• Lõ ̣p hụ̀ sơ vay vụ́n:
Với khách hàng vay xõy dựng, sửa chữa nhà ở trong hụ̀ sơ vay vụ́n gụ̀m có:
- Giṍy đờ̀ nghi ̣ vay vụ́n theo mõ̃u của ngõn hàng.
- Các giṍy tờ chứng minh nhu cõ̀u vụ́n của dự án: Hoá đơn, giṍy báo giá, hợp đụ̀ng thi cụng, xõy dựng, sửa chữa, nõng cṍp, cung cṍp nguyờn, võ ̣t liờ ̣u, bảng dự trù, dự toán chi phí dự ánẶ
- Hụ̀ sơ pháp lý liờn quan đờ́n dự án và tài sản bảo đảm như: Giṍy phép xõy dựng, sửa chữa nhà ở của cṍp có thõ̉m quyờ̀n theo quy đi ̣nh vờ̀ xõy dựng ta ̣i đi ̣a phương (nờ́u có). Bản vẽ xõy dựng hoă ̣c thiờ́t kờ́ xõy dựng, sửa chữa nhà ở (nờ́u có), giṍy chứng nhõ ̣n quyờ̀n sở hữu nhà ở hoă ̣c các loa ̣i giṍy tờ được pháp lũ ̣t thừa nhõ ̣n quyờ̀n sở hữu nhà ở, quyờ̀n sử du ̣ng đṍt ở của khách hàng. - Các loa ̣i giṍy tờ chứng minh thu nhõ ̣p như: thư giới thiờ ̣u và xác nhõ ̣n của người sử du ̣ng lao đụ ̣ng, chứng nhõ ̣n bảng lương, biờn lai nụ ̣p thuờ́ thu nhõ ̣p cá nhõn, hợp đụ̀ng tiờu thu ̣ sản phõ̉m, hàng hoá, cho thuờ tài sản (nờ́u có), kờ khai thu nhõ ̣p của người vayẶ
- Hơ ̣p đụ̀ng liờn kờ́t cho vay (nờ́u Ngõn hàng và đơn vi ̣ cùng liờn kờ́t cho vay xõy dựng nhà ở).
Với khách hàng vay mua nhà ở, chuyờ̉n nhượng quyờ̀n sử dụng đṍt ở hụ̀ sơ vay vụ́n gụ̀m có:
- Giṍy đờ̀ nghi ̣ vay vụ́n theo mõ̃u của ngõn hàng.
- Các giṍy tờ chứng minh nhu cõ̀u dự án: hợp đụ̀ng mua bán nhà ở, chuyờ̉n nhươ ̣ng quyờ̀n sử du ̣ng đṍt ở giữa cá nhõn và cá nhõn, hoă ̣c giữa cá nhõn và tụ̉ chức, doanh nghiờ ̣pẶđược cụng chứng nhà nước hoă ̣c uỷ ban nhõn dõn cṍp có thõ̉m quyờ̀n chứng thực. Trường hợp khách hàng vay mua nhà từ các đơn vi ̣ kinh tờ́ nhà có hợp đụ̀ng liờn kờ́t với ngõn hàng thì Hợp đụ̀ng mua bán nhà có thờ̉ khụng cõ̀n cụng chứng, chứng thực.
- Hụ̀ sơ pháp lý liờn quan đờ́n tài sản bảo đảm như: Giṍy chứng nhõ ̣n quyờ̀n sử du ̣ng đṍt, giṍy chứng nhõ ̣n quyờ̀n sở hữu nhà ở hoă ̣c các loa ̣i giṍy tờ đươ ̣c pháp lũ ̣t thừa nhõ ̣n chứng minh quyờ̀n sở hữu nhà ở, quyờ̀n sử du ̣ng đṍt ở của bờn bán được quyờ̀n chuyờ̉n nhượng hoă ̣c đã chuyờ̉n quyờ̀n sở hữu, sử du ̣ng cho người vay.
- Các loa ̣i giṍy tờ chứng minh thu nhõ ̣p của khách hàng vay như: thư giới thiờ ̣u và xác nhõ ̣n của người sử du ̣ng lao đụ ̣ng, chứng nhõ ̣n bảng lương, biờn lai nụ ̣p thuờ́ thu nhõ ̣p cá nhõn, hợp đụ̀ng tiờu thu ̣ sản phõ̉m, hàng hoá, cho thuờ tài sản (nờ́u có), kờ khai thu nhõ ̣p của người vayẶ
- Hơ ̣p đụ̀ng liờn kờ́t cho vay (nờ́u Ngõn hàng và đơn vi ̣ cùng liờn kờ́t cho mua nhà ở, chuyờ̉n nhượng quyờ̀n sử du ̣ng đṍt ở).
• Phỏng vṍn khách hàng:
Khi có khách hàng đờ́n ngõn hàng đờ̀ nghi ̣ vay tiờ̀n thì cán bụ ̣ tín du ̣ng có trách nhiờ ̣m phỏng vṍn trực tiờ́p khách hàng nhằm ghi nhõ ̣n các nhu cõ̀u vay vụ́n, thu thõ ̣p các thụng tin cõ̀n thiờ́t cho viờ ̣c thõ̉m đi ̣nh và theo dõi sau cho vay, hụ̃ trơ ̣ khách hàng đưa ra các quyờ́t đi ̣nh vờ̀ tài chính, thụng báo cho khách hàng vay vờ̀ quy trình cho vay và trả nợ (trường hợp khách hàng thuụ ̣c đơn vi ̣ có ký hợp đụ̀ng liờn kờ́t cho vay với ngõn hàng thì phải có tờn trong danh sách giới thiờ ̣u vay vụ́n của đơn vi ̣), xem xét các loa ̣i giṍy tờ, tài liờ ̣u do khách hàng cung cṍp có đõ̀y đủ và hợp pháp, hợp lờ ̣ hay khụng, nờ́u thiờ́u thì yờu cõ̀u khách hàng bụ̉ sung cho đõ̀y đủ, hướng dõ̃n khách hàng điờ̀n vào mõ̃u giṍy đờ̀ nghi ̣ vay vụ́n kiờm tờ trình phờ duyờ ̣t cho vay xõy dựng, sửa chữa, mua nhà ở, chuyờ̉n quyờ̀n sử du ̣ng đṍt ở hoă ̣c sàng lo ̣c đờ̉ loa ̣i bỏ ngay từ đõ̀u các khách hàng khụng đủ điờ̀u kiờ ̣n vay vụ́n và yờu cõ̀u xin vay khụng phù hơ ̣p.
• Thõ̉m đi ̣nh cho vay:
Cán bụ ̣ tín du ̣ng thõ̉m đi ̣nh cho vay cõ̀n xem xét các thụng tin tín du ̣ng trong quá khứ, mụ́i quan hờ ̣ xã hụ ̣i và tư cách của khách hàng vay đờ̉ đánh giá khả năng trả nợ đúng ha ̣n của ho ̣.
Cơ sở pháp lý của khách hàng và dự án nhà ở xin vay, tình hình tài chính của khách hàng đụ́i chiờ́u thu nhõ ̣p hiờ ̣n ta ̣i và tương lai với các điờ̀u kiờ ̣n cho vay, tính toán tụ̉ng chi phí sinh hoa ̣t trờn tụ̉ng thu nhõ ̣p, tỷ lờ ̣ thu nhõ ̣p dùng đờ̉
trả nợ trờn tụ̉ng thu nhõ ̣p (tỷ lờ ̣ này thường dao đụ ̣ng trong khoảng từ 30% đờ́n 40%), đánh giá tình hình tài sản, cụng nợ (kờ̉ cả nợ vay ta ̣i Tụ̉ chức tín du ̣ng, cá nhõn), khả năng tích luỹ của khách hàng và vụ́n tự có tham gia dự án, đánh giá tình hợp pháp của tài sản thờ́ chṍp, tình tra ̣ng và điờ̀u kiờ ̣n quản lý giám sát, chṍt lượng và giá tri ̣ của tài sản thờ́ chṍp.
Trong đó cõ̀n chú ý xác đi ̣nh ỎThu nhõ ̣p ụ̉n đi ̣nhÕ của khách hàng bao gụ̀m tụ̉ng thu nhõ ̣p thũ̀n hàng tháng hoă ̣c từng kỳ, từng vu ̣ từ cụng viờ ̣c chính thức của người vay cụ ̣ng với các khoản thu nhõ ̣p phu ̣ có thờ̉ xác đi ̣nh như: cho thuờ tài sản, tiờ̀n thưởng, hoa hụ̀ng, tiờ̀n làm ngoài giờ hoă ̣c làm bán thời gian/thời vu ̣, các khoản thu nhõ ̣p người vay chắc chắn sẽ hưởng thu ̣ trong tương laiẶnhằm bảo đảm khả năng trả các khoản nợ đúng ha ̣n rủi ro do nguyờn nhõn khách quan, bṍt khả kháng.
• Phờ duyờ ̣t cho vay:
Trờn cơ sở thõ̉m đi ̣nh tư cách khách hàng, kiờ̉m tra tài sản và đi ̣nh giá, cán bụ ̣ tín du ̣ng lõ ̣p tờ trình xin phờ duyờ ̣t tín du ̣ng bao gụ̀m các nụ ̣i dung đã thõ̉m đi ̣nh nói trờn, đánh giá mu ̣c đích khoản vay, thời ha ̣n và sụ́ tiờ̀n cho vay, lãi sṹt cho vay, phương thức cho vay, kờ́ hoa ̣ch, điờ̀u kiờ ̣n giải ngõn, kờ́ hoa ̣ch trả nợ gụ́c, nợ lãi,ẶKờ́t lũ ̣n, nhõ ̣n xét đánh giá khách hàng đi vay, các điờ̀u kiờ ̣n đõ̀y đủ đờ̉ đờ̀ xṹt cho vay hoă ̣c từ chụ́i cho vay chuyờ̉n lãnh đa ̣o phòng Tín du ̣ng (hoă ̣c phòng Kinh doanh) ghi rõ ý kiờ́n đụ̀ng ý hoă ̣c khụng đờ̉ ý cho vay, lãi sṹt, thời ha ̣n cho vay, điờ̀u kiờ ̣n giải ngõn, thu nợ, tài sản bảo đảm Ặvà trình lãnh đa ̣o Chi nhánh hoă ̣c người được uỷ quyờ̀n phờ duyờ ̣t vay. Trường hợp lãnh đa ̣o Chi nhánh khụng chṍp thũ ̣n cho vay phải ghi rõ lý do đờ̉ cán bụ ̣ tín du ̣ng lõ ̣p thụng báo trả lời hoă ̣c trả lời trực tiờ́p cho khách hàng đươ ̣c rõ.
Trong thời ha ̣n tụ́i đa 10 ngày làm viờ ̣c kờ̉ từ ngày nhõ ̣n đủ hụ̀ sơ MHB Hà Nụ ̣i nơi tiờ́p nhõ ̣n hụ̀ sơ vay phải thụng báo cho khách hàng biờ́t viờ ̣c chṍp thũ ̣n cho vay hay khụng cho vay.
• Phương thức cho vay:
Trờn cơ sở nhu cõ̀u sử du ̣ng vụ́n vay của khách hàng, khả năng kiờ̉m tra giám sát viờ ̣c khách hàng sử du ̣ng vụ́n vay MHB Hà Nụ ̣i thoả thũ ̣n với khách hàng thực hiờ ̣n phương thức cho vay từng lõ̀n. Mụ̃i lõ̀n cho vay chi
nhánh và khách hàng vay vụ́n phải lõ ̣p hợp đụ̀ng tín du ̣ng. Căn cứ vào hợp đụ̀ng tín du ̣ng có thờ̉ giải ngõn mụ ̣t lõ̀n hoă ̣c nhiờ̀u lõ̀n phù hợp với tiờ́n đụ ̣ sử du ̣ng vụ́n đụ̀ng thời tuỳ theo mu ̣c đích sử du ̣ng vụ́n đờ̉ giải ngõn trực tiờ́p cho khách hàng vay hoă ̣c chuyờ̉n trả cho người bán theo đờ̀ nghi ̣ của khách hàng vay bằng tiờ̀n bằng tiờ̀n mă ̣t.
• Kờ́ hoa ̣ch trả nợ gụ́c, nợ lãi:
Nờ́u là khách hàng vay vụ́n xác đi ̣nh phõn kỳ trả nợ theo mùa vu ̣ thu hoa ̣ch thì ngõn hàng cùng khách hàng vay vụ́n xác đi ̣nh phõn kỳ ha ̣n trả nợ (gụ́c và lãi phù hợp với thu nhõ ̣p của từng khách hàng theo từng thời kỳ trong năm).
Nờ́u là khách hàng có hoa ̣t đụ ̣ng sản xṹt – kinh doanh – di ̣ch vu ̣ hoă ̣c làm những ngành nghờ̀ có thu nhõ ̣p thường xuyờn thì phõn kỳ ha ̣n trả nợ theo tháng, quý. Trường hợp thu nhõ ̣p khụng thường xuyờn, có tính chṍt theo chu kỳ thì phõn kỳ ha ̣n trả nợ theo chu kỳ sản xṹt và tiờu thu ̣ sản phõ̉m.
Nờ́u khách hàng là cụng chức hoă ̣c nguời lao đụ ̣ng hưởng lương hàng tháng và trả nợ từ tiờ̀n lương và thu nhõ ̣p của ho ̣ thì phõn kỳ trả nợ gụ́c và lãi theo từng tháng. Trường hợp thu nhõ ̣p khụng thường xuyờn, có tính chṍt theo chu kỳ thì phõn kỳ trả nợ theo chu kỳ sản xṹt và tiờu thu ̣ sản phõ̉m.
Sụ́ tiờ̀n trả nợ từng kỳ được tính theo các phương pháp sau:
Sụ́ tiờ̀n trả mụ̃i kỳ được chia thành từng khoản bằng nhau theo cụng thức: Sụ́ tiờ̀n trả
mụ̃i kỳ =
Sụ́ tiờ̀n vay x Lãi sṹt trong kỳ (1 + Lãi sṹt trong kỳ)sụ́ kỳ
(1 + Lãi sṹt trong kỳ)Sụ́ kỳ - 1
Lãi sṹt trong kỳ là lãi sṹt năm chia cho sụ́ kỳ phải trả trong năm
Sụ́ tiờ̀n gụ́c và lãi phải trả được chia thành từng khoản bằng nhau cho mụ̃i kỳ được điờ̀u chỉnh cho phù hợp với thời điờ̉m người vay có thu nhõ ̣p: Trường hợp trả lãi hàng tháng hoă ̣c quý, trả gụ́c theo đi ̣nh kỳ thu nhõ ̣p thì sụ́ tiờ̀n trả nợ được tính như sau:
+ Nơ ̣ gụ́c: Tính theo đi ̣nh kỳ thu nhõ ̣p;
+ Tiờ̀n lãi hàng kỳ bằng Dư nợ nhõn với lãi sṹt tháng nhõn với sụ́ tháng phải trả lãi.
Sau khi khoản vay được phờ duyờ ̣t, cán bụ ̣ tín du ̣ng soa ̣n thảo, thương lươ ̣ng và thu xờ́p cho khách hàng ký hợp đụ̀ng tín du ̣ng, hợp đụ̀ng bảo đảm tiờ̀n vay nờ́u khách hàng vay có đảm bảo bằng tài sản (theo mõ̃u Hợp đụ̀ng tín du ̣ng nhà ở và mõ̃u Hợp đụ̀ng bảo đảm tiờ̀n vay của MHB) và các văn bản có liờn quan. Tiờ́n hành đăng ký giao di ̣ch bảo đảm hoă ̣c cụng chứng theo quy đi ̣nh.
• Giải ngõn:
Sau khi kiờ̉m tra toàn bụ ̣ hụ̀ sơ vay vụ́n trước khi giải ngõn, cán bụ ̣ tín du ̣ng có trách nhiờ ̣m thụng báo ký Giṍy nhõ ̣n nợ, lõ ̣p tờ trình giải ngõn trình lãnh đa ̣o phờ duyờ ̣t giải ngõn, chuyờ̉n hụ̀ sơ tín du ̣ng, giṍy tờ tài sản thờ́ chṍp cho phòng kờ́ toán – ngõn hàng quỹ nhõ ̣n và ha ̣ch toán các khoản giải ngõn theo quy đi ̣nh.