a. Tiền gửi thanh toán
Đứng ở cấp độ một chi nhánh, có thể nói NHCT Bình Định là một chi nhánh đứng hàng đầu trong việc quan hệ với các khách hàng lớn. Đây không phải là ngẫu nhiên mà là kết quả của một chiến lược huy động vốn lâu dài, trong đó rất coi trọng đến các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế. Các khách hàng lớn là những tổng công ty, các tổ chức kinh tế có tình hình tài chính lành mạnh, quy mô làm ăn lớn. Ta xem bảng sau:
Bảng 2.5. Nguồn tiền gửi thanh toán theo đối tượng
ĐVT: triệu đồng
Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%)
Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế
158.391 95,36 344.273 97,42 455.168 98 407.481 97,93 Tiền gửi thanh
toán của dân cư 7.717 4,64 9.143 2,58 9.317 2 8.593 2,07
Tổng cộng 166.108 100 353.416 100 464.485 100 416.074 100
Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh NHCT Bình Định cung cấp
Qua bảng ta có thể thấy được nguồn tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng hầu như là của các tổ chức kinh tế. Điều này là phù hợp với đặc điểm của nguồn. Các tổ chức kinh tế trong quá trình kinh doanh của mình, nguồn tiền đến và đi rất bất chợt, khó đoán trước. Các tổ chức kinh tế thay vì giữu tiền tại cơ quan, họ mang đến gửi Ngân hàng. Tại đây họ thực hiện các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho mình. Đồng thời họ vẫn được hưởng một khoản lãi nhỏ (hiện nay Ngân Hàng quy định lãi suất không kỳ hạn đối vơí VND là 1,2%/tháng). Điều này giải thích vì sao nguồn tiền gửi thanh toán chủ yếu là của các tổ chức kinh tế. Tiền gửi thanh toán của dân cư chủ yếu là của một số ít hộ dân buôn bán cá thể. Các hộ này cũng có nhu cầu như các tổ chức kinh tế song qua ccác năm, số này nhỏ dần trong tỷ trọng. Năm 2010 chiếm 4,64% nhưng đến quý 3 năm 2013 chỉ còn 2,07%. Trong khi đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế ngày càng tăng, đến quý 3 năm 2013, chiếm ~ 98% tổng tiền gửi thanh toán. Đây có lẽ là xu hướng chung cho một nền kinh tế mở cửa, khi mà quá trình lưu thông hàng hoá giữa các vùng, giữa các nước ngày càng được mở rộng, thúc đẩy mạnh mẽ.
Trong cơ cấu tiền gửi thanh toán chủ yếu là đồng nội tệ, đồng ngoại tệ chiếm một tỷ trọng nhỏ:
Bảng 2.6. Nguồn tiền gửi thanh toán theo loại tiền
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Qúy 3/2013
Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) VND 256.221 94.04 344.485 97,47 455.631 98,09 395.146 97,9 Ngoại tệ 9.887 5,96 8.931 2,53 8.854 1,91 8.155 2,1 Tổng 266.108 100 353.416 100 464.485 100 403.301 100
Nguồn số liệu: Phòng kinh doanh NHCT Bình Định cung cấp
Đồng nội tệ trong tiền gửi thanh toán có xu hướng tăng qua các năm. Về số tuyệt đối thì tăng khoảng gấp rưỡi, còn về tỷ trọng thì tăng từ 94,04% năm 2010 lên 98,09% vào năm 2012 và đến quý 3 năm 2013 vẫn đang tiếp tục tăng. Đồng ngoại tệ thì ngày càng giảm đi về tỷ trọng từ 5,96% năm 2010 xuống còn 1.91% vào năm 2012. Điều này đặt ra cho Ngân Hàng một vấn đề lớn: Ngân Hàng phải tăng cường quan hệ với các công ty liên doanh, công ty có vốn đầu tư nước ngoài...Ngân Hàng cũng phải tìm kiếm, thu hút những doanh nghiệp XNK. Bởi nếu khách hàng là những người làm ăn với nước ngoài nhiều thì Ngân Hàng sẽ có một số lượng lớn ngoại tệ trong tay, sử dụng vào các mục đích của mình. Đây là cách huy động ngoại tệ rấy hay lại đỡ tốn kém hơn các hình thức khác.
Nguồn tiền gửi thanh toán của chi nhánh ngày càng có vai trò quan trọng. Số lượng tăng lên rất nhanh. Đó là do các dịch vụ của Ngân Hàng được thực hiện rất tốt. Việc thanh toán được thực hiện theo phương châm: Nhanh- chính xác- an toàn. Để nguồn tiền gửi thanh toán tăng trưởng một cách vững chắc , trong thời gian tới Ngân Hàng cần quan tâm nhiều đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hoàn thiện mọi dịch vụ để thực sự trở thành: "Kho giữ tiền" của mọi doanh nghiệp trên điạ bàn quận.
b. Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội
Nguồn tiền gửi này xét về mặt tiện ích thì không bằng tiền gửi thanh toán, song lại có lãi cao hơn hẳn. Người gửi tiền ở đây khôngđược quyền rút tiền bất cứ lúc nào mà chỉ được rút tiền khi đến hạn. Các doanh nghiệp, tổ chức xã hội có nhu cầu chi trả tiền theo một chu kỳ xác định: 1 tháng, 2 tháng... Họ có thể gửi vào khoản mục này vừa đáp ứng cho nhu cầu của mình vừa có lãi cao. Ngày nay các doanh nghiệp chuyển bớt từ khoản mục tiền gửi thanh toán sang tiền gửi ngắn hạn ngaỳ càng nhiều. Kết quả là các Ngân Hàng thu được nguồn này rất lớn, cụ thể tại chi nhánh như sau:
Bảng 2.7. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn của các DN, tổ chức kinh tế theo kỳ hạn
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Quý 3/2013
Ngắn hạn
(dưới 12tháng) 213.171 99,85 720.538 99,95 1.000.463 99,95 900.642 99,82 Trung, dài hạn
(trên 12 tháng) 285 0,14 347 0,05 571 0,05 621 0,18
Tổng cộng 213.456 100 720.885 100 1.001.034 100 902.263 100
Nguồn số liệu: Phòng nguồn vốn NHCT Bình Định cung cấp
Tiền gửi có kỳ hạn, kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao song trong cơ cấu của nguồn này thì gần như toàn bộ là ngắn hạn. Đây là một điều dễ giải thích. Doanh nghiệp là doanh nghiệp, có nghĩa là vốn có được phải được dùng để sản xuất kinh doanh chứ không đơn thuần là chỉ để gửi Ngân Hàng lấy lãi. Tỷ suất lợi nhuận bình quân trong kinh doanh lớn hơn lãi suất của Ngân Hàng. Các khách hàng của chi nhánh, ví dụ như tổng công ty Điện Lực Việt Nam gửi ngắn hạn sau đó họ lấy từng tháng để trả lương. Đây lầ một hình thức vô cùng thuận tiện. Với hình thức này Ngân hàng đã khắc phục được yếu điểm của tiền gửi thanh toán. Đó là nguyên nhân vì sao chỉ sau một năm, từ 2010 đến 2011, nguồn tiền gửi ngắn hạn của doanh nghiệp đã tăng 3,38 lần từ 213 tỷ lên 720 tỷ đồng. Năm 2012 nguồn này đạt hơn 1000 tỷ đồng và vẫn đang tăng trưởng trong năm 2013. Có thể khẳng định đây sẽ là xu hướng trong thời gian tới. Các doanh nghiệp sẽ vừa kinh doanh, vừa tính toán sao cho đạt được lợi nhuận tối đa với nguồn vốn của mình. Đây cũng khẳng định uy tín của chi nhánh với các doanh nghiệp trên địa bàn. Trên quận Bình Định, trụ sở của các Ngân Hàng, các chi nhánh Ngân Hàng khác rất nhiều nhưng các doanh nghiệp vẫn tìm đến với Ngân Hàng thể hiện qua số dư tiền gửi của doanh nghiệp ngày càng tăng. Năm 2012 so với năm 2011 tăng 38,86% và so với năm 2010 tăng hơn 5 lần.
Số dư tiền gửi trung và dài hạn của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội không lớn. Số dư này chủ yếu là của một số công ty do trong năm không tìm được hướng đầu tư, để tránh tìng trạng ứ đọng vốn, đã gửi vào Ngân Hàng. Nguồn này tuy cũng tăng qua các năm song tỷ trọng ngày càng nhỏ dần. Năm 2010 chiếm 0,14% nguồn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, tổ chức xã hội. Năm 2011 chiếm 0,05% và năm 2012 cũng vậy. Đứng ở địa vị Ngân Hàng thì Ngân Hàng mong ngày càng có nhiều nguồn này và cho tới tháng 9 năm 2013 nguồn này đã có sự tăng đáng kể. Bởi vì Ngân Hàng có thể sử dụng một cách dễ dàng do kỳ hạn cố định. Hơn nữa số tiền nay lại ở trong một số ít các công ty, không phức tạp nhỏ lẻ như tiền gửi tiết kiệm
nên có điều kiện làm giảm các chi phí khác trong chi phí huy động.
Trong các năm qua Ngân Hàng ngày càng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp. Tiền gửi có kỳ hạn có lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán. các doanh nghiệp đã tận dụng điều này và đã nghiên cứu, tính toán chu kỳ kinh doanh của mình để chuyển một phần tiền gửi thanh toán sang tiền gửi có kỳ hạn. Ngân hàng có một lượng tiền để có thể sử dụng một cách ổn định hơn và doanh nghiệp có lãi hơn. Đây là một trong nhiều cách thức nhằm đa dạng hoá hình thức huy động, thu hút thật nhiều nguồn vốn của chi nhánh. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, tổ chức xã hội trong tổng nguồn vốn huy động tăng lên rất nhanh. Năm 2010 trong tổng nguồn vốn huy động 2.335.896 triệu đồng thì tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp chiếm 9,13%. Năm 2010 con số này là 16,77%, năm 2012 là 19,78%. điều đáng nói ở đây là trong khi tổng nguồn vốn huy động tăng lên gấp hơn hai lần tử năm 2010 đến năm 2012 thì tỷ trọng cũng tăng lên hơn hai lần. Điều này càng khẳng định tầm quan trọng của nguồn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội. Tuy nhiên cũng nguồn tiền gửi này lại có sự chênh lệch rất lớn giữa các loại tiền.
Bảng 2.8. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội theo loại tiền
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Quý 3/2013
Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) VND 488.368 88,24 690.873 95,84 962.916 96,20 973.414 96,03 Ngoại tệ 25.088 11,76 30.012 4,16 38.118 3,8 40.152 3,97 Tổng cộng 513.456 100 720.885 100 1.001.034 100 1.013.566 100
Nguồn số liệu: Phòng nguồn vốn NHCT Bình Định cung cấp
Trong số khách hàng - doanh nghiệp của chi nhánh, hầu hết là các doanh nghiệp có môi trường làm ăn ở trong nước. Các khách hàng lớn như tổng công ty Điện lực Việt Nam cũng ít làm ăn với nước ngoài. Điều này được thể hiện qua tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp chủ yếu là nội tệ. Tỷ trọng này tăng nhanh trong năm 2011 và dần ổn định ở mức cao trong năm 2013 đến tháng 9 (96,03%). Ngoại tệ thì mặc dù lượng tiền tăng nhưng tỉ trọng ngày càng nhỏ đi từ 11,76% năm 2010 đến 4,16% năm 2011, 3,8% năm 2012 và đang có xu hướng tăng lại trong năm
2013. Để thu hút nguồn ngoại tệ nhiều hơn nữa, Ngân Hàng phải chú ý đến các đối tượng thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Một điều thuận tiện cho Ngân Hàng là trên địa bàn có rất nhiều cửa hàng vàng bạc, rất nhiều khách du lịch nước ngoài. Ngân Hàng nếu lôi cuốn được hầu hết số khách này thì chắc hẳn sẽ có một nguồn ngoại tệ dồi dào dư sức đáp ứng cho các khách hàng là những đơn vị XNK. Đi đôi với tăng nguồn ngoại tệ thu hút mạnh hơn nữa nguồn nội tệ cũng rất quan trọng. Ngân Hàng phải đề ra các chính sách về giao tiếp khuếch trương, chính sách về Marketing ngân hàng. Ít nhất Ngân Hàng cũng phải thắng trên sân nhà, tức là phải thu hút được hầu hết các công ty, doanh nghiệp trên địa bàn làm khách hàng của chi nhánh. Làm được điều này trong một môi trường có đọ cạnh tranh rất cao như địa bàn Bình Định là rất khó. Song có như vậy Ngân Hàng mới thu hút được khoản tiền gửi có kỳ hạn của một lượng doanh nghiệp, tổ chức xã hội rất lớn trên địa bàn. Từ đó chi nhánh có một nguồn vốn dồi dào để thực hiện các hoạt động đầu tư, cho vay, gia tăng mức lợi nhuận cho mình.
c. Tiền gửi tiết kiệm
Có thể nói nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm là nghiệp vụ có đầu tiên của bất cứ Ngân hàng nào từ xưa đến nay. Các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm). Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với Ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn. Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các Ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ như tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm bằng ngoại tệ, bằng vàng...). Chính vì vậy đây là khu vực có mức độ cạnh tranh cao nhất giữa các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác.
Hiện nay, NHCT Bình Định có 4 quỹ tiết kiệm, các quỹ này trực thuộc phòng Nguồn vốn và được phân bố dải rác trên địa bàn. Ngay từ đầu chi nhánh đã hết sức coi trọng công tác đặc biệt này. Nó được thể hiện qua việc các quỹ tiết kiệm đều được ưu tiên trang bị các máy móc thiết bị, môi trường sạch đẹp, khang trang.
Ngân hàng thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo trình độ nghiệp vụ cho các nhân viên ở các quỹ tiết kiệm. Về các mặt lương thưởng, trợ cấp... chi nhánh cũng đều hết sức quan tâm, chú ý. Kết quả của những việc làm trên là nguồn tiền gửi tiết kiệm ngày càng tăng, phát triển với một sự vững chắc ổn định qua từng năm.
Bảng 2.9. Tiền gửi tiết kiệm
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Quý 3/ 2013
Tiền gửi tiết kiệm 358.717 530.686 602.946 675.621
Lượng TGTK gia tăng giữa
các năm + 171.969 + 72.260 + 72.675
Tỷ lệ gia tăng giữa các năm 47,94 13,61 3,71
Nguồn số liệu: Phòng nguồn vốn NHCT Bình Định cung cấp
Nguồn tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng là rất quan trọng. Nguồn này đáp ứng phần lớn cho hoạt động tín dụng. Qua các năm nguồn tiền gửi tiết kiệm của Ngân Hàng đều tăng song tốc độ tăng chậm dần. Nếu như năm 2011 so với năm 2010 tăng đến 47,94% thì năm 2013 so với năm 2012 chỉ tăng 3,71%. Điều này phản ánh môi trường huy động tiền gửi tiết kiệm ngày càng khó khăn. Những năm 2010 đổ về trước việc huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân Hàng tương đối dễ dàng, đối thủ cạnh tranh của Ngân Hàng còn ít. Càng về sau với sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng trên địa bàn như: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông Nghiệp, chi nhánh ACB... đã làm cho sự cạnh tranh ngày càng tăng. Tốc độ gia tăng tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh có giảm song về số tuyệt đối thì vẫn ở mức cao. Ngân hàng vẫn khẳng định được vị thế vững chắc của mình trên địa bàn quận Bình Định. Nếu xét về tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi tiết kiệm có xu hướng ngày càng giảm dần. Năm 2010, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm trong tổng nguồn vốn là 13,83%. Năm 2012, tỷ lệ này còn 14,02% và năm 2013 là 12,36%. Như vậy tốc độ tăng của tiền gửi tiết kiệm không tăng nhanh hơn tốc độ của nguồn vốn huy động. Đây là một vấn đề cần xem xét lại. Để rõ hơn ta tìm hiểu về tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn:
Bảng 2.10. Tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Quý 3/ 2013 Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%)
TGTK không kỳ hạn 7.717 1,46 9.143 1,53 9.317 1,5 TGTK từ 1 đến 6 tháng 74.882 14,11 104.670 17,35 117.552 18,79 TGTK từ 6 đến 9 tháng 223.498 42,11 223.337 37,04 219.196 35,03 TGTK từ 12 tháng trở lên 224.589 42,32 265.796 44,08 279.556 44,68
Tổng cộng 530.686 100 602.946 100 625.621 100
Nguồn số liệu: Phòng nguồn vốn NHCT Bình Định cung cấp
Kỳ hạn của các khoản tiền gửi mà Ngân hàng đưa ra khá phong phú. Hiện nay tại chi nhánh có các kỳ hạn sau: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết