I. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả đầu t tín dụng
A. Về phía ngân hàng công thơng Hoàn kiếm
1. Tiếp tục tăng cờng nguồn vốn huy động bằng mọi biện pháp cần thiết
Muốn nâng cao hiệu quả đầu t tín dụng với quy mô số lợng lớn thì trớc hết ngân hàng phải có một nguồn vốn dồi dào. Do đó, tăng cờng nguồn vốn huy động là điều kiện tiên quyết đối với sự thành công của ngân hàng. Với phơng châm đi vay để cho vay, để có vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu của các tổ chức kinh tế trong và ngoài địa bàn, đòi hỏi ngân hàng phải có những
giải pháp hữu hiệu để thu hút tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời trong dân c và các tổ chức kinh tế.
— Sử dụng đòn bẩy lãi suất để thu hút nhiều hơn nữa tiền gửi của khách hàng, tiền gửi tiết kiệm của dân c và thay đổi cơ cấu tiền gửi để tối thiểu hoá chi phí huy động vốn.
Đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền giử tiết kiệm thì đòn bẩy lãi suất là công cụ mang lại hiệu quả cao nhất trong việc huy động vốn. Với một mức lãi suất cạnh tranh phù hợp, ngân hàng có thể thu hút đợc nhiều khách hàng không chỉ trong khu vực quận mà cả khách hàng ở các quận lân cận. Với một nền kinh tế đang phát triển ở nớc ta, khi đời sống nhân dân còn thấp, tiền gửi tiết kiệm thờng là các khoản tiền trích góp từ lơng hu, từ tiền thu nhập hàng ngày. Do vậy mức lãi suất cao và sự an toàn tiền gửi là hai nhân tố để khách hàng quyết định nên gửi tiền hay không và gửi tiền ở đâu. Các mức lãi suất cho các khoản tiền gửi có thể làm thay đổi cơ cấu tiền gửi theo ý muốn. Trong ngân hàng, nguồn vốn có chi phí thấp nhất là tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và cá nhân. Nhng điểm yếu của nó là tính không ổn định và buộc ngân hàng phải có khả năng thanh khoản cao. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tuy ổn định có thể dự đoán trớc đợc luồng vào ra nhng chi phí cho luồng này rất cao. Hiện nay, theo kết quả kinh doanh của ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, cá nhân còn chiếm tỷ trọng thấp. Trong lúc đó, tiền gửi tiết kiệm chiếm một tỷ lệ cao, do đó chi phí bình quân của nguồn vốn càng cao, hạn chế lợi nhuận của ngân hàng. Để giảm chi phí này, ngân hàng nên nâng mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế để thu hút nguồn vốn này, duy trì một tỷ kệ hợp lý giữa tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm sao cho vừa đảm bảo sự an toàn về vốn kinh doanh trong ngân hàng vừa đảm bảo chi phí bình quân của nguồn vốn thấp nhất.
— Công tác thanh toán trong ngân hàng phải đợc thực hiện nhanh chóng, chính xác, kịp thời. Đối với tiền gửi không kỳ hạn, mục đích của khách hàng khi tiền là vừa duy trì đợc tính linh hoạt của vốn, vừa không mất chi phí bảo quản, chuyên chở khi thanh toán và còn nhận đợc những khoản lãi tuy không cao lắm. Do vậy nên công tác thanh toán của ngân hàng nhanh chóng, chính xác sẽ tạo cho khách hàng yên tâm khi gửi tiền, sẽ thu hút đợc nhiều tiền gửi hơn. Điều quan trọng và có tính thuyết phục mạnh mẽ là ngân hàng cần thực hiện nguyên tắc “tiền gửi vào ngân hàng hay lấy ra đều thực hiện một cách thuận tiện, công tác thanh toán nhanh chóng, chính xác đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch, tận tình hớng dẫn khách hàng khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền”.... Xoá bỏ thủ tục phiền hà trong giao dịch, tăng cờng các công cụ thanh toán, thay thế tiền mặt bằng cách áp dụng, trang bị máy móc kỹ thuật hiện đại.
— Dùng các biện pháp kinh tế để khuyến khích khách hàng. Thởng cho những khách hàng có số d lớn và ổn định trên tài khoản của họ, đặc biệt là khách hàng thờng xuyên có quan hệ tín dụng, quan hệ thanh toán với ngân hàng, có thể cho các đối tợng này vay với lãi suất thấp hơn, nhận tiền gửi của họ với lãi cao hơn một chút, tạo điều kiện khi họ vay vốn... để duy trì lâu dài mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng.
Các biện pháp này có thể làm cho chi phí bình quân của nguồn vốn giảm một cách đáng kể mặc dù chi phí của tiền gửi không kỳ hạn có cao hơn. Đối với khách hàng, với lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn cao, họ sẽ thích để tiền vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hơn là để ở tài khoản tiết kiệm và để ở trong quỹ của doanh nghiệp. Nh vậy tiền gửi có lãi suất thâp sẽ có tỷ trọng tăng lên mà vẫn duy trì đợc tính ổn định của nguồn vốn. Qua các biện pháp này, Ngân hàng còn có thể huy động đợc số tiền đang tồn đọng trong quỹ của một số doanh nghiệp do không thích phiền hà và mức lãi suất thấp đã không gửi tiền vào ngân hàng.
— Tạo lập uy tín của ngân hàng, lòng tin của khách hàng là cơ sở cho việc khuyến khích tiền gửi . Doanh nghiệp hay cá nhân sẽ gửi tiền khi họ yên tâm về các khoản tiền gửi của họ an toàn và sinh lãi. Ngân hàng tạo ra lòng tin đó qua sự an toàn và đúng đắn trong kinh doanh, quan hệ với khách hàng. Mặt khác, Ngân hàng phải quán triệt ý thức Marketing trong hoạt động để tạo ra một hình ảnh tốt đẹp, an toàn của ngân hàng trong mỗi khách hàng. Đó là phong cách làm việc, giao dịch, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, đó là cơ sở vật chất hiện đại, phòng làm việc trang nhã, hoà hợp gây cảm tình và có sức thuyết phục khách hàng.
— Mở rộng hệ thống phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm xuống tận cơ sở, nắm bắt kịp thời mọi nhu cầu của khách hàng để đáp ứng tạo điều kiện thuận lợi về vị trí, thủ tục cho khách hàng gửi tiền.
2. Ngân hàng cần có những giải pháp thích hợp để thay đổi cơ cấu của nguồn vốn, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn
Thực tế, trong thời gian qua cũng nh hiện nay, nguồn vốn trung, dài hạn Ngân hàng huy động đợc chiếm một tỷ trọng rất thấp, do đó tỷ lệ cho vay trung và dài hạn cũng hạn chế. Để tạo lợi nhuận cao, lâu dài cho ngân hàng cũng nh để tài trợ cho nhu cầu vốn trung, dài hạn của nền kinh tế, ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa trong công tác huy động. Theo tôi, một số biện pháp mà Ngân hàng Công thơng Hoàn kiếm nên áp dụng trong việc tăng vốn trung, dài hạn là:
+ Phát hành kỳ phiếu theo định kỳ. Bản chất của nguồn vốn phát hành kỳ phiếu là ngắn hạn, nhng nếu sắp xếp một lịch trình phát hành phù hợp tạo sự luân chuyển để luồng tiền vào có thể đáp ứng đợc luồng tiền ra thì ngân hàng đã có thể biến nguồn vốn ngắn hạn của khách hàng thành nguồn vốn dài hạn của ngân hàng.
+ Chính sách lãi suất là một đòn bẩy mạnh trong việc huy động cũng nh cho vay. Duy trì một mức lãi suất trung dài hạn cao để khuyến khích tiền gửi trung, dài hạn của dân c là một biện pháp rất hiệu quả. Nếu nh lãi suất
huy động vốn trung và dài hạn cao hơn hẳn so với lãi suất của tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi không kỳ hạn, ngời có tiền với mục tiêu tối đa hoá thu nhập sẽ thích gửi tiền lâu dài ở ngân hàng hơn. Tuy nhiên, khi áp dụng biện pháp này, ngân hàng cũng phải quan tâm tới chi phí huy động vốn và lãi thu đợc từ các khoản đầu t để đặt ra mức lãi suất hợp lý.
Một giải pháp khác trong chính sách lãi suất là ngân hàng nên duy trì một mức lãi suất thực của tiền gửi trung dài hạn cố định. Có thể nói, hiện nay, dân c đang ngần ngại không gửi tiền vào ngân hàng lâu dài vì ba lý do chính:
Thứ nhất, tiền gửi dài hạn không có tính linh hoạt, không có khả năng thanh khoản
Thứ hai, sự an toàn của tiền gửi
Thứ ba, mối tơng quan giữa lãi suất danh nghĩa và tỷ lệ lạm phát.
Với lý do thứ ba, khách hàng luôn lo lắng khoản tiền gửi của mình không những không tăng mà càn giảm về giá trị theo thời gian nếu tỷ lệ lạm phát cao. Trong nhiều năm qua, khủng hoảng kinh tế ở nớc ta đã đẩy tỷ lệ lạm phát lên cao, gây lên tâm lý hoang mang trong dân c. Thực tế trong những năm trớc, ngời gửi tiền vào ngân hàng, khi đến hạn lĩnh đợc một khoản không bằng phần nửa giá trị của tiền gửi do lãi suất thực âm. Tuy những năm gần đây, tỷ lệ lạm phát đã thấp và ổn định ở mức 10 đến 15 % song vẫn cha xoá bỏ đợc tâm lý lo sợ của dân chúng. Hơn nữa một nền kinh tế đang phát triển nh ở nớc ta sẽ không thể tránh khỏi những biến động, khó có thể dự đoán, kiểm soát đợc tỷ lệ lạm phát. Do vậy dân c vẫn còn lo sợ khi gửi tiền trung và dài hạn vào ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Điều đó đòi hỏi ngân hàng cần đặt ra một mức lãi suất thực dơng, cố định cho các khoản tiền gửi trung, dài hạn.
Ngoài các biện pháp trên, ngân hàng cũng phải tạo lập đợc uy tín của mình trên thị trờng qua hiệu quả trong kinh doanh, sức mạnh trong cạnh tranh,
nguồn vốn của ngân hàng lớn, tinh thần trách nhiệm của cán bộ ngân hàng trong hoạt động và thông qua các chiến dịch Marketing.
3. Phát triển trung tâm t vấn, dịch vụ t vấn
Trong thời đại ngày nay, khi nền kinh tế đã phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp thì việc đáp ứng nhu cầu hiểu biết của con ngời trở nên rất cần thiết. Với tình trạng ít hiểu biết về hoạt động của ngân hàng của dân c hiện nay, thì ngân hàng mở các trung tâm t vấn là hợp lý. Cũng nh những trung tâm t vấn khác, t vấn ngân hàng là một lĩnh vực nhằm đánh giá, phân tích, dự báo thông tin về tình hình kinh tế xã hội, pháp luật và các thông tin về hoạt động ngân hàng...có liên quan đến vấn đề đầu t tín dụng, giải đáp mọi thắc mắc về lĩnh vực ngân hàng của các doanh nghiệp, của dân c giúp họ đa ra những quyết định đầu t đúng đắn.
Hiện nay có nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là tầng lớp dân chúng ở nớc ta rất ít hiểu biết về lĩnh vc đầu t, thể lệ hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chính vì vậy mà việc đầu t tín dụng của ngân hàng cũng nh việc đầu t vào các công trình của các doanh nghiệp cha thu đợc kết quả nh mong muốn, mức độ rủi ro càng cao. Để phổ biến rộng khắp, cung cấp những thông tin cần thiết về hoạt động của ngân hàng, giải đáp thắc mắc cho khách hàng, ngân hàng công thơng Hoàn kiếm cần mở các trung tâm t vấn. Các trung tâm này, ngoài nhiệm vụ tập hợp cung cấp thông tin cho khách hàng, giải đáp thắc mắc cho khách hàng thì còn phải phát hiện những nhu cầu mới của khách hàng để phục vụ. Để tiết kiệm chi phí hoạt động, ngân hàng có thể lồng ghép các trung tâm này vào các quỹ tiết kiện, quầy giao dịch đào tạo cán bộ ở các phòng này để họ có đủ kiến thức, tận tình hớng dẫn khách hàng khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng
4. Nỗ lực và thận trọng trong đầu t tín dụng đối với nền kinh tế nói chung và đối với doanh nghiệp Nhà nớc nói riêng
Nỗ lực trong hoạt động là để tăng số lợng vốn đầu t, thận trọng là nhằm nâng cao hiệu quả của các khoản tín dụng cũng nh đề phòng đợc mọi rủi ro.
— Tăng số lợng vốn đầu t buộc cán bộ, nhân viên trong ngân hàng phải đi sát, sâu vào thị trờng tìm hiểu quá trình sản xuất, kết quả kinh doanh và nhu cầu của mọi đơn vị trong địa bàn quận để đáp ứng kịp thời. Hiện nay, ở ngân hàng, cán bộ tín dụng chỉ mới tìm hiểu về quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp khi doanh nghiệp đến ngân hàng yêu cầu vay vốn. Điều này có hai vấn đề hạn chế : Thứ nhất, cán bộ sẽ không đánh giá chính xác đợc kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp qua các con số đợc. Tuy có xuống các cơ sở để tìm hiểu nhng sẽ không phát hiện ra đợc những hành vi che dấu cố ý của doanh nghiệp khi họ có sự chuẩn bị từ trớc (ở đây chỉ nói đến những doanh nghiệp làm ăn không đứng đắn). Thứ hai, khi doanh nghiệp đến vay vốn, ngân hàng phải mất một thời gian để thẩm định, phân tích, đánh giá quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mới có thể cho vay và đó là nguyên tắc. Trong hoạt động tín dụng, điều này đã hạn chế tính kịp thời của quá trình lu thông vốn. Nếu nh cán bộ cơ sở xuống cơ sở tìm hiểu trớc quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tổng hợp các thông tin về doanh nghiệp thì không những có thể đánh giá chính xác hơn mức độ hoạt động của doanh nghiệp, thẩm định cho vay một cách nhanh chóng hơn mà còn tìm hiểu phát hiện đợc nhu cầu mới để đáp ứng.
— Giảm bớt các thủ tục phiền hà trong hoạt động cho vay vốn, đồng thời phân công trực tiếp cho từng cán bộ phụ trách các mảng, các doanh nghiệp trong vấn đề, tiện trong việc theo dõi tình hình sử dụng vốn, khả năng tài chính và để duy trì quan hệ lâu dài giữa khách hàng với ngân hàng.
— Trong quá trình cho vay, điều quan trọng đầu tiên không phải là việc giám định đơn thuần về tài sản thế chấp hoặc định giá tài sản cố định thế chấp, cầm cố mà phải đặt sự hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, khả
năng tài chính của họ lên hàng đầu. Ngân hàng phải gắn liền sự hiệu quả của ngân hàng với sự hiệu quả của doanh nghiệp và phải quán triệt ý thức về chất lợng tín dụng một cách đúng nghĩa của nó, tức là , vốn cho vay của ngân hàng đợc khách hàng sử dụng vào quá trình sản xuất, kinh doanh... để tạo ra một lợng tiền lớn hơn, vừa để hoàn trả ngân hàng gốc và lãi, trang trải các chi phí khác và có lợi nhuận. Ngân hàng thu nợ là thu lại phần vốn của mình sau khi doanh nghiệp đã sử dụng và tạo ra lợi nhuận cho họ. Đặt vấn đề tài sản thế chấp là vấn đề hàng đầu khi cho vay nh hiện nay ngân hàng vẫn làm là không hợp lý. Mặt khác ngân hàng cũng phải thận trọng trong việc giám định tài sản thế chấp vì chính nó với vai trò là vật bảo đảm cho một khoản vốn vay, cũng hàm chứa những rủi ro.
— Ngân hàng cần ban hành quy chế xử lý trách nhiệm cá nhân trong nội bộ ngân hàng liên quan đến việc cho vay không thu hồi đợc vốn nhằm bảo đảm sự chấp hành thể lệ tín dụng, quy trình cho vay của cán bộ tín dụng, đồng thời xác định rõ trách nhiệm của cán bộ thẩm định, tránh việc làm qua loa chiếu lệ, đối phó để đủ hồ sơ cho vay nhằm hạn chế tiêu cực cũng nh nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Hiện nay, ở Ngân hàng Công thơng Hoàn kiếm, tỷ lệ tín dụng trung dài hạn cho nền kinh tế còn rất thấp. Tồn tại đó là do nhiều nguyên nhân, trong đó nguyên nhân chính là vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng không cao trong tổng nguồn vốn huy động. Khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần thực hiện những giải pháp nh:
— Kết hợp giữa việc quản lý tài sản nợ và tài sản có của ngân hàng một