2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành công đã đạt được, hoạt động cho vay trả góp mua ô tô tại VPBank Hoàn Kiếm trong thời gian qua vẫn còn tồn tại một số hạn chế như:
Hạn chế trong phương thức giải ngân của hoạt động cho vay trả góp mua ô tô
Sau khi có Nghị quyết của HĐTD/BTD về việc chấp thuận cho vay đối với khách hàng, VPBank Hoàn Kiếm giải ngân cho khách hàng theo một trong hai phương thức: giải ngân theo đăng ký xe và giải ngân theo giấy hẹn. Trong đó:
Giải ngân theo đăng ký xe tức là ngân hàng chỉ giải ngân cho khách hàng sau khi khách hàng đã có đăng ký xe. Phương thức này có ưu điểm là hạn chế được rủi ro vì ngân hàng giữ bản chính đăng ký xe, nhưng sẽ gây khó khăn cho khách hàng trong trường hợp đại lý xe yêu cầu ngân hàng giải ngân trước rồi mới giao xe. Điều này sẽ kéo dài thời gian mua xe trong khi khách hàng lại có nhu cầu mua xe càng sớm càng tốt.
Còn giải ngân theo giấy hẹn là phương thức ngân hàng sẽ giải ngân cho khách hàng khi khách hàng có phiếu hẹn lấy đăng ký xe. Ưu điểm của phương thức này là thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn vì họ có thể lấy xe sớm hơn phương thức giải ngân theo đăng ký xe, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Tuy vậy, cả hai phương thức trên đều tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng. Do đó trong hoạt động cho vay trả góp mua ô tô, VPBank Hoàn Kiếm vẫn tồn tại một số rủi ro như sau:
Trong quá trình cho vay trả góp mua ô tô đã xuất hiện những khách hàng xấu, lợi dụng những kẽ hở trong quy trình nghiệp vụ của ngân hàng cũng như quá trình bán xe của các đơn vị kinh doanh ô tô để lừa đảo, dẫn đên rủi ro cho chi nhánh. Kẻ gian đã lợi dụng những kẽ hở như: Ngân hàng đã giải ngân và giữ giấy hẹn đăng ký xe nhưng chủ xe lại báo mất giấy hẹn với cơ quan công an và vẫn lấy được đăng ký xe. Sau đó, chúng lại đem thế chấp hoặc bán xe cho một người khác. Mặt khác, “Giấy hẹn’’ do công an cấp có nội dung rất sơ sài, dễ làm giả. Vì vậy, cán bộ tín dụng rất khó nhận biết là thật hay giả, dẫn đến rủi ro xảy ra.
Hơn nữa, một số nhân viên tín dụng do chủ quan chỉ căn cứ vào đăng ký xe và hợp đồng mua xe mà không kiểm tra xe thực tế. Trong khi đó, thực tế chiếc xe lại bị đem thế chấp ở một nơi khác (một ngân hàng khác hay tiệm cầm đồ). Bằng cách nào đó, chủ xe vẫn mượn được đăng ký xe xuất trình với ngân hàng để xin vay tiếp.
Một số khách hàng khác lại thế chấp cho ngân hàng chứng minh thư nhân dân quá cũ, hết thời hạn lưu hành khiến cán bộ tín dụng không thể nhận diện chính xác người cầm chứng minh thư nhân dân có phải là người trong ảnh không. Tuy vậy, cán bộ tín dụng vẫn chấp nhận cho khách hàng ký vào hợp đồng thế chấp. Sau khi có rủi ro xảy ra, cơ quan công an mới xác định ra người ký đó là giả.
Do đó, đã gây khó khăn cho nhân viên tín dụng trong hoạt động giải ngân cho khách hàng vay trả góp mua ô tô.
Hạn chế về thị phần cho vay trả góp mua ô tô
không ngừng tăng lên nhưng chỉ đạt trên 50% kế hoạch đặt ra năm 2006. Do các ngân hàng đua nhau cạnh tranh thu hút khách hàng nên thị phần cho vay trả góp mua ô tô của VPBank Hoàn Kiếm cũng bị chia sẻ.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, Về đối thủ cạnh tranh
Sau khi Chính phủ cho phép nhập khẩu ô tô đã qua sử dụng vào năm 2007. Cho vay trả góp mua ô tô được các ngân hàng đánh giá là một dịch vụ rất giàu tiềm năng và còn phát triển mạnh trong tương lai. Số lượng các NHTM triển khai nghiệp vụ này ngày càng nhiều. Đặc biệt là cuộc chạy đua cạnh tranh thu hút khách hàng vào cuối năm gần Tết Mậu Tý.
Không chỉ những ngân hàng cổ phần Việt Nam lâu nay mặn mà với dịch vụ tín dụng và cho vay tiêu dùng cá nhân như ACB,, Eximbank, DAB... mà các nhà băng ngoại quốc tên tuổi như HSBC, ANZ, UOB, SC... hay các công ty tài chính mới ra đời như PRUFC, SGVF cũng nhảy vào giành giật khách hàng. Nhiều ngân hàng đã lập ra một phòng, ban riêng để lo dịch vụ này và chào mời tới từng khách hàng. PRUFC hoạt động chưa đầy nửa tháng nhưng các nhân viên cũng đã gọi điện tới từng khách hàng từng mua bảo hiểm của hãng này để mời vay vốn. Không ít ngân hàng còn cử nhân viên đến tận nhà để làm thủ tục cho khách và có hẳn những chính sách ưu đãi cho khách đã từng sử dụng dịch vụ của mình như ACB, HSBC, PRUFC... Giờ đây thì cho vay mua xe ô tô trả góp đều được các ngân hàng nới rộng cho mọi đối tượng. Không chỉ những doanh nhân nhỏ, tiểu thương, nhân viên công ty nước ngoài... mà hầu như bất cứ đối tượng nào có hợp đồng làm việc từ 1 năm trở lên với mức lương 2-3 triệu đồng/tháng đều lọt vào tầm ngắm của các ngân hàng. Sự cạnh tranh gay gắt này tạo ra một thách thức không nhỏ đối với các NHTM trong nước. Vì vậy thị phần cho vay trả góp mua ô tô của VPBank
Hoàn Kiếm cũng bị chia sẻ.
Thứ hai, Về môi trường pháp lý
Một yếu tố khách quan khác có ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay trả góp mua ô tô nói riêng là môi trường pháp lý. Trong những năm gần đây, mặc dù hệ thống pháp luật về ngành ngân hàng cũng đã có sự thay đổi, nhưng vẫn còn chưa đồng bộ với những chuẩn mực quốc tế, các văn bản pháp luật đôi khi còn mâu thuẫn với nhau. Điều này gây khó khăn cho các NHTM do sự thiếu minh bạch của thông tin, hệ thống pháp lý, các quy chế tài chính, hợp đồng tín dụng và các hợp đồng kinh tế khác.
Thứ ba, Môi trường kinh tế - xã hội Việt Nam chưa thực sự ổn định
Bên cạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế cao trong quá trình hội nhập. Tỷ lệ lạm phát ở Việt Nam năm 2005 và 2006 ở mức cao và vẫn trong tầm kiểm soát nhưng năm 2007 tỷ lệ này đã lên mức rất cao. Theo số liệu của tổng cục thống kê thì tỷ lệ lạm phát của năm 2006 là 7.7 %, trong khi đó con số này đã lên tới 12.6% vào năm 2007 tăng 63.64% so với năm 2006. Dự báo năm 2008, con số này có thể tăng hơn năm 2007. Do đó, nếu chính phủ áp dụng các biện pháp thắt chặt tiền tệ, điều này sẽ gây khó khăn cho công tác tín dụng tại ngân hàng, làm giảm doanh số cho vay mua ô tô trả góp.
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, Sự hạn chế về quy mô vốn
VPBank Hoàn Kiếm là chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh cấp 1 VPBank Ngô Quyền. Do đó, quy mô vốn của ngân hàng còn thấp,ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Thứ hai, Do thay đổi trụ sở i
Ngày 8/10/2007, VPBank Hoàn Kiếm đã chính thức khai trương trụ sở mới tại địa chỉ số 3 Hai Bà Trưng, Phường Tràng Tiền, Quận Hoàn Kiếm, Hà
Nội trực thuộc chi nhánh VPBank Ngô Quyền. Việc thay đổi trụ sở mới này làm giảm một số ít khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Vì khách hàng đã quen ở địa điểm cũ. Mặt khác, tâm lý khách hàng đều muốn vay vốn tại ngân hàng có địa điểm gần mình nhất để thuận lợi đi lại và giao dịch trả nợ.
Thứ ba, Chính sách marketing còn chưa hiệu quả
Nhu cầu vay vốn mua ô tô của khách hàng hiện nay là rất lớn, nhưng số
lượng khách hàng đến vay vốn tại VPBank Hoàn Kiếm vẫn chưa nhiều. Do
VPBank vẫn chưa có được một tên gọi riêng cho hoạt động cho vay trả góp
mua ô tô. Đây là một hạn chế có ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng hoạt
động cho vay trả góp mua ô tô của chi nhánh.
Thứ tư, Việc áp dụng công nghệ mới còn nhiều bất cập
Nhằm cải tiến các dịch vụ trực tuyến cũng như chất lượng dịch vụ, ngày 24/04/2006 VPBank đã ký hợp đồng mua phần mềm hệ thống ngân hàng lõi Core Banking (T24) của hãng Temenos của Thụy Sỹ. T24 là một giải pháp mang tính tùy biến cao, sẽ cho phép VPBank nhanh chóng phát triển sản phẩm mới, kịp thời cải tiến các quy trình hiện có để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Năm 2007, VPBank Hoàn Kiếm đã ứng dụng phần mềm T24 thay thế hoàn toàn công nghệ B2K trước đây. Tuy nhiên, việc áp dụng công nghệ mới với những nhân viên mới chưa có kinh nghiệm bước đầu còn hạn chế. Việc bảo mật, quản lý, lưu trữ hồ sơ và các thông tin khách hàng nhiều khi gặp khó khăn do lỗi không đăng nhập được vào hệ thống. Hiệu quả sử dụng máy tính còn chưa cao, chương trình mới được triển khai đôi lúc gặp trục trặc. Mặt khác, cơ sở vật chất tại chi nhánh còn chưa đầy đủ, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc xử lý công việc.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY TRẢ GÓP MUA Ô TÔ TẠI CHI NHÁNH VPBANK HOÀN KIẾM
