2.3.2.1.Tiền gửi thanh toán (hay còn gọi là tiền gửi không kỳ hạn)
Với loại tiền này khách hàng có thể gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào xó nhu cầu. mục đích chính của người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng. Tài khoản này mở cho đối tượng khách hàng cá nhân hay tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng.
Để mở tài khoản tiền gửi tại NHNo Nông Cống, khách hàng cần phải làm những thủ tục sau:
Đối với khách hàng cá nhân chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữ ký mẫu, xuất trình và nộp bản sao giấy chứng minh nhân dân.
Đối với khách hàng là tổ chức, điền vào giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi thanh toán, đăng ký chữ ký và con dấu của người đại diện, xuất trình và nộp bản sao các giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của tổ chức , và các giấy tờ chứng minh hợp pháp của đại diện chủ tài khoản.
Đối với khách hàng là đồng chủ tài khoản cần điền và nộp giấy đề nghị mở tài khoản đồng sở hữu, các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của người đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, văn bản thỏa thuận quản lý và sử dụng tài khoản chung của các đồng chủ tài khoản.
Theo thông lệ ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách
HươngChuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Thanh Hương
hàng mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn vì mục đích của khách hàng khi sử dụng tài khoản này là để thực hiện thanh toán qua ngân hàng chứ không phải vì mục đích hưởng lãi suất. hơn nữa ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải duy trì một số dư tối thiểu để được hưởng các dich vụ của ngân hàng, nếu không đủ số dư này thì khách hàng phải trả phí cho ngân hàng khi sử dụng các dchj vụ của ngân hàng.
Trên địa bàn huyện do thói quen thanh toán bằng tiền mặt và dân chúng chưa quen với việc sử dụng tài khoản để thanh toán nên để thu hút khách hàng, ngân hàng vẫn trả lãi đối với loại tiền gửi này, tuy nhiên mức lãi suất thấp ( 0,25%/tháng). Lãi tiền gửi thanh toán được tính định kỳ hàng tháng theo phương pháp tích số và lãi được nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng. Để tăng nguồn tiền gửi thanh toán ngân hàng phải đa dạng hóa và thực hiện tốt các dịch vụ trung gian, thu hút nhiều khách hàng lớn.
2.3.2.2.Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội
Các khoản tiền gửi có kỳ hạn được đặc trưng bằng chứng chỉ tiền gửi ghi rõ thời gian đáo hạn và số lượng. khách hàng chỉ được rút ra sau một thời gian nhất định theo kỳ hạn đã được thỏa thuận khi gửi tiền. tuy nhiên ngân hàng có thể giải quyết cho khách hàng rút trước thời hạn khi có yêu cầu, nhưng phải chuyển từ mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn sang áp dụng mức lãi suất tiền gửi thanh toán.
Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn, mục đích của việc gửi tiền là thu được lợi tức, không quan tâm tới việc tận dụng những tiện ích thanh toán do ngân hàng cung cấp. vỳ vậy để tăng tỷ lệ huy động vốn có kỳ hạn, ngân hàng đã sử dụng các công cụ lãi suất và các chính sách khuyến khích lợi ích vật chất khác như xổ số hoặc bốc thăm trúng thưởng…để tạo ra sự quan tâm thu hút khách hàng.
HươngChuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Thanh Hương
Với đặc tính ổn định của tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có thể chủ động kế hoạch cho việc sử dụng nguồn vốn, tìm kiếm những khoản đầu tư có thời gian hợp lý và thu lợi nhuận cao.
Bảng 2.5: Mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với tổ chức kinh tế - xã hội
Kỳ hạn Lãi suất (%/năm)
Không kỳ hạn 2,40
3 tháng 7,00
6 tháng 7,20
12 tháng 7,50
Nguồn : NHNo & PTNT Nông Cống – Thanh Hóa 2.3.2.3. Tiền gửi tiết kiệm
Tiết kiệm không kỳ hạn:
Sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi, nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai. Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức tiền gửi này thì mục tiêu sinh lợi quan trọng hơn. Đối với ngân hàng, vì loại tiền này khách hàng muốn rút bất kỳ lúc naofcungx được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và không được chủ động khi lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng. do vậy, ngân hàng thường trả lãi suất rất thấp cho loại tiền gửi này.
Đối với loại tiền gửi này, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bát kỳ lúc nào trong giờ giao dịch, mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình số tiền gửi và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền rút
HươngChuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Thanh Hương
tiền, không thể thực hiện đượccác giao dịch thanh toán như trong trường hợp gửi tiền thanh toán. Thủ tục mở số tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản, khách hàng đến ngân hàng Nông Cống điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm không kỳ hạn có kèm theo giấy Chứng minh nhân dân, ảnh 3x4 và chữ ký mẫu. nhân viên giao dịch sẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp số tiền gửi ngay cho khách hàng.
Tiết kiệm định kỳ:
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là khách hàng cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý. Đa số khách hàng thích chọn hình thức gửi tiền hình thức này là công nhân, nhân viên hưu trí. Mục tiêu chính của họ là lợi tức có được theo định kỳ. do vậy, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn so vớ loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. ngoài ra mứa lãi suất còn rthay đổi tùy theo kỳ hạn gửi (1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 12 tháng…) và tùy theo đồng tiền gửi ( VNĐ, USD, EURO…) Về thủ tục mở số, theo dõi hoạt động và tính lãi cũng tiến hành tương tự như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, điểm khác nhau cơ bản là khách hàng chỉ được rut tiền theo đúng thời hạn cam kết, không được rút trước, có thể gia hạn thêm sau khi hết thời hạn. tuy nhiên, một trong những chính sách nhằm khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền đôi khi ngân hàng cho phép rut tiền trước thời hạn nhưng trả bằng lãi suất không kỳ hạn.
Bảng 2.6: Mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với cá nhân
Kỳ hạn Lãi suất (%/năm)
Không kỳ hạn 2,40
HươngChuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Thanh Hương 1 tháng 7,00 2 tháng 7,40 3 tháng 7,60 6 tháng 7,70 12 tháng 8,00
Nguồn: ngân hàng No & PTNT Nông Cống – Thanh Hóa
2.3.3.Huy động vốn qua đi vay
2.3.3.1.Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác:
Các ngân hàng có thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng: đây là trường hợp ngân hàng có lwongj tiền gửi tại NHNo thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chi trả, khi đó dưới sự tổ chức của NHNo, ngân hàng này sẽ được vay của một ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa tại ngân hàng nông nghiệp, vì khoản cho vay là một bộ phận của tiền gửi thanh toán nên thời gian vay thường chỉ là một ngày. Ngoài ra các ngân hàng có thể cho vay trực tiếp lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng. Phương thức này rất linh hoạt giúp ngân hàng Nông Cống cân đối vốn một cách kịp thời.
Nguyên tắc vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác: Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp.
Thực hiện việc cho vay và đi vay theo hợp đồng tín dụng.
Vốn vay phải được đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của ngân hàng trung ương.
2.3.3.2.Vay vốn từ Ngân hàng Trưng ương:
Dù một ngân hàng thương mại có thận trọng đến mấy cũng không thể tránh khỏi có lúc thiếu khả năng chi trả hoặc kẹt tiền mặt tạm thời. lúc đó
HươngChuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Thanh Hương
ngân hàng trung ương sẽ là nguồn vay của ngân hàng nông nghiệp.
Ngân hàng Nông Cống vay tiền của ngân hàng trung ương dưới các hình thức sau:
Tái cấp vốn.
Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
Cho vay có bảo đảm bằng thế chấp hoặc cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng.
Ngoài ra, Ngân hàng trung ương còn cho vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ. Nhờ loại cho vay này ma hệ thống thanh toán bù trừ được thực hiện một cách trôi chảy. trong trường hợp đaẹc biệt, khi được thủ tướng chính phủ chấp thuận, ngân hàng trung ương còn cho vay đối với ngân hàng nếu ngân hàng bị mất khả năng chi trả, có nguy cơ gây mất an toàn cho hệ thống.
2.3.4.Huy động vốn từ các nguồn khác
Bên cạnh các nguồn vốn nêu trên, trong quá trình hoạt động của ngân hàng còn có thể tạo lập vốn cho mình từ nhiều nguồn khác:
Vốn chiếm dụng: Ngân hàng sử dụng các loại tiền gửi nghĩa vụ của khách hàng trong quá trình tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt ( như các khoản tiền khách hàng ký quỹ để chi sec, mở thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng…)
Tiền đang chuyển: số vốn đã trích khỏi tài khoản của người trả nhưng chưa chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng do phải xử lý chứng từ thanh toán.
Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ, của các tổ chức tài chính tiền tệ, các tổ chức đoàn thể - xã hội trong và ngoài nước tài trợ cho các chương
HươngChuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Thanh Hương
trình , dự án về phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi trường…và được chuyển qua ngân hàng làm đại lý ủy thác thực hiện.
Các khoản phải trả mà chưa đến hạn trả, các khoản tiền tạm gửi theo quyết định của tòa án…những nghiệp vụ này cũng tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng.
Các nguồn vốn khác này của ngân hàng tuy không nhiều, thời gian sử dụng ngắn, nhưng điều đặc biệt là đối với những nguồn vốn này, ngân hàng không những không phải tốn kém chi phí sử dụng vốn mà đôi khi còn nhận được phí từ việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, đồng thời có điều kiện mở rộng nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng, làm cho hoạt động ngân hàng càng ngày càng đa dạng hơn.