản lý điều hành là một trong những ưu tiờn hàng đầu nõng cao chất lượng quản lý và kinh doanh của cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh núi riờng trong đú cú Sở giao dịch I-Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.
Như ta đó biết thụng tin về cỏc doanh nghiệp là cơ sở để đỏnh giỏ sự vững mạnh của họ, là cơ sở để phõn loại cỏc doanh nghiệp được tham gia phỏt hành thương phiếu, được tham gia vào thị trường chứng khoỏn, và trước tiờn là cơ sở để ngõn hàng xem xột, quyết định cho vay đối với doanh nghiệp. Vỡ vậy thụng tin trung thực cú ý nghĩa vụ cựng quan trọng đối với cỏc nhà quản lý ở cả cấp vi mụ và vĩ mụ.
Để đỏp ứng nhu cầu phỏt triển của nền kinh tế núi chung, tạo tiền đề cho ngõn hàng đầu tư vốn cho cỏc doanh nghiệp núi riờng, ngoài yờu cầu tăng
cường tớnh nghiờm minh trong việc thực hiện Phỏp lệnh kế toỏn thống kờ của Nhà nước, cần thiết phải hỡnh thành cỏc tổ chức chuyờn trỏch thu nhập, xử lý và cung cấp thụng tin về cỏc doanh nghiệp. Cỏc tổ chức này hoạt động kinh doanh thụng tin theo luật định.
Trong nội bộ hệ thống ngõn hàng, cần thiết phải thực hiện nghiờm minh chế độ cụng khai thụng tin hoạt động của cỏc Ngõn hàng thương mại, tăng cường và phỏt triển hoạt động của Trung tõm thụng tin phũng ngừa rủi ro. Nõng cao chất lượng hoạt động kiểm toỏn nội bộ và hoạt động thanh tra. Ngõn hàng Nhà nước cần tổ chức nghiờn cứu, tiến tới hỡnh thành cỏc tiờu thức đỏnh giỏ sự vững mạnh của ngõn hàng thương mại. Trờn cơ sở đú hàng năm tiến hành định mức tớn nhiệm.
3.3.5. Xõy dựng chiến lược nghiệp vụ cho vay:
Chiến lược tớn dụng cú nội dung quan trọng là định hướng phỏt triển tớn dụng vào đối tượng cụ thể theo cỏc hướng: loại khỏch hàng, loại ngành nghề, loại sản phẩm tớn dụng (hỡnh thức tớn dụng) hay theo vị trớ địa lý:
Chiến lược tớn dụng rừ ràng, cụ thể là khõu quyết định cho việc mở rộng tớn dụng đỳng hướng.
Chiến lược tớn dụng của Sở giao dịch I-Ngõn hàng Cụng thương cần xỏc định mục tiờu cụ thể hơn vào cỏc ngành nghề, loại khỏch hàng, loại sản phẩm tớn dụng cú tiềm năng và cú thể phỏt triển trong tương lai gần.
Để cú thể đề ra được chiến lược tớn dụng phự hợp với thực tiễn hoạt động và yờu cầu phỏt triển tớn dụng, Sở cần thực hiện cỏc giải phỏp sau:
3.3.5.1. Phõn tớch kinh tế và mụi trường kinh tế, mụi trường phỏp lý:
Tổ chức bộ phận chuyờn trỏch cụng tỏc phõn tớch cỏc yếu tố của mụi trường kinh tế nhằm đỏnh giỏ ảnh hưởng của cỏc yếu tố trờn vào việc thực hiện cỏc điều kiện tớn dụng của hệ thống khỏch hàng, đến khả năng chịu đựng rủi ro của ngõn hàng, mức độ mở rộng tớn dụng và tớn dụng trung dài hạn trờn
3.3.5.2. Xõy dựng tiờu chuẩn khỏch hàng để cho vay:
Tiờu chuẩn tớn dụng là yờu cầu doanh nghiệp phải đạt để thiết chế lập quan hệ tớn dụng tuỳ theo quy mụ của quan hệ tớn dụng trong giới hạn an toàn của ngõn hàng.
Trong quan hệ tớn dụng, trong sản xuất kinh doanh, uy tớn của doanh nghiệp, khả năng trả được nợ cho Ngõn hàng phụ thuộc vào nhiều mặt là: năng lực sản xuất kinh doanh, Năng lực thị trường, cạnh tranh, năng lực quản lý, Năng lực tài chớnh, tớnh chất khả thi của dự ỏn cần tài trợ tớn dụng.
Cỏc mặt trờn được phản ỏnh bởi nhiều cỏch biểu hiện nhiều tiờu thức khỏc nhau cú mặt biểu diễn bằng tiờu thức định lượng cú mặt biểu hiện bằng định tớnh. Xỏc định thế nào là an toàn và đủ điều kiện để thiết lập quan hệ tớn