NHÁNH NGÂN HÀNG HẰNG HẢI ĐỐNG ĐA
Đối với các ngân hàng thương mại,hoạt động tín dụng mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng.Ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục tiêu thu lời,như
vậy,mục tiêu an toàn và sinh lời vẫn là mục tiêu chính trong quản lý tín dụng.Khi ngân hàng tăng doanh số cho vay với các khách hàng có thể làm tăng lợi nhuận của ngân hàng nhưng đồng thời luôn đi kèm là tiềm ẩn rủi ro rất cao.Nguồn chủ yếu để ngân hàng đem cho vay là nguồn tiền gửi huy động từ dân cư,vì thế khi tổn thất xẩy ra sẽ không những làm giảm thu nhập dự tính của ngân hàng mà còn có thể gây cho ngân hàng nguy cơ thua lỗ phá sản do mất khả năng thanh toán.Do vậy,an toàn tín dụng là nội dung chính trong quản lý rủi ro của mọi ngân hàng thương mại.Có hai mối quan hệ giữa rủi ro và sinh lời trong hoạt động tín dụng.Trước khi tài trợ,mối quan hệ có thể là:rủi ro càng cao,sinh lợi kỳ vọng càng lớn,cho vay trung và dài hạn,cho vay tiêu dùng…Tuy nhiên,sau khi tài trợ,quan hệ đó lại là tổn thất càng cao thì sinh lời càng thấp.Do vậy,để hạn chế rủi ro,đặc biệt là hạn chế rủi ro tín dụng mà cụ thể ở đây là vấn đề kiểm soát NQH luôn được các NHTM đặt lên hàng đầu.Ngân hàng hàng hải chi nhánh đống đa là một NHTM cổ phần hoạt động trên địa bàn đường huỳnh thúc kháng,hà nội có thế mạnh về cho vay trung và dài hạn để phát triển kinh tế xã hội,xây dựng các công trình trọng điểm đã không ngừng lớn mạnh và đạt được những kết quả đáng kể.
2.3.1.Kết quả đạt được
Những con số về tỷ lệ NQH của chi nhánh trong ba năm vừa qua luôn đạt mức thấp.Khi tổng dư nợ qua ba năm cũng được duy trì rất ổn định chứng tỏ những nỗ lực và kết quả tốt của ngân hàng trong việc hạn chế NQH tại chi nhánh.
Toàn chi nhánh đã tập trung triển khai thực hiện việc hạn chế NQH.Các cơ sơ pháp lý liên quan đến như:quyết định,thông tư,văn bản,chỉ thị hướng dẫn của Chính phủ,NHNN,NHHH và của các cơ quan có thẩm quyền đã được phổ biến,hướng dẫn cho từng chi nhánh.Điều này giúp cho cán bộ,công nhân viên trong chi nhánh nắm được chủ trương chung và có phương án,biện pháp kiểm soát hợp lý hữu hiệu.
Ngày càng hoàn thiện chính sách,qui trình cho vay,thực hiện tốt việc đảm bảo tiền vay.
Bước đầu làm trong sạch bảng cân đối tài sản,tách bạch được một phần nợ xấu ra khỏi bảng cân đối để theo dõi riêng trên ngọai bảng và tiếp tục tận thu.
Toàn chi nhánh đã lập được phương án xử lý cụ thể đối với từng trường hợp làm tăng hiệu quả thu nợ.
Chi nhánh đã thường xuyên tiến hành tập huấn,đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng và có một số thay đổi nhân sự khá hợp lý để nâng cao hiệu quả công việc,sắp xếp công việc phù hợp với trình độ năng lực của từng cán bộ công nhân viên.Công tác kiểm soát NQH được tiến hành thường xuyên,áp dụng nhiều biện pháp tích cực,linh hoạt và việc thành lập ban xử lý nợ khó đòi đã đạt kết quả tốt.Công tác tái thẩm định khách hàng và phân loại khách hàng có độ chính xác tương đối cao nên việc xử lý bằng các biện pháp khác tỏ ra khá thích hợp.
Đã thực hiện tốt việc đa dạng hóa khách hàng và hoạt động cho vay đã góp phần phân tán rủi ro đồng thời việc liên kết với các ngân hàng khác cũng tỏ ra khá hiệu quả.
2.3.2.Tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được,chi nhánh NHHH Đống Đa cũng còn những tồn tại nhất định cần khắc phục để đảm bảo cho khoản vay được an toàn hơn.
Hệ thống thông tin khách hàng chưa hoàn thiện,các thông tin chưa được cập nhật thường xuyên,vừa chậm vừa thiếu không đáp ứng kịp nhu cầu ngày càng phát triển của hoạt động tín dụng.Thông tin chủ yếu được cung cấp từ phía khách hàng nên thiếu chính xác.Ngoài ra,quan hệ trao đổi thông tin với các ngân hàng khác chưa rộng.Nguyên nhân chủ yếu do mạng lưới thông tin còn lạc hậu,thông tin thu thập chưa đồng bộ,mặc dù chi nhánh đã thường xuyên đào tạo bồi dưỡng cho cán bộ công nhân viên nhưng vẫn còn yếu kém chưa khai thác tốt được những công nghệ hiện đại.
Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam còn có công ty con hạch toán độc lập là công ty quản lý nợ và khai thác tài sản,đây phải được coi là lợi thế của chi nhánh ngân hàng hàng hải việt nam trong việc xử lý nợ quá hạn.Tuy nhiên quá trình xử lý nợ của chi nhánh cũng cho thấy cơ chế điều hành và sự phối hợp giữa các phòng ban của chi nhánh,giữa chi nhánh với hội sở,giữa chi nhánh với công ty quản lý nợ còn chưa có hiệu quả và đồng bộ.Chính điều này dẫn đến khó khăn cho công ty quản lý nợ là thiếu thông tin dẫn đến hiệu quả hoạt động của công tác thu nợ còn thấp.
Việc áp dụng các biện pháp xử lý nợ tại chi nhánh ngân hàng hàng hải Việt Nam chưa thật sự đa dạng.Các biện pháp xử lý NQH chủ yếu tại chi nhánh là:xử lý tài sản đảm bảo,dũng quĩ dự phòng…Các biện pháp như bán nợ xấu hầu như chưa được áp dụng.
Nguyên nhân do:
Một là,công tác kiểm toán nội bộ giữ một vai trò quan trọng trong quản lý,kinh doanh ngân hàng nhưng được coi trọng.Nguyên nhân do lơ là trong công việc,thiếu tinh thần trách nhiệm.Công tác quản lý,kiểm tra giám sát công việc của cán bộ phụ trách công việc này còn lỏng lẻo.
Hai là,việc tư vấn cho khách hàng chưa được tốt,còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình kiểm tra trước và sau khi cho vay do hiểu biết của cán bộ tín dụng còn hạn chế,yếu kém.
Ba là,các biện pháp áp dụng trong kiểm soát chưa phong phú và đa dạng,cần có thêm các biện pháp để hạn chế NQH được tốt hơn.
Bốn là,đối với việc trích lập quĩ dự phòng rủi ro cũng còn nhiều bất cập do việc xác định,phân loại khoản vay chưa chính xác,do vậy nhiều khi trích lập dự phòng không đủ.
Tóm lại,qua chương này chúng ta có thể nắm bắt được cụ thể,chi tiết từ sự hình thành và phát triển của chi nhánh NHHH DĐ cũng như thực trạng hoạt động tín dụng,tình hình NQH và biện pháp hạn chế chúng.Đồng thời,qua đây
cho chúng ta cái nhìn khái quát về kết quả đạt được và những tồn tại,hạn chế còn vướng mắc trong hoạt động kiểm soát NQH tại chi nhánh.